mạng điện thoại di động
1.2.1. Khái niệm về phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động
Nhận định tổng quan, các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ trên thị trường cổng thanh tốn và ví điện tử tại Việt Nam và trên cả thế giới vẫn đang ở tình trạng xoay xở tìm hướng đi mặc dù thương mại điện tử đang là xu thế của thời đại. Tại nhiều quốc gia trên thế giới, nơi có nền tảng thương mại trực tuyến phát triển mạnh mẽ như Mỹ, châu Âu, Nhật Bản, Trung Quốc… thì các doanh nghiệp đang đẩy mạnh phát triển các dịch vụ trung gian thanh tốn mà trong số đó bao gồm cả cổng thanh tốn và ví điện tử.
Phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động là sự tăng trưởng về quy mô cung ứng dịch vụ, nâng cao về chất lượng cung ứng dịch vụ nhằm làm gia tăng thu nhập từ dịch vụ này trong tổng thu nhập của doanh nghiệp viễn thơng. Từ đó, các doanh nghiệp viễn thơng tạo được sự hài lòng trong đánh giá, cảm nhận của khách hàng cũng như tiếp cận sâu hơn đến những dịch vụ phi truyền thống, khơng cịn dừng lại ở những dịch vụ thông dụng như thoại, nhắn tin…
1.2.2. Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động mạng điện thoại di động
1.2.2.1. Xu hướng hội tụ cơng nghệ - tài chính nhằm nâng cao tiện lợi sử dụng, trải nghiệm dịch vụ của khách hàng trải nghiệm dịch vụ của khách hàng
Trong bối cảnh cơng nghệ đang phát triển nhanh chóng và ngày càng tạo ra sự thay đổi mạnh mẽ cách mà các doanh nghiệp đang kinh doanh ở mọi lĩnh vực, đặc biệt trong ngành viễn thông, việc phát triển những dịch vụ giao thoa và kết hợp giữa công nghệ và tài chính (cịn gọi là Fintech) là một bước đi tất yếu của xu thế hiện nay. Tại Việt Nam, đến cuối tháng 1/2017, có khoảng 120,6 triệu tài khoản thuê bao di động, trong đó chiếm gần một nửa là các thiết bị điện thoại di động thơng minh (hay cịn gọi là smartphone) và 53 triệu người dùng Internet (Cục Viễn thơng 2017). Đây chính là mảnh đất lý tưởng cho dịch vụ ví điện tử, cổng thanh tốn trên di động, đặc biệt là trên smartphone phát triển bởi nhu cầu của người tiêu dùng về một nền tảng công nghệ hiện đại tiết kiệm thời gian, đơn giản cho các giao dịch thanh toán là rất lớn. Như vậy, có thể thấy, sự cần thiết đầu tiên đối với việc phát triển dịch vụ cổng
thanh tốn và ví điện tử trên mạng điện thoại di động xuất phát từ yêu cầu của xu
hướng hội tụ cơng nghệ - tài chính và mục tiêu nâng cao tiện lợi sử dụng, trải nghiệm dịch vụ của khách hàng dành cho các doanh nghiệp viễn thông.
1.2.2.2. Tạo sự tiện lợi cho khách hàng
Ngay từ khi ra đời, cổng thanh tốn và ví điện tử đã hướng đến mục tiêu tiết kiệm thời gian giao dịch và hạn chế sử dụng tiền mặt, người dùng không cần bận tâm đến việc mang theo tiền mặt hay giao dịch trực tiếp với người bán. Với việc nâng tầm & phát triển cổng thanh toán và ví điện tử trên di động được cung cấp bởi các doanh nghiệp viễn thông, khách hàng sẽ càng có thêm nhiều sự tiện lợi từ dịch vụ này đem lại. Đây là một trong những bước đệm cho xu hướng hội tụ (all in one) của công nghệ, thể hiện ở việc chỉ cần sở hữu chiếc điện thoại và kết nối internet, giờ đây các thuê bao có thể thực hiện nhiều tiện ích như thanh tốn hóa đơn, nạp thẻ, mua hàng bên cạnh việc liên lạc. Việc thanh toán trở nên đơn giản và thuận hiện hơn nhiều khi các doanh nghiệp viễn thông – ngân hàng – người bán liên kết để cùng đưa ra một sản phẩm dịch vụ thanh tốn chung phục vụ khách hàng của mình.
