Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Đánh giá chung công tác quản lý huy độngvốn của ngân hàng tmcp đầu tư
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KINH BẮC
4.3.1. Những kết quả đạt đƣợc
Thứ nhất: Các chính sách, văn bản hướng dẫn của chi nhánh cụ thể, rõ ràng, nhanh chóng và kịp thời.
Vì quy mô của hệ thống ngân hàng BIDV rất lớn, hơn nữa việc chuyên trách của các phòng ban được tách bạch rõ ràng vì vậy các văn bản, chính sách hướng dẫn của hội sở chính rất rõ ràng, cụ thể, dễ hiểu. Trong từng văn bản đều hướng dẫn xử lý từng nghiệp vụ cụ thể. Nêu rõ trách nhiệm, nhiệm vụ của từng phòng, ban, bộ phận phải thực hiện như thế nào, xử lý ra sao một cách rõ ràng. Bên cạnh đó hệ thống thông tin và các trang thiết bị hiện đại cũng giúp cho việc tiếp cận các văn bản, chính sách một cách nhanh chóng và dễ dàng hơn. Nhờ vậy giúp cho chi nhánh tuân thủ chặt chẽ và thực hiện nhất quán các hướng dẫn của hội sở
Năm 2018 là một năm tương đối thành công của chi nhánh BIDV-Kinh Bắc, thành quả cố gắng của chi nhánh đã góp phần vào hoàn thành nhiệm vụ chung của BIDV. Để làm được như vậy, Chi nhánh luôn thực hiện theo kế hoạch và chính sách, văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ban lãnh đạo, bộ phận các phòng ban tại chi nhánh luôn phối hợp nhịp nhàng trong công việc để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, có những chính sách biện pháp chỉ đạo, điều hành lãi suất tuân thủ theo quy định của trung ương nhưng vẫn kịp thời, hiệu quả.
Ngoài ra khả năng chủ động về nguồn vốn huy động của chi nhánh thể hiện ở quy mô huy động vốn khá cao, chi nhánh không ngừng tăng trưởng đảm bảo đáp ứng các nhu cầu vay mượn của khách hàng và đặc điểm cơ cấu của nguồn vốn huy động với nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng cao. Huy động từ tiền gửi dựa trên nền khách có quan hệ tín dụng lớn, truyền thống. Thông qua những ràng buộc khi cấp tín dụng, dựa trên quan hệ hỗ trợ, Đầu tư và Phát triển giúp đỡ nhau trên các lĩnh vực, các khách hàng này luôn duy trì lượng tiền gửi lớn, khá ổn định tại chi nhánh.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn theo đối tượng khách hàng đang ngày càng hoàn thiện.
Điều đó thể hiện trong những năm qua, nguồn vốn huy động từ đối tượng là khách hàng cá nhân và hộ gia đình có sự chuyển dịch theo hướng tăng dần cả về quy mô và tỷ trọng. Ưu điểm của nguồn vốn này là hình thành chủ yếu từ tiết kiệm, do đó có tính ổn định và khả năng tăng trưởng cao, đã góp phần tạo nên nguồn vốn bền vững hơn tại chi nhánh đảm bảo được nhu cầu sử dụng vốn tại chi nhánh.
Thứ ba: Quy trình nhận tiền gửi ngắn gọn, linh hoạt, dễ thực hiện, đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Sử dụng quy trình giao nhận tiền gửi chặt chẽ, nhưng thuận tiện cho khách hàng, khách hàng có thể gửi và rút tại bất kỳ chi nhánh BIDV nào trong hệ thống và chi nhánh thực hiện thu chi tiền tiết kiệm tại nhà hoặc cũng có thể chuyển nhượng cho người khác hoặc cho người khác lĩnh khi có ủy quyền của chủ tài khoản. Quy trình cũng đảm bảo hoạt động huy động diễn ra khoa học, tiện ích và hiệu quả phục vụ lợi ích của khách hàng cũng như của ngân hàng, đồng thời giúp chi nhánh tạo ra hiệu quả chuyên nghiệp trong phục vụ khách hàng để chi nhánh huy động vốn dễ dàng và nhanh chóng.
Để đạt được những kết quả trên là do chi nhánh BIDV Kinh Bắc được sự chỉ đạo và giúp đỡ của Ngân hàng Nhà nước tỉnh và sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ban Lãnh đạo chi nhánh đã tập trung quyết liệt trong việc triển khai các giải pháp, biện pháp để thực hiện quyết sách, chủ trương định hướng phát triển trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh đã giúp chi nhánh ngày càng phát triển và đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận. Trên cơ sở Kế hoạch Trung ương giao một số chỉ tiêu về cho vay, huy động vốn, thu dịch vụ ròng…. Cuối các tháng, quý chi nhánh tiến hành tổng kết, đánh giá tình hình thực hiện của từng phòng, