5. Kết cấu của luận văn
3.1.2. Giới thiệu về BIDV Thái Nguyên
3.1.2.1. Lịch sử hình thành
BIDV Thái Nguyên, tên đầy đủ là Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên là Chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV, được thành lập theo Nghị định 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957 về việc thành lập các Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết. Sau gần 59 năm hoạt động, với các tên gọi
khác nhau cho phù hợp với chức năng nhiệm vụ và địa giới hành chính: Chi hàng Kiến thiết Bắc Thái (1957-1981); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Bắc Thái (1981-1990); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Thái (1990- 1996); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên từ (1997-2011); Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên (từ tháng 5 năm 2012).
Nhiều năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển (BIDV) Thái Nguyên luôn được biết đến là một trong 10 chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt nhất hệ thống BIDV, cũng là đơn vị nằm trong tốp đầu của tỉnh về thực hiện các chỉ tiêu tăng trưởng. Tính đến cuối năm 2017, dư nợ tín dụng của BIDV Thái Nguyên đạt tới 6.030 tỷ đồng, tăng 27,2% so với cuối năm 2016 trong khi đó, tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 0,038%.
Toàn tỉnh hiện có 21 ngân hàng thương mại thì BIDV Thái Nguyên đang chiếm thị phần về huy động vốn là hơn 13%, còn dư nợ cho vay là 18%. Kết quả này có thể nói đang là mục tiêu phấn đấu của hầu hết các ngân hàng trên địa bàn.
Là chi nhánh cấp I của BIDV, thực hiện cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng là các cá nhân, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, với đội ngũ cán bộ trẻ - năng động, có trình độ, tác phong chuyên nghiệp, BIDV Thái Nguyên trong những năm qua luôn bám sát định hướng của BIDV, luôn hướng tới mục tiêu tăng trưởng: Chất lượng - Hiệu quả - Phát triển bền vững.
Nhận thức sâu sắc sự thành công của BIDV Thái Nguyên trong những năm qua luôn có sự đóng góp to lớn của khách hàng, BIDV Thái Nguyên đã và sẽ không ngừng cố gắng nâng cao phong cách phục vụ, chủ động nắm bắt nhu cầu khách hàng, xây dựng mối quan hệ khách hàng trên cơ sở là những đối tác tin cậy, đồng hành, cùng chia sẻ cơ hội và hợp tác thành công.
3.1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, cơ cấu tổ chức
Chức năng: BIDV Thái Nguyên có chức năng như một ngân hàng thương mại.
Nhiệm vụ: Theo điều lệ của BIDV, tất cả các chi nhánh BIDV đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hướng đa năng
tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nước và BIDV.
Quyền hạn:
+ BIDV Thái Nguyên được quyền ban hành mọi quy định, nội quy và các biện pháp, chính sách kinh doanh, các nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái quy định với pháp luật và quy định của BIDV.
+ Quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ theo quy định của BIDV.
+ Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của ngân hàng Nhà nước và BIDV.
+ Quyết định tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng, tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ theo giới hạn quy định của nhà nước và BIDV.
+ Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định của ngân hàng Nhà nước và BIDV.
+ Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố về mặt hình sự khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định của BIDV.
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đảm bảo sự tăng trưởng các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
+ Phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố khi khách hàng không trả được nợ đến hạn.
+ Chịu trách nhiệm kinh tế, dân sự và cam kết giữa Chi nhánh với khách hàng, giữ bí mật về số liệu, tình hình hoạt động của khách hàng.
3.1.2.4. Cơ cấu tổ chức của BIDV Thái Nguyên
Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên
(Nguồn: Phòng TCHC)
Tổ chức bộ máy của BIDV Thái Nguyên bao gồm: Ban giám đốc với 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc quản lý, điều hành 5 Phòng chức năng và 10 phòng giao dịch với tổng số 238 cán bộ công nhân viên.