Như vậy, sự cần thiết thứ hai đối với việc phát triển dịch vụ cổng thanh tốn
và ví điện tử trên mạng điện thoại di động là tạo sự tiện lợi trong tiêu dùng, thanh toán của khách hàng với sự hiện diện ở mọi nơi của công nghệ.
1.2.2.3. Tạo doanh thu từ dịch vụ mới bù đắp sự sụt giảm của doanh thu truyền thống cho nhà mạng thống cho nhà mạng
Bên cạnh đó, thị trường viễn thơng Việt Nam đang ở thời điểm bão hòa khi số thuê bao vượt số dân, tỷ lệ người dùng cao gần nhất so với các nước trong khu vực Đông Nam Á. Tốc độ tăng trưởng chung trên thị trường đang bị chậm lại trong bối cảnh có quá nhiều nhà khai thác.
Với nhu cầu thanh toán và giao dịch trong xã hội lớn như hiện nay, khi ngân hàng và dịch vụ ngân hàng phủ sóng gần như mọi mặt của cuộc sống thì việc tiếp cận và phát triển các dịch vụ trung gian thanh toán như cổng thanh tốn và ví điện tử là một hướng đi tiềm năng và mới mẻ mà các doanh nghiệp viễn thơng khơng thể nằm ngồi cuộc trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng kết hợp với công nghệ khi đang sở
hữu thế mạnh về công nghệ thông tin – điện tử viễn thông, tập khách hàng rộng lớn để nối dài phạm vi, lĩnh vực hoạt động của mình.
Như vậy, sự cần thiết thứ ba đối với việc phát triển dịch vụ cổng thanh toán
và ví điện tử trên mạng điện thoại di động là yêu cầu về mở rộng doanh thu và lĩnh vực kinh doanh của các doanh nghiệp viễn thông.
1.2.3. Các chỉ tiêu và tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử qua mạng điện thoại di động và ví điện tử qua mạng điện thoại di động
1.2.3.1. Quy mô cung ứng dịch vụ
a. Danh mục tính năng, dịch vụ, sản phẩm cung cấp:
Danh mục sản phẩm dịch vụ là tập hợp các sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp viễn thông lựa chọn và cung cấp cho khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Danh mục sản phẩm dịch vụ phải đảm bảo tính cạnh tranh, tính đa dạng, và khả năng sinh lời. Danh mục tính năng, sản phẩm dịch vụ cổng thanh tốn/ví điện tử qua mạng điện thoại di động bao gồm:
- Phát triển các ứng dụng, công nghệ trên điện thoại chẳng hạn ứng dụng trên các nhiều hệ điều hành, cơng nghệ thanh tốn qua NFC, cảm ứng… - Các dịch vụ và tiện ích chẳng hạn thanh tốn, rút tiền, nạp tiền, chuyển
tiền, tra cứu số dư, quản lý tài khoản…
- Các chương trình ưu đãi, khuyến mại qua nhiều hình thức chẳng hạn chiết khấu, coupon, phiếu quà tặng, mã giảm giá, mua 1 tặng 1….
b. Danh mục các ngân hàng, người bán liên kết
Danh mục các ngân hàng, người bán liên kết là các ngân hàng, người bán chấp nhận tham gia dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử với các doanh nghiệp viễn thông. - Đối với ngân hàng: danh sách ngân hàng hợp tác từ ngân hàng trong nước
hay nước ngoài, các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, Master..
- Đối với các merchant: cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ từ nhiều lĩnh vực khác nhau từ dịch vụ điện nước, điện thoại, giải trí như du lịch, xem phim, ăn uống, thời trang, dịch vụ vận tải như vé tàu, vé máy bay, taxi…
c. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ hoặc số lượt khách hàng
Để đánh giá mức độ hiểu quả của các chính sách kinh doanh, phát triển dịch vụ, số lượng khách hàng chính là một trong những thước đo mang tính định lượng phản ánh chính xác. Đơi khi, các doanh nghiệp sẽ sử dụng chỉ tiêu số lượt khách hàng do các dịch vụ này có tính chu kỳ (thông thường là theo tuần/tháng/quý/năm) và khách hàng có thể chấm dứt dịch vụ trong chu kỳ tiếp theo. Do đó, chỉ tiêu này cịn phản ánh được mức độ thu hút và mức độ duy trì, giữ chân được khách hàng sử dụng dịch vụ trong mỗi thời kỳ, giai đoạn. Từ đó, kết quả phân tích mức độ ảnh hưởng của dịch vụ đến khách hàng, phản ánh tiềm năng phát triển của dịch vụ và là căn cứ quan trọng để doanh nghiệp xây dựng kế hoạch phát triển trong thời gian tới.
