1.2. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁ NL 21 Ẻ
1.2.2.2. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại
Dịch vụ NHBL hiện đại là những dịch vụ được ngân hàng cung cấp cho khách
hàng dựa trên nền tảng công nghệ tin học hiện đại, tức là dựa trên công nghệ điện tử.
Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân
hàng nhằm nắm bắt các thơng tin có liên quan đến hoạt động của ngân hàng thông qua
phương tiện thông tin hiện đại mà không cần phải đến chi nhánh ngân hàng như trước đây.
Nói các khác, d ch vị ụ ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm vi tính cho
phép khách hàng tìm hiểu, nắm bắt thơng tin tài chính ngân hàng, hoặc để thực hiện
hoặc cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng có liên quan, thơng qua việc kết nối
máy vi tính của mình với hệ t ống mạng máy tính của ngân hh àng, hoặc thơng qua các phương tiện truyền thông hiện đại kết nối không dây khác. Dịch vụ ngân hàng hiện đại có hai đặc tính:
- Khơng hồn tồn thay thế cho các dịch vụ truyền thống mà mang tính kế thừa
và cải tiến từ các dịch vụ này.
- Gắn liền với sự phát triển và tiến bộ của công nghệ thông tin hiện đại.
Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại ồm các loại sản phẩm dịch vụ chủ g yếu sau đây:
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 24 Khoa Kinh tế & Quản lý Home Banking:
Khách hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch tại nhà hoặc văn phịng làm việc của mình mà khơng cần đến ngân hàng thơng qua mạng nội bộ (Intranet) do
ngân hàng xây dựng riêng. Để sử dụng dịch vụ, khách hàng chỉ cần có máy tính có cài đặt chương trình của ngân hàng cung cấp để kết nối với hệ thống máy tính của
ngân hàng thơng qua moderm – đường điện thoại quay số, đồng thời khách hàng phải đăng ký số điện thoại và chỉ số điện thoại này mới được kết nối với hệ thống
Home Banking của ngân hàng.
Interrnet Banking:
Khách hàng có th ìm kiể t ếm thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, truy cập thông tin về tài khoản cá nhân như số dư, các giao dịch của tài khoản qua
interrnet. Thông tin rất phong phú, đến từng chi tiết giao dịch của khách hàng cũng như thông tin khác về ngân hàng. Để tham gia, khách hàng chỉ cần truy cập vào website của ngân hàng và truy cập, thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, khi kết nối
interrnet thì ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó rủi ro trên phạm vi toàn cầu. đây là trở ngại lớn v đầu tư hệ thống bảo mật rất tốn kém.ì
Phone Banking:
là s àn toàn t
Đây ản phẩm cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại ho ự động
nên các loại thông tin đều được ấn định trước, bao gồm: Thông tin về tỷ giá hối đối, lãi suất, giá chứng khốn, thơng tín cá nhân cho khách hàng (kiểm tra số dư,
liệt kê năm giao dịch gần nhất), các thông báo mới nhất … Hệ thống cũng tự đồng
gửi fax khi khách hàng yêu cầu cho các loại thông tin trên. Hiện nay các thông tin qua Phone Banking được cập nhật liên tục, khác với trước đây khách hàng chỉ có
thơng tin của cuối ngày hôm trước.
Mobile banking:
Là hình thức thanh tốn trực tuyến qua mạng điện thoại di động, song hành với phương thức thanh toán qua mạng internet và khoản thập niên 90. Phương thức này
ra đời nhằm giải quyết nhu cầu thanh toán các giao dịch có giá trị nhỏ (micro
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 25 Khoa Kinh tế & Quản lý
gia dịch vụ này, khách hàng cần đăng ký để trở thành thành viên chính thức trong đó quan trong là việc cung cấp những thông tin cơ bản như: Số điện thoại di đông,
tài khoản cá nhân dùng trong thanh tốn. Sau đó, khách hàng được nhà cung ứng
dịch vụ thanh toán qua mạng này cung cấp một mã số định danh (ID). Mã s ày ố n
không ph à sải l ố điện thoại và nó sẽ được chuyển thành mã vạch để dán lên điện
thoại di động, giúp cho việc cung cấp thông tin khách hàng khi thanh tốn nhanh
chóng, chính xác và đơn giản hơn tại các thiết bị đầu cuối của điểm bán hàng hay cung ứng dịch vụ. Cùng với m ố định danhã s , khách hàng còn được cấp một m ố ã s
cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch thanh toán khi nhà cung cấp dịch
vụ thanh tốn u cầu. Sau khi hồn tất các thủ tục cần thiết thì khách hàng s à ẽ l
thành viên chính thức và đủ điều kiện để thanh tốn thơng qua điện thoại di động.
