3.4. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
3.4.1. Khuyến nghị ới ngân hàng nhà nước v
Thứ nhất, NHNN cần hoàn thiện hệ thống các văn bản luật và các văn bản dưới
luật đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, tránh tình trạng chồng chéo giữa các văn bản luật gây khó khăn cho việc hoạt động của
các NHTM.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 145 Khoa Kinh tế & Quản lý
đường, định hướng phát triển chung cho hệ thống NHTM tại Việt Nam.
Thứ ba, NHNN phải thực hiện hoạt động quản lý hệ thống NHTM chặt chẽ
hơn. NHNN cần nhanh chóng đưa ra các thơng tin chính xác khi có các thơng tin xấu,
có tính lan truyền gây bất lợi cho hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, NHNN cũng cần phải
hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) của mình với những yêu cầu và ch ài ế t
xử lý đối với những ngân hàng chậm cập nhật thông tin lên CIC.
Thứ tư, song song với việc xây dựng hệ thống văn bản luật thống nhất thì NHNN c n phầ ải ban hành các quyết định cụ thể đối với lĩnh vực bán l , áp dẻ ụng nhiều hơn hệ thống các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng trong nước.
Thứ năm, là việc đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nh à nghiất l ệp vụ
thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Phát
triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư. Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới…
3.4.2. Khuy nghến ị với Ngân hàng Thương mại ổ phần Qn đội.C
Thứ nhất, cần hồn thiện chính sách cho vay tiêu dùng như: Thấu chi, Visa…,
sao cho vừa mang lại an tồn, lợi ích cho ngân hàng vừa mang lại tiện ích cho khách
hàng khi giao dịch vì chính sách này sẽ định hướng cho tồn bộ q trình cấp tín dụng
tiêu dùng của ngân hàng.
Thứ hai, MB cần phải kịp thời có các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ
đối với các chi nhánh khi có các văn bản pháp quy mới của NHNN, của chính ph à ủ v
các bộ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Thứ ba, ngân hàng nên đầu tư nhiều vào hoạt động marketing ngân hàng, để
nâng cao hình ảnh ngân hàng trong lòng khách hàng đồng thời giúp khách hàng biết đến các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đang cung cấp.
Thứ tư, cần chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực, thành lập một bộ máy điều hành, nghiên cứu và phát triển tín dụng tiêu dùng đồng thời nâng cao trình độ
quản lý nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trong hệ thống phòng giao dịch và chi nhánh của
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 146 Khoa Kinh tế & Quản lý
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, khoá luận tập trung đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục được
một số điểm yếu, tận dụng tối đa điểm mạnh trên cơ sở nguồn nhân lực hiện có của
MB Vũng Tàu. Tuy nhiên, để các giải pháp phát huy hiệu quả phụ thuộc rất nhiều điều
kiện thực hiện và phương thức tiến hành giải pháp tại mỗi giai đoạn cụ thể. Ngồi ra,
trong chương này, khố luận cũng nêu ra một số kiến nghị với NHNN và MB nhằm
nâng cao và phát tri dển ịch vụ bán lẻ tại MB nói riêng và cho hệ thống NHTM nói
chung. Hy vọng trong tương lai khơng xa, NHNN và chính phủ cùng các bộ ngành có liên quan sẽ có những sự phối hợp đồng bộ tạo điều kiện cho hoạt động NHBL phát triển mạnh mẽ hơn.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 147 Khoa Kinh tế & Quản lý
KẾT QUẢ VÀ BÀN LUẬN
Với mục đích nghiên cứu của luận án l ổng hợp lý luận, phân tích đánh giá à t thực trạng và đưa ra giải pháp cụ thể cùng các khuyến nghị nhằm giúp MB phát triển
dịch vụ NHBL ột cách cân đối hài hồ hơn. Từ đó, nhằm góp phần nâng cao năng m lực cạnh tranh của MB trong tiến trình h nhội ập, luận án đ ập trung giải quyết một số ã t nội dung như sau:
M à,ột l Trình bày cơ sở lý luận liên quan đến dịch vụ ngân hàng, dịch vụ ngân
hàng bán lẻ qua khái niệm, đặc điểm, vai trò và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể. Đồng thời luận án cũng đưa ra khái niệm và những luận cứ về sự cần thiết phát triển
dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Bên cạnh đó luận án đi vào phân tích những nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM để thấy được tầm quan trọng
của từng nhân tố đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Luận án chỉ ra các hình thức và
quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng bán l ẻ trong kinh doanh ngân hàng được tác
giả nghiên cứu. Các tiêu chí phản ảnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng được
tác giả phân tích ở 2 khía cạnh chỉ tiêu chí định tính và định lượng. Ngồi ra, chương 1
của luận án cũng trình bày quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ột số m ngân hàng trên thế giới. Và sau cùng là bài học kinh nghiệm được rút ra trong việc
phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các NHTM Việt Nam nói chung và MB nói riêng.
