1 Hệ số rủi ro tớn dụng (credit risk factor)
2.2.3.2.Cỏc nhõn tố bờn ngoài ngõn hàng thương mạ
- Khỏch hàng: Những nhõn tố thuộc về khỏch hàng ảnh hưởng tới hiệu quả tớn dụng của ngõn hàng thương mại là:
+ Năng lực sản xuất kinh doanh, trỡnh độ quản lý của khỏch hàng. Nếu năng lực quản lý kinh doanh, trỡnh độ quản lý của khỏch hàng yếu, chưa đủ sức cạnh tranh trờn thị trường, cú thể dẫn đến tỡnh trạng khỏch hàng khụng trả
được hoặc khụng trả đủ nợ cho ngõn hàng, hoặc ngõn hàng phải co cụm trong đầu tư, dẫn đến hiệu quả tớn dụng tại ngõn hàng bị giảm sỳt.
+ Kiến thức của khỏch hàng trong việc vay vốn: Nếu khỏch hàng khụng biết những kiến thức cơ bản cần cú trong việc vay vốn cũng cú thể gõy khú khăn cho ngõn hàng, thậm chớ đẩy ngõnhàng vào tỡnh thế tiến thoỏi lưỡng nan. Những kiến thức này tuy đơn giản, nhưng nếu khỏch hàng khụng nắm được, thỡ sẽ ảnh hưởng khụng tốt tới hiệu quả tớn dụng của ngõn hàng thương mại.
+ Tớnh trung thực, chớnh xỏc của những thụng tin mà khỏch hàng cung cấp cho ngõn hàng.
Cú những khỏch hàng cố tỡnh cung cấp những thụng tin khụng chớnh xỏc, khụng trung thực cho ngõn hàng. Điều này gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc nắm bắt tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh cũng như việc theo dừi, giỏm sỏt, quản lý vốn vay của khỏch hàng để từ đú cú thể đưa ra những quyết định đầu tư đỳng đắn, hoặc những biện phỏp tỡnh thế kịp thời, điều này làm hiệu quả tớn dụng bị giảm sỳt.
+ Sự chõy ỳ của khỏch hàng: Cú trường hợp khỏch hàng kinh doanh cú lói nhưng họ vẫn khụng trả nợ cho ngõn hàng đỳng hạn. Họ chõy ỳ với hy vọng cú thể khụng trả nợ hoặc sử dụng vốn vay càng lõu càng tốt. Hành vi này sẽ ảnh hưởng xấu tới hiệu quả tớn dụng tại ngõn hàng thương mại.
+ Việc sử dụng vốn vay đỳng mục đớch: Đõy là một trong những yờu cầu cơ bản của ngõn hàng trước khi cho khỏch hàng vay và ngõn hàng nào cũng cú những biện phỏp để giỏm sỏt mục đớch sử dụng vốn của khỏch hàng. Tuy vậy, việc sử dụng vốn sai mục đớch vẫn cú thể xảy ra và ảnh hưởng tới hiệu quả tớn dụng của ngõn hàng. Chẳng hạn, trong quỏ trỡnh vay vốn khỏch hàng sử dụng vốn vay khụng đỳng đối tượng đầu tư, khụng đỳng với phương ỏn, mục đớch xin vay, thậm chớ cú khỏch hàng sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản… Chớnh điều này cú thể là nguyờn nhõn cho việc họ khụng trả được nợ đỳng hạn, thậm chớ phỏ sản, khụng trả được nợ cho ngõn hàng.
