IV. Tỷ suất lợi nhuận (%) 7,05 8,73 12,64 9,78 10,
4.2.2.Giải phỏp hoàn thiện quy chế, thủ tục cho vay, cỏc khõu trong quy trỡnh cho vay
3. Tỷ lệ thu ló i=
4.2.2.Giải phỏp hoàn thiện quy chế, thủ tục cho vay, cỏc khõu trong quy trỡnh cho vay
trong quy trỡnh cho vay
Để cải tiến quy trỡnh, thủ tục cấp tớn dụng Ngõn hàng cần nghiờn cứu rỳt gọn quỏ trỡnh thiết lập hồ sơ vay vốn cho khỏch hàng, đơn giản hoỏ cỏc thủ tục. Xõy dựng sổ tay tớn dụng làm chuẩn mực nhằm giỳp cỏn bộ tớn dụng thuận tiện trong việc tra cứu cỏc quy định cụ thể của ngõn hàng về cấp tớn dụng. Nới lỏng quy định về cho vay tớn chấp với cỏc khỏch hàng truyền thống cú uy tớn.
- Trong giai đoạn thẩm định và phõn tớch tớn dụng trước khi cho vay: Ngõn hàng cần thu thập được thụng tin chớnh xỏc cụ thể về khỏch hàng vay vốn như hồ sơ phỏp lý, năng lực tài chớnh, năng lực quản lý, uy tớn tớn dụng…thụng qua nguồn thụng tin từ khỏch hàng cung cấp, từ cơ sở dữ liệu
nội bộ ngõn hàng và từ cỏc cơ quan liờn quan khỏc như cơ quan quản lý nhà nước hay đối tỏc của người vay.
Ngõn hàng phõn tớch và thẩm định để xỏc định giới hạn tớn dụng tổng thể của toàn bộ dự ỏn hoặc hợp đồng mà khỏch hàng muốn vay vốn. Giới hạn này được xỏc lập trờn cơ sở phõn tớch định lượng rủi ro của khỏch hàng bằng phương phỏp chấm điểm, xếp hạng tớn dụng. Đồng thời giới hạn này cũng được xõy dựng trờn cơ sở phõn tớch cỏc điều kiện về mụi trường kinh doanh, nội bộ doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tớn dụng…
Trờn cơ sở giới hạn tổng thể đó được phờ duyệt, trong từng lần cấp tớn dụng, để giảm bớt thời gian xử lý cỏc giao dịch, Ngõn hàng sẽ tập trung phõn tớch rủi ro của phương ỏn vay từng lần như tớnh phỏp lý của dự ỏn vay, nguồn cung ứng đầu vào, tiờu thụ đầu ra, thị trường…Sau mỗi phõn tớch, Ngõn hàng phải chỉ ra những rủi ro dự kiến, phương ỏn kiểm soỏt và xử lý khi rủi ro xảy ra.
Ngõn hàng cần xõy dựng quy trỡnh, tiờu chuẩn thẩm định thớch hợp cho từng loại dự ỏn khỏc nhau. Quy trỡnh và tiờu chuẩn này phải thống nhất từ Hội sở đến tất cả cỏc chi nhỏnh. Đối với cỏc dự ỏn cú nhu cầu vốn tài trợ lớn, Ngõn hàng cần tham khảo thờm ý kiến của cỏc chuyờn gia thẩm định bờn ngoài ngõn hàng để cú thờm căn cứ khỏch quan cho việc ra quyết định cho vay.
- Xõy dựng chớnh sỏch cho vay cú hiệu quả, là việc cụ thể húa cỏc quy định về cho vay, nhằm thực hiện mục tiờu kinh doanh của ngõn hàng, đồng thời đảm bảo nõng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một chớnh sỏch cho vay cần phải cú những quy định rừ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả cỏc bộ phận cú liờn quan tại NHNo&PTNTtỉnh Quảng Nam dưới hỡnh thức văn bản cụ thể. Chớnh sỏch cho vay gồm cỏc yếu tố sau: Hạn mức cho vay tối đa đối với cỏc doanh nghiệp, cỏc ngành kinh tế; loại hỡnh cho vay; tài sản đảm bảo tiền vay; định giỏ tài sản cho vay; cỏc tài liệu giấy tờ chứng minh mục đớch cho vay; Hạn mức cho vay được duyệt đối với Giỏm đốc chi nhỏnh, mức ủy quyền cho Phú Giỏm đốc; lói suất, phớ và thời hạn cho vay,…
Nõng cao chất lượng thẩm định, thẩm định là khõu quan trọng nhất để giỳp NHTM đưa ra cỏc quyết định đầu tư một cỏch chớnh xỏc, từ đú nõng
cao chất lượng của cỏc khoản vay, từ đú nõng cao chất lượng của cỏc khoản vay, hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh, đảm bảo hiệu quả tớn dụng. Việc thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn, cỏn bộ thẩm định cần vận dụng, xem xột linh hoạt cỏc quy định trong quy trỡnh thẩm định nhưng phải tuõn thủ đầy đủ và chặt chẽ cỏc vấn đề thuộc về nguyờn tắc, cỏc vấn đề mấu chốt, trỏnh thẩm định tựy tiện, sơ sài hoặc khụng chớnh xỏc từ đú nõng cao hiệu quả tớn dụng.
