T Loại tài sản bảo đảm
2.3.2.Những tồn tại trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại VPBank
Bên cạnh những kết quả mà VPBank đạt được trong cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng thì cịn rất nhiều nhược điểm, khó khăn, vướng mắc cần khắc phục để cơng tác này được hồn thiện và rủi ro tín dụng được hạn chế ở mức thấp nhất.
Thứ nhất, những tồn tại trong cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị rủi ro:
Bộ máy quản trị rủi ro mới được thành lập nên chưa được tổ chức chặt chẽ thành nhiều khối (khối quản trị RRTD, khối quản trị rủi ro hoạt động,..), công việc và trách nhiệm của cá nhân trong bộ máy quản trị rủi ro chưa được phân định rõ giúp kiểm soát được các loại rủi ro ở các góc tiếp cận khác nhau
Thứ hai, những tồn tại trong hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ:
hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ còn thiếu cập nhật để phù hợp với thực tiễn:
Một thực trạng hiện nay là rất nhiều doanh nghiệp không tuân thủ chặt chẽ và nghiêm ngặt chế độ báo cáo tài chính, thống kê của Nhà nước. Thơng tin thiếu minh bạch dẫn đến những kết quả thẩm định chưa tốt và đánh giá chấm điểm khách hàng bị sai.
Ngành nghề theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiện tại chưa bao quát được hết các ngành nghề kinh doanh.
hợp. Giữa các doanh nghiệp lớn với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có dự khác biệt lớn về các chỉ số doanh nghiệp như quy mô, bề dày lịch sử, nguồn vốn, doanh thu, lao động, thị trường,.... Thực tế cho thấy các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường chưa được phản ánh đúng bản chất doanh nghệp
Thứ ba, những tồn tại trong cơng tác thẩm định và phân tích tín dụng
Mặc dù đã xây dựng được quy trình tín dụng, các mẫu biểu phục vụ cho cơng tác thẩm định, tuy nhiên, cơng tác phân tích thẩm định tín dụng vẫn thiếu tính thực tiễn, chủ yếu dựa trên hồ sơ mà chưa đi sâu khảo sát, tìm hiểu tình hình thực tế khách hàng và thẩm tra phương án vay vốn. Do đó, chưa nắm bắt được đầy đủ những thông tin cần thiết về khách hàng dẫn đến phán quyết tín dụng đưa ra có thể khơng chính xác.
Nguồn thơng tin thu thập được cịn thiếu gây khó khăn cho q trình ra phán quyết tín dụng. Thêm vào đó, thơng tin thu thập được chỉ mang tính một chiều từ phía khách hàng cung cấp mà chưa/ khơng có cơ sở kiểm chứng nên mức độ tin cậy khơng cao. Phần lớn, các báo cáo tài chính của khách hàng đều chưa được kiểm tốn, thiếu báo cáo lưu chuyển tiền tệ nên Ngân hàng khó xác định dịng tiền vào ra của doanh nghiệp để có kế hoạch thu gốc và lãi hợp lý. Số liệu báo cáo tài chính thường sai khác với số liệu hoạt động kinh doanh thực tế của khách hàng. Các nguồn tiền từ hoạt động kinh doanh của khách hàng không rõ ràng, minh bạch gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc đánh giá, xem xét tài trợ cũng như thực hiện kiểm sốt sau. Chính vì vậy, cơng tác thu thập và tổng hợp thơng tin đang là một bài tốn đặt ra đối với các cán bộ tín dụng của VPBank.
Thứ tư, những tồn tại trong quy trình cấp tín dụng: Sự tn thủ quy trình tín
dụng của VPBank chưa nghiêm túc
Nhiều khoản tín dụng bị phê duyệt một cách vội vàng, chạy theo yêu cầu của khách hàng hoặc những khoản vay được chỉ định của cấp phê duyệt từ trên xuống mà thiếu đi sự phân tích, thẩm định tín dụng của cán bộ quản lý khoản vay.
Nhiều chi nhánh thực hiện đầu tư tín dụng ngồi địa bàn hoạt động khiến việc kiểm soát sử dụng vốn vay và kiểm sốt nguồn tiền của khách hàng khơng đảm bảo chính xác và kịp thời.
Thứ năm, những tồn tại trong cơng tác kiểm sốt và quản lý khoản vay
Theo thống kê cho thấy phần lớn các cán bộ chưa thực sự coi trọng cơng tác kiểm sốt sau giải ngân và kiểm soát sau định kỳ: kiểm tra thiếu hoặc kiểm tra chỉ mang tính hình thức nên khơng phát hiện kịp thời những rủi ro dẫn đến phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi,….
Thứ sáu, những tồn tại trong công tác theo dõi, giám sát và xử lý nợ có vấn đề
Bộ phận quản lý tín dụng tại Hội sở khơng thường xun hoặc khơng có lịch định kỳ cung cấp các báo cáo giúp phát hiện, cảnh báo sớm các khoản nợ có vấn đề trên toàn hệ thống.