1.1. Cơ sở lý luận về dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử qua mạng điện
1.1.3.2.Dịch vụ ví điện tử
Ví điện tử thực hiện các chức năng, vai trị sau đây: - Thứ nhất: Thanh toán trực tuyến
- Thứ hai: Nhận và chuyển tiền qua mạng
- Thứ ba: Lưu giữ tiền tại ví
- Thứ tư: Các chức năng khác như tra cứu số dư ví điện tử, thơng tin giao dịch,
tỷ giá…, kiểm tra lịch sử giao dịch, mua hàng. download by : skknchat@gmail.com
Sơ đồ 1.4: Quy trình thanh tốn qua ví điện tử
Nguồn: Tác giả nghiên cứu và tổng hợp
1.1.4. Các phương thức triển khai dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử trên di động đối với doanh nghiệp viễn thông
Để tham gia vào thị trường cung cấp dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử, các doanh nghiệp viễn thơng có thể thực hiện thơng qua 2 mơ hình như sau:
1.1.4.1. Doanh nghiệp viễn thông tự xây dựng hệ thống hạ tầng kỹ thuật để cung cấp dịch vụ tới khách hàng. cấp dịch vụ tới khách hàng.
a. Đặc điểm:
- Doanh nghiệp viễn thông cung cấp hạ tầng kỹ thuật liên kết doanh nghiệp bán hàng, khách hàng và ngân hàng.
- Ngân hàng sẽ đóng vai trị quản lý nguồn tiền và xử lý các nghiệp vụ thanh quyết toán, quản lý rủi ro.
- Doanh nghiệp viễn thông chịu trách nhiệm làm việc với doanh nghiệp bán hàng, truyền thơng dịch vụ, chăm sóc và giải quyết khiếu nại khách hàng.
b. Mơ hình doanh thu:
- Doanh nghiệp bán hàng trả hoa hồng cho doanh nghiệp viễn thông.
- Doanh nghiệp viễn thơng thu được doanh thu lưu lượng (có thể dưới hình thức cước thuê bao) từ khách hàng sử dụng dịch vụ.
1.1.4.2. Doanh nghiệp viễn thông liên kết với nhà cung cấp giải pháp để cung cấp dịch vụ tới khách hàng. cấp dịch vụ tới khách hàng.
a. Đặc điểm:
- Ngân hàng, doanh nghiệp viễn thông và các nhà cung cấp giải pháp cùng hợp tác để đưa ra sản phẩm thanh toán đảm bảo sự tiện lợi và độ xâm nhập rộng khắp vào khối khách hàng thuê bao di động, đồng thời vẫn duy trì được sự quản lý chặt chẽ về tài chính của ngành ngân hàng.
- Ngân hàng sẽ đóng vai trị quản lý nguồn tiền và xử lý các nghiệp vụ thanh quyết toán, quản lý rủi ro.
- Các doanh nghiệp viễn thông phụ trách việc kinh doanh, giao dịch trực tiếp với khách hàng, các điểm bán lẻ và dịch vụ khách hàng.
- Các nhà cung cấp giải pháp chịu trách nhiệm thực hiện kết nối tới hệ thống của nhà mạng và các tổ chức ngân hàng, doanh nghiệp bán hàng.
- Với mơ hình này, trách nhiệm đảm bảo các u cầu pháp lý để cung cấp dịch vụ có thể do doanh nghiệp viễn thơng hoặc nhà cung cấp giải pháp thực thi.
b. Mơ hình doanh thu:
- Doanh nghiệp bán hàng trả hoa hồng cho doanh nghiệp viễn thông và nhà cung cấp giải pháp thanh tốn.
- Doanh nghiệp viễn thơng thu được doanh thu lưu lượng (có thể dưới hình thức cước thuê bao) từ khách hàng sử dụng dịch vụ.
- Ngân hàng thu phí sử dụng dịch vụ Mobile Banking từ khách hàng.
- 03 đơn vị: nhà mạng, ngân hàng, người bán phân chia các loại doanh thu trên theo tỷ lệ phù hợp căn cứ đóng góp của mỗi đơn vị.