d. Doanh thu, lợi nhuận và tốc độ tăng trưởng
Nhìn chung, doanh thu luôn là chỉ tiêu thể hiện được quy mô phát triển của dịch vụ. Do đó, các doanh nghiệp thường chú trọng đến:
- Chỉ số doanh thu và mức tăng trưởng doanh thu qua các tháng hoặc các giai đoạn. Thông thường, doanh thu các doanh nghiệp nhận về là doanh thu sau khi phân phối cho các tổ chức liên kết phát triển dịch vụ như ngân hàng, người bán.
- Ngoài ra, khi phát sinh các chi phí đầu tư hạ tầng kết nối, chi phí bán hàng.., các doanh nghiệp sẽ đặt ra yêu cầu về lợi nhuận và khả năng hoàn vốn. - Bên cạnh các chỉ tiêu tuyệt đối, để phản ánh tốc độ tăng trưởng dịch vụ,
các doanh nghiệp có thể sử dụng thêm tỷ lệ tăng doanh thu, tỷ lệ doanh thu trên chi phí…
1.2.3.2. Chất lượng dịch vụ
a. Mức độ hài lòng, thỏa mãn của khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng là vấn đề quan trọng đối với các doanh nghiệp khi nỗ lực xây dựng và phát triển dịch vụ, thơng qua đó để giữ vững được sự trung thành và yêu thích của khách hàng. Chất lượng dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử qua mạng điện thoại di động và sự hài lòng của khách hàng luôn tỷ lệ thuận với nhau, chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng sâu sắc đến cảm nhận, thái độ tích cực của khách hàng dành cho dịch vụ mà họ trải nghiệm.
b. Hạ tầng kỹ thuật và cơ sở vật chất
Đối với dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử triển khai trên mạng điện thoại di động thì vấn đề cốt yếu chính là: hạ tầng kỹ thuật và hệ thống cửa hàng. Đây là 2 yếu tố quyết định đến việc xây dựng và phát triển dịch vụ. Trong đó, hạ tầng kỹ thuật sẽ giải quyết về yêu cầu kết nối trung gian thanh toán giữa ngân hàng và người bán còn hệ thống cửa hàng nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng cũng như kênh phân phối dịch vụ, hỗ trợ khách hàng (chẳng hạn mức độ dày đặc của các cửa hàng, kiot hỗ trợ nạp tiền vào ví điện tử cho các thuê bao, các điểm hỗ trợ rút tiền…).
c. Vấn đề bảo mật, an tồn
Ví điện tử ra đời và phát triển trên điện thoại di động không chỉ để đáp ứng tính hội tụ dịch vụ, hay tiện dụng cho người dùng mà còn xuất phát từ việc giải quyết an tồn, bảo mật thơng tin do khơng kết nối trực tiếp vào tài khoản ngân hàng khi thanh tốn. Ngày nay, cơng nghệ thơng tin ngày càng phát triển, việc nâng cao công nghệ bảo mật và an tồn phịng chống các tấn cơng từ bên ngồi khi sử dụng dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử càng phải được chú trọng. Đối với dịch vụ cổng thanh toán trên di động, việc giao dịch có kết nối trực tiếp vào tài khoản ngân hàng, hơn nữa được thực hiện trên di động là thiết bị khơng có độ an tồn cao nên vấn đề bảo mật vẫn là một trong những bài tốn khó đối với các doanh nghiệp phát triển dịch vụ này. Chính vì lý do đó, thước đo quan trọng để đánh giá mức độ phát triển của dịch vụ là chất lượng bảo đảm an tồn và bảo mật thơng tin cho người dùng.
d. Mức độ cạnh tranh về phí dịch vụ
Giá cả dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử qua điện thoại đi động là điều mà khách hàng luôn quan tâm bởi đây là chi phí khách hàng phải trả khi sử dụng dịch vụ. Khách hàng thơng thường sẽ có sự so sánh giá cả giữa các doanh nghiệp cùng cung cấp dịch vụ này. Cụ thể hơn là so sánh biểu phí dịch vụ giữa nhà mạng này với nhà mạng khác, giữa nhà mạng này và các doanh nghiệp khác để lựa chọn ra dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu sử dụng của họ.
