1 Hệ số rủi ro tớn dụng (credit risk factor)
2.3.4.Bài học kinh nghiệm cho Ngõn hàng nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Quảng Nam
nụng thụn Quảng Nam
Với kinh nghiệm từ hiệu quả hoạt động tớn dụng của cỏc ngõn hàng trong và ngoài nước cú thể rỳt ra một số bài học kinh nghiệm rỳt ra cho Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnhQuảng Nam như sau:
Một là, ngõn hàng cần thực hiện chặt chẽ quy trỡnh cho vay. Ngõn hàng phải tỏch bạch, phõn cụng rừ chức năng của cỏc bộ phận, tuõn thủ cỏc khõu trong quy trỡnh giải quyết cỏc khoản vay như tiếp xỳc khỏch hàng, phõn tớch tớn dụng, thẩm định tớn dụng, đỏnh giỏ rủi ro, quyết định cho vay, đỏnh giỏ chất lượng cỏc khoản vay, giỏm sỏt thực thi hợp đồng vay...
Hai là, ngõn hàng khụng chỉ quan tõm đến tài sản bảo đảm cho cỏc khoản vay mà cũn cần quan tõm đến khả năng trả nợ của khỏch hàng thụng qua phõn tớch, đỏnh giỏ phương ỏn kinh doanh, hiệu quả dự ỏn cần tài trợ vốn, dũng tiền. Thụng tin về tư cỏch người vay như cỏc thụng tin cỏ nhõn, năng lực tài chớnh, năng lực quản trị doanh nghiệp, lịch sử tớn dụng của khỏch hàng… cần được thu thập thành hệ thống và cập nhật liờn tục để tạo cơ sở dữ liệu cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
Ba là, cần phõn loại khỏch hàng thụng qua kỹ thuật cho điểm tớn dụng. Thụng tin về khỏch hàng sau khi được tập hợp và cập nhật cần được lượng hoỏ và tớnh điểm căn cứ vào cỏc tiờu chớ chấm điểm của ngõn hàng. Phỏn quyết cho vay nhất thiết phải dựa trờn điểm tớn dụng của từng khỏch hàng. Việc chấm điểm sẽ chớnh xỏc và khỏch quan nếu được thực hiện tự động qua cỏc phần mềm cụng nghệ.
Bốn là, cần xỏc định cụ thể, rừ ràng thẩm quyền ra quyết định đối với cỏc hợp đồng tớn dụng. Theo đú, mỗi cấp quản lý sẽ cú thẩm quyền nhất định trong việc chấp nhận hoặc từ chối cỏc khoản vay. Giỏ trị khoản vay càng lớn thỡ càng cần được xem xột ở cấp quản lý cao. Việc xỏc định thẩm quyền cần gắn với xỏc định trỏch nhiệm và nghĩa vụ của mỗi bộ phận được giao nhiệm vụ. Giải phỏp này sẽ hạn chế được rủi ro tớn dụng, buộc người ra quyết định phải xem xột kỹ lưỡng và cú trỏch nhiệm đối với quyết định của mỡnh.
Năm là, ngõn hàng cần xõy dựng danh mục cỏc khoản vay. Trờn cơ sở danh mục cỏc khoản vay, ngõn hàng sẽ luụn xỏc định được cơ cấu nợ, chất lượng cỏc khoản nợ. Từ đú, ngõn hàng sẽ thường xuyờn, liờn tục theo dừi được biến động của cỏc khoản nợ để cú thể nhận biết kịp thời cỏc dấu hiệu cảnh bỏo xấu, phũng ngừa và xử lý nhanh chúng rủi ro, nõng cao hiệu quả tớn dụng. Thụng tin về danh mục này cần được cập nhật liờn tục và cung cấp thường xuyờn cho cỏn bộ quản lý cỏc cấp.
Sỏu là, liờn tục giỏm sỏt cỏc khoản vay. Sau khi ký kết hợp đồng tớn dụng, ngõn hàng cần coi trọng việc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc khoản vay bằng cỏch tiếp tục thu thập thụng tin về khỏch hàng vay vốn, giỏm sỏt hoạt động vay vốn, mục đớch vay vốn và sử dụng vốn vay của khỏch hàng để kịp thời xử lý nếu xảy ra rủi ro.
Bảy là, nõng cao hiệu quả trong cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt nội bộ, thực hiện nghiờm tỳc cỏc văn bản quy định và sự chỉ đạo của ngõn hàng cấp trờn. Tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, phỏt hiện và xử lý kịp thời cỏc tồn tại sau khi kiểm tra.
Tỏm là, chỳ trọng cụng tỏc phục vụ khỏch hàng, tổ chức tốt khõu tiếp thị phục vụ khỏch hàng. Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh bằng cỏch củng cố và thành lậpthờm cỏc phũng giao dịch, đồng thời đẩy mạnh việc thực hiện mụ hỡnh giải ngõn theo chương trỡnh, dự ỏn và phục vụ cho từng đối tượng khỏch hàng khỏc nhau đảm bảo giải ngõn kịp thời và đỳng lỳc vốn vay cho khỏch hàng nhằm mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh cho khỏch hàng và hiệu quả tớn dụng cho ngõn hàng.
Chớn là, chỳ trọng cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ, xõy dựng thương hiệu, khụng ngừng hoàn thiện phong cỏch giao dịch cho cỏc giao dịch viờn ngõn hàng và đẩy mạnh đầu tư cụng nghệ ngõn hàng hiện đại, khụng ngừng nghiờn cứu cỏc dịch mới để thu hỳt khỏch hàng đến với ngõn hàng nhiều hơn, tạo được uy tớn và sự tin cậy cho khỏch hàng đến giao dịch. Việc đầu tư cỏc thiết bị cụng nghệ thụng tin hiện đại giỳp ngõn hàng cú thể phỏt hiện nhanh chúng và kịp thờicỏc khoản nợ xấu.
Ch ng 3
TH C TR NG HI U QU TÍN D NG C A NGÂN HÀNGNễNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NễNG THễN T NH QU NG NAM