Hai là, Luận án đã giới thiệu chung về MB, phân tích đặc điểm hoạt động kinh
doanh c MB, nhủa ững yếu tố ảnh hưởng đến phát triển ịch vụ ngân hd àng bán l tẻ ại
MB. Đồng thời, luận án đã nêu lên bức tranh toàn cảnh về hoạt động kinh doanh của
MB Vũng Tàu giai đoạn 2010 – 2012. Sau đó luận án đi vào phân tích thực trạng phát
triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của MB giai đoạn 2010 – 2012. Thơng qua phân tích thực trạng hoạt động và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tác ả đgi ã ghi nhận những
kết quả mà MB ã đ đạt được sau một thời gian dài đổi mới và phát triển. Đồng thời,
luận án cũng nêu lên những tồn tại cần khắc phục trong phát triển dịch bán lẻ của MB. Những tồn tại đó có nguyên nhân khách quan và chủ quan xuất phát từ MB. Những
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 148 Khoa Kinh tế & Quản lý
nguyên nhân này là cơ sở cho định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể ở chương 3 để phát triển ịch vụ ngân hd àng bán l góp phẻ ần nâng cao năng lực cạnh tranh của MB
trong giai đoạn hội nhập.
Ba là, Để có cơ sở đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
t MB, luại ận án đã trình bày định hướng phát triển của ngành ngân hàng và định hướng
phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Dựa vào những tồn tại đ được tác giả phân tích ở ã
chương 2, tác giả đã xây dựng một số các giải pháp phát ển hoạt động dịch vụ ngân tri hàng bán lẻ tại MB. Bên cạnh đó, Luận án cũng đưa ra các kiến nghị đối với Chính
phủ; Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, Ban ngành có liên quan tạo điều kiện để mở rộng
và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các NHTM nói chung và MB nói riêng. Khi những giải pháp nêu trên được triển khai một cách đồng bộ và theo một lộ
trình hợp lý, vững chắc sẽ góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân
hàng Việt Nam nói chung và MB nói riêng, nâng cao năng lực tài chính, hiện đại hóa
cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý và chất lượng nguồn nhân lực, góp phần phát
triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ từ đó đưa MB ngày càng phát triển lớn
mạnh và bền vững trong nền kinh tế hội nhập và tồn cầu hóa.
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 149 Khoa Kinh tế & Quản lý
TÀI LI U THAM KHỆ ẢO
Tài liệu tham khảo tiếng việt
1. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) và tập thể tác giả (2009), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại”, NXB Đại học Quốc gia Tp.HCM.
2. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) và tập thể tác giả (2012), “Quản trị ngân
hàng thương mại hiện đại”, NXB Phương Đông.
3. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS. TS Hoàng Đức, PGS. TS Trần Huy Hoàng, TS. Trầm Xuân Hương (2004), “Tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống kê
4. TS. Nguyễn Minh Kiều (2011), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao động
xã h .ội
5. PGS. TS Phan Thị Thu Hà (2009), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Giao thông vận tải.
6. Công ty CP CK Phương Nam (2013), “Báo cáo phân tích ngành ngân hàng”. 7. MBS (2012), “Báo cáo phân tích Ngân hàng TMCP Quân đội (MBB)”.
TRANG WEB
1. http://www.acb.com.vn 2. http://www.bidv.com.vn
3. http://www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam
4. http://www.gso.com.vn Tổng cục thống kê
5. http://www.hsbc.com.vn Ngân hàng HSBC Việt Nam
6. http://www.mof.gov.vn B ài chính Viộ t ệt Nam
7. http://www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch và Đầu tư
8. http://www.saga.com.vn Phân tích tài chính ngân hàng 9. http://www.saigontimes.com.vn Tạp chí kinh tế Sài Gịn 10. http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam
11. http://www.techcombank.com.vn Ngân hàng TMCP Techcombank 12. http://www.ueh.edu.vn/tcptkt Tạp chí phát triển kinh tế
13. http://www.vcb.com.vn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 150 Khoa Kinh tế & Quản lý
PHẦN PHỤ LỤC
Quy trình nghiệp vụ cung cấp tín dụng ại MB t
(I) Lưu đồ thực hiện: (Theo mơ hình)
(II) Diễn giải thực hiện:
Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng
(1.1) Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
- Giai đoạn này CV.QHKH thực hiện các thủ tục:
+ Tìm kiếm, tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng.
+ Hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng. + Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn.
- CV QHKH thu nhận hồ sơ vay vốn và thông tin của KH theo quy định và
hướng dẫn của MB. Bộ hồ sơ cần thu thập (*):
+ Hồ sơ pháp lý
+ Hồ sơ chứng minh tài chính + Hồ sơ phương án vay vốn
+ Hồ sơ tài sản đảm bảo
- Báo cáo cấp có thẩm quyền kiểm sốt (Trưởng/Phó phịng/GĐ PGD) và đi tiếp
xúc KH lần thứ nhất để thẩm định TSĐB và thẩm định phương án vay vốn.
(1.2) Lập báo cáo đề xuất tín dụng
- CVQHKH lập Biên bản định giá TSĐB theo quy định của MB (nếu có).
- CVQHKH lập báo cáo đề xuất tín dụng cho KH (theo mẫu Báo cáo Đề xuất tín
dụng trên phần mềm xếp hạng phê duyệt tín dụng CRA), báo cáo cấp có thẩm
quyền kiểm sốt (Trưởng/Phó phịng/GĐ PGD) phê duyệt trên hệ thống CRA và chuyển sang TĐTD theo quy định MB.
Lưu ý: CVQHKH có trách nhiệm kiểm tra và xác thực thông tin trước khi chuyển đến TĐTD; thường xuyên theo dõi quá trình thẩm định, phê duyệt hồ sơ, liên hệ,
thơng tin cho KH tình hình xử lý hồ sơ và thời gian dự k ến giải quyết xong hồ sơ.i (1.3) Tiếp nhận và kiểm soát hồ sơ
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 151 Khoa Kinh tế & Quản lý Yêu cầu bổ sung hồ sơ (3.4) Nhận hồ sơ (3.3) Tiếp nhận thông tin, tình hình giải ngân (3.2) 3. H ồ n th i ện h ồ sơ g iả i n gâ n Nhận và lập hồ sơ giải ngân (3.1) Kiểm soát (3.5) Ký duyệt (3.6) Nhập T24 (3.7) Phê duyT24 (3.8) ệt Hoàn tất Giải ngân
(3.9) CVQHKH PT.KHCN / PT.PGD BỘ PHẬN QHKH CÁ NHÂN BỘ PHẬN HỖ TRỢ CVHT PT.BPHT BỘ PHẬN THẨM ĐỊNH CVTĐ PT.BPTĐ GIÁM ĐỐC Bước QTTD
Hồn thiện hồ sơ cấp tín dụng theo phê duyệt (1.7)
Xét duyệt (1.6) Phê duyệt TĐ (1.5) BCTĐ (1.4) Tiếp nhận & kiểm tra hồ sơ (1.3) Tiếp nhận hồ sơ KH (1.1) Báo cáo Đề xuất KH (1.2) 1. T h à x ét du y ẩm đ ịn h v ệt cấp tín d ụn g
- Giới thiệu KH với CVHT để phối hợp
- Thực hiện nhận và quản lý TSĐB (2.4) Hoàn thành thủ tục TSĐB (2.3) Ký HĐ, văn bản (2.2) Soạn thảo văn kiện
TSĐB (2.1) 2. H oà n th i ện h ồ sơ TSĐ B 4. Q u ản lý k ho ản v ay
XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN THEO QUY TRÌNH
ếkhách hàng (4.1) ầ điều kiện, ể thực hiện (4.2) ể và phê duyệt (4.3) Ký duyệt (4.4) Lưu hồ sơ (4.5)
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 152 Khoa Kinh tế & Quản lý
- BPTĐ tiếp nhận hồ sơ tín dụng. Bộ hồ sơ tiếp nhận gồm (*), Danh mục kiêm biên bản bàn giao hồ sơ KHCN (Mẫu BM-HD-HDTD&ĐT-MB-05.10) và bản
cứng Báo cáo Đề xuất tín dụng.
