Nguồn: Tổng cục Thống kê (2009, 2019)
Như vậy, vấn đề chăm sóc sức khoẻ cho người cao tuổi, các bệnh mạn tính,
bệnh khơng lây nhiễm tăng lên đang đặt ra thách thức lớn cho ngành y tế trong thời
gian tới vì khơng chỉ vấn đề khám, chữa bệnh yêu cầu nguồn tài chính lớn hơn, mà kĩ thuật, phương pháp, phác đồ điều trị và chăm sóc cũng phức tạp, yêu cầu chuyên mơn cao, máy móc hiện đại và tốn kém hơn. Bên cạnh đó, tình trạng ơ nhiễm tại Việt Nam cũng trở nên vô cùng nghiêm trọng, gây nên biến đổi khí hậu và hệ sinh thái bị tổn thương. Thiên tai liên tục xảy ra với tần suất cao, nhiệt độ thay đổi thất thường và có
xu hướng cực đoan. Các bệnh về đường hô hấp, tim mạch, ung thư, bệnh truyền nhiễm nguy hiểm có khả năng đe doạ đến sức khoẻ và tính mạng của con người, mà gần đây nhất là Covid-19 hay virus Corona, đang ngày một gia tăng. Đây là cơ sở thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm sức khỏe sẽ tiếp tục gia tăng trong thời gian tới.
5.3. Kiến nghị và giải pháp nâng cao ảnh hưởng tích cực của các nhân tố đến thị trường bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ tại Việt Nam đến thị trường bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ tại Việt Nam
Từ những đánh giá về các nhân tố ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ cũng như nhu cầu về bảo hiểm sức phi nhân thọ, ta có thể thấy rằng thời gian tới là cơ hội vàng để thị trường bảo hiểm sức khỏe phát triển và bứt phá. Bên
cạnh yếu tố thuận lợi từ môi trường pháp lý, sự gia tăng của tầng lớp trung lưu tại Việt Nam, các yếu tố công nghệ, định hướng chiến lược của các doanh nghiệp trong việc
ưu tiên phát triển loại hình bảo hiểm này và nhiều yếu tố chủ quan, khách quan khác đã tạo cú hích cho bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ phát triển. Tuy nhiên, để phân khúc
bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ phát triển tốt hơn, hạn chế rủi ro, theo nhiều chuyên gia trong ngành, các doanh nghiệp bảo hiểm cần có các giải pháp để phát triển sản
phẩm bảo hiểm sức khỏe tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng trong xã hội hiện đại. Bên cạnh đó, cần phải có sự nghiên cứu tổng thể nhiều yếu tố trong nền kinh tế để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển loại sản phẩm này như hệ thống pháp lý thống
nhất, gia tăng điều kiện khám chữa bệnh, chăm sóc y tế trong xã hội, cải thiện tình
hình sức khỏe chung trong dân số. Các kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao nhận thức và nhu cầu của người dân đối với bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ và thúc đẩy thị trường bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ bao gồm:
5.3.1. Kiến nghị và giải pháp nâng cao ảnh hưởng của nhân tố môi trường vĩ mô
Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố trong môi trường vĩ mô là những nhân tố có tầm quan trọng, có tác động lớn đối với thị trường BHSK phi nhân thọ như: các chính sách vĩ mơ, mơi trường kinh tế - xã hội và chính sách bảo hiểm y tế nhà nước. Do đó, Nhà nước cần phát huy ảnh hưởng tích cực của các nhân tố này.
5.3.1.1 Nâng cao ảnh hưởng tích cực của nhân tố Chính sách Nhà nước
- Mục đích của giải pháp: Nhằm cải thiện và nâng cao các chính sách vĩ mơ của
Nhà nước có tác động tích cực đến thị trường bảo hiểm sức khoẻ như chính sách chăm sóc sức khoẻ và chính sách phát triển thị trường bảo hiểm sức khoẻ Việt Nam trong giai đoạn tiếp theo.
