IV. Tỷ suất lợi nhuận (%) 7,05 8,73 12,64 9,78 10,
4.3.3.Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam
3. Tỷ lệ thu ló i=
4.3.3.Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam
thụn Việt Nam
- Quy định về nhiệm vụ, quyền hạn và trỏch nhiệm đối với cỏn bộ trong việc thực hiện nghiệp vụ tớn dụng: Để mở rộng và nõng cao hiệu quả tớn dụng, NHNo&PTNT cần quy định rừ trỏch nhiệm và quyền hạn của cỏn bộ tớn dụng, cú chế độ thưởng phạt rừ ràng nghiờm minh. Trong trường hợp cho vay nhưng khụng thu hồi được nợ thỡ cỏn bộ tớn dụng phải cú trỏch nhiệm với Ngõn hàng.Ở đõy chỉ nờn ỏp dụng trỏch nhiệm, xử phạt hành chớnh, tuỳ từng trường hợp cụ thể mà ngõn hàng quy mức trỏch nhiệm cụ thể đối với cỏn bộ ngõn hàng làm mất vốn như: Đối với cỏn bộ tớn dụng cú nợ xấu thỡ đỡnh chỉ cho vay mới để thu nợ, khụng được tiền thưởng, chuyển cụng tỏc khỏc, tỡm nguyờn nhõn để quy trỏch nhiệm đền bự vật chất... Tuy nhiờn phải được miễn trừ trỏch nhiệm đối với những khoản nợ quỏ hạn phỏt sinh do những nguyờn nhõn bất khả khỏng như thiờn tai, dịch bệnh, thay đổi cơ chế chớnh sỏch và
những nguyờn nhõn khỏch quan khỏc. Bởi việc quy trỏch nhiệm hỡnh sự trong trường hợp này sẽ dẫn đến nhiều cỏn bộ tớn dụng sợ trỏch nhiệm nặng khụng giỏm giải quyết cho vay, trở nờn khắt khe trong việc xột duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động tớn dụng bị thu hẹp.
Đưa ra quy chế khoỏn định mức cho vay hàng năm đối với cỏn bộ tớn dụng. Dựa vào kết quả kinh doanh của cỏc năm và chiến lược thị trường, ban lónh đạo phõn bổ định mức tớn dụng cho cỏn bộ phụ trỏch từng khu vực. Sự phõn bổ này nhằm khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng tớch cực hơn, tự tỡm đến cỏc đơn vị, chủ thể cú yờu cầu về vốn để cho vay, giỳp doanh nghiệp phỏt triển. Việc khoỏn định mức cho vay nhằm nõng cao quyền hạn, trỏch nhiệm cho cỏn bộ hoạt động tớn dụng. Đồng thời khi cỏn bộ tớn dụng cú thành tớch, ngõn hàng phải khuyến khớch về lợi ớch vật chất và tinh thần một cỏch kịp thời, như thưởng tỏc nghiệp, nõng lương trước thời hạn, tặng giấy khen...
- Lónh đạo NHNo&PTNT nờn chủ động hợp tỏc, ký kết cỏc thỏa thuận với cỏc tổ chức tài chớnh khỏc chẳng hạn như cỏc Tổng cụng ty, đại lý…từ Trung ương để tạo tiền đề cho cỏc Chi nhỏnh NHNo&PTNT trong toàn quốc dễ dàng trong việc tiếp cận triển khai cỏc dịch vụ một cỏch hiệu quả. Đõy là vấn đề đó được cỏc NHTM khỏc triển khai rất hiệu quả, ảnh hưởng rất lớn đến việc cạnh tranh thu hỳt khỏch hàng của NHNo&PTNT. Chẳng hạn, BIDV đó ký kết hợp đồng hợp tỏc với Tổng đại lý Bia Larue, theo đú bắt buộc cỏc đại lý phải chuyển tiền hàng qua hệ thống BIDV để được hoàn phớ chuyển tiền. Ngoài ra, khi khỏch hàng chuyển tiền qua BIDV, dự tiền chưa được chuyển vào tài khoản nhưng chỉ cần fax ủy nhiệm chi cú dấu của BIDV thỡ đại lý cú thể nhận hàng được. Trường hợp chuyển tiền qua NHNo&PTNT phải chờ cho đến khi cú tiền vào tài khoản thỡ đại lý mới cú thể nhận hàng. Chớnh vỡ vậy, dự khỏch hàng cú muốn cũng khụng thể thiết lập quan hệ thanh toỏn với NHNo&PTNT. Điều này đó làm giảm đỏng kể sức cạnh tranh và khả năng mở rộng thị phần đặc biệt trong cụng tỏc huy động vốn trong tương lai của NHNo&PTNT.
- Nhanh chúng hoàn thiện, phỏt triển và hiện đại húa cụng nghệ thanh toỏn đủ sức cạnh tranh với cỏc TCTD khỏc như dịch vụ chuyển tiền qua Internet banking (dịch vụ nay đó được nhiều NHTM khỏc thực hiện khỏ lõu).
- Cần xõy dựng một danh mục rừ ràng, chi tiết, nhất quỏn đối với bộ chứng từ nhận nợ vay cho từng đối tượng vay vốn làm định hướng để cỏn bộ tớn dụng dễ dàng trong việc lập hồ sơ vay vốn đảm bảo đỳng quy định và hợp phỏp.