Tuy nhiên cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, phương thức sử dụng
dịch vụ thanh toán qua Mobile Banking như trên rất ít được sử dụng v đà ã xuất
hiện nhiều xu hướng phát triển mới được sử dụng ại thời điểm ện tại hoặc trong t hi
tương lai như sau:
o Là một dịch vụ trực tuyến không dây qua điện thoại di động có kết ối n internet giúp khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng một cách an toàn và tiện lợi khi đang ở bên ngoài. Dịch vụ này giúp khách hàng sử dụng một cách
d àng hễ d ầu hết các chức năng và dịch vụ của Interrnet Banking, bao g m: Xem ồ
số dư tài khoản, tra ứu các khoản giao dịch, thanh tốn hóa đơn, chuyển khoản, c tra cứu tỉ giá và lãi su t …. ấ Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng chỉ cần sử
dụng điện thoại di động có kết nối internet đăng nhập vào hệ thống mạng ngân hàng được xây dựng riêng như khi sử dụng Interrnet Banking.
o Là một ứng dụng được phát triển đa nền tảng cho Android, Iphone, J2me
dành cho điện thoại di động có kết nối internet. Khách hàng có th thể ực hiện
các giao dịch ngân hàng (bao gồm nhưng không giới hạn các giao dịch tài chính và giao dịch phi tài chính trên tài khoản/thẻ ngân hàng) một cách nhanh chóng,
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 26 Khoa Kinh tế & Quản lý
o NFC (Near Field Communication - Giao tiếp trường gần) là một công nghệ dùng để kết nối khơng dây với tầm sóng ngắn giữa các thiết bị đầu cuối khác
nhau. NFC có thể giúp đ ện thoại thay thế cho các thể nhựa sử dụng trong ngân i hàng. Một khi các thông tin được đưa từ thẻ tín dụng sang lưu trữ trong điện
thoại di động thì người dùng có thể truy cập thơng qua NFC. ới điện thoại hỗ V trợ NFC, khách hàng có thể biến nó thành một trong những chiếc thẻ ghi nợ
hoặc thẻ tín dụng thơng qua một thiết bị đầu cuối thực hiện quét mã. Dĩ nhiên
điều này s êu cẽ y ầu chủ sở hữu phải liên lạc với các nhà cung cấp dịch vụ. Call Centre:
Do quản lý hệ thống dữ liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi
nhánh nào cũng có thể gọi về số điên thoại cố định của trung tâm này để được cung
cấp mọi thông tin chung và thông tin cá nhân. Khác với Phone Banking chỉ cung
cấp các loại thơng tin lập trình sẵn, Call Centre có thể linh hoạt cung cấp thông tin hoặc trả lời các thắc mắc của khách hàng. Nhược điểm của Call Centre là phải có người trực 24/24 giờ.
SMS Banking:
Khách hàng có thể truy vấn thông tin và giao dịch với ngân hàng bằng điện
thoại di động theo cú pháp nhắn tin quy định trước nhắn tin đến số tổng đài mà ngân hàng cung c ấp.
Ví điện tử:
Khách hàng có thể thanh tốn các giao dịch mua bán, trao đổi tại các trang web thương mại điện tử một các thuận lơi và an toàn. Khách hàng sử dụng dịch vụ này phải đăng ký trước với ngân hàng
Dịch vụ ẻth :
Th ngân hàng là m t s n ph m tài chính cá nhân a ch c n ng do ẻ ộ ả ẩ đ ứ ă ngân hàng phát hành, em l i nhi u ti n ích cho khách hàng. Thđ ạ ề ệ ẻ thanh toán là
phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền
mặt, chuyển khoản, vấn tin ố dư… tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh s tốn tiền hàng hóa, dịch vụ tại các tổ chức chấp nhận thẻ. Đối với NHTM việc phát
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 27 Khoa Kinh tế & Quản lý
hành và thanh toán th à hoẻ l ạt động bao gồm các nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, thanh tốn trong và ngồi nước. Có hai l ại thẻ chính đó lo à thẻ nội địa và thẻ quốc
t ế:
+ Thẻ thanh toán quốc tế là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt được lưu hành trên toàn thế giới. Hiện nay các loại thẻ quốc tế tiêu biểu là: Thẻ Visa;
Thẻ MasterCard; Thẻ JCB; Thẻ American Express.
+ Thẻ trong nước do ngân hàng trong nước phát hành và được khách hàng sử
dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút và gửi tiền mặt tại các máy ATM. Để thuận
tiện cho các chủ thẻ, một số ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ nhưng đồng thời cấp
hạn mức thấu chi cho khách hàng sử dụng thẻ.
Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong huy động vốn, thu phí dịch
vụ và nâng cao hình ảnh của NHBL đối với công chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đi
liền với ứng dụng công nghệ của NHTM và khả năng liên kết giữa các NHTM
trong khai thác thị trường v ận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin. à t