4.3. Phân tích ảnh hưởng của các nhân tố đến thị trường bảo hiểm sức khoẻ ph
4.3.1. Nhân tố trong môi trường vĩ mô
Các nhân tố trong môi trường vĩ mô bao gồm: BHYT Nhà nước, Điều kiện kinh tế - xã hội và Chính sách của Nhà nước. Trong đó nhân tố BHYT Nhà nước được 5/8 nhóm đồng ý là có ảnh hưởng đến thị trường BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam, các
nhóm khơng đồng ý bao gồm nhóm 1, nhóm 2 và nhóm 7. Ơng D2 cho rằng BHYT Nhà nước mặc dù đã có sự phát triển vượt bậc trong vài năm trở lại đây khi đạt mức
bao phủ toàn dân, tuy nhiên BHYT Nhà nước cũng bộc lộ những nhược điểm khi chưa
đáp ứng nhu cầu khám chữa bệnh của bộ phận người dân có thu nhập khá, trong khi đó
BHSK phi nhân thọ lại hướng đến tầng lớp dân cư có thu nhập khá trở lên do đó
BHYT Nhà nước khơng phải là nhân tố có sự ảnh hưởng đến thị trường BHSK phi
nhân thọ tại Việt Nam. Ông A4 cũng bổ sung thêm ý kiến: rất nhiều DNBH trên thị trường đã cho khách hàng thanh toán cả BHYT Nhà nước và BHSK phi nhân thọ khi đi khám chữa bệnh, khách hàng được chi trả nhiều hơn từ cả BHYT Nhà nước và
mua thêm BHSK phi nhân thọ bên cạnh BHYT Nhà nước. Trong khi đó, đại diện
nhiều ý kiến đồng ý về sự tác động của BHYT Nhà nước đối với thị trường BHSK
phi nhân thọ tại Việt Nam, ông B6 lập luận rằng BHYT Nhà nước có độ bao phủ
tồn dân và chi phí (phí bảo hiểm) lại rẻ hơn nhiều so với BHSK phi nhân thọ nên không thể phủ nhận được sự ảnh hưởng của sự phát triển BHYT Nhà nước đến thị trường BHSK phi nhân thọ. Như vậy, có thể nói BHYT Nhà nước có ảnh hưởng chưa rõ ràng đến thị trường BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam.
Đối với nhân tố điều kiện kinh tế - xã hội, các nhóm thảo luậncũng như các đáp
viên đều nhất quán cho rằng sự phát triển kinh tế - xã hội là một nhân tố quan trọng
hàng đầu tác động đến sự phát triển của thị trường BHSK phi nhân thọ. Bà B7 phân
tích rằng theo lý thuyết động lực trong tâm lý học của Maslow, nhu cầu mua BHSK
phi nhân thọ nằm trong nhóm các nhu cầu về sự an toàn của con người (Maslow & Lewis, 1987). Nhu cầu này chỉ phát sinh khi con người đã thoả mãn các nhu cầu sinh
học ở bậc thứ nhất, và để đạt được điều này thì nền kinh tế phải phát triển đến trình độ nhất định, khi đó người dân có mức thu nhập vượt qua các nhu cầu sống tối thiểu.
Ngoài ra, Bà A3 cũng đưa ra quan điểm về mối liên hệ giữa thị trường BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam và cơ sở vật chất của ngành y tế ở Việt Nam cũng như thị trường
chăm sóc sức khoẻ tại Việt Nam. Bà cho rằng điều kiện kinh tế - xã hội phát triển tác
động đến nhu cầu chăm sóc sức khoẻ của người dân, dẫn đến sự tăng trưởng của khu
vực y tế tư nhân tạo ra sự khác biệt giữa BHYT Nhà nước và BHSK phi nhân thọ, góp phần ảnh hưởng tích cực đến thị trường BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam. Ông D1,
Ơng D3 và Bà C6 có chung nhận định về tầm quan trọng cả điều kiện kinh tế - xã hội
đối với thị trường BHSK phi nhân thọ: Kinh tế xã hội ở Việt Nam phát triển, sự hội
nhập đã kéo theo dòng vốn đầu tư nước ngoài chảy vào Việt Nam. Các doanh nghiệp có yếu tố nước ngồi có thói quen mua BHSK phi nhân thọ như một quyền lợi cơ bản của người lao động. Đây là một trong cú hích đối với sự phát triển của thị trường
BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam đối với phân khúc bảo hiểm nhóm.