- BPTĐ tiến hành đánh giá sơ bộ hồ sơ. Trường hợp gặp những vấn đề còn vướng
mắc, chưa rõ ràng do: thiếu thông tin, phương án vay vốn cần cân đối…., BPTĐ
lập Yêu cầu bổ sung hồ sơ (mẫu BM/7319/QĐ-MB-HS/10.03) đề nghị
CVQHKH cung cấp thông tin.
- BPTĐ phối ợp với BP.QHKH tiếp xúc KH lần thứ 2.h (1.4) Lập báo cáo thẩm định tín dụng
- CV TĐTD tiếp nhận phương án vay vốn trên CRA sau khi tiếp nhận đầy đủ
thông tin từ CVQHKH.
- CV TĐTD tiến hành thẩm định hồ sơ KH (theo mẫu Báo cáo thẩm định tín
dụng trên phần mềm xếp hạng phê duyệt tín dụng CRA được quy định chi tiết – tới từng nhóm KH, sản phẩm…).
(1.5) Phê duy ệt
- PT.BPTĐ nhận và phê duyệt Báo cáo thẩm định tín dụng trên CRA. (1.6) Xét duy ệt
- CV TĐTD gửi Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo thẩm định tín dụng và tồn b ộ
hồ sơ đến Cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh để phê duy ệt.
Lưu ý: Chỉ Cấp có thẩm quyền phê duyệt mới có quyền từ chối cấp Tín dụng.
(1.7) Hồn thiện hồ sơ cấp tín dụng theo phê duy ệt
- CV TĐTD nhận lại phê duyệt từ Cấp có thẩm quyền.
- CV TĐTD chuyển toàn bộ hồ sơ kèm phê duyệt đến PT.BPHT và báo CVQHKH nội dung phê duy ệt.
- CVQHKH thông báo cho KH các nội dung phê duyệt cấp tín dụng.
- CVQHKH bổ sung, hoàn thiện các hồ sơ theo yêu cầu phê duyệt (nếu có).
Lưu Trường hợp KH khơng đồng ý với các điều kiện vay vốn mà MB đưa ra, ý: CVQHKH cân nhắc và xin ý kiến của Cấp có thẩm quyền để xem xét lại các
Dương Văn Sỹ: CH 2011-2013 153 Khoa Kinh tế & Quản lý
điều kiện đưa ra nhằm nâng cao lợi ích trong mối quan hệ với KH. Trong trường hợp này, quy trình được thực hiện bắt đầu lại từ bước 1.1.
Giai đoạn 2: Hoàn thiện hồ sơ TSĐB
(2.1) Soạn thảo văn kiện TSĐB
- CVHT soạn thảo các văn kiện TSĐB (theo quy định của pháp luật và quy định
của MB) và trình PT.BPHT phê duy ệt.
(2.2) Ký hợp đồng, văn bản
- CVHT trình Cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh ký văn kiện TSĐB.
(2.3) Hoàn thiện thủ tục TSĐB
- CVHT chuyển văn kiện TSĐB cho CVQHKH để hoàn thành thủ tục TSĐB theo quy định của pháp luật và quy định của MB.
(2.4) Tiếp nhận hồ sơ TSĐB
- CVQHKH giới thiệu KH với CVHT để phối hợp.
- CVHT tiếp nhận TSĐB từ KH, lập Biên bản giao nhận hồ sơ TSĐB (theo mẫu
BM.QT.QTRR.MB.01.05).
- CVHT thực hiện nhập liệu TSĐB vào hệ thống T24.
- PT.BPHT kiểm tra và tiến hành phê duyệt TSĐB trên hệ thống T24.
- CVHT tiến hành nhập kho tại Bộ phận Kho quỹ P.DVKH theo quy định trước - khi giải ngân. Trường hợp hồ sơ về TSĐB chưa đầy đủ theo quy định, CVHT
có trách nhiệm theo dõi, thực hiện nhập kho bổ sung. Giai đoạn 3: Hoàn thiện hồ sơ giải ngân
(3.1) Nhận v ập hồ sơ giải ngânà l
- CVHT soạn thảo Văn kiện tín dụng theo mẫu của MB phù hợp với các nội dung đ được phã ê duyệt. Trình PT.BPHT kiểm sốt và gửi CVQHKH.
(3.2) Tiếp nhận thơng tin giải ngân
- CVQHKH tiếp nhận nhu cầu giải ngân của KH và hướng dẫn KH ký Văn kiện