2.2.1.1.Cơ sở pháp lý
2.2.2.Nhận diện rủi ro tín dụng tại VPBank
Nhận diện rủi ro tín dụng là khâu quan trọng trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng vì vậy, trong các văn bản hướng dẫn về thẩm định phân tích tín dụng, hướng dẫn kiểm tra sau cho vay đối với khách hàng VPBank đều đưa ra những dấu hiệu về rủi ro tín dụng rất cụ thể để cán bộ tín dụng có thể nhận biết và có biện pháp xử lý kịp thời.
Trong quá trình thẩm định trước khi cho vay, cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào thứ tự ưu tiên cấp tín dụng theo mức độ rủi ro do VPBank ban hành để quyết định khách hàng thuộc đối tượng không cấp tín dụng hay hạn chế cấp tín dụng cụ thể:
Nhóm khách hàng có dấu hiệu rủi ro tín dụng cao: các khách hàng đang có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào, khách hàng đang là bị đơn trong các vụ án dân sự, kinh tế có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tài chính; khách hàng cung cấp thông tin cho ngân hàng không đúng sự thật; doanh nghiệp mới thành lập không có kinh nghiệm trong ngành nghề kinh doanh; khách hàng vay để trả nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác; khách hàng vay để sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực có tính mạo hiểm, rủi ro cao (các dự án khởi nghiệp, lĩnh vực ngành nghề mới); … Những trường hợp này, VPBank sẽ không cấp tín dụng
Nhóm khách hàng có dấu hiệu rủi ro tín dụng trung bình: khách hàng đã từng phát sinh nợ nhóm 2 đến 3 lần hoặc phát sinh nợ xấu 1 lần trong vòng 12 tháng tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào; khách hàng vay vốn nhưng không trực tiếp quản lý nguồn vốn vay; doanh nghiệp có hệ số vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản dưới 20%; doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề; doanh nghiệp có đội ngũ điều hành doanh nghiệp hay thay đổi; khách hàng kinh doanh bất động sản, chứng khoán cầm đồ;…
Những trường hợp này, VPBank sẽ hạn chế cấp tín dụng.
Nhóm khách hàng VPBank ưu tiên cấp tín dụng vì mức độ rủi ro rất thấp: khách hàng quan hệ tín dụng tại VPBank từ 3 năm trở lên chưa từng phát sinh nợ xấu; khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính minh bạch (báo cáo tài chính năm gần nhất có kiểm toán), thường xuyên giao dịch tài khoản tại VPBank, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của VPBank; khách hàng kinh doanh xuất khẩu cam kết bán ngoại tệ cho VPBank…
Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng tại VPBank sẽ thường xuyên theo dõi, đánh giá khoản vay, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời
Khoản vay có mức độ rủi ro thấp: khách hàng thường xuyên trả nợ đúng hạn, nguồn thu của khách hàng ổn định thể hiện qua tài khoản giao dịch tại VPBank, khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, tải sản bảo đảm của khách hàng có tính thanh khoản cao,…
Khoản vay có mức độ rủi ro trung bình: khách hàng phát sinh nợ quá hạn nhưng có nguồn thu và cam kết kế hoạch cụ thể sẽ trả hết nợ quá hạn trong phạm vi 60 ngày kể từ ngày phát sinh quá hạn và được Ngân hàng đánh giá là kế hoạch trả nợ có tính khả thi; tài sản bảo đảm của khách hàng có tính thanh khoản cao thực hiện đầy đủ thủ tục pháp lý về việc nhận tài sản bảo đảm; khách hàng đang có hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đang có việc làm ổn định nhưng suy giảm về tài chính do khó khăn tạm thời VPBank sẽ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ phù hợp với nguồn thu của khách hàng,…
Khoản vay có mức độ rủi ro cao: khoản vay quá hạn trên 60 ngày hoặc dưới 60 ngày nhưng khách hàng không có thiện chí hợp tác trong việc trả nợ, khách hàng giả mạo hồ sơ, phương án kinh doanh, khách hàng có nợ xấu tại các TCTD, khách hàng không có nguồn thu, khách hàng phá sản, giải thể,… Đối với hững khoản vay này, VPBank sẽ áp dụng ngay giải phát tố tụng để đảm bảo thu hồi được vốn vay.
Việc VPBank ban hành các dấu hiện nhận biết rủi ro tín dụng trước khi cho vay, dấu hiện nhận biết mức độ rủi ro của khoản vay để có biện pháp xử lý kịp thời
đã giúp cho công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại VPBank thời gian qua đạt được hiệu quả khá tốt.