2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển:
KLB được chính thức thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 10/1995, ban đầu là một Ngân hàng TMCP Nông thôn với vốn điều lệ 1,2 tỷ đồng, chủ yếu hoạt động ở tỉnh Kiên Giang.
Qua hơn 16 năm phát triển, đến nay Ngân hàng đã dần khẳng định vị trí của mình khi chuyển đổi mô hình lên Ngân hàng TMCP Đô thị vào cuối năm 2006. Đến cuối năm 2011, tổng tài sản đạt 17.849 tỷ đồng, vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng và đã mở rộng quy mô ra hầu hết các địa bàn trọng điểm trên cả nước với 95 điểm giao dịch, trong đó có 26 chi nhánh và 69 phòng giao dịch. Bảng 2.1. Tình hình phát triển mạng lưới 2007 - 2011 Năm Đơn vị 2007 2008 2009 2010 2011 Chi nhánh 6 10 17 19 26 Phòng giao dịch 14 33 44 63 69 Tổng cộng 20 43 61 82 95
Nguồn: Ngân hàng Kiên Long
Cho đến nay, KLB vẫn hoạt động như một ngân hàng truyền thống bao gồm các nghiệp vụ chủ yếu như nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán, chưa thực sự trở thành một ngân hàng hiện đại, đa năng vì lợi nhuận thu được phần lớn là từ nghiệp vụ cho vay.
Tổng số nhân sự đến thời điểm cuối 2011 là 2.441 người, trong đó nhân sự chính thức chiếm tỷ lệ 65% và đội ngũ cộng tác viên tín dụng trả góp chiếm 35% còn lại, tốc độ tăng trưởng nhân sự hàng năm lên đến 62% thời kỳ 2007 - 2011;
trong đó nhân sự chính thức tăng bình quân 64%/năm.
Tỷ lệ nhân sự có trình độ trên đại học không cao, hiện tại Ngân hàng có 05 nhân sự trình độ tiến sĩ, 40 nhân sự có trình độ thạc sĩ, trong khi trình độ cao học hầu như không tăng về số lượng và tỷ trọng tăng khiêm tốn 4%/năm thì trình độ đại học tăng
cân đối so với tốc độ chung và có tỷ trọng ổn định từ 62-65% thời kỳ 2008 – 2011; trình độ cao đẳng trở xuống tốc độ tăng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng chung và chiếm tỷ trọng ổn định với 7-8% đối với cao đẳng, 25-27% đối với trình độ khác trong tổng số nhân sự chính thức.
Ngân hàng được Nhà nước trao tặng bằng khen Thủ tướng Chính phủ, mười hai năm liên tục được Hiệp hội Ngân hàng tặng cờ thi đua về hoạt động an toàn hiệu quả; ba năm liền (2006-2008) nằm trong Top 10 ngân hàng tốt nhất tại Thương hiệu Việt lần thứ III do khách hàng bình chọn. Đặc biệt trong nhiều năm liền, luôn được Ngân hàng Nhà nước xếp loại A theo tiêu chí xếp loại hoạt động NHTMCP.
Ngày 26/10/2007, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam ký Quyết định số 1224/QĐ-CTN tặng Huân chương lao động hạng Ba cho Ngân hàng và cá nhân Tổng Giám đốc vì đã có thành tích xuất sắc trong công tác, góp phần tích cực vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa Xã hội và bảo vệ Tổ quốc. Ngoài ra còn rất nhiều giải thưởng khác ghi nhận sự đóng góp của Ngân hàng.
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh :
Kể từ khi chuyển mình lên thành ngân hàng đô thị vào cuối năm 2006, KLB đã có những bước tiến vượt bậc ở hầu hết các mặt hoạt động kinh doanh.
Tổng tài sản bình quân tăng 74,55%/năm, tính đến cuối năm 2011, đạt 17.849 tỷ đồng. Các chỉ tiêu về huy động vốn, cho vay, lợi nhuận trước thuế tăng mạnh qua các năm với mức tăng trưởng bình quân lần lượt đạt 90,0%, 62,0% và 80,7%. Sau đây là tình hình hoạt động giai đoạn 2007 - 2011.
Bảng 2.2. Số liệu tình hình hoạt động 2007 – 2011 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Tăng trưởng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 BQ (%) 1. Tổng tài sản 2.200.856 2.939.018 7.478.451 12.628.135 17.849.201 74,55% 2. Vốn điều lệ 580.006 1.000.000 1.000.000 3.000.000 3.000.000 68,10% 3. Huy động vốn 1.528.443 1.845.517 6.286.487 9.217.403 14.010.459 90,00%
4. Dư nợ cho vay 1.351.742 2.195.377 4.874.377 7.008.000 8.403.856 62,03%
5. Tổng thu nhập 200.442 374.412 579.470 1.391.917 2.432.747 89,14% - Tín dụng 198.688 361.412 545.683 1.339.403 2.352.900 88,50% - Hoạt động khác 1.754 13.000 33.787 31.314 79.847 237,18% 6. Tổng chi phí 125.639 323.758 478.395 1.098.603 1.886.801 101,71% - Tín dụng 91.219 235.427 300.390 840.685 1.475.636 110,27% - Hoạt động khác 34.420 88.331 178.005 257.918 411.165 90,61% 7. LN trước thuế 74.803 50.654 120.086 258.505 524.771 80,76%
Nguồn: Ngân hàng Kiên Long
Các chỉ tiêu về vốn luôn đảm bảo yêu cầu theo NHNN quy định, thời gian qua KLB đã không ngừng tăng vốn điều lệ cũng như vốn chủ sở hữu, mức độ tăng trưởng này là khá cao. Từ 290 tỷ đồng lên 580 tỷ đồng (2007). Năm 2008 tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng, đến cuối năm 2011 đã đạt 3.000 tỷ.
Các chỉ tiêu khác nếu xét về mặt tổng thể thì quy mô tổng tài sản, huy động, cho vay đều tăng mạnh qua các năm, cho thấy tiềm lực phát triển rất lớn, dù mức độ cạnh tranh ngày càng cao với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, thể hiện qua đồ thị sau:
Đồ thị 2.1 Tăng trưởng tài sản, huy động vốn, dư nợ cho vay 2007 - 2011
- Tổng tài sản: Tăng nhanh qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 74,5%/năm, trong đó giai đoạn có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất là từ 2008 - 2011. Xét về mặt giá trị, tổng tài sản năm 2011 đạt 17.849 tỷ đồng, tăng hơn 8 lần với năm 2007. Xu hướng tăng lên của tổng tài sản, đặc biệt là trong thời gian gần đây, cho thấy KLB đã có những bước phát triển theo hướng mở rộng và bền vững, mặc dù tình hình kinh tế vĩ mô trong giai đoạn từ cuối năm 2007 đến nay luôn có nhiều biến động. Hơn nữa, sự tăng lên có tính đột phá của tổng tài sản trong năm 2011 là do đã tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng theo đúng như kế hoạch đề ra.
- Huy động vốn: Huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Nếu một ngân hàng huy động lượng vốn lớn, ổn định với chi phí thấp sẽ có lợi thế cạnh tranh về giá. Những năm gần đây, tình hình huy động vốn nhìn chung khó khăn, KLB chưa phải là ngân hàng lớn nên việc huy động càng thêm khó. Tuy nhiên, tình hình huy động vốn trong những năm qua có nhiều kết quả lạc quan, tốc độ tăng trưởng bình quân rất cao 90%/năm. Trong đó, giai đoạn 2009 đến nay, có tốc độ đột phá cả về số tuyệt đối lẫn tương đối. Cụ thể, tổng huy động năm 2010 đạt 9.217 tỷ đồng, gấp trên 6 lần năm 2007 và gấp gần 5 lần năm 2008. Năm 2011, tổng huy động đạt 14.010 tỷ đồng, tương ứng gấp 7,6 lần năm 2008 và 2,2 lần năm 2009. Như vậy qua 5 năm kể từ 2007, lượng vốn huy động đã tăng lên rất nhanh thể hiện bước tăng trưởng mạnh mẽ.
- Dư nợ cho vay: Dư nợ cho vay tăng trưởng ấn tượng. Tiền thân là ngân hàng cổ phần nông thôn, khách hàng chính là nông dân, buôn bán nhỏ lẻ, hoạt động chủ yếu là trong lĩnh vực nông nghiệp, món vay thường không lớn, nhưng đó là những khách hàng truyền thống, trung thành nên KLB đã có những chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp tạo đà để mở rộng phạm vi ra những đô thị mới. Điều này đã được thể hiện qua số liệu dư nợ cho vay.
Nếu như năm 2007, dư nợ chỉ đạt khoảng 1.351 tỷ đồng thì đến năm 2008 đạt gần 2.195 tỷ đồng, tăng 62,5%. Năm 2009, dư nợ đạt 4.874 tỷ đồng, đến năm 2010 chỉ tiêu này tăng hơn 43,7% và đạt 7.008,4 tỷ đồng. Riêng năm 2011, đạt tốc độ tăng trưởng trung bình với dư nợ tính đến 31/12/2011 đạt 8.403 tỷ đồng, tăng gần 20% so với cùng kỳ năm 2010. Như vậy, trong vòng 5 năm, dư nợ cho vay tăng hơn 6,2 lần, một con số cũng rất ấn tượng.
- Cơ cấu thu nhập và chi phí: Trong giai đoạn 2007 - 2011, tổng thu nhập tăng bình quân hàng năm 89,1%, trong đó thu nhập chủ yếu từ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng trên 94%, điều này cho thấy hoạt động dịch vụ của ngân hàng còn hạn chế. Tổng chi phí hoạt động tăng bình quân hàng năm 101%, trong đó chi từ tín dụng tăng mạnh nhất với tỷ lệ 110%/năm và tỷ trọng chiếm khoảng 3/4 tổng chi.
Bảng 2.3. Cơ cấu thu nhập và chi phí 2007 – 2011
Đơn vị tính: % Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 (+/-) năm 2011 so với 2010 Thu từ tín dụng 99,1 96,5 94,5 96,3 96,7 + 0,4 Thu từ hoạt động khác 0,9 3,5 5,8 3,7 3,3 - 0,4 Chi từ tín dụng 72,6 72,7 62,8 76,5 78,2 + 1,7 Chi từ hoạt động khác 27,4 27,3 37,2 23,5 21,8 - 1,7
Nguồn: Ngân hàng Kiên Long
- Cơ cấu thu nhập: Trong các khoản mục thu nhập thì thu nhập từ lãi có tính ổn định và tỷ trọng lớn nhất. Năm 2007, con số này chỉ là 198,6 tỷ đồng thì đến năm 2011 đã lên đến 2.352 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng bình quân hàng năm 88,5%. Sở dĩ thu từ lãi liên tục tăng là do trong những năm qua KLB đã thực hiện tốt cơ chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận, có điều kiện tăng trưởng dư nợ tín dụng.
Bên cạnh đó, thu ngoài lãi cũng có tốc độ tăng trưởng cao, nếu năm 2007 thu ngoài lãi chỉ đạt hơn 1,7 tỷ đồng thì đến năm 2009 đã tăng gấp 19 lần, đạt 33,7 tỷ đồng, và tăng lên 29 lần trong năm 2010, tương ứng với 51,3 tỷ đồng. Đến năm 2011, con số này đã lên đến 79,8 tỷ đồng, tăng 55,5% so 2010.
Đến cuối năm 2008, KLB đã phát triển các sản phẩm mới như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối. Tuy tỷ trọng thu nhập từ các loại hình dịch vụ chưa cao, nhưng tốc độ tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ hằng năm là khá cao. Điều này giúp ngân hàng vừa nâng cao dần tỷ trọng từ thu nhập dịch vụ, vừa có điều kiện tiếp cận với công nghệ ngân hàng hiện đại. Ngoài ra, còn tham gia góp vốn, mua cổ phần; kinh doanh chứng khoán, tuy tỷ trọng thu từ những hoạt động này còn thấp nhưng nó cũng góp phần vào việc đa dạng hóa nguồn thu nhập cho ngân hàng.
- Cơ cấu chi phí: Song song với sự tăng trưởng tổng thu nhập thì tổng chi phí của Ngân hàng cũng tăng dần qua các năm. Tổng chi phí năm 2009 tăng 47,9% so với năm 2008 ở mức 478,3 tỷ đồng và năm 2010 tăng 229,7% so với năm 2009, ở mức 1.098,6 tỷ đồng và đạt mức cao nhất trong năm 2011, ở mức 1.886,8 tỷ đồng. Trong các khoản mục chi phí thì chi phí trả lãi có tỷ trọng lớn nhất, chiếm từ 54% - 77%. Các khoản chi ngoài lãi có xu hướng tăng dần qua các năm, chiếm từ 27-37% trong tổng chi.
Trong các khoản chi ngoài lãi thì chi phí hoạt động, chi cho cán bộ công nhân viên chiếm chủ yếu, kế đó là chi dự phòng rủi ro tín dụng và chi cho các hoạt động dịch vụ và các hoạt động khác. Các khoản chi ngoài lãi tăng cũng là điều hợp lý trong tình hình hoạt động ngày càng phát triển hiện nay, nhu cầu mở rộng địa bàn hoạt động rất lớn, nhu cầu tuyển dụng cao và không ngừng đẩy mạnh công tác phát triển nguồn nhân lực, tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng.
- Lợi nhuận trước thuế: Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng khá ổn định. Chỉ riêng năm 2008, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng sụt giảm so với năm trước. Nguyên nhân chủ yếu là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, kinh tế suy thoái và việc phân loại nợ được tiến hành chặt chẽ hơn theo quy định mới của NHNN cho phù hợp với thông lệ quốc tế. Do đó, trong năm 2008 ngân hàng đã phải dồn vốn cho việc gia tăng trích lập quỹ dự trữ dự phòng rủi ro tín dụng lên tới 4,29 tỷ đồng, tăng gấp 2,47 lần so với năm 2007. Chi phí hoạt động, chi phí lãi tăng cao nên trong năm 2008 đã không đạt mục tiêu lợi nhuận kế hoạch đề ra. Nhưng nhìn chung, lợi
nhuận của ngân hàng tăng trưởng tốt, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 80,7%. Trong đó, đặc biệt là năm 2010 và 2011 lần lượt là 258,5 tỷ đồng và 524,7 tỷ đồng.
Đồ thị 2.2 Lợi nhuận trước thuế 2007 - 2011
Như vậy, qua việc phân tích các số liệu trên, đề tài kết luận về tình hình hoạt động như sau:
Nguồn vốn và tài sản tăng trưởng mạnh qua các năm đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, cơ cấu lại dư nợ tín dụng, mở rộng hoạt động kinh doanh, tái cấu trúc nguồn vốn, tạo tiền đề tăng vốn điều lệ, từ đó tăng tính cạnh tranh, nâng cao uy tín của ngân hàng.
Tín dụng vẫn là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2007 - 2011 có tốc độ tăng trưởng đáng kể cả chiều rộng lẫn chiều sâu, thể hiện qua quy mô tín dụng, số lượng khách hàng tăng lên cùng với việc phát triển mạng lưới và các chỉ tiêu hoạt động tốt hơn.
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long: 2.2.1. Thực trạng hoạt động cấp tín dụng: 2.2.1. Thực trạng hoạt động cấp tín dụng:
Trong điều kiện tình hình trong nước và thế giới có nhiều diễn biến không thuận lợi, lãi suất đầu vào biến động khó lường, sự cạnh tranh của các ngân hàng khác ngày càng mạnh mẽ, nên hoạt động tín dụng gặp nhiều thách thức. Nhưng với sự nỗ lực tìm kiếm thị trường trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần dư nợ đối với những doanh
nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện nghiêm túc các quy chế về tín dụng nên đảm bảo mục tiêu đề ra.
Trong những năm vừa qua, KLB luôn tập trung nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc tăng trưởng dư nợ lành mạnh nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay và hiệu quả vốn tín dụng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân trong giai đoạn 2007 - 2011 đạt 62,03% và tỷ lệ nợ xấu luôn được khống chế ở mức thấp hơn 2%.
Bảng 2.4. Cơ cấu dư nợ tín dụng 2007 - 2011
Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 Tăng trưởng BQ (%)
1. Theo loại tiền tệ 1.351.742 2.195.377 4.874.377 7.008.346 8.403.856 62,0%
- VNĐ 1.351.742 2.190.728 4.775.633 6.732.334 8.067.702 60,2%
- Ngoại tệ 0 4.649 98.744 276.012 336.154 741,8%
2. Theo thời hạn vay 1.351.742 2.195.377 4.874.377 7.008.436 8.403.856 62,0%
- Ngắn hạn 1.003.376 1.699.350 3.553.697 4.660.851 5.588.850 57,4% - Trung, dài hạn 348.366 496.027 1.320.680 2.347.585 2.815.006 88,0% 3. Theo khu vực 1.351.742 2.195.377 4.874.377 7.008.436 8.403.856 62,0% - Hội sở 24.540 25.509 181.659 687.926 836.825 229,1% - Kiên Giang 1.139.882 1.503.224 2.286.076 2.574.221 2.446.654 19,9% - ĐBSCL 23.766 155.141 855.129 1.398.392 1.862.834 275,2% - TP.HCM, Miền Đông 124.705 322.083 806.934 1.148.072 1.697.095 80,2% - Miền Bắc 36.123 87.535 360.530 541.707 706.618 133,7% - Miền Trung 2.726 101.885 384.049 658.118 853.830 126,0%
Nguồn: Ngân hàng Kiên Long
2.2.1.1. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ:
Do đặc thù khách hàng chủ yếu là hộ nông dân, DNNVV nên loại tiền cho vay chủ yếu là VNĐ. Tuy nhiên, ba năm trở lại đây, phát triển thêm một số sản phẩm mới nhằm phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nên trong cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ tồn tại trạng thái ngoại tệ.
Theo số liệu thống kê, tỷ trọng ngoại tệ trong cơ cấu dư nợ tín dụng không đáng kể nhưng tốc độ tăng trưởng nhanh và là một tiềm năng lớn, ngoài thu nhập từ lãi cho vay, còn thu được lãi từ kinh doanh chênh lệch tỷ giá và các loại phí liên quan đến nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
Bảng 2.5. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ 2007 - 2011