của Ngân hàng năm 2018
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện So sánh
TH/KH (%)
1. Hình thức huy động vốn 2486,9 2519,7 101,3
- Nhận tiền gửi 2303 2333,4 101,3
- Đi vay 135,6 135,7 100,1
- Giao khoán 48,3 50,6 104,8
2. Vốn huy động theo các đối tượng 2486,9 2519,7 101,3
- Doanh nghiệp 1566,8 1411,0 90,1
- Cá nhân 920,2 1108,7 120,5
3. Vốn huy động theo thời hạn 2486,9 2519,7 101,3
- Vốn không kỳ hạn 265,2 221,05 83,4
- Vốn ngắn hạn 1543,6 1563,95 101,3
- Vốn dài hạn 678,1 734,7 108,3
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018 của BIDV – Kinh Bắc Bảng 4.6 cho thấy tình hình thực hiện hoạt động huy động vốn của ngân hàng về tổng thể là vượt mức kế hoạch đề ra là 1.3%, tuy nhiên cũng có
một số chỉ tiêu không vượt được mức kế hoạch đề ra như lượng vốn không kỳ hạn chỉ đạt 83.4%, huy động vốn của doanh nghiệp chỉ đạt có 90.1% còn lại các chỉ tiêu khác đều thực hiện sát với kế hoạch và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu đề ra.
4.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KINH BẮC
4.2.1. Chính sách, pháp luật Ngân hàng
Chính sách và pháp luật của nhà nước và Ngân hàng nhà nước có vai trò định hướng tất cả các hoạt động của NHTM nói chung và BIDV chi nhánh Kinh Bắc nói riêng. Chính sách và pháp luật chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động, nếu chính sách pháp luật chưa chặt chẽ và chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng về mọi mặt. Đối với việc huy động vốn của ngân hàng, Chính sách và Pháp luật quy định các hình thức huy động vốn mà ngân hàng được phép áp dụng cũng như mức lãi suất trần huy động để ngân hàng thu hút nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Hoạt động của BIDV chi nhánh Kinh Bắc bị chi phối bởi pháp luật về huy động vốn của Nhà nước và chính sách huy động vốn của BIDV. Đánh giá sự phù hợp của chính sách và pháp luật tới hoạt động huy động vốn ở BIDV chi nhánh Kinh Bắc thế hiện trong bảng 4.6.
Bảng 4.7. Đánh giá của cán bộ, nhân viên NH về chính sách và pháp luật tới huy động vốn
STT Mức độ đánh giá Số lƣợng (ý kiến) Tỷ lệ (%) 1 Thuận lợi, dễ dàng 4 33,3 2 Khá thuận lợi 5 41,7 3 Khó khăn 2 16,7 4 Không đánh giá 1 8,3 Tổng số mẫu 12 100
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra (2018)
dàng cho các NH trong chủ động áp dụng các hình thức huy động vốn từ các chủ thể kinh tế. Số liệu khảo sát cho thấy có tới 75,0% số cán bộ của NH đánh giá các chính sách và pháp luật hiện khá thuận lợi cho ngân hàng. Chính vì vậy, trong thời gian tới, BIDV chi nhánh Kinh Bắc cần nghiên cứu chiến lược huy động vốn dựa trên những quy định của nhà nước, áp dụng thực tế với điều kiện kinh tế xã hội ở Bắc Ninh để làm sao huy động tối đa nguồn vốn từ dân chúng.
Tuy đã có nhiều bước hoàn thiện về chính sách và pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nhưng vẫn còn nhiều hạn chế do sự chồng chéo trong các quy định và hướng dẫn thi hành luật. Sự chồng chéo trong các quy định dẫn tới sự lúng túng của các ngân hàng trong thực hiện các nghiệp vụ tín dụng trong đó có nghiệp vụ huy động vốn, đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng có tính chất sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Việc quy định trần lãi suất huy động của Ngân hàng nhà nước đối với các NHTM thay đổi theo từng thời kỳ, trong khi đó lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng mạnh đến quyết định gửi tiết kiệm hay thực hiện các biện pháp cất giữ tiền khác của khách hàng. Qua sảo sát ý kiến của lãnh đạo và nhân viên của NH cho thấy, có tới 84,6% số lượt ý kiến đánh giá nên hoàn thiện các quy định về mức lãi suất trần huy động; 69,2% số lượt ý kiến cho rằng cần quy định chặt chẽ và linh hoạt về mức trích lập dự phòng rủi ro; 61,5% số lượt đánh giá nên có quy định rõ ràng và chi tiết về mức lãi suất huy động liên ngân hàng để từ đó áp dụng cho toàn bộ hệ thống.