Kinh tế - xã hội ở Việt Nam phát triển đã đẩy mạnh sự bùng nổ của khoa học kỹ thuật trong thời đại Cách mạng công nghiệp 4.0. Công nghệ 4.0 đã và đang thay đổi
mọi ngành nghề trong đó có ngành kinh doanh bảo hiểm. Ông B2, Ông B3, Ông C1,
Ơng C5 và Bà A5 đều cho rằng cơng nghệ 4.0 đang giúp cho ngành bảo hiểm thương mại nói chung và bảo hiểm sức khoẻ nói riêng phát triển một cách bền vững. Ông C1 cho biết rất nhiều DNBH hiện tại đang có các ứng dụng trên điện thoại thông minh
khách hàng trải nghiệm dịch vụ tốt hơn và nâng cao hơn sự hài lòng, giúp giữ chân khách hàng cũ và gia tăng thêm các khách hàng mới. Đã có một vài DNBH cung cấp
các dịch vụ chi trả, bồi thường nhanh BHSK với thủ tục đơn giản, thuận tiện trên các
ứng dụng này. Ngồi ra cịn phải kể đến các mạng xã hội, trang thương mại điện tử
như Tiki, Shopee, Lazada, hay trang website thông tin của DNBH đã đưa DNBH tiếp
cận khách hàng nhanh và tiện lợi hơn bao giờ hết. Chính vì vậy mà cơng nghệ 4.0 đã,
đang và sẽ ảnh hưởng tích cực đến thị trường BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam.
Các chính sách của Nhà nước về chăm sóc sức khoẻ nhân dân, cũng như về phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đều có sự ảnh hưởng đáng kể đến sự phát
triển của thị trường BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam. Ông A1 cho biết Nghị quyết số 20-NQ/TW của Ban chấp hành Trung ương ngày 25 tháng 10 năm 2017 về tăng cường cơng tác bảo vệ, chăm sóc và nâng cao sức khoẻ nhân dân trong tình hình mới đã thể
hiện sự quan tâm của Đảng và Nhà nước trong cơng tác chăm sóc sức khoẻ và đời
sống nhân dân. Nghị quyết đã đề ra các mục tiêu và giải pháp là một trong định hướng quan trọng để thúc đẩy cơng tác chăm sóc sức khoẻ cũng như phát triển thị trường
BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam nhằm tăng cường an sinh xã hội. Bên cạnh đó, lĩnh vực bảo hiểm thương mại cũng được chú trọng quan tâm khi Quyết định số 193/QĐ-
TTg của Thủ tướng Chính phủ về chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020 được ban hành vào ngày 15 tháng 02 năm 2012. Định hướng
này đã có ảnh hưởng tích cực đến thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị
trường BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam nói riêng, tạo khung khổ pháp lý về kinh doanh bảo hiểm, môi trường pháp lý đồng bồ, đơn giản hoá, hạn chế thủ tục hành
chính, từ đó duy trì tốc độ tăng trưởng cao cho thị trường BHSK phi nhân thọ tại Việt Nam trong thời gian qua. Mặc dù vẫn còn một số quy định chưa rõ ràng và vướng mắc nhưng nhờ vào Quyết định này, công tác quản lý, giám sát Nhà nước về bảo hiểm
thương mại được thúc đẩy, vướng mắc của DNBH được kịp thời tháo gỡ, thị trường
hoạt động lành mạnh, minh bạch, ổn định hơn. Bổ sung cho ý kiến của ông A1, Ông B3, Ông C1 và Bà C6 cho rằng, chính sách chăm sóc sức khoẻ nhân dân đã được triển khai trong thời gian qua đã có những tác động lớn đến sức khoẻ của người dân thông
qua việc xuất hiện của nhiều cơ sở y tế chất lượng, phòng tập thể dục, câu lạc bộ sức khoẻ. Điều này vơ hình chung làm giảm các rủi ro về sức khoẻ và cải thiện khả năng quản lý rủi ro của các DNBH. Hơn nữa, các DNBH có thể phát triển thêm các sản phẩm BHSK phi nhân thọ gắn liền với các quyền lợi tham gia câu lạc bộ sức khoẻ và trải nghiệm các phương pháp trị liệu nâng cao sức khoẻ. Đây có thể là một sản phẩm tiềm năng trong tương lai, giúp thị trường BHSK phi nhân thọ có thể phát triển hơn nữa. Ơng C4 cũng ủng hộ ý kiến cho rằng chính sách của Nhà nước có tác động theo
hướng có lợi cho thị trường BHSK phi nhân thọ khi cho rằng rất nhiều chính sách, pháp luật của Nhà nước ban hành theo hướng khuyến khích các cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm như các quy định về việc miễn giảm thuế cho các cá nhân, tổ chức tham
gia bảo hiểm.