+ Việc bị chiếm dụng vốn hoặc bị lừa đảo từ cỏc đối tỏc:
Tớn dụng thương mại ngày càng giữ vai trũ quan trọng trong hoạt động kinh tế. Để cạnh tranh, thu hỳt khỏch hàng và để tiờu thụ được sản phẩm cỏc doanh nghiệp thường chấp nhận cho khỏch hàng thanh toỏn chậm. Tuy nhiờn do nước ta chưa cú luật về thương phiếu nờn việc giải quyết tranh chấp cũn nhiều khỳc mắc nờn nhiều doanh nghiệp đó sử dụng tớn dụng thương mại như một phương tiện để chiếm dụng vốn lẫn nhau vỡ đõy là lượng vốn khụng phải trả hoặc chỉ phải trả với chi phớ rất thấp so với lói suất đi vay cựng loạivà cỏc hỡnh thức hoạt động khỏc. Thậm chớ, một số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nờn cú hành vi lừa đảo, cố tỡnh chiếm dụng vốn của người khỏc. Chớnh điều này đó làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, đến cỏc nguồn thu của khỏch hàng dành trả nợ qua đú ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khỏch hàng.
Khi khỏch hàng bị chiếm dụng vốn, trong đú cú vốn vay ngõn hàng, thậm chớ bị lừa đảo, sẽ khiến cho doanh nghiệp đú khụng trả được nợ cho ngõn hàng, làm hiệu quả của NHTM bị giảm sỳt.
- Những chủ trương, chớnh sỏch của NHNN - cơ quan quản lý vĩ mụ trực
tiếp của cỏc NHTM cú tỏc động hết sức lớn lao tới hoạt động tớn dụng của
NHTM. NHNN đưa ra những định hướng lớn và đụi khi cả những hướng dẫn chi tiết cho hoạt động của cỏc NHTM, đặc biệt là hoạt động tớn dụng, nhằm thực hiện mục tiờu điều tiết vĩ mụ và quản lý. Hiệu quả tớn dụng tại NHTM cũng chịu ảnh hưởng của những chủ trương, chớnh sỏch đú, khi mà một NHTM khụng thể đi ngược lại chỳng.
- Ngoài ra, cơ chế, chớnh sỏch cuả cỏc cơ quan nhà nước cú thẩm
quyền khỏc cú tỏc động đến mọi hoạt động của nền kinh tế nờn cũng tỏc động
trực tiếp đến khỏch hàng vay vốn của ngõn hàng. Nếu chớnh sỏch của nhà nước (như chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch tiền tệ, chớnh sỏch xuất nhập khẩu...) khụng tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc nhà đầu tư, gõy khú khăn cho cỏc doanh nghiệp (gồm cỏc khỏch hàng của ngõn hàng và bản thõn ngõn hàng) trong sản xuất kinh doanh, hiệu quả tớn dụng chắc chắn bị giảm sỳt.
- Mụi trường kinh tế: Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngõn hàng phục vụ ảnh hưởng lớn tới mở rộng và nõng cao hiệu quả tớn dụng. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc khoản tớn dụng cú chất lượng cao và mở rộng tớn dụng, ngược lại nền kinh tế khụng ổn định thỡ cỏc yếu tố lạm phỏt, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tớn dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làmảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hồi vốncho vay của NHTM.
Giới hạn của mở rộng quy mụ tớn dụng cú ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả tớn dụng. Nếu mở tớn dụng quỏ giới hạn cho phộp sẽ làm cho giỏ cả tăng quỏ mức, xảy ra lạm phỏt tốc độ cao, cỏc NHTM sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giỏ, chất lượng, hiệu quả tớn dụng bị giảm thấp. Ngoài ra, chớnh sỏch kinh tế của NN điều tiết để ưu tiờn hay hạn chế sự phỏt triển của một ngành, một lĩnh vực nào đú để đảm bảo sự cõn đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng tới hiệu quả tớn dụng.
Chu kỳ phỏt triển kinh tế cú tỏc động khụng nhỏ tới hoạt động tớn dụng. Trong thời kỳ đỡnh trệ SXKD bị thu hẹp, hoạt động tớn dụng gặp nhiều khú khăn trờn tất cả cỏc lĩnh vực. Nhu cầu vốn tớn dụng giảm trong thời kỳ này và nếu vốn tớn dụng đóđược đầu tư cũng khú cú thể sử dụng cú hiệu quả hoặc trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng. Ngược lại, thời kỳ hưng thịnh nhu cầu vốn tớn dụng tăng, rủi ro tớn dụng ớt đi, nhưng cũng khụng loại trừ trường hợp do chạy đua trong SXKD, nạn đầu cơ tớch trữ, làm cho nhu cầu vốn tớn dụng lờn quỏ cao và cú nhiều khoản tớn dụng được đầu tư. Những khoản này cũng cú thể khú được hoàn trả nếu sự phỏt triển SXKD khụng cú kế hoạch núi trờn dẫn đến suy thoỏi và khủng hoảng kinh tế.
Chớnh sỏch lói suất cũng ảnh hưởng tới hiệu quả tớn dụng của NHTM. Trong nền KTTT, lói suất luụn biến động. Trong những trường hợp, lói suất cho vay giảm, song lói suất tiền gửi lại giữ nguyờn làm cho chờnh lệch đầu ra và đầu vào giảm, dẫn đến chi phớ nguồn vốn lớn, chi phớ sử dụng vốn khụng bự đắp nổi. Đồng thời mức độ phự hợp giữa lói suất ngõn hàng với lợi nhuận của cỏc doanh nghiệp cũng ảnh hưởng tới chất lượng, hiệu quả tớn dụng. Lợi
tức ngõn hàng thu được từ hoạt động tớn dụng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp SXKD sử dụng vốn vay NH. Vỡ vậy, với mức lói suất cao hơn mức lợi nhuận cỏc doanh nghiệp vay vốn thu được từ hoạt động SXKD, cỏc doanh nghiệp sẽ khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng,ảnh hưởng tới qỳa trỡnh sản xuất của doanh nghiệp núi riờng và tỡnh hỡnh phỏt triển của toàn bộ nền kinh tế núi chung (trừ cỏc doanh nghiệp cú lợi nhuận siờu ngạch hoặc lợi nhuận độc quyền) đầu tư tớn dụng này khụng cũn là đũn bẩy để thỳc đẩy sản xuất phỏt triển và theo đú chất lượng, hiệu quả tớn dụng cũng bị ảnh hưởng.
- Nhõn tố xó hội: Quan hệ tớn dụng là sự kết hợp của ba nhõn tố: Khỏch hàng, ngõn hàng và sự tớn nhiệm, trong đú sự tớn nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Ngõn hàng cú tớn nhiệm càng cao thỡ thu hỳt được khỏch hàng càng lớn. Khỏch hàng cú tớn nhiệm đối với ngõn hàng thường được vay vốn dễ dàng và cú thể được vay với lói suất thấp hơn so với cỏc đối tượng khỏc. Tớn nhiệm là tiền đề, điều kiện để khụng ngừng cải tiến chất lượng hoạt động tớn dụng. Từ đú cú điều kiện nõng cao hiệu quả tớn dụng.
Ngoài những yếu tố trờn, cũn cú cỏc yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tớn dụng như: đạo đức xó hội, trong trường hợp lợi dụng lũng tinđể lừa đảo, hoặc do trỡnh độ hiểu biết hạn chế, dẫn tới hiểu chưa đỳng bản chất hoạt động ngõn hàng núi chung cũng như hoạt động tớn dụng núi riờng, làm ăn kộm hiệu quả, khụng phỏt huy tốt chức năng và cỏc phương tiện tớn dụng… Bờn cạnh đú, sự biến động của tỡnh hỡnh kinh tế, chớnh trị xó hội ở nước ngoài cũng cú ảnh hưởng tới hiệu quả tớn dụng. Ngoài ra hiệu quả tớn dụng cũn phụ thuộc vào cỏc yếu tố mụi trường như: Thời tiết, dịch bệnh, bóo lụt… Và cỏc biện phỏp tớch cực trong việc bảo vệ và cải thiện mụi trường sinh thỏi.