Bảng 4.8. Hoàn thiện một số nội dung của chính sách, pháp luật về huy động vốn của ngân hàng
STT Nội dung hoàn thiện Số lƣợng
(ý kiến)
Tỷ lệ (%)
1 Quy trình huy động 6 46,15
2 Định mức dự trữ bắt buộc 5 38,46
3 Định mức lãi suất trần huy động 19 84,62
4 Cơ chế lãi suất huy động liên NH 8 61,54
5 Mức trích lập dự phòng rủi ro 9 69,23
Tổng số mẫu 12
Như vậy, trong thời gian tới cần ổn định mức lãi suất trần huy động và biên độ giao động sao cho phù hợp và ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có cơ sở đề ra các mức lãi suất huy động hợp lý và thống nhất theo từng giai đoạn và từng thời gian huy động cụ thể. Xác định mức trích lập rủi ro tùy thuộc vào từng giai đoạn cụ thể và đảm bảo tỷ lệ trích lập theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Giữa các NH cũng nên áp dụng mức lãi suất huy động một cách thống nhất và hợp lý để hạn chế sự cạnh tranh về lãi suất huy động mà thay thế vào đó là việc cung cấp các dịch vụ NH và chăm sóc khách hàng tốt hơn.
4.2.2. Chính sách, chiến lƣợc của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là định hướng cho các hoạt động nhằm đạt được các mục tiêu tăng trưởng và phát triển của ngân hàng, chính sách và chiến lược phù hợp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng vạch ra các kế hoạch và huy động nguồn lực để thực hiện tốt các hoạt động đó. Ngược lại nếu không có chiến lược cả trong ngắn hạn và dài hạn. Đánh giá của cán bộ, nhân viên của Ngân hàng cho thấy, có tới 92,31% số ý kiến đánh giá các chính sách và chiến lược của ngân hàng có mức độ phù hợp với tình hình, đảm bảo tính khả khi trong điều kiện thực lực của ngân hàng, điều này chứng tỏ rằng BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Kinh Bắc nói riêng đã và đang xây dựng được một chính sách phù hợp và một chiến lược kinh doanh hợp lý nhằm đạt được các mục tiêu cả trong ngắn hạn và dài hạn, từng bước đưa BIDV chi nhánh Kinh Bắc vào top những NH lớn nhất của Việt Nam.
Bảng 4.9. Đánh giá của cán bộ, nhân viên NH về sự phù hợp của chiến lƣợc kinh doanh của NH
STT Mức độ đánh giá Số lƣợng (ý kiến) Tỷ lệ (%) 1 Phù hợp, tính khả thi cao 7 58,3 2 Tương đối phù hợp 4 33,3 3 Chưa phù hợp với thực tế 1 8,3 4 Không đánh giá 0 0,0 Tổng số mẫu 12 100
Tiếp tục thực hiện chiến lược mà BIDV chi nhánh Kinh Bắc đã xây dựng tương ứng với từng giai đoạn cụ thể và điều kiện thực lực của ngân hàng cũng như các yếu tố khác về thể chế và điều kiện kinh tế là hướng đi phù hợp nhất đối với BIDV chi nhánh Kinh Bắc trong những năm tiếp theo. Tuy nhiên, Ngân hàng cần xây dựng những kế hoạch trong từng giai đoạn và xây dựng những “kịch bản” có thể xảy ra trong quá trình triển khai thực hiện để không bị bất ngờ trước những tác động của sự thay đổi về thể chế, chính sách và điều kiện kinh tế xã hội. Để thực hiện tốt điều này, cán bộ quản lý NH cần phải là những cá nhân có năng lực chuyên môn và có tầm nhìn chiến lược, mạnh dạn đề xuất những thay đổi mang tính chất chiến lược trong quá trình thực hiện chỉ đạo các hoạt động. Đào tạo cán bộ quản lý giỏi về chuyên môn nghiệp vụ và có tầm nhìn chiến lược, khả năng lãnh đạo là biện pháp tốt nhất đảm bảo thực hiện được các chiến lược phát triển của NH.
Như đã phân tích ở trên, sự thay đổi của các yếu tố KTXH là không ngừng và chính điều này đòi hỏi NH phải không ngừng thay đổi và hoàn thiện các chính sách, chiến lược trong từng thời điểm cụ thể. Chính sách, chiến lược nào cũng tồn tại những điểm hạn chế, cần khắc phục, để thấy được những hạn chế đó chúng tôi tiến hàng khảo sát ý kiến của quản lý và nhân viên của NH. Kết quả khảo sát cho thấy, chính sách về lãi suất huy động là nội dung cần hoàn thiện nhất với tỷ lệ hơn 92% lượt ý kiến đánh giá. Có tới xấp xỉ 77% số lượt ý kiến đánh giá cần quan tâm và hoàn thiện chính sách về thu hút khách hàng mới và chăm sóc khách hàng hiện có. Hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu cũng cần được đẩy mạnh và thay đổi cho phù hợp bằng các hình thức quảng cáo khác nhau.