VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐÀ NẴNG
2.2.2. Thực trạng phân loại khách hàng
Agribank nói chung và Agribank - CN Nam Đà Nẵng nói riêng thực hiện việc phân loại khách hàng thơng qua cơng tác phân nhóm khách hàng, đó là: Phân nhóm
khách hàng có quan hệ tín dụng và phân nhóm khách hàng có quan hệ tiền gửi nhằm thực hiện tốt hơn cơng tác chăm sóc cũng như lựa chọn khách hàng mục tiêu.
* Thực trạng cơng tác phân nhóm khách hàng có quan hệ tiền gửi: Từ trước đến nay, khách hàng giao dịch tiền gửi tại Agribank chưa được phân nhóm theo bất kỳ tiêu chí nào. Khách hàng giao dịch tiền gửi do nhân viên kinh doanh chịu trách nhiệm chăm sóc và quản lý.
* Thực trạng công tác phân nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng:
Agribank - CN Nam Đà Nẵng thực hiện phân nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng thành khách hàng cá nhân và khách hàng tố chức. Công tác phân loại khách hàng được Agribank - CN Nam Đà Nẵng thực hiện dựa trên việc chấm điểm xếp hạng đối với cả khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức. Quy trình chấm điếm và xếp hạng tín dụng khách hàng của Agribank - CN Nam Đà Nẵng sử dụng phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của từng khách hàng. Trong mỗi nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính sẽ bao gồm nhiều chỉ tiêu nhỏ, cụ thể:
Các chỉ tiêu tài chính, bao gồm:
+ Đối với khách hàng tổ chức: Dựa vào khả năng thanh tốn, vịng quay vốn lưu động, vòng quay hàng tồn kho, vòng vay các khoản phải thu, tổng số nợ phải trả trên tổng tài sản, lợi nhuận gộp trên doanh thu thuần, EBIT/chi phí lãi vay.
+ Đối với khách hàng cá nhân:
+ Khách hàng vay tiêu dùng: Dựa vào khả năng trả nợ của khách hàng như: tổng thu nhập hàng tháng của khách hàng và người đồng trả nợ, mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng của khách hàng, tỷ lệ số tiền phải trả trong kỳ (gốc + lãi) theo kế hoạch trả nợ và thu nhập ròng ổn định, số lần cơ cấu lại nợ hoặc chuyến nợ quá hạn trong 12 tháng qua tại Agribank - CN Nam Đà Nẵng, tỷ trọng nợ quá hạn và (hoặc) cơ cấu lại trên tổng dư nợ hiện tại tại Agribank - CN Nam Đà Nẵng
+ Khách hàng vay kinh doanh đầu tư: Dựa vào số năm làm việc bình quân của người lao động tại cơ sở kinh doanh, tuổi nghề bình quân của người lao động, tốc
độ tăng trưởng doanh thu trung bình năm của cơ sở kinh doanh trong 3 năm gần đây, kết quả của phương án kinh doanh, phương án đầu tư.
Các chỉ tiêu phi tài chính, bao gồm:
+ Đối với khách hàng tổ chức: Dựa vào trình độ quản lý và mơi trường nội bộ của các tổ chức, mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến ngành, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của tổ chức.
+ Đối với khách hàng cá nhân:
+ Khách hàng vay tiêu dùng: Dựa vào tình hình nợ q hạn (hoặc khơng bao gồm nợ cơ cấu trong hạn) của dư nợ hiện tại tại Agribank - CN Nam Đà Nẵng, sử dụng các dịch vụ khác ngồi tín dụng tại Agribank - CN Nam Đà Nẵng, tình hình trả nợ gốc và lãi, thịi gian quan hệ tín dụng với Agribank - CN Nam Đà Nẵng.
+ Khách hàng vay kinh doanh đầu tư: Ngoài việc dựa vào quyền sở hữu đối với địa điểm kinh doanh, Agribank - CN Nam Đà Nẵng còn dựa vào các chỉ tiêu: tình hình ghi chép sổ sách kế tốn, có đăng ký kinh doanh hay khơng.
Với thang điểm 100, những khách hàng có quan hệ tín dụng được tiến hành chấm điểm và xếp hạng theo các mức điểm và trọng số của mỗi chỉ tiêu nhỏ. Hiện tại, Agribank - CN Nam Đà Nẵng chia các mức điểm ứng với mỗi nhóm khách hàng như sau:
Bảng 2.3: Bảng đánh giá xếp hạng khách hàng
Nhóm nợ Điểm số đạt được Thịi gian chậm trả nợ xếp hạng
NỢ NHĨM 1 Từ 99 đến 100 điểm Trả nợ đúng han, nợ đủ tiêu chuẩn AAA Từ 83 đến dưới 99 điểm AA Từ 77 đến dưới 83 điểm A
NỢ NHÓM 2 Từ 71 đến dưới 77 điểm Nợ từ 10 ngày đến dưới 90 ngày, nợ cần chú ý
BBB
Từ 65 đến dưới71 điểm BB
NỢ NHÓM 3
Từ 59 đến dưới 65 điểm Nợ từ 90 ngày đến dưới 180 ngày, nợ dưới chuẩn
B
Từ 53 đến dưới 59 điểm CCC
Từ 44 đến dưới 53 điểm CC
NỢ NHÓM 4 Từ 35 đến dưới 44 điểm Nợ từ 180 ngày đến dưới 360 ngày, nợ nghi ngờ
C
NỢ NHÓM 5 Dưới 35 điểm Nợ trên 360 ngày, nợ có
khả năng mất vốn
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Bảng 2.4: Bảng đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng Xếp loại rủi ro
Đánh giá TSĐB
Rủi ro thấp Rủi ro trung bình Rủi ro cao
TSĐB nhóm 0 Xuất sắc Tốt Trung bình/Từ chối
TSĐB nhóm 1 Tốt Tốt Từ chối
TSĐB nhóm 2 Tốt Trung bình Từ chối
TSĐB nhóm 3 Trung bình Trung bình/Từ chối Từ chối
TSĐB nhóm 4 Trung bình/Từ chối Từ chối Từ chối
(Nguồn: Phịng kinh doanh)
Cơng tác chấm điểm tín dụng khách hàng của Agribank - CN Nam Đà Nẵng được áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn. Mỗi khách hàng khi đã được đánh giá xếp hạng sẽ được xếp vào một nhóm với những chính sách áp dụng phù hợp. Đối với những khách hàng thực hiện giao dịch lần đầu tại Agribank - CN Nam Đà Nẵng, cơng tác chấm điểm sẽ được nhân viên tín dụng thực hiện ngay khi làm hồ sơ giao dịch; nếu khách hàng được đánh giá xếp hạng A trở lên sẽ được Ngân hàng chấp nhận cho vay. Agribank - CN Nam Đà Nẵng thực hiện chấm điểm định kỳ 3 tháng/1 lần đối với khách hàng tổ chức và 6 tháng/1 lần đối với khách hàng cá nhân để xem xét mức độ rủi ro và đánh giá xếp hạng khách hàng; tùy theo khả năng những khách hàng được đánh giá xếp hạng AAA, AA, A và BBB, BB, B được tiếp tục vay hoặc bị từ chối; Agribank - CN Nam Đà Nẵng sẽ từ chối giao dịch cho vay đối với khách hàng được đánh giá xếp hạng ccc, cc, c và D. Ngồi ra, Agribank - CN Nam Đà Nẵng khơng tiến hành chấm điểm những trường hợp khách hàng đã chết hoặc bỏ trốn, vì đây là những đối tượng khơng cịn mang lại giá trị cho Ngân hàng.