2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
2.1.2. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
Tăng trưởng tổng tài sản và vốn chủ sở hữu
Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản trung bình của MB từ năm 2008 đến Quý 2/2012 đạt 39%. Từ năm 2008 đến nay, tổng tài sản của MB liên tục tăng từ 44 nghìn tỷ năm 2008 lên 151 nghìn tỷ tại Quý 2/2012, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng tổng tài sản
của MB trong năm 2011 và Quý 1/2012 có xu hướng giảm, từ tăng trưởng 59% năm
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 58 Khoa Kinh tế & Quản lý
2011. Nguyên nhân xuất phát từ tình hình kinh tế gặp khó khăn, ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều thay đổi trong chính sách, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay g ắt.
Vốn chủ sở hữu liên tục được bổ sung qua các năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân từ năm 2008 đến nay đạt 32%. Với cổ đơng chính là các doanh nghiệp và định
ch ài chính lế t ớn như Tập đồn Viễn thơng Qn đội (Vietttel), Vietcombank, TCT
Trực thăng Việt Nam, TCT Tân Cảng Sài Gịn…. MB có được một cơ cấu cổ đơng bền
vững, góp phần vào sự tăng trưởng của vốn điều lệ, tạo cơ sở vững chắc cho sự phát
triển không ngừng trong hoạt động kinh doanh.
Biểu đồ 2.1: ốc độ tăng trưởng của Tổng tT ài sản và Vốn chủ sở hữu của MB [Nguồn: Báo cáo phân tích Ngân hàng TMCP Quân đội Quý 3 năm 2012]
Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế v ổng thu nhậpà t
T ng tr ng t ng thu nh p c MB có xu ốc độ tă ưở ổ ậ ủa hướng gi t n m 2008 n ảm ừ ă đế
2011. Tuy nhiên các kho n ả đóng góp chính vào tổng thu nh p c MB (thu nh p lãi ậ ủa ậ
thu thu nh p t ho t ần, ậ ừ ạ động ịch ụ) ẫ d v v n có xu hướng tăng qua các n m. Nh ng các ă ư
m ng mua bán chả ứng khoán kinh doanh, kinh doanh ngo i t à ho t ng khác l i ạ ệ v ạ độ ạ
t ng tr ng âm liên ti p trong 3 n m gă ưở ế ă ần nh t. Do ng trấ tă ưởng ủa c các m ng kinh ả
doanh u x u nên t ng tr ng l nhu n trđề ấ đi ốc độ tă ưở ợi ậ ước thu c a Ngân hàng c ng có ế ủ ũ
xu hướng ảmgi trong 3 n m gă ần đây.
Trong Quý 2/2012, tổng thu nh p và l nhu n trậ ợi ậ ước thu u có t ế đề ốc độ tăng
trưởng ạnh m so v cùng k n m 2011, l ới ỳ ă ần lượt là 84% và 125%. Nguyên nhân do các khoàn thu nh p c ngân hàng trong Quý 2/2012 u ậ ủa đề tăng ưởng tr mạnh so ới v
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 59 Khoa Kinh tế & Quản lý
cùng kỳ năm 2011. So v các ngân hàng niêm y t, trong Quý 2/2012, lới ế ợi nhu n ậ
trước thu c MB t 960 t ng, ng sau BIDV, VCB, ACB.ế ủa đạ ỷ đồ đứ
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng Thu nhập và Lợi nhuận trước thuế của MB [Nguồn: Báo cáo phân tích Ngân hàng TMCP Quân đội Quý 3 năm 2012]
2.1.3. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Vũng Tàu (MB Vũng Tàu)
MB Vũng Tàu là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Quân đội và được thành lập vào tháng 05 năm 2007, có trụ sở đặt tại 155 Nguyễn Thái Học, phường 7, Tp
Vũng Tàu (Tòa nhà VCCI). Ngành nghề kinh doanh ngân hàng theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của MB, cụ thể nó bao gồm một số nội dung chủ yếu sau:
(1) Huy động vốn.
Nhận tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn của tất cả các tổ chức và dân cư trong và ngoài tỉnh bằng VND và ngoại tệ.
Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng và các hình thức huy động khác theo qui định của Ngân hàng TMCP Quân đội
(2) Nghiệp vụ cho vay
Cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế để phục vụ sản xuất kinh doanh.
