- Sản phẩm cho vay khác
3.2.2.8. Tăng cường năng lực quản lý rủi ro
Quản lý rủi ro là một trong những yếu tố quan trọng quyết sự thành công của các ngân hàng bởi vì kinh doanh ngân hàng gắn liền với nhiều loại rủi ro khác nhau. Đối với kinh doanh ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm tín dụng cá nhân mang lại doanh số lớn cho ngân hàng nhưng rủi ro cũng rất lớn. Do đó:
S Đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh (quan hệ khách hàng) và chức năng quản lý rủi ro tại các chi nhánh; tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra, kiểm tra nội bộ; nâng cao tính bảo mật và an toàn dữ liệu, hệ thống lưu dự phòng dữ liệu liên tục.
S Quản lý rủi ro cho tín dụng bán lẻ nên bắt đầu từ giai đoạn đầu, thậm chí là ở cả giai đoạn nghiên cứu phát triển sản phẩm, cụ thể như:
- Xây dựng các tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhanh và nhất quán trên cơ sở cân đối giữa rủi ro và cơ hội, giữa thu nhập từ lãi vay và tổn thất mất mát dự kiến
như: đối
tượng vay (thu nhập, độ tuổi, địa chỉ hay vị trí địa lý); loại cho vay (kỳ hạn trả
góp, hạn
mức tín dụng tuần hoàn), cho vay có hay không có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh.
ra quyết định chấp thuận hay từ chối khoản vay và chỉ các trường hợp ngoại lệ mới cần đến quyết định của cán bộ tín dụng. Các căn cứ để xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng là các hồ sơ lưu nội bộ ngân hàng (các hồ sơ này nên được cập nhật hàng ngày) và trung tâm thông tin tín dụng (trước mắt là do ABBANK Hà Nội xây dựng).
- Đánh giá khách hàng tín dụng bán lẻ cần có một tiến trình ra quyết định nhanh với rủi ro thấp nhất. Do đó, trước tiên, ABBANK Hà Nội nên tiến hành đào tạo cho
nhân viên về các kỹ năng bán hàng, các nguyên tắc rủi ro tín dụng cũng như một
số kỹ
năng khác để họ có thể khai thác, đánh giá thông tin do khách hàng cung cấp,
biết cân đối
giữa rủi ro có thể gặp và cơ hội.
- Ngoài ra, các hồ sơ xin vay cần được xử lý tập trung, nên phải xác định các tiêu chuẩn cho tiến trình xử lý. Triển khai hệ thống theo dõi tình trạng hồ sơ xin vay
đang ở
đâu và trách nhiệm của từng bên và báo cáo hàng ngày theo từng sản phẩm cho
vay theo
các tiêu chí số lượng đơn xin vay đã nhận, số lượng đơn xin vay được chấp
thuận, số
lượng đơn xin vay bị từ chối - lý do từ chối, số lượng đơn xin vay đang xử lý. - Theo dõi thanh toán tiền vay bao gồm theo dõi, phân tích việc thanh toán nợ
vay đúng hạn hay trễ hạn; việc chỉ trả lãi, không trả nợ vay gốc; các kênh mà KH dùng để thanh toán nợ vay. Các khoản nợ vay không thanh toán đúng hạn cần phải
được xác định lý do do vấn đề cá nhân hay khó khăn về tài chính. Trong tương
lai, khi
khoản nợ xấu hôm nay có thể là khoản nợ tốt sau này và phải tiếp tục tận thu các khoản nợ đã được xử lý xóa khỏi sổ sách.
S Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định của các cán bộ, chi nhánh.