- Hiện nay, việc chấm điểm khỏch hàng nội bộ theo quy định tại văn bản số 1197/1197/QĐ - NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 của Tổng Giỏm Đốc NHNo&PTNT cũn nhiều bất cập, cụ thể cỏc thụng tin khỏch hàng cung cấp tại phiếu thu thập thụng tin khỏch hàng thường mang tớnh chủ quan, khụng đảm bảo độ tin cậy. Cỏn bộ tớn dụng khụng xỏc minh mà thường dựa vào cỏc thụng tin do khỏch hàng cung cấp. Điều này dẫn đến hệ lụy là kết quả chấm điểm khụng phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh thực tế của khỏch hàng. Thậm chớ, một số trường hợp để trỏnh chuyển nhúm nợ, trớch lập dự phũng rủi ro, cỏn bộ tớn dụng thường định hướng cho khỏch hàng lựa chọn cỏc tiờu chớ chấm điểm theo chiều hướng tốt tối đa. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến việc minh bạch chất lượng tớn dụng, rủi ro tớn dụng tiềm ẩn, khụng kiểm soỏt được. Chớnh vỡ vậy, trong thời gian tới NHNo&PTNT Việt Nam cầnsớm ban hành quy chế cụ thể trong đú gắn trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng vào kết quả chấm điểm đối với khỏch hàng do mỡnh phụ trỏch.
- Về quỏ trỡnh triển khai Nghị định 41 cho thấy nhiều hộ cú nhu cầu vay vốn nhưng lại khụng cú chứng từ hoỏ đơn hợp lý chứng minh việc sử dụng vốn vay để ngõn hàng giải ngõn. Bờn cạnh đú, cỏc hộ này cũng khụng thực hiện theo hạch toỏn khấu trừ thuế giỏ trị gia tăng mà nộp thuế khoỏn. Do đú, nếu việc giải ngõn bắt buộc phải cú chứng từ hoỏ đơn theo quy định phỏp luật thỡ sức ộp chi phớ sử dụng vốn sẽ tăng thờm gõy khú khăn cho cỏc hộ vay vốn vựng nụng thụn. NHNo&PTNT nờn cú quy định khụng bắt buộc phải cú húa đơn chứng từ đối với hộ vay vốn sản xuất kinh doanh theo Nghị Định 41.
- Trong thời gian qua, việc đào tạo nguồn nhõn lực đặc biệt là đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ tớn dụng cũn nhiều hạn chế. Trung tõm đào tạo NHNo&PTNT chỉ mới dừng lạiở việc đào tạo theo hỡnh thức đơn lẻ, chưa đại trà.Theo đú, chỉ một số ớt cỏn bộ đặc biệt là cỏn bộ chủ chốt được tham gia đào tạo sau đú về tập huấn lại cho cỏn bộ chi nhỏnh. Tuy nhiờn, qua thực tế cỏc đợt tập huấn tại chi nhỏnh cho thấy chất lượng truyền tải cũn nhiều bất cập, mang tớnh hỡnh thức, thậm chớ qua loa, chiếu lệ. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến việc
nõng cao trỡnhđộ đặc biệt là cỏc kiến thức về tớn dụng cho cỏn bộ tớn dụng và là một trong những nguyờn nhõn gõy nờn cỏc sai sút khi tỏc nghiệp. Để giải quyết vấn đề này, trong thời gian tới, đề nghị Trung tõm đào tạo NHNo&PTNT định kỳ nờn cử cỏc chuyờn gia đầu ngành, cỏc cỏn bộ cao cấp về tại chi nhỏnh để tập huấn cho toàn thể cỏn bộ tớn dụng chuyờn sõu theo từng chuyờn đề. Cú như vậy chất lượng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng mới được cải thiện và thực sự an toàn.
- Tăng cường thành lập cỏc Đoàn kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ đối với cỏc hồ sơ cho vay dự ỏn đầu tư trung, dài hạn từ Hội sở tỉnh đến từng chi nhỏnh loại III để sớm phỏt hiện những sai sút trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp của bộ phận thẩm định.
- Cú cơ chế hỗ trợ tài chớnh cho cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định. Hiện tại, với mức cụng tỏc phớ theo quy định chung cho cỏn bộ tớn dụng là quỏ thấp, trong khi đú để cụng tỏc thẩm định đạt được hiệu quả cao, cỏn bộ thẩm định ngõn hàng phải đi thực tế thu thập số liệu về khỏch hàng, về dự ỏn, liờn hệ cỏc cơ quan ban ngành để xin cỏc số liệu liờn quan…Ngoài ra, việc thường xuyờn kiểm tra quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay sau cho vay cũng sẽ tốn kộm nhiều thời gian và chi phớ của cỏn bộ thẩm định.
- NHNo&PTNT cần phối hợp với Cụng ty cổ phần bảo hiểm ABIC nhanh chúng triển khai hỡnh thức bảo hiểm đối với cho vay cỏc sản phẩm nụng nghiệp nhằm giảm thiểu tổn thất cho khỏch hàng cũng như đảm bảo cụng tỏc thu hồi nợ vay của ngõn hàng trong trường hợp xảy ra rủi ro do nguyờn nhõn khỏch quan.
- NHNo&PTNT cần hỗ trợ thụng tin tổng hợp về cỏc ngành kinh tế, thụng tin kinh tế vĩ mụ khỏc và cỏc thụng số tham khảo cỏc dự ỏn tương tự trờn cơ sở xõy dựng và thường xuyờn cập nhận cỏc thụng tin kinh tế xó hội liờn quan trực tiếp đến hoạt động tớn dụng, cung cấp và hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ cụng tỏc thẩm định tại Chi nhỏnh.
- Rỳt ngắn thời gian xột duyệt cỏc khoản vay vượt mức phỏn quyết của Chi nhỏnh, đảm bảo cơ hội kinh doanh cho khỏch hàng. Đồng thời, hỗ trợ Chi nhỏnh trong việc xử lý nợ xấu hiện tại bằng cỏc giải phỏp như: khai thỏc tài sản, sử dụng dự phũng rủi ro...