- Nội dung giải pháp:
Từ những đánh giá về nhu cầu chăm sóc sức khoẻ của người dân cũng như nhu cầu về bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ, ta có thể thấy rằng thời gian tới là cơ hội vàng
để thị trường bảo hiểm sức khỏe phát triển và bứt phá. Bên cạnh yếu tố thuận lợi từ
môi trường pháp lý, sự gia tăng của tầng lớp trung lưu tại Việt Nam, các yếu tố công nghệ, định hướng chiến lược của các doanh nghiệp trong việc ưu tiên phát triển loại
hình bảo hiểm này và nhiều yếu tố chủ quan, khách quan khác đã tạo cú hích cho bảo hiểm sức khỏe phát triển. Tuy nhiên, để phân khúc bảo hiểm sức khỏe phát triển tốt
hơn, hạn chế rủi ro, theo nhiều chuyên gia trong ngành, các doanh nghiệp bảo hiểm cần có các giải pháp để phát triển sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tối ưu nhằm đáp ứng
nhu cầu ngày càng gia tăng trong xã hội hiện đại. Bên cạnh đó, cần phải có sự nghiên cứu tổng thể nhiều yếu tố trong nền kinh tế để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển loại sản phẩm này như hệ thống pháp lý thống nhất, gia tăng điều kiện khám chữa bệnh, chăm
sóc y tế trong xã hội, cải thiện tình hình sức khỏe chung trong dân số. Các kiến nghị
đối với Nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước nhằm nâng cao nhận thức và nhu
cầu của người dân đối với bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ và thúc đẩy thị trường bảo hiểm sức khoẻ bao gồm:
Nghiên cứu và hoàn thiện dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi để ban
hành tạo khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, hoàn thiện hệ thống pháp luật quy định bắt buộc về bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; tiếp đó, nhanh chóng xây dựng các văn bản hướng dẫn chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm và chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2030 để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững của thị trường; đẩy mạnh thực hiện đơn giản hóa các thủ tục hành chính liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm; tăng cường kết nối với các cơ quan quản lý, hội nhập, hợp tác quốc tế; tạo khung pháp lý cho đơn bảo hiểm điện tử, giấy chứng nhận bảo
hiểm điện tử. Bên cạnh đó, Nhà nước cần xây dựng hệ thống chế tài nghiêm khắc, đủ sức răn đe những đối tượng vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm, trục lợi với mục đích xấu. Các cơ quan quản lý như Bộ Tài chính cần có các chế tài xử lý nghiêm khắc
với vi phạm của các đối tượng có hành vi lừa đảo, trục lợi bảo hiểm. Điều này làm ảnh hưởng đến hình ảnh của ngành bảo hiểm, hình ảnh của sản phẩm và đồng thời tác động
đến sự bền vững của thị trường bảo hiểm. Có thể khởi tố hình sự với những đối tượng
vi phạm nghiêm trọng để mang tính răn đe đại chúng, giúp người tham gia có thêm
niềm tin khi sử dụng sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ.
Tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước và hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát và xử lý nghiêm các hành vi trái pháp luật trong thực hiện bảo hiểm khoẻ như: mua, bán sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ không đúng giá quy định; cạnh tranh giá không lành mạnh; tư vấn sai về sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ; sử dụng thẻ bảo hiểm sức khoẻ giả mạo; xử phạt hành chính trong lĩnh vực bảo hiểm nhằm nâng cao tính minh bạch thơng tin của DNBH và đảm bảo sự phát triển ổn định, lành mạnh của thị trường bảo hiểm. Nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của các DNBH phi nhân thọ, đảm bảo an toàn hệ thống, nâng cao tính tuân thủ pháp luật của các
DNBH phi nhân thọ, đồng thời ăng cường hợp tác trong hoạt động kinh doanh của các DNBH phi nhân thọ.
Thiết lập hệ thống công nghệ thông tin, hạ tầng kỹ thuật, dần nâng cao và hiện
đại hoá hệ thống cơ sở y tế nhằm nâng cao cơng tác chăm sóc sức khoẻ, xây dựng cơ
sở dữ liệu cho thị trường bảo hiểm nói chung và cơ sở dữ liệu phục vụ cho việc thiết kế sản phẩm và đánh giá rủi ro đối với bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ, tăng cường kết nối liên thông giữa bảo hiểm y tế xã hội với bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ để tạo ra
một hệ thống bảo vệ toàn diện và đáp ứng mọi nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ cũng như chăm sóc sức khoẻ của người dân.
Nhà nước cũng cần chú trọng vào việc phát triển con người và chăm sóc sức khoẻ nhân dân, có chính sách về tăng cường dinh dưỡng, tập luyện gym thông qua việc khuyến khích người dân tập thể dục, khuyến khích việc phát triển các cơ sở tập luyện thể dục thể thao và tăng cường sức khoẻ như spa, phòng yoga, phòng gym,...
- Điều kiện để thực hiện giải pháp: Cần có sự tham gia của các Bộ, Ban ngành:
Bộ Công an, Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính,... trong việc xây dựng luật, giám sát và tổ chức thực hiện luật.
5.3.1.2 Nâng cao ảnh hưởng tích cực của nhân tố Điều kiện kinh tế - xã hội
- Mục đích của khuyến nghị: Kết quả nghiên cứu định tính chỉ ra rằng môi
trường kinh tế - xã hội ở Việt Nam đang tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của
thị trường BHSK phi nhân thọ. Chính vì thế Việt Nam cần phải chú trọng hơn nữa trong việc cải thiện mức sống, nâng cao thu nhập bình quân đầu người cũng như là
nâng cao nhận thức của người dân về bảo hiểm nói chung và BHSK phi nhân thọ nói riêng.
