1.5. BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA
1.5.5.5. Phát triển mạnh mạng lưới kênh giaod ịch, mở rộng thị trường hoạt
nước ngoài
Việc mở rộng thị trường hoạt động ra nước ngoài phải tuân thủ một lộ trình nghiêm ngặt, trước tiên chỉ mở văn phịng đại diện, sau đó là chi nhánh, ngân hàng liên doanh và cuối cùng thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngo ở nước ngoài ài. Việc
thâm nhập dần vào thị trường mới là chiến lược phát triển an toàn, giúp các NHTM Việt Nam am hiểu một cách đầy đủ về thị trường để có chiến lược mở rộng phát triển
dịch vụ NHBB và NHBL m t cách hiộ ệu quả.
1.5.5.6. Công tác tập huấn đào tạo cán bộ đặc biệt quan trọng v đây chính là yếu tố ì quyết định làm nên sự thành công cho ngân hàng
Nâng cao trình độ của nhân viên, xây dựng chuẩn mực phong cách phục vụ
khách hàng. Quán triệt cho nhân viên biết được tầm quan trọng phát triển dịch vụ
NHBL.
Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao (nhận
thức, tầm nhìn, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch, đạo đức nghề
nghiệp, kỹ năng giao tiếp), ổn định nhằm đảm bảo hiệu quả của hoạt động NHBL, tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực và duy trì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
1.5.5.7. Tập trung phát triển các ịch vụ NHBL ựa trd d ên lợi thế so sánh của mình
Lợi thế so sánh của các NHTM Việt Nam so với NHNNg là mạng lưới hoạt động, khách hàng truyền thống, khả năng am hiểu thị trường. Do đó, NHTM Việt Nam
phải biết tận dụng lợi thế này để hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ NHBL.
1.5.5.8. Cung ứng dịch vụ theo đối tượng khách hàng
Để thành công, cả ngân hàng CitiBank, Ngân hàng Bankok và Standard Chartered ã nghiên cđ ứu và đưa ra các gói sản phẩm đa dạng, khép kín và đáp ứng nhu
cầu đa dạng về DVNH của khách hàng. Chính việc thiết kế các dịch vụ phù hợp với
nhu cầu của từng đối tượng khách hàng sẽ giúp các NHTM Việt Nam nói chung và MB nói riêng mở rộng được quy mơ thị trường. Ví dụ, có thể nghiên cứu và thiết kế
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 51 Khoa Kinh tế & Quản lý
trọng đến các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân sống ở các vùng nông thôn hoặc
làm việc trong những lĩnh vực đặc thù.
1.5.5.9. Đẩy mạnh hiện đại hóa ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ
Đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết cho phát triển
dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập. ận dụng những th T ành tựu công nghệ mới nhằm tăng tiện ích cho khách hàng, giảm chi phí quản lý và giao dịch, đồng thời có biện
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 52 Khoa Kinh tế & Quản lý
K T LUẾ ẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 luận án tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận liên quan đến
hoạt động bán l cẻ ủa NHTM:
Thứ nhất, Luận án nêu ra lý thuyết cơ sở về ạt động ngân hho àng bán lẻ được
thể hiện qua khái niệm, đặc điểm, vai trò và các dịch vụ NHBL ụ thể. c
Thứ hai, Luận án đưa ra khái niệm và những luận cứ về sự cần thiết phát triển
dịch vụ NHBL. Bên cạnh đó, luận án cũng đi vào phân tích những nhân tố tác động đến phát triển ịch vụ NHBL ủa HTM để thấy được tầm quan trọng củ ừng nhân d c N a t tố đối với phát triển ịch vụ NHBL. Tiêu chí định lượng, định tính vd à nhân tố phản ánh
sự phát triển của ịch vụ NHBL ũng được tác giả phân tích. d c
Thứ ba, Luận án chỉ ra được các hình thức phát triển dịch vụ ngân hàng và
quan điểm phát triển ịch vụ NHBL trong kinh doanh ngân hàng được tác giả nghid ên cứu.
Thứ tư, Chương 1 của luận án cũng trình bày quá trình phát triển ịch vụ d NHBL của Ngân hàng Citibank, Ngân hàng Bankok và Standard Chartered. Và sau cùng là những bài học kinh nghiệm được rút ra trong việc phát triển ịch vụ NHBLd cho các NHTM Việt Nam nói chung và MB nói riêng.
Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của
luận án trong những chương tiếp theo.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 53 Khoa Kinh tế & Quản lý
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
CHI NHÁNH VŨNG TÀU
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI.
