(VPBANK) 3.1 Định hướng phát triển của VPBank
3.2.3. Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Vì chiến lược kinh doanh của VPBank là ngân hàng bán lẻ. Thị trường mục tiêu là: các doanh nghiệp vừa và nhỏ; cá nhân; hộ gia đình. Vì vậy, khách hàng của VPBank hướng tới là khách hàng nhỏ lẻ nên khá đa dạng về ngành nghề kinh doanh và đối tượng khách hàng. Để hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được áp dụng hiệu quả đối với tất cả các khách hàng, Ngân hàng cần phải hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo các hướng sau:
từng nhóm khách hàng vì mỗi khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nhau nên cần có các chỉ tiêu đánh giá khác nhau. Hiện nay, VPBank mới có hệ thống xếp hạng tín dụng chung chung (như: khách hàng hoạt động chính trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, khách hàng hoạt động chính trong lĩnh vực cơng nghiệp, khách hàng hoạt động chính trong lĩnh vực trực tiếp sản xuất) chứ chưa chi tiết đối với từng ngành nghề. VPBank cũng chưa có hệ thống xếp hàng tín dụng đối với đối tượng khách hàng là hộ kinh doanh. Vì vậy, cần phải xây dựng chi tiết hơn đối tượng khách hàng để làm đa dạng hóa khách hàng và danh mục đầu tư giúp Ngân hàng vừa có thể mở rộng được số lượng cũng như đảm bảo được chất lượng tín dụng. Trong thời gian tới, VPBank có thể hồn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng theo hướng như sau:
+ Xây dựng thêm hệ thống chấm điểm khách hàng là hộ kinh doanh.
+ Đối với ngành cơng nghiệp nên chia nhỏ thành các nhóm: nhóm ngành cơng nghiệp nặng, cơng nghiệp nhẹ, cơng nghiệp khai thác... Để hồn thiện hơn nữa, trong các nhóm ngành có thể xây dựng hệ thống nội bộ xếp hạng chi tiết hơn như: đối với nhóm ngành cơng nghiệp nặng chia nhỏ thành: sản xuất sắt thép, cơng nghiệp cơ khí, sản xuất xi măng, điện,...; đối với nhóm ngành cơng nghiệp nhẹ chi tiết hơn thành: dệt may da giầy, sản xuất phân bón hóa chất...; đối với nhóm ngành cơng nghiệp khai thác chi tiết thành: cơng nghiệp khai thác dầu khí, khai thác và chế biến khoáng sản.
+ Đối với ngành xây dựng có thể chia nhỏ chi tiết như: xây dựng, kinh doanh hạ tầng cơ sở,...
- Với mỗi chỉ tiêu phân tích hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, VPBank có xây dựng giá trị hoặc yêu cầu đối với mỗi chỉ tiêu nhưng cần xây dựng khung chuẩn cho từng nhóm khách hàng và tỷ lệ trọng điểm trong cơ cấu tổng điểm của từng chỉ tiêu sao cho phù hợp với từng loại hình kinh doanh và từng loại khách hàng. Tại VPBank mới xây dựng hệ thống các chỉ tiêu cho chung một ngành nghề nhất định mà chưa có sự chia nhỏ ngành nghề theo quy mơ để đánh giá các chỉ tiêu vì với các quy mơ khác nhau (quy mơ doanh nghiệp lớn, quy mơ doanh nghiệp trung bình và
quy mơ doanh nghiệp nhỏ) thì các chỉ tiêu chuẩn yêu cầu phải khác nhau không thể dùng chung một khung yêu cầu vì như vậy việc đánh giá khách hàng khơng thể chính xác có thể dẫn đến sai lầm đó là cấp tín dụng cho khách hàng khơng tốt và từ chối cho vay đối với khách hàng tốt.
- Kiểm sốt chặt chẽ thơng tin đầu vào của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Thơng tin đầu vào phải chuẩn xác và đáng tin cậy thì kết quả đánh giá và xếp hàng tín dụng khách hàng mới chính xác.