1 Hệ số rủi ro tớn dụng (credit risk factor)
2.1.3.Vai trũ của tớn dụng ngõn hàng thương mạ
Trong nền kinh tếthị trường, tớn dụng ngõn hàng cú ba vai trũ cơ bản sau:
Một là tập trung và phõn bổ vốn tiền tệ trờn cơ sở cho vay và hoàn trả.
Tập trung và phõn phối lại vốn tiền tệ là hai quỏ trỡnh thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tớn dụng. Ở đõy, sự cú mặt của tớn dụng được xem như chiếc cầu nối giữa cỏc nguồn cung- cầu về vốn tiền tệ.
Nhờ hoạt động tớn dụng, NHTM mới cú nhu cầu huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn cư để làm vốn cho vay. Bỏ tiền vào NHTM, người cú tiền nhàn rỗi vừa được hưởng một khoản tiền lói thớch hợp mà khụng phải quản lý tài sản như khi đầu tư, đồng thời lại cú thể được hưởng cỏc tiện ớch ngõn hàng khỏc như chuyển tiền, bảo vệ tài sản, thanh toỏn…
Khỏch hàng vay vốn tại NHTM cú điều kiện đầu tư kiếm lời trong điều kiện khụng cú đủ nguồn lực tài chớnh riờng để đầu tư. Nhờ cú sự tiếp sức của tớn dụng ngõn hàng, nguồn vốn vật chất (mỏy múc, nguyờn vật liệu đó được sản xuất nằm trong kho của cỏc doanh nghiệp) của xó hội được đưa vào vũng luõn chuyển tỏi sản xuất liờn tục, qua đú tạo ra nhiều của cải hơn cho xó hội, tạo điều kiện cải thiện điều kiện sống của dõn cư. Trờn phương diện này, tớn dụng đúng vai trũ nõng cao hiệu quả chung của nền kinh tế.
Thụng qua tớn dụng tiờu dựng, NHTM gúp phần điều tiết cung cầu trờn thị trường hàng húa dịch vụ, hỗ trợ cỏc tổ chức kinh tế và gia đỡnh khắc phục cỏc khú khăn do dũng thu nhập và dũng chi tiờu của họ khụng khớp nhau, nhất là cỏc doanh nghiệp. Núi cỏch khỏc, nhờ sự điều tiết của tớn dụng ngõn hàng, cỏc chủ thể kinh tế cú thể tiến hành hoạt động sản xuất và tiờu dựng ngay cả khi cỏc khoản thu chi của họ khụng khớp nhau về thời gian.
Hai là tớn dụng ngõn hàng gúp phần tiết kiệm chi phớ tiền mặt và chi
phớ lưu thụng cho xó hội.
Hoạt động tớn dụng ngõn hàng gúp phần vào tiết kiệm tiền mặt và chi phớ lưu thụng cho xó hội ở những cụng đoạn sau:
- Hoạt động tớn dụng tạo điều kiện thuận lợi cho sự vận hành cỏc cụng cụ lưu thụng hàng húa giảm chi phớ tiền mặt như thương phiếu, kỳ phiếu ngõn hàng, cỏc loại sộc, cỏc phương tiện thanh toỏn hiện đại như: thẻ tớn dụng, thẻ thanh toỏn…
- Hoạt động tớn dụng ngõn hàng tạo điều kiện cho khỏch hàng mở tài khoản và thực hiện thanh toỏn thụng qua ngõn hàng với chi phớ thấp dưới cỏc hỡnh thức chuyển khoản và bự trừ cho nhau. Cựng với sự phỏt triển mạnh mẽ của tớn dụng thỡ hệ thống thanh toỏn qua ngõn hàng ngày càng được mở rộng cho phộp thực hiện rất nhiều giao dịch cú quy mụ thanh toỏn lớn trong thời gian ngắn.
- Tớn dụng ngõn hàng cú chức năng tạo tiền, nhờ đú giảm chi phớ phỏt hành tiền mặt của NHNN, qua đú giảm chi phớ sử dụng tiền trong cỏc quan hệ kinh tế - xó hội.
Ba là, thụng qua hoạt động tớn dụng, NHTM cú thể giỏm sỏt cỏc hoạt động kinh tế.
Thụng qua việc huy động vốn, cho vay và giỏm sỏt sử dụng vốn vay của cỏc thành phần kinh tế, NHTM năm được nhiều hoạt động của cỏc chủ thể kinh tế, qua đú cú thể phõn tớch và dự bỏo cỏc quỏ trỡnh phỏt triển chung trong nước và quốc tế. Vỡ thế, cỏc NHTM đều cú khả năng thu thập và cung cấp thụng tin cho NHNN để cú thể dự bỏo xu hướng phỏt triển kinh tế, qua đú chủ động ứng phúkhi cú biến động xảy ra.