2.1.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
Ra đời từ ý tưởng xây dựng một định chế tài chính quân đội, theo chủ trương
của Đảng uỷ Quân sự Trung ương và lãnh đạo Bộ Quốc phịng, MB ã ra đ đời và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 4 tháng 11 năm 1994 theo Giấy chứng nhận Đăng ký
kinh doanh số 0100283873 ngày 30/09/1994 do Sở kế hoạch và Đầu tư Tp Hà Nội cấp,
theo Quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và theo Giấy phép số 0054/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Trụ sở chính hiện nay đặt tại Số 21 Cát Linh, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội.. Chiến lược hoạt động của Ngân hàng là tăng trưởng mạnh, tạo sự khác biệt và bền vững bằng văn hoá kỷ luật.
Cơ cấu thành viên của Hội đồng quản trị có sự gặp mặt của nhiều thành viên
đến từ Bộ quốc phịng. Chủ tịch HĐQT – Chức vụ quan trọng nhất ln do các nhân
vật cấp cao trong Bộ quốc phòng đảm nhiệm. Chủ tịch HĐQT hiện nay của MB là
Thượng tướng Lê Hữu Đức, Ủy viên Quân uỷ Trung ương Đảng đồng thời là Thứ trưởng Bộ quốc phòng. 5/6 uỷ viên HĐQT đều đến các doanh nghiệp quân đội, thành viên còn lại đến từ đối tác chiến lược Vietcombank.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng cũng được điều chỉnh để tăng cường sự quản lý
của Quân đội. Chức năng hành chính quân sự NH hiện nay trực thuộc Bộ quốc phòng,
Đảng bộ Ngân hàng trực thuộc Quân uỷ Trung ương. Ngoài ra, Ngân hàng có thêm
Phịng chính tr - ị điểm khác biệt trong cơ cấu so với các NHTM khác.
V sới ố vốn điều lệ khi thành lập chỉ 20 tỷ VNĐ, chủ yếu l ừ vốn góp của các à t cổ đơng sáng lập cùng với 25 nhân sự, đến nay số vốn điều lệ đã tăng 500 lần đạt
10.000 tỷ VNĐ với hàng vạn cổ đông cùng hơn 4.997 cán bộ nhân viên đang làm việc
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 54 Khoa Kinh tế & Quản lý
năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh vững mạnh, tuân thủ các thỉ tiêu an toàn vốn
do NHNN Việt Nam quy định, đồng thời không ngừng đáp ứng nhu cầu mở rộng của Ngân hàng trong tương lai. Hiện nay, xét về tổng tài sản và vốn điều lệ, MB là một
trong những NHTMCP trong nước có quy mơ lớn.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh của MB
[Nguồn: Tác giả tổng hợp] (ĐVT: tỷ đồng)
CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 KH 2013
Tổng tài s ản 109.623 138.831 176.019 191.800 Vốn điều lệ Ngân hàng 7.300 7.300 10.000 15.000 Tổng vốn huy động 96.954 120.954 152.384 167.850
Tổng dư nợ cho vay 48.797 59.045 76.314 83.900
Lợi nhuận trước thuế 2.288 2.625 3.090 3.523
Trải qua 18 năm hoạt động, MB ngày càng phát triển lớn mạnh với định hướng
trở thành một tập đoàn với ngân hàng mẹ MB (một trong số NHTMCP hàng đầu Việt
Nam) và các công ty con hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từng bước khẳng định là
các thương hiệu có uy tín trong ngành dịch vụ tài chính (ngân hàng, bảo hiểm, chứng
khoán) và bất động sản tại Việt Nam. Với dịch vụ v ản phẩm đa dạng, MB phát triển à s mạnh mẽ và nhanh chóng mở rộng hoạt động của mình ra các phân khúc thị trường
mới bên cạnh thị trường truyền thống ban đầu. Trong vòng 6 năm qua, MB luôn được
NHNN Việt Nam xếp hạng A – tiêu chuẩn cao nhất do NHNN Việt Nam ban hành. MB được duy nh t t ch Moody’s x p h ng l u vào tháng 9/2010 vấ ổ ức ế ạ ần đầ ới
s mức ạnh tài chính m D-. ở ức Đến th ời điểm hi t m x p h ng c a ện ại, ức ế ạ ủ
Moody’s dành cho MBB là E (gi hai b c so v x p h ng l n u) v triảm ậ ới ế ạ ầ đầ ới ển vọng ỔN ĐỊ NH
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 55 Khoa Kinh tế & Quản lý
Bảng 2.2: Danh sách công ty con và công ty liên k cết ủa MB
[Nguồn: mbbank.com.vn] (ĐVT: tỷ đồng) S T T TÊN CÔNG TY GIẤY PHÉP HOẠT ĐỘNG LĨNH VỰC KINH DOANH VỐN ĐIỀU L Ệ TỶ LỆ MB SỞ HỮU 1 Công ty CP CK MB 005/GPHĐKD do UBCKNN cấp ngày 11/05/2000 Môi giới đầu tư và KD CK 1.200 61,85 % 2 Công ty cổ phần Quản
lý Quỹ đầu tư MB 07/UBCK-
GPHĐKD do
UBCKNN cấp ngày 29/09/2006
Quản lý
quỹ đầu tư 100 61,78%
3 Công ty cR.E.M.A.X (*) ổ phần Việt 4102082555 do SKH&ĐT Tp.HCM ở
cấp ngày 02/02/2010 Đầu tư phát triển KD văn phòng cho thuê 100 78,09%
4 Công ty CP Địa ốc MB KH&ĐT Tp Hà Nội 0103022148 do Sở
cấp ngày 25/01/2008 Đầu tư và kinh doanh BĐS 653,73 65,58% 5 Công ty Qu lý n và ản ợ
Khai thác tài s Ngân ản
hàng TMCP Quân Đội 0104000066 do Sở KH&ĐT Tp Hà Nội cấp ngày 11/09/2002 Quản lý nợ và khai thác tài s ản 582,69 100% 6 Công ty CViet-Asset ổ phần KH&ĐT Tp Hà Nội 0102749334 do Sở
cấp ngày 17/05/2010
Đầu tư xây
dựng 51,7 45% 7
Công ty cổ phần Long
Thuận Lộc ( ự án đầu D
tư liên kết của MB
Land) 4703000542 do Sở KH&ĐT tỉnh Đồng Nai cấp ngày 19/05/2008 Xây dựng cơng trình 100 29,65% 8 Cơng ty Chiểm Quân đội (MIC)ổ phần Bảo 43GP/KDBH do BTài chính cấp ngày ộ
08/10/2007
Bảo hiểm
phi nhân
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 56 Khoa Kinh tế & Quản lý
(*): Sở hữu gián tiếp thông qua các công ty con (tại thời điểm 30/09/2012)
Từ khi thành lập đến ngay, MB luôn nhận được những giải thưởng cao quý
trong mọi hoạt động kinh doanh.
Năm 2005 Ngân hàng xuất sắc trong “Dịch vụ thanh toán toàn cầu và quản lý vốn” do Ngân hàng HSBC New York trao tặng
Năm 2006 Chứng chỉ “Ngân hàng đạt chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc” do Tập đoàn Standard Chartered Vương Quốc Anh trao tặng
Năm 2007 Giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam Năm 2008 Giải thưởng Trí tuệ 2008
Năm 2008 Giải thưởng Top 100 thương hiệu Việt Nam
Năm 2009 Giải thưởng "Doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nh ất"
Năm 2010 Giải Thương hiệu mạnh 2010
Năm 2010 Giải Sao vàng đất Việt 2010; Giải Thương hiệu Chứng khốn uy tín 2010
Năm 2011 Cờ thi đua chính phủ do đã hồn thành xuất sắc toàn diện nhiệm vụ cơng tác, dẫn đầu phong trào thi đua năm 2010 của ngành Ngân hàng
Năm 2011 Cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước, Cờ thi đua của UBND TP Hà Nội, Bằng khen của Bộ Công thương
Năm 2011 Giải thưởng Thanh toán quốc tế xuất sắc do HSBC trao tặng Năm 2011 Giải thưởng Sao vàng Đất Việt, Giải thưởng Tin và Dùng 2011
Năm 2011 Giải 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam
Năm 2011 Top 20 Những thương hiệu nổi tiếng nhất Việt Nam, Giải thưởng thương hiệu nổi tiếng Asean
Năm 2012 Giải thưởng thương hiệu nổi tiếng Asean lần 2
Để đáp ứng nhu cầu phát triển, MB liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động tại
các trung tâm kinh tế lớn, các đô thị trọng điểm của các tỉnh, thành phố trong cả nước.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 57 Khoa Kinh tế & Quản lý
giao dịch với các ngân hàng trên thế giới. Cho đến nay, mạng lưới các ngân hàng đại lý
của MB đã mở rộng tới hơn 800 ngân hàng, đảm bảo thanh toán và giao dịch với tất cả
các châu lục trên thế giới.