1.1.5. Biểu phí dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử 1.1.5.1. Dịch vụ cổng thanh toán 1.1.5.1. Dịch vụ cổng thanh toán
Đối với dịch vụ cổng thanh tốn, khách hàng có thể phát sinh phí thanh tốn. Phí này thông thường là cố định trên mỗi giao dịch, tuy nhiên một số cổng thanh toán áp dụng theo % giá trị giao dịch hoặc hỗn hợp. Ví dụ, phí thanh tốn là 3.300đ/giao dịch (bao gồm cả thuế giá trị gia tăng) hoặc 2.000đ + 1,6% giá trị giao dịch. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.1.5.2. Dịch vụ ví điện tử
Đối với dịch vụ ví điện tử, khách hàng có thể phát sinh những phí dịch vụ sau: phí đăng ký, phí duy trì, phí nạp tiền, chuyển tiền, rút tiền, phí thanh tốn hóa đơn,
phí tra cứu lịch sử giao dịch hay tra cứu số dư tài khoản, phí đổi SIM tích hợp dịch vụ ví điện tử trên khay menu của SIM. Trong đó, thơng thường các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ ví điện tử sẽ áp dụng mức phí cố định với các phí đăng ký, duy trì, tra cứu tài khoản và đổi SIM. Các phí cịn lại sẽ áp dụng mức % theo giá trị giao dịch.
Chi tiết cách tính phí 2 dịch vụ này tại Phụ lục 2 của Luận văn.
1.1.6. Các kênh cung cấp dịch vụ tới khách hàng qua điện thoại di động của các doanh nghiệp viễn thông doanh nghiệp viễn thông
1.1.6.1. Ứng dụng cài trên SIM
Theo cách thức này, 1 ứng dụng cổng thanh tốn hoặc ví điện tử được cài đặt sẵn trên SIM của khách hàng. Khách hàng chỉ cần truy cập vào ứng dụng trên menu SIM để thực hiện các thao tác thanh toán.
1.1.6.2. Tổng đài USSD
USSD (viết tắt của Unstructured Supplementary Service Data) là giao thức tương tác giữa người dùng (thuê bao di động) và các ứng dụng thông qua mạng di động GSM. Được hiểu một cách đơn giản, USSD là việc khách hàng bấm các ký tự trên phím điện thoại để tra cứu thơng tin từ nhà mạng, đăng ký dịch vụ, hoặc các dịch vụ hỗ trợ khác do nhà mạng cung cấp, ví dụ soạn *101# gửi 199.
Do vậy, USSD cũng được coi là một kênh để nhà mạng thực hiện cung cấp dịch vụ đến khách hàng. Khách hàng thực hiện cuộc gọi USSD theo cú pháp cụ thể (VD: *222#) và truy cập vào menu tương ứng để thực hiện thao tác.
1.1.6.3. Ứng dụng cài trên máy điện thoại (application)
Ứng dụng được cài đặt trên máy điện thoại hoặc máy tính bảng của khách hàng. Khách hàng chỉ cần truy cập vào ứng dụng trên để thực hiện các thao tác thanh toán. Ứng dụng này sẽ được phát triển bởi các doanh nghiệp viễn thông.
1.2. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động mạng điện thoại di động
1.2.1. Khái niệm về phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động
Nhận định tổng quan, các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ trên thị trường cổng thanh tốn và ví điện tử tại Việt Nam và trên cả thế giới vẫn đang ở tình trạng xoay xở tìm hướng đi mặc dù thương mại điện tử đang là xu thế của thời đại. Tại nhiều quốc gia trên thế giới, nơi có nền tảng thương mại trực tuyến phát triển mạnh mẽ như Mỹ, châu Âu, Nhật Bản, Trung Quốc… thì các doanh nghiệp đang đẩy mạnh phát triển các dịch vụ trung gian thanh tốn mà trong số đó bao gồm cả cổng thanh tốn và ví điện tử.
Phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động là sự tăng trưởng về quy mô cung ứng dịch vụ, nâng cao về chất lượng cung ứng dịch vụ nhằm làm gia tăng thu nhập từ dịch vụ này trong tổng thu nhập của doanh nghiệp viễn thơng. Từ đó, các doanh nghiệp viễn thơng tạo được sự hài lòng trong đánh giá, cảm nhận của khách hàng cũng như tiếp cận sâu hơn đến những dịch vụ phi truyền thống, khơng cịn dừng lại ở những dịch vụ thông dụng như thoại, nhắn tin…
1.2.2. Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động mạng điện thoại di động
1.2.2.1. Xu hướng hội tụ cơng nghệ - tài chính nhằm nâng cao tiện lợi sử dụng, trải nghiệm dịch vụ của khách hàng trải nghiệm dịch vụ của khách hàng
Trong bối cảnh cơng nghệ đang phát triển nhanh chóng và ngày càng tạo ra sự thay đổi mạnh mẽ cách mà các doanh nghiệp đang kinh doanh ở mọi lĩnh vực, đặc biệt trong ngành viễn thông, việc phát triển những dịch vụ giao thoa và kết hợp giữa công nghệ và tài chính (cịn gọi là Fintech) là một bước đi tất yếu của xu thế hiện nay. Tại Việt Nam, đến cuối tháng 1/2017, có khoảng 120,6 triệu tài khoản thuê bao di động, trong đó chiếm gần một nửa là các thiết bị điện thoại di động thông minh (hay còn gọi là smartphone) và 53 triệu người dùng Internet (Cục Viễn thơng 2017). Đây chính là mảnh đất lý tưởng cho dịch vụ ví điện tử, cổng thanh tốn trên di động, đặc biệt là trên smartphone phát triển bởi nhu cầu của người tiêu dùng về một nền tảng công nghệ hiện đại tiết kiệm thời gian, đơn giản cho các giao dịch thanh toán là rất lớn. Như vậy, có thể thấy, sự cần thiết đầu tiên đối với việc phát triển dịch vụ cổng
thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động xuất phát từ yêu cầu của xu
hướng hội tụ cơng nghệ - tài chính và mục tiêu nâng cao tiện lợi sử dụng, trải nghiệm dịch vụ của khách hàng dành cho các doanh nghiệp viễn thông.
1.2.2.2. Tạo sự tiện lợi cho khách hàng
Ngay từ khi ra đời, cổng thanh tốn và ví điện tử đã hướng đến mục tiêu tiết kiệm thời gian giao dịch và hạn chế sử dụng tiền mặt, người dùng không cần bận tâm đến việc mang theo tiền mặt hay giao dịch trực tiếp với người bán. Với việc nâng tầm & phát triển cổng thanh tốn và ví điện tử trên di động được cung cấp bởi các doanh nghiệp viễn thơng, khách hàng sẽ càng có thêm nhiều sự tiện lợi từ dịch vụ này đem lại. Đây là một trong những bước đệm cho xu hướng hội tụ (all in one) của công nghệ, thể hiện ở việc chỉ cần sở hữu chiếc điện thoại và kết nối internet, giờ đây các thuê bao có thể thực hiện nhiều tiện ích như thanh tốn hóa đơn, nạp thẻ, mua hàng bên cạnh việc liên lạc. Việc thanh toán trở nên đơn giản và thuận hiện hơn nhiều khi các doanh nghiệp viễn thông – ngân hàng – người bán liên kết để cùng đưa ra một sản phẩm dịch vụ thanh tốn chung phục vụ khách hàng của mình.
Như vậy, sự cần thiết thứ hai đối với việc phát triển dịch vụ cổng thanh toán
và ví điện tử trên mạng điện thoại di động là tạo sự tiện lợi trong tiêu dùng, thanh toán của khách hàng với sự hiện diện ở mọi nơi của công nghệ.
1.2.2.3. Tạo doanh thu từ dịch vụ mới bù đắp sự sụt giảm của doanh thu truyền thống cho nhà mạng thống cho nhà mạng
Bên cạnh đó, thị trường viễn thơng Việt Nam đang ở thời điểm bão hòa khi số thuê bao vượt số dân, tỷ lệ người dùng cao gần nhất so với các nước trong khu vực Đông Nam Á. Tốc độ tăng trưởng chung trên thị trường đang bị chậm lại trong bối cảnh có quá nhiều nhà khai thác.
Với nhu cầu thanh toán và giao dịch trong xã hội lớn như hiện nay, khi ngân hàng và dịch vụ ngân hàng phủ sóng gần như mọi mặt của cuộc sống thì việc tiếp cận và phát triển các dịch vụ trung gian thanh toán như cổng thanh tốn và ví điện tử là một hướng đi tiềm năng và mới mẻ mà các doanh nghiệp viễn thông không thể nằm ngoài cuộc trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng kết hợp với công nghệ khi đang sở
hữu thế mạnh về công nghệ thông tin – điện tử viễn thông, tập khách hàng rộng lớn để nối dài phạm vi, lĩnh vực hoạt động của mình.
Như vậy, sự cần thiết thứ ba đối với việc phát triển dịch vụ cổng thanh tốn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
và ví điện tử trên mạng điện thoại di động là yêu cầu về mở rộng doanh thu và lĩnh vực kinh doanh của các doanh nghiệp viễn thông.