Ngoài ra, thụng qua quỏ trỡnh tập trung và phõn phối lại nguồn vốn xó hội, tớn dụng ngõn hàng phản ỏnh trỡnh độ phỏt triển kinh tế về cỏc mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong xó hội, nhu cầu vốn trong từng thời kỳ, khối lượng tiền trong lưu thụng… qua đú giỳp Chớnh phủ cú cỏi nhỡn tổng quỏt về những quan hệ cõn đối lớn trong nền kinh tế, đặc biệt là quan hệ giữa tớch lũy và tiờu dựng.
Đặc biệt trong hoạt động cho vay của ngõn hàng, để gúp phần đảm bảo an toàn về vốn, ngõn hàng luụn thực hiện quỏ trỡnh kiểm tra tỡnh hỡnh tài chớnh của cỏc đơn vị nhằm phỏt hiện kịp thời những trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của nhà nước. Bờn cạnh đú trờn cơ sở thực hiện nguyờn tắc
cho vay cú hoàn trả, tớn dụng ngõn hàng cũn phản ỏnh kịp thời tỡnh hỡnh quản lý và sử dụng vốn của cỏc đơn vị cú hiệu quả hay khụng. Ngoài ra, thụng qua việc tổ chức cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, NHTM cũn tạo điều kiện để Nhà nước kiểm soỏt bằng đồng tiền cỏc đơn vị kinh tế, vỡ mọi quỏ trỡnh hỡnh thành và sử dụng vốn của cỏc doanh nghiệp đều được phản ỏnh và lưu giữ qua số liệu trờn tài khoản tiền gửi.
Núi túm lại, tớn dụng NHTM khụng những cung cấp thụng tin cho cỏc cơ quan quản lý kinh tế vĩ mụ, mà cũn gúp phần vào ổn định kinh tế vĩ mụ thụng qua hoạt động giỏm sỏt sử dụng vốn của mỡnh.
Bốn là, tớn dụng ngõn hàng gúp phần thỳc đẩy nền kinh tế chuyển dịch theo hướng hiện đại.
Nguyờn tắc cung cấp tớn dụng ngõn hàng là việc sử dụng vốn phải hiệu quả để chủ thể vay vốn cú khả năng hoàn trả vốn và lói cho ngõn hàng. Chớnh vỡ thế, NHTM phải sàng lọc dự ỏn và khỏch hàng, chỉ cho vay cỏc hoạt động cú hiệu quả. Thụng qua hoạt động này, tớn dụng ngõn hàng gúp phần vào phõn bổ nguồn lực trong nền kinh tế, tăng cường vốn cho cỏc lĩnh vực, ngành nghề, khu vực và tổ chức, cỏ nhõn sử dụng vốn hiệu quả, rỳt vốn khỏi cỏc lĩnh vực, khu vực, tổ chức sử dụng vốn khụng hiệu quả. Kết quả của sự lựa chọn phõn bổ vốn tớn dụng ngõn hàng theo nguyờn tắc như vậy đó gúp phần thỳc đẩy nền kinh tế chuyển dịch cơ cấu theo hướng tiếnbộ, phỏt triển cỏc ngành cú lợi thế cạnh tranh, cú mức sinh lời cao, cú khả năng sử dụng nguồn lực khan hiếm hiệu quả hơn.
Năm là, tớn dụng ngõn hàng gúp phần mở rộng mối quan hệ giao lưu
kinh tế, quốc tế.
NHTM là cầu nối cỏc hoạt động kinh tế trong nước với nước ngoài, trong đú tớn dụng ngõn hàng cú vai trũ quan trọng. Tớn dụng ngõn hàng cung cấp điều kiện cho cỏc hoạt động buụn bỏn ngoại thương diễn ra thuận lợi thụng qua nghiệp vụ bảo lónh thanh toỏn hoặc thanh toỏn quốc tế. Tớn dụng ngõn hàng cũn hỗ trợ cỏc chủ thể kinh tế trong nước đầu tư ra nước ngoài
thụng qua cỏc nghiệp vụ vay vốn ở chi nhỏnh ngõn hàng đặt ở nước ngoài hoặc thanh toỏn vốn vay của ngõn hàng ở nước ngoài. Tớn dụng ngõn hàng cũng hỗ trợ nhà đầu tư nước ngoài huy động vốn trong nước bổ sung cho hoạt động kinh doanh của họ ở nước sở tại, qua đú tạo điều kiện hấp dẫn hơn trong thu hỳt nhà đầu tư nước ngoài.
Túm lại, tớn dụng NH cú vai trũ hết sức quan trọng khụng chỉ đối với bản thõn NH mà cũn với cả xó hội. Để tớn dụng phỏt huy được hết vai trũ của nú thỡ cỏc nhà quản lý NH cũng như cỏc cơ quan quản lý của Nhà nước phải tạo điều kiện cho tớn dụng được thực hiện một cỏch hiệu quả.