- Nhõn tố phỏp lý: Phỏp luật là bộ phận khụng thể thiếu được của nền kinh tế thị trường cú sự điều tiết của NN. Khụng cú phỏp luật hoặc phỏp luật khụng phự hợp với yờu cầu phỏt triển của nền kinh tế thỡ mọi hoạt động trong nền kinh tế đú khụng thể tiến hành trụi chảy được. Với vai trũ đảm bảo việc hoàn thiện một nền KTTT văn minh, hiện đại, cỏc nhà lập phỏp cú nhiệm vụ
tạo lập một mụi trường phỏp lý cho mọi hoạt động SXKD, tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao, là cơ sở phỏp lý để tiến hành cỏc vấn đề khiếu nại khi cú tranh chấp xảy ra. Vỡ vậy, nhõn tố phỏp lý cú vị trớ hết sức quan trọng đối vợi hoạt động ngõn hàng núi chung và đảm bảo hiệu quả tớn dụng núi riờng. Chỉ cú trong điều kiện cỏc chủ thể tham gia quan hệ tớn dụng tuõn thủ phỏp luật một cỏch nghiờm chỉnh thỡ quan hệ tớn dụng mới đem lại lợi ớch cho cả hai và chất lượng hiệu quả tớn dụng mới được đảm bảo.
- Nhõn tố mụi trường tự nhiờn: Đõy là nhõn tố giỏn tiếp ảnh hưởng đến mở rộng, nõng cao hiệu quả tớn dụng của ngõn hàng. Việt Nam là nước cú khớ hậu nhiệt đới giú mựa, thiờn tai, hỏa hoạn, bệnh dịch thường xuyờn xảy ra. Điều kiện khớ hậu cú ảnh hưởng rất lớn đến một số ngành, đặc biệt là những ngành cú liờn quan đến nụng nghiệp, thủy sản, hàng hải… Vỡ thế, việc đầu tư và những ngành này cú thể dẫn đến những rủi ro do mụi trường tự nhiờn gõy ra, làmảnh hưởng xấu đến chất lượng, hiệu quả tớn dụng của NHTM.
- Nhõn tố bất khả khỏng: Khỏch hàng của ngõn hàng cú thể đối mặt với những nhõn tố bất khả khỏng như: thiờn tai, chiến tranh, hỏa hoạn, dịch bệnh,... Những thay đổi này cú thể tạo thuận lợi hoặc khú khăn cho họ. Nếu khú khăn, trong một số trường hợp, khỏch hàng bị tổn thất nhưng vẫn cú thể hoàn trả nợ cho ngõn hàng đỳng hạn. Tuy vậy, thường là tỏc động của những nhõn tố bất khả khỏng như tỏc động tới người vay rất nặng nề, họ thường tổn thất lớn và khả năng trả nợ bị suy giảm, thậm chớ khụng cũn khả năng trả nợ. cỏc nhõn tố này được gọi là nhõn tố bất khả khỏng vỡ chỳng thường vượt quỏ tầm của cả ngõn hàng và khỏch hàng.
Túm lại, qua nghiờn cứu nội dung cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả tớn dụng nhận thấy rằng: tựy theo sự phỏt triển, điều kiện kinh tế xó hội và sự hoàn thiện mụi trường phỏp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trỡnhđộ cỏn bộ của từng NHTM mà cỏc nhõn tố này cú ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả tớn dụng khỏc nhau. Và nếu cỏc NHTM biết vận dụng sỏng tạo sự ảnh hưởng của cỏc nhõn tố này trong hoàn cảnh
thực tế, sẽ tỡm được những biện phỏp quản lý cú hiệu quả để củng cố và nõng cao hiệu quả tớn dụng hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, cuối cựng là sẽ dễ dàng mang lại hiệu quảtớn dụng cho cỏc NHTM.