1.2.4. Các điều kiện và cơ sở để triển khai và phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử qua mạng điện thoại di động của các doanh nghiệp và ví điện tử qua mạng điện thoại di động của các doanh nghiệp
1.2.4.1. Các điều kiện và cơ sở bên ngoài doanh nghiệp
a. Điều kiện pháp lý:
Có thể đánh giá rằng, pháp lý là một trong những yếu tố đặc biệt quan trọng bên ngồi doanh nghiệp có ảnh hưởng đến việc hình thành và phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử cho các doanh nghiệp. Kinh doanh liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, đặc biệt là trung gian thanh toán là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ. Các nước thường đưa ra nhiều quy định, điều kiện ràng buộc để cung cấp dịch vụ trung gian thanh tốn nói chung và dịch vụ cổng thanh tốn, ví điện tử nói riêng. Vì thế, để tham gia các doanh nghiệp phải được cấp giấy phép và đáp ứng những tiêu chuẩn ngặt nghèo.
b. Điều kiện về kinh tế
Nhìn chung, mơi trường kinh tế có mức độ ảnh hưởng đáng kể đến sự thành công, và phát triển của dịch vụ ví điện tử và cổng thanh tốn. Nó tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và hành vi tiêu dùng trong xã hội đối với các dịch vụ. Hơn nữa, với xu thế quốc tế hóa hiện nay, khi tình hình kinh tế thế giới biến động càng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của từng quốc gia, nhất là khi thương mại điện tử và thanh toán là dịch vụ không biên giới, người mua và người bán, tổ chức thanh tốn và trung gian thanh tốn có thể giao dịch mọi lúc mọi nơi không bị giới hạn về địa lý và thời gian.
c. Điều kiện về công nghệ
Để phát triển dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử thì điều kiện quan trọng chính là các thiết bị (điện thoại, máy tính bàn..) mà rộng hơn là cơng nghệ. Hàng năm, các hãng điện thoại di động sáng chế ra rất nhiều dịng điện thoại mới với các tính năng, tiện ích mới, điều này có tác dụng hỗ trợ cho dịch vụ mà các doanh nghiệp phát triển. Chẳng hạn điện thoại thơng minh cho phép tải ứng dụng ví điện tử từ kho ứng dụng (Apple Store, Adroid Store…). Bên cạnh đó, sự phát triển của cơng nghệ thơng tin cũng kéo theo yêu cầu về tính bảo mật an tồn của dịch vụ trung gian thanh tốn.
d. Điều kiện môi trường ngành: Đây là các yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát
triển dịch vụ, bao gồm đối thủ cạnh tranh hiện hữu, nhà cung cấp, khách hàng, và các hiệp hội liên quan. Trong số này, đặc biệt quan trọng là các yếu tố:
- Đối thủ cạnh tranh hiện hữu: các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cổng thanh
tốn và ví điện tử.
- Các sản phẩm thay thế: bao gồm các dịch vụ, hình thức thanh tốn khác: chẳng
hạn tiện ích thanh tốn trực tuyến do ngân hàng cung cấp (e-banking…)
- Người bán (cịn gọi là merchant/nhà bán lẻ): các cơng ty cung cấp dịch vụ,
sản phẩm cho khách hàng
1.2.4.2. Các yếu tố bên trong doanh nghiệp
Việc triển khai dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử tại các doanh nghiệp viễn thông là sự kết hợp của rất nhiều yếu tố nội tại bên trong doanh nghiệp, cụ thể là:
a. Giấy phép triển khai dịch vụ: Có thể đánh giá, giấy phép triển khai dịch vụ do
các cơ quan Nhà nước phê duyệt là yếu tố tiên quyết để doanh nghiệp triển khai dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử. Hiện nay, đa phần các quốc gia đều yêu cầu các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ trung gian doanh toán bao gồm 2 dịch vụ cổng thanh tốn và ví điện tử phải đáp ứng những yêu cầu, điều kiện cần thiết để được