3.1.2.5. Các sản phẩm bán lẻ chính của BIDV chi nhánh Thái Nguyên Sản phẩm Tiền gửi
Nhận tiền gửi VND và ngoại tệ của các tổ chức và cá nhân theo kỳ hạn hoặc không kỳ hạn. Phát hành các giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi với các kỳ hạn: Ngắn, trung và dài hạn. BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI TRỰC THUỘC PHÒNG QLRR PHÒNG QTTD PHÒNG GDKHDN PHÒNG GDKHCN PHÒNG QL&DVKQ PHÒNG TCKT PHÒNG KHCN PHÒNG TCHC PHÒNG KHTH + TỔ ĐIỆN TOÁN PHÒNG KHDN1 PHÒNG KHDN2 CÁC PHÒNG GD
Sản phẩm Tín dụng bán lẻ
Cho vay hộ kinh doanh. Cho vay mua ô tô. Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng. Cho vay CBCNV trả bằng lương. Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi.
Sản phẩm khác
Bảo lãnh thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng... Thanh toán trong nước; Thanh toán quốc tế; Mua bán ngoại tệ; Chi trả kiều hối; Thanh toán thẻ tín dụng; séc quốc tế; Đại lý chứng khoán; Đại lý bảo hiểm; Dịch vụ rút tiền tự động ATM; Các sản phẩm thẻ; Dịch vụ trả lương qua tài khoản; Dịch vụ ngân quỹ; Dịch vụ giữ hộ tài sản, giấy tờ có giá; Dịch vụ ngân hàng điện tử; BSMS; Vntopup; Bankplus; thanh toán hóa đơn; Tư vấn đầu tư; thẩm định dự án...
3.1.2.6. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017
- Kết quả tài chính chung:
Bảng 3.1. Kết quả tài chính của BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
I. Tổng thu nhập 13.515.000,0 14.227.500,0 14.647.500,0
- Thu nhập tiền lãi 10.958.550,0 11.945.625,0 12.332.100,0
- Thu phí dịch vụ 648.735,0 657.555,0 667.500,0
- Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối 121.230,0 164.962.5 217.747.5 - Thu nhập từ hoạt động khác 1.786.485,0 1.459.357.5 1.430.152.5
II. Tổng chi phí 12.085.200,0 12.945.000,0 14,042.336.3
- Chi phí tiền lãi 4.409.505,0 4.413.750,0 4.472.625,0 - Chi phí dịch vụ 1.030.890,0 1.211.640,0 12.683.145,0 - Chi phí kinh doanh ngoại hối 69.687.000,0 80.337,0 86.936.3 - Chi phí dự phòng rủi ro 58.873.5 65.850,0 74.917.5 - Chi phí hoạt động và chi phí khác 6.516.244.5 6.648.423,0 6.849.712.5
III. Lợi nhuận trước thuế 1.429.800,0 1.807.500,0 1.895.163.8
- Thuế thu nhập 360.000,0 365.850,0 432.000,0
IV. Lợi nhuận sau thuế 1.069.800,0 1.441.650,0 1.463.163.8
Bảng 3.1 cho thấy thu nhập từ lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao, thường ở mức trên dưới 75% trong tổng thu nhập của Chi nhánh qua các năm. Điều này cũng có nghĩa rằng nếu chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng bán lẻ bị suy giảm sẽ lập tức tác động tiêu cực tới kết quả tài chính của chi nhánh.
Về tổng chi phí, chi phí lãi vay luôn là hạng mục chi phí chủ yếu tại chi nhánh trong những năm qua, thường chiếm tỷ trọng khoảng 30% tổng chi phí hàng năm. Ngoài ra, hạng mục các chi phí khác cũng chiếm tỷ trọng lớn. Điều này cũng có nghĩa bên cạnh tiết giảm chi phí về trả lãi tiền vay thông qua các biện pháp đa dạng hóa hình thức huy động, hạn chế tối đa các cuộc chạy đua về lãi suất làm tăng chi phí về nguồn vốn thì các hạng mục chi phí khác cũng cần phải chú ý kiểm soát tốt, nếu không sẽ tác động bất lợi đến kết quả tài chính của ngân hàng.