- Nội dung khuyến nghị: Để nâng cao ảnh hưởng tích cực của nhân tố mơi trường kinh tế - xã hội thì Nhà nước cần cải cách thể chế, cải cách hành chính, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh: Khẩn trương xây dựng, trình ban hành đúng tiến độ các văn bản quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành các Luật, Nghị quyết tại Kỳ họp thứ 2 và Kỳ họp bất thường lần thứ nhất, Quốc hội Khóa XV. Tiếp tục tháo gỡ rào cản về thể chế, quy định pháp luật cản trở hoạt động sản xuất, kinh doanh; cắt giảm, đơn giản hóa thủ tục hành chính, xử lý thủ tục hành chính trên nền tảng trực tuyến; thúc đẩy đổi mới sáng tạo, chuyển đổi số, kinh tế số, kinh tế xanh, kinh tế tuần hoàn; tháo gỡ vướng mắc về quy định, chính sách liên quan đến nhà ở xã hội, nhà ở cho công nhân.
Bên cạnh đó, Nhà nước cần có chính sách tun truyền về vai trò của BHYT nhà nước và BHSK phi nhân thọ để người dân hiểu rõ vai trò cũng như là sự cần thiết của BHSK phi nhân thọ, đẩy mạnh các chính sách khuyến khích người dân mua BHSK phi nhân thọ như ưu đãi về thuế thu nhập tạo điều kiện cho việc tham gia bảo hiểm nói
chung và BHSK phi nhân thọ nói riêng trở thành thói quen của người dân.
- Điều kiện để thực hiện khuyến nghị: Để khôi phục kinh tế thì Nhà nước cần chủ
động nắm chắc tình hình, tận dụng mọi cơ hội để thúc đẩy quá trình phục hồi, phát
triển kinh tế - xã hội và duy trì động lực tăng trưởng trong dài hạn, khai thác các động lực tăng trưởng mới. Tập trung thực hiện 3 trọng tâm: Khôi phục, thúc đẩy sản xuất
kinh doanh; đẩy mạnh xuất khẩu; đẩy nhanh tiến độ giải ngân vốn đầu tư công và huy
động mọi nguồn lực để phát triển hệ thống kết cấu hạ tầng, nhất là hạ tầng chiến lược.
Kiên trì giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, nâng cao tính tự chủ, khả năng chống chịu, thích ứng của nền kinh tế. Đẩy mạnh cơ cấu lại nền kinh tế thực chất, hiệu quả. Phát triển thương mại điện tử, kinh tế số và các mơ hình kinh doanh mới dựa trên ứng dụng công nghệ thông tin, công nghệ số. Tập trung xử lý các vấn đề tồn đọng, kéo dài nhiều năm.
5.3.1.3 Nâng cao ảnh hưởng tích cực của chính sách về Bảo hiểm y tế nhà nước
- Mục đích của giải pháp: Kết quả nghiên cứu cho thấy chính sách BHYT nhà
nước có tác động chưa rõ ràng đến thị trường BHSK phi nhân thọ. Tuy nhiên, để đảm bảo thị trường BHSK phi nhân thọ phát triển tốt trong tương lai thì cần phải tập trung vào phương diện nâng cao ảnh hưởng tích cực từ chính sách về bảo hiểm y tế nhà
nước, cụ thể là việc thúc đẩy tăng cường liên kết, hợp tác giữa BHYT nhà nước và
BHSK phi nhân thọ
- Nội dung giải pháp: Các bên cần tham gia phối hợp để xem xét việc phát triển mơ hình hợp tác cơng tư kết hợp giữa BHYT nhà nước và BHSK phi nhân thọ. Cần nghiên cứu các mơ hình hợp tác BHYT công tư kết hợp tại một số quốc gia trên thế giới, từ đó rút ra các đặc điểm và bài học kinh nghiệm để lựa chọn mơ hình phù hợp
với điều kiện, hoàn cảnh cụ thể của Việt Nam. Có thể cân nhắc lựa chọn mơ hình
BHYT nhà nước là trọng tâm, BHSK phi nhân thọ giữ vai trò bổ trợ (Hình 5.1) để tận dụng hệ thống hiện có. BHYT nhà nước sẽ cung cấp các gói BHYT cơ bản, BHYT mở rộng và BHYT tồn diện trong đó phần mở rộng được đề xuất do các DNBH phi nhân thọ cung cấp. Điều này sẽ có lợi cho cả người tham gia bảo hiểm khi được bảo vệ toàn diện các rủi ro về sức khoẻ trong gói cơ bản của BHYT nhà nước và phần mở rộng 1, mở rộng 2 của BHSK phi nhân thọ. Các DNBH phi nhân thọ có thể mở rộng được thị trường.
Gói bảo BHYT cơ bản
Gói BHYT mở rộng Mở rộng 1
Gói BHYT tồn diện Mở rộng 2