Song song với việc mở rộng mạng lưới hoạt động, MB luôn chú trọng công tác đầu tư phát triển nguồn nhân lực và công nghệ mới. Với chủ trương này, chất lượng
dịch vụ của MB liên tục được cải thiện, mang lại cho khách hàng s ên tâm, thuự y ận
tiện và hiệu quả khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của MB.
Với đặc thù quân đội, sự gắn bó của MB với các đối tác chiến lược Viettel,
Tổng công ty Tân Cảng Sài Gịn, Tổng cơng ty trực thăng Việt Nam khá đặc biệt và hoàn toàn khác so với sự hợp tác chiến lược của các NHTM. Các doanh nghiệp này là những đầu mối giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của MB đến hệ thống công ty thành viên,
đối tác và khách hàng.
Sự hợp tác với Viettel mang lại nguồn cơ sở khách hàng dồi dào cho MB. Qua mạng di động Viettel, MB dễ dàng tiếp thị các dịch vụ ngân hàng hiện đại như
BankPlus, Mobile BankPlus một cách sâu rộng mà không nhất thiết phải mở rộng hạ
tầng, nhân lực. Cả 2 thị trường mà MB xuất ngoại gồm Lào và Campuchia đều là các thị trường Viettel đã thâm nhập và có thị phần vững. Phương châm mở rộng và phân bổ mạng lưới của MB thể hiện khá r điều này: Ưu tiên phát triển kết hợp với mạng õ
lưới Viettel và các đơn vị quốc phịng.
Sự hợp tác với Tổng cơng ty Tân Cảng Sài Gòn mang lại cho Viettel doanh thu
từ việc thanh tốn phí dịch vụ logistics. MBB đã có thêm được 30 khách hàng VIP của
Tân Cảng, thu về gần 70 tỷ đồng từ thanh toán trực tuyến và bảo lãnh thanh toán.
2.1.2. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
Tăng trưởng tổng tài sản và vốn chủ sở hữu
Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản trung bình của MB từ năm 2008 đến Quý 2/2012 đạt 39%. Từ năm 2008 đến nay, tổng tài sản của MB liên tục tăng từ 44 nghìn tỷ năm 2008 lên 151 nghìn tỷ tại Quý 2/2012, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng tổng tài sản
của MB trong năm 2011 và Quý 1/2012 có xu hướng giảm, từ tăng trưởng 59% năm
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 58 Khoa Kinh tế & Quản lý
2011. Nguyên nhân xuất phát từ tình hình kinh tế gặp khó khăn, ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều thay đổi trong chính sách, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay g ắt.
Vốn chủ sở hữu liên tục được bổ sung qua các năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân từ năm 2008 đến nay đạt 32%. Với cổ đơng chính là các doanh nghiệp và định
ch ài chính lế t ớn như Tập đồn Viễn thơng Qn đội (Vietttel), Vietcombank, TCT
Trực thăng Việt Nam, TCT Tân Cảng Sài Gịn…. MB có được một cơ cấu cổ đơng bền
vững, góp phần vào sự tăng trưởng của vốn điều lệ, tạo cơ sở vững chắc cho sự phát
triển không ngừng trong hoạt động kinh doanh.
Biểu đồ 2.1: ốc độ tăng trưởng của Tổng tT ài sản và Vốn chủ sở hữu của MB [Nguồn: Báo cáo phân tích Ngân hàng TMCP Quân đội Quý 3 năm 2012]
Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế v ổng thu nhậpà t
T ng tr ng t ng thu nh p c MB có xu ốc độ tă ưở ổ ậ ủa hướng gi t n m 2008 n ảm ừ ă đế
2011. Tuy nhiên các kho n ả đóng góp chính vào tổng thu nh p c MB (thu nh p lãi ậ ủa ậ
thu thu nh p t ho t ần, ậ ừ ạ động ịch ụ) ẫ d v v n có xu hướng tăng qua các n m. Nh ng các ă ư
m ng mua bán chả ứng khoán kinh doanh, kinh doanh ngo i t à ho t ng khác l i ạ ệ v ạ độ ạ
t ng tr ng âm liên ti p trong 3 n m gă ưở ế ă ần nh t. Do ng trấ tă ưởng ủa c các m ng kinh ả