Về lợi nhuận ròng, lợi nhuận ròng của BIDV Thái Nguyên trong những năm qua tuy không lớn nhưng vẫn đảm bảo tăng lên theo các năm. Điều này thể hiện nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Kết quả hoạt động huy động vốn
Bảng 3.2. Một số chỉ tiêu về huy động vốn tại BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017
STT Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) A Tổng nguồn huy động 7.891.602 10.876.316 12.987.453
II Theo thời gian 7.891.602 100 10.876.316 100 12.987.453 100
1 Không kỳ hạn 1.878.201 23,8 1.272.529 11,7 1.766.294 13,6 2 Ngắn hạn 2.296.456 29,1 7.504.658 69,0 8.623.669 66,4 3 Trung, dài hạn 3.716.945 47,1 2.110.005 19,4 2.597.491 20,0
II Theo TPKT 7.891.602 100 10.876.316 100 12.987.453 100
1 Tiền gửi dân cư 1.467.838 18,6 1.413.921 13,0 2.181.892 16,8 2 Tiền gửi các TCKT 5.571.471 70,6 9.114.353 83,8 10.286.063 79,2 3 Tiền gửi TCTD 860.185 10,9 358.918 3,3 519.498 4,0
III Theo loại tiền 7.891.602 100 10.876.316 100 12.987.453 100
1 VND 5.524.121 70,0 8.320.382 76,5 11.441.946 88,1 2 Ngoại tệ quy đổi 2.367.481 30,0 2.555.934 23,5 1.545.507 11,9
Đơn vị: Triệu đồng
Hình 3.2: Nguồn vốn huy động qua các năm
(Nguồn: Phòng TCKT)
Huy động vốn là một hoạt động hết sức quan trọng, quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và là tiền đề cho các NHTM cạnh tranh trên thị trường. Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong kinh doanh nên những năm qua BIDV Thái Nguyên luôn chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn. Ngân hàng đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế. Bảng 3.2 và hình 3.2 cho thấy nguồn vốn huy động của BIDV tăng dần theo từng năm. Đây là kết quả cho sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc tạo ra nguồn vốn ổn định và có quy mô phù hợp với nhu cầu tín dụng trên địa bàn.
- Kết quả hoạt động tín dụng:
Nếu như huy động vốn là khâu có tính quyết định hoạt động kinh doanh của NHTM thì cho vay lại lại khâu có tính quyết định trong kinh doanh. Mức độ sinh lời và đảm bảo chất lượng ở khâu cho vay sẽ quyết định đến việc tăng trưởng nguồn vốn huy động và mức độ huy động.
Nhận thức được vai trò và vị trí của hoạt động cho vay nên trong những năm qua, BIDV Thái Nguyên luôn chú trọng mở rộng hoạt động cho vay và đạt được những kết quả tích cực.
Bảng 3.3: Dư nợ tín dụng giai đoạn 2015-2017 tại BIDV Thái Nguyên
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng dư nợ 4.824.597 6.030.470 7.115.400 Dư nợ ngắn hạn 1.920.190 2.973.022 3.315.776 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn (%) 39,8 49,3 46,6 Dư nợ trung hạn 1.249.571 1.272.429 1.586.734 Tỷ trọng dư nợ trung hạn (%) 25,9 21,1 22,3 Dư nợ dài hạn 1.654.837 1.791.050 2.212.889 Tỷ trọng dư nợ dài hạn (%) 34,3 29,7 31,1 (Nguồn: Phòng TCKT) Đơn vị: Triệu đồng
Hình 3.3. Dư nợ tín dụng giai đoạn 2015-2017
(Nguồn: Phòng TCKT)
Mặc dù dư nợ tín dụng gian đoạn 2015-2017 liên tục tăng trưởng nhưng tỷ lệ tăng trưởng năm 2017 thấp hơn so với mức tăng trưởng năm 2016. Có thể nói hoạt động ngân hàng luôn chịu sự tác động trực tiếp của môi trường kinh tế vĩ mô, song hoạt động tín dụng luôn là khu vực chịu tác động mạnh nhất và rủi ro tiềm ẩn diễn biến phức tạp nhất. Tuy vậy, xét một cách tổng thể trong một nền
kinh tế khó khăn chung thì dư nợ tín dụng tại BIDV Thái Nguyên vẫn duy trì tăng trưởng ở mức ổn định.