1.2.3. Các chỉ tiêu và tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử qua mạng điện thoại di động và ví điện tử qua mạng điện thoại di động
1.2.3.1. Quy mô cung ứng dịch vụ
a. Danh mục tính năng, dịch vụ, sản phẩm cung cấp:
Danh mục sản phẩm dịch vụ là tập hợp các sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp viễn thông lựa chọn và cung cấp cho khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Danh mục sản phẩm dịch vụ phải đảm bảo tính cạnh tranh, tính đa dạng, và khả năng sinh lời. Danh mục tính năng, sản phẩm dịch vụ cổng thanh tốn/ví điện tử qua mạng điện thoại di động bao gồm:
- Phát triển các ứng dụng, công nghệ trên điện thoại chẳng hạn ứng dụng trên các nhiều hệ điều hành, cơng nghệ thanh tốn qua NFC, cảm ứng… - Các dịch vụ và tiện ích chẳng hạn thanh tốn, rút tiền, nạp tiền, chuyển
tiền, tra cứu số dư, quản lý tài khoản…
- Các chương trình ưu đãi, khuyến mại qua nhiều hình thức chẳng hạn chiết khấu, coupon, phiếu quà tặng, mã giảm giá, mua 1 tặng 1….
b. Danh mục các ngân hàng, người bán liên kết
Danh mục các ngân hàng, người bán liên kết là các ngân hàng, người bán chấp nhận tham gia dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử với các doanh nghiệp viễn thông. - Đối với ngân hàng: danh sách ngân hàng hợp tác từ ngân hàng trong nước
hay nước ngoài, các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, Master..
- Đối với các merchant: cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ từ nhiều lĩnh vực khác nhau từ dịch vụ điện nước, điện thoại, giải trí như du lịch, xem phim, ăn uống, thời trang, dịch vụ vận tải như vé tàu, vé máy bay, taxi…
c. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ hoặc số lượt khách hàng
Để đánh giá mức độ hiểu quả của các chính sách kinh doanh, phát triển dịch vụ, số lượng khách hàng chính là một trong những thước đo mang tính định lượng phản ánh chính xác. Đơi khi, các doanh nghiệp sẽ sử dụng chỉ tiêu số lượt khách hàng do các dịch vụ này có tính chu kỳ (thông thường là theo tuần/tháng/quý/năm) và khách hàng có thể chấm dứt dịch vụ trong chu kỳ tiếp theo. Do đó, chỉ tiêu này cịn phản ánh được mức độ thu hút và mức độ duy trì, giữ chân được khách hàng sử dụng dịch vụ trong mỗi thời kỳ, giai đoạn. Từ đó, kết quả phân tích mức độ ảnh hưởng của dịch vụ đến khách hàng, phản ánh tiềm năng phát triển của dịch vụ và là căn cứ quan trọng để doanh nghiệp xây dựng kế hoạch phát triển trong thời gian tới.
d. Doanh thu, lợi nhuận và tốc độ tăng trưởng
Nhìn chung, doanh thu ln là chỉ tiêu thể hiện được quy mô phát triển của dịch vụ. Do đó, các doanh nghiệp thường chú trọng đến:
- Chỉ số doanh thu và mức tăng trưởng doanh thu qua các tháng hoặc các giai đoạn. Thông thường, doanh thu các doanh nghiệp nhận về là doanh thu sau khi phân phối cho các tổ chức liên kết phát triển dịch vụ như ngân hàng, người bán.
- Ngoài ra, khi phát sinh các chi phí đầu tư hạ tầng kết nối, chi phí bán hàng.., các doanh nghiệp sẽ đặt ra yêu cầu về lợi nhuận và khả năng hoàn vốn. - Bên cạnh các chỉ tiêu tuyệt đối, để phản ánh tốc độ tăng trưởng dịch vụ,
các doanh nghiệp có thể sử dụng thêm tỷ lệ tăng doanh thu, tỷ lệ doanh thu trên chi phí…
1.2.3.2. Chất lượng dịch vụ
a. Mức độ hài lòng, thỏa mãn của khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng là vấn đề quan trọng đối với các doanh nghiệp khi nỗ lực xây dựng và phát triển dịch vụ, thơng qua đó để giữ vững được sự trung thành và yêu thích của khách hàng. Chất lượng dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử qua mạng điện thoại di động và sự hài lòng của khách hàng luôn tỷ lệ thuận với nhau, chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng sâu sắc đến cảm nhận, thái độ tích cực của khách hàng dành cho dịch vụ mà họ trải nghiệm.
b. Hạ tầng kỹ thuật và cơ sở vật chất
Đối với dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử triển khai trên mạng điện thoại di động thì vấn đề cốt yếu chính là: hạ tầng kỹ thuật và hệ thống cửa hàng. Đây là 2 yếu tố quyết định đến việc xây dựng và phát triển dịch vụ. Trong đó, hạ tầng kỹ thuật