Cho vay chiết khấu kỳ phiếu, ẻ tiết kiệm vth à các giấy tờ có giá khác theo qui định của Ngân hàng TMCP quân đội
(3) Thực hiện nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền cho tất cả các khách hàng trong và
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 60 Khoa Kinh tế & Quản lý
(4) Thực hiện các nghiệp vụ về tư vấn, đại lý và các nghiệp vụ uỷ thác do Nhà nước
và Ngân hàng Nhà nước giao
(5) Thực hiện các nghiệp vụ khác …..
2.1.3.1. Công tác tổ chức – nhân s ự
MB Vũng Tàu hoạt động theo mơ hình ngân hàng cộng đồng gồm:
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức MB ũng T V àu [Nguồn: Tác giả tổng hợp]
Ban Lãnh đạo:
Bao gồm: 1 Giám đốc Chi nhánh
1 Phó Giám đốc chi nhánh phụ trách Vận hành
1 Phó Giám đốc chi nhánh phụ trách Kinh doanh
2 GĐ/PGĐ phòng giao dịch trực thuộc (PGD Nam Kỳ Khởi
Nghĩa và Điểm Giao dịch Rạch Dừa)
Đây là trung tâm quản lý mọi hoạt động của chi nhánh. Hướng dẫn, chỉ đạo
thực hiện đúng các chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao theo luật định.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 61 Khoa Kinh tế & Quản lý
- Quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ
luật… cán bộ nhân viên của đơn vị.
- Đại diện chi nhánh ký kết hợp đồng với khách hàng.
- Nơi xét duyệt, thiết lập các chính sách và đề ra chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh, đồng thời chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của chi
nhánh. Xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao năng suất lao động.
- Xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền xử lý các tổ chức hoặc cá nhân
vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng, thanh tốn của chi nhánh.
Phó Giám đốc phụ trách Vận hành: Tổ chức thực hiện, kiểm tra và giám sát các quy trình vận hành đảm bảo hỗ trợ tốt cho kế hoạch kinh doanh của chi nhánh;
Chịu trách nhiệm xây dựng, tổ chức các chương trình đào tạo và quản lý nhân
viên các vấn đề về hiệu suất các quy trình vận hành; Quản lý đội ngũ nhân viên hỗ trợ của toàn bộ chi nhánh. Điều phối các hoạt động hỗ trợ, hành chính - tổng
hợp, nhân sự, kế toán nội bộ của chi nhánh; Quản lý các nhân viên hỗ trợ, hành chính, lái xe, kế tốn nội bộ; Kiểm sốt và thanh tra các hoạt động hỗ trợ, hành chính, nhân sự, kế tốn nội bộ của chi nhánh.
Phịng Hỗ trợ: Bao gồm 3 bộ phận nhỏ sau
Bộ phận Hỗ trợ: Kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay của các đơn vị vay vốn theo phê duyệt cấp tín dụng Định giá tài sản đảm bảo của khách hàng. . Thực hiện soạn thảo tất cả mẫu biểu, hợp đồng ký kết với khách hàng. Hỗ trợ hồn thiện thủ tục kiểm tra tính tn thủ của hồ sơ vay vốn, ; Báo cáo tình
hình quan hệ của khách hàng tại Ngân hàng nợ quá hạn…,
Bộ phận kế toán nội bộ: Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến q trình thanh tốn thu chi theo yêu cầu của Ban giám đốc và khách hàng.
Bộ phận hỗ trợ thẻ, máy POS.
Phòng Dịch vụ khách hàng (DVKH): Bao gồm 2 bộ phận nhỏ sau
Bộ phận Dịch vụ khách hàng: Là nơi tiếp nhận chứng từ trực tiếp từ khách hàng, lưu trữ số liệu làm cơ sở cho sự hoạt động của ngân hàng. Tiến hành
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 62 Khoa Kinh tế & Quản lý
mở/đóng tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển khoản giữa ngân
hàng với khách hàng, giữa ngân hàng với nhau, phát hành các loại séc và làm dịch vụ thanh toán khác. Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn dưới
nhiều hình thức: Kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, sổ tiết kiệm,…
của cá nhân và các tổ chức kinh tế. Là nguồn cung cấp vốn chủ yếu đáp ứng
nhu cầu về vốn cho hoạt động ngân hàng
Bộ phận Kho quỹ: Nơi thực hiện việc thu chi tiền mặt trên cơ sở có chứng
từ phát sinh, đảm bảo thực hiện chính xác kịp thời đúng chế độ kho quỹ.