Ngõn hàng cần xõy dựng và tuõn thủ cỏc nguyờn tắc an toàn trong hoạt động tớn dụng. Một là, chất lượng tớn dụng quan trọng hơn mở rộng tớn dụng. Hai là, tất cả cỏc khoản cho vay phải cú hai phương ỏn trả nợ tỏch biệt. Ba là, thẩm định tư cỏch, năng lực tài chớnh, năng lực quản lý và sự trung thực của người đi vay bờn cạnh việc đỏnh giỏ cỏc bỏo cỏo tài chớnh. Bốn là, quyết định cho vay phải độc lập, khụng chịu sự chi phối của bất cứ cỏ nhõn, tổ chức nào. Năm là, thụng tin về khỏch hàng, khoản vay phải đầy đủ, sẵn cú, rừ ràng, chớnh xỏc. Sỏu là, cỏn bộ tớn dụng phải cú năng lực đỏnh giỏ về mụi trường kinh doanh, chu kỳ kinh doanh và xu hướng thay đổi của chớnh sỏch để đưa ra quyết định cho vay phự hợp. Bảy là, tài sản thế chấp phải cú tớnh thanh khoản cao. Tỏm là, phải nắm rừ và kiểm soỏt đươc mục đớch của khoản vay và thực tế sử dụng khoản vay.
- Giai đoạn kiểm tra, giỏm sỏt trong khi cho vay:
Trong quỏ trỡnh giải ngõn, Ngõn hàng vẫn phải thực hiện giỏm sỏt thận trọng. Một là, hồ sơ giải ngõn phải đầy đủ, đỳng quy định. Ngõn hàng khụng giải ngõn nếu hồ sơ thiếu hoàn thiện hoặc mõu thuẫn. Hai là, giải ngõn theo đỳng cỏc quyết định cấp tớn dụng đó được phờ duyệt. Mục đớch vay, yờu cầu giải ngõn và cơ cấu chi phớ trong đề xuất nhu cầu vay vốn của khỏch hàng phải được đối chiếu để đảm bảo việc sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, cú đầy đủ chứng từ chứng minh. Ba là, trong quỏ trỡnh giải ngõn, cần hạn chế giải ngõn bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc biệt, để kiểm soỏt được việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng.
- Giai đoạn kiểm tra, giỏm sỏt cỏc khoản nợ sau khi cho vay
Sau khi ra quyết định cho vay và thực hiện giải ngõn, ngõn hàng phải thường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt mún vay. Việc kiểm tra vừa phải được tiến hành bởi đơn vị cho vay trực tiếp, vừa là trỏch nhiệm của Hội sở Tỉnh, trực tiếp là phũng tớn dụng. Phương thức kiểm tra được thực hiện theo 2 hỡnh thức. Một là, kiểm tra qua bỏo cỏo. Hai là kiểm tra trực tiếp.
Kiểm tra qua bỏo cỏo được thực hiện thụng qua yờu cầu khỏch hàng bỏo cỏo định kỳ về tiến độ dự ỏn, tỡnh hỡnh tài chớnh, sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn…Nếu phỏt hiện ra cỏc vi phạm hoặc thấy cỏc dấu hiệu rủi ro ngõn hàng cú thể tiến hành thu hồi nợ trước hạn hoặc thực hiện cỏc biện phỏp phũng ngừa.
Kiểm tra trực tiếp tiến hành thụng qua hoạt động của cỏc đoàn kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất của Ngõn hàng đối với cỏc chi nhỏnh loại 3. Đồng thời, Ngõn hàng nờn xõy dựng cơ chế kiểm tra chộo giữa cỏc chi nhỏnh để đảm bảo tớnh khỏch quan. Bờn cạnh đú, cần thành lập bộ phận chuyờn kiểm tra sử dụng vốn đối với tất cả cỏc mún vay, trong đú tập trung kiểm tra cỏc mún vay cú giỏ trị lớn để nhận diện rủi ro ngay khi mới phỏt sinh.
Ngõn hàng cần quy định rừ trỏch nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao hồ sơ giữa cỏc cỏn bộ tớn dụng khi cú sự luõn chuyển cỏn bộ giữa cỏc bộ phận để đảm bảo rằng cỏc vấn đề tớn dụng luụn được cỏc cỏn bộ thay thế nắm được. Ngõn hàng cần quy định việc lập sổ nhật ký tớn dụng về cỏc lần vay nợ, thu nợ, biến động tài sản bảo đảm, tỡnh hỡnh kinh doanh và tài chớnh của khỏch hàng.
Hội sở tỉnh cần tăng cường kiểm tra việc cập nhật thụng tin của cỏc chi nhỏnh về tài sản bảo đảm trờn hồ sơ và trờn chương trỡnh giao dịch IPCAS để trỏnh tỡnh trạng nõng cao giỏ trị tài sản bảo đảm, hạ thấp tỷ lệ trớch lập dự phũng ở cỏc chi nhỏnh, tạo ra kết quả kinh doanh khụng thực chất tại cỏc chi nhỏnh.