Phát hiện và ngăn chặn tiền giả, xác định tiền đúng tiêu chuẩn lưu thông, là nơi bảo quản tiền mặt, các giấy tờ, chứng chỉ có giá, tài sản đảm bảo.. Phịng hành chính: Bao gồm 3 bộ phận nhỏ sau
Bộ phận hành chính nhân sự: Tham mưu cho Ban Giám đốc trong công tác quy hoạch đào tạo cán bộ của chi nhánh, đề xuất các vấn đề có liên quan đến
công tác nhân sự của chi nhánh. Thực hiện nhiệm vụ soạn thảo các văn bản
về nội quy cơ quan, chế độ thời gian làm việc, thực hiện các chế độ an toàn
lao động, qui định phân phối quỹ tiền lương. Thực hiện công tác mua sắm
tài sản và công cụ phục vụ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, quản lý tài sản, đảm bảo trang thiết bị, dụng cụ làm việc, và chăm lo đời sống cho cán
bộ công nhân viên. Ngồi ra cịn là bộ phận thực hiện các chế độ lao động,
tiền lương, thi đua khen thưởng và kỷ luật.
Bộ phận Công nghệ thông tin: Phụ trách tồn bộ hệ thống máy tính, mạng
nội bộ của chi nhánh. Có trách nhiệm thường xun kiểm tra tình trạng hoạt động, trạng thái của hệ thống mạng. Xử lý các tình huống phát sinh liên
quan đến hệ thống mạng…. Bộ phận Lái xe.
Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh: Tham mưu, hỗ trợ Giám đốc chi nhánh
xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh của chi nhánh; Điều hành trực tiếp
việc duy trì và phát triển các mối quan hệ ới KHCN bao gồm cả các chiến dịch v kinh doanh thu hút KHCN; Quản lý lực lượng bán hàng KHCN.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 63 Khoa Kinh tế & Quản lý Phòng KHDN: Tổ chức quản lý điều hành chịu trách nhiệm các hoạt động , , ,
kinh doanh của Phòng KHDN đảm bảo theo quy định ngân hàng. Duy trì khách
hàng hiện tại và phát triển KHDN tiềm năng Bán chéo sản phẩm cung cấp . , &
tư vấn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Kiểm sốt rủi ro trong q trình tác .
nghiệp cho vay đảm bảo an tồn.
Phịng KHCN: Tổ chức quản lý, , duy trì & phát triển các khách hàng cá nhân hiện có và tiềm năng Chịu trách nhiệm quán lý rủi ro đối với danh mục khách .
hàng quản lý Phối hợp với các bộ phận trong Ngân hàng trong quá trình cung .
cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
Giám đốc Phó Giám đốc PGD Phát triển tổ chức quản lý chịu trách nhiệm / : , , ,
các hoạt động kinh doanh của PGD Lập và triển khai kế hoạch kinh doanh Chi . nhánh giao. Chịu trách nhiệm quản lý Phòng QHKH (hoạt động như phòng KHDN và phòng KHCN tại chi nhánh) và Phòng DVKH trực thuộc.
Bộ phận Thẩm định: Thẩm định/tái thẩm định các khoản vay. Thực hiện phân
tích tín dụng tại chi nhánh; Kiến nghị phê duyệt/không phê duyệt đối với hồ sơ
vay; Kiểm sốt thanh tra hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
2.1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: ột số chỉ tiM êu hoạt động của MB Vũng Tàu [Nguồn: Tác giả tổng hợp] (ĐVT: tỷ đồng) CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 KH 2013 Kế hoạch Thực hi ện % hoàn thành KH
Huy động thời điểm 641 721 1.030 775,2 75,2% 885,7
Huy động bình quân 652 730 889 587,73 66,1% 699,6
Dư nợ thời điểm 797,5 845,2 1.074,3 685,8 63,3% 1.195,5
Dư nợ bình quân 801 926 989 721,45 73% 1.110
Nợ xấu 0,13% 0,39% 0,41% 0,4% 97,5% 0,58%
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 64 Khoa Kinh tế & Quản lý
Doanh số TTQT (triệu USD) 37 51 62 89,02 143,5% 66 Thu thuần ngoài lãi 2,1 6,7 9,71 10,68 110% 15,13 Số lượng khách hàng 3239 4910 6.336 10,876 172% 15.172
Lợi nhuận trước thuế 19,7 29,5 46,78 27,09 58% 34,92
Qua bảng số liệu trên, MB Vũng Tàu đạt kết quả tương đối thấp trong năm
2012 là do:
Hoạt động Huy động vốn:
Các NHTM tại địa bàn cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động nên gây khó
khăn cho MB Vũng Tàu trong việc lôi kéo khách hàng mới và giữ chân
khách hàng c ũ.
Các chính sách chăm sóc khách hàng tại MB cịn hạn chế, chưa cạnh tranh được với các NHTM tại địa phương. Các sản phẩm chưa linh hoạt, qu ặng à t ít.
Hoạt động tín dụng: Tình hình kinh tế khó khăn, số lượng và chất lượng của khách hàng đi vay vốn cũng giảm theo. Mặt khác, để phù hợp với chính sách
quản lý rủi ro chung của hệ thống, MB Vũng Tàu cũng lựa chọn và sàng lọc đối tượng khách hàng tốt mới tài trợ vốn vay.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ TẠI MB VŨNG TÀU 2.2.1. Giới thiệu về sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân t MB ại 2.2.1. Giới thiệu về sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân t MB ại
Hiện nay tại MB, phòng KHCN tại chi nhánh và CVKHCN tại các PGD trực
thuộc chịu trách nhiệm thực hiện và triển khai toàn bộ sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân của đơn vị, bao gồm:
2.2.1.1. Th ẻ
Thẻ ghi nợ nội địa
- Thẻ Active Plus: Là thẻ ghi nợ nội địa do MB phát hành, cho phép chủ thẻ thực
hiện giao dịch thẻ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam, giúp quý khách chủ động
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 65 Khoa Kinh tế & Quản lý
- Th ên kẻ li ết học sinh sinh viên: là một dạng sản phẩm của thẻ Active Plus, có tính năng, hạn mức của thẻ Active Plus và có chức năng của thẻ sinh viên. Thời
gian hiệu lực của thẻ là 4 năm
- Thẻ Bankplus: Thẻ Bankplus sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa liên kết giữa Tập đồn Viễn thơng Quân đội Viettel và MB. Thẻ được in trước chưa có thơng tin
khách hàng, thông tin khách hàng được cập nhật sau khi KH đăng ký phát hành thẻ Bankplus. Tên in trên bề mặt thẻ: Khách hàng Bankplus.
- Thẻ MB VIP/MB Private: Là thẻ nội địa được phát hành riêng cho các đối tượng Khách hàng Super VIP (th MB Private), Khách hàng VIP và VIP tiẻ ềm năng (thẻ MB VIP) theo quy định của MB. Chủ thẻ được hưởng các chính sách ưu đãi và chăm sóc đặc biệt theo quy định của MB. Khách hàng sở hữu thẻ MB
Private/MB VIP sẽ được phục vụ riêng bởi GĐ QHKH/Trợ lý GĐ QHKH và mời vào giao dịch tại phòng tiếp khách MB Private tại các Chi nhánh. Thẻ có
thời gian sử dụng 1 năm. Thẻ trả trước
- Thẻ New Plus là thẻ trả trước đồng thương hiệu được phát hành theo sự thỏa
thuận giữa MB và Công ty Tân Cảng Sài Gòn, nhằm phục vụ cho việc thanh
tốn phí logistic t cại ảng Tân Cảng.
- Thẻ Bankplus MasterCard: là sản phẩm thẻ trả trước quốc tế đồng thương hiệu đầu tiên giữa một ngân hàng và một tập đoàn viễn thông tại Việt Nam.
Visa
MB Visa loại thẻ tín dụng quốc tế do MB phát hành cho Khách hàng, đáp ứng
mọi nhu cầu chi tiêu, mua sắm, ăn uống, giải trí hay du lịch dù bạn đang làm gì hay ở
bất kỳ đâu. Giúp bạn thu hẹp mọi khoảng cách về không gian cũng như thời gian để
bạn cảm nhận tối đa những niềm vui cuộc sống bên người thân và bạn bè. Mang đến
những cơ hội tuyệt vời để bạn mở rộng mỗi quan hệ xã hội trong tầm tay.
Thẻ tín dụng Quốc tế Visa do MB Phát hành gồm 03 hạng:
- Hạng thẻ Bạch kim (Platinum): Là dịng sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp nhất
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 66 Khoa Kinh tế & Quản lý
Sơ đồ 2.2: Danh mục sản phẩm dịch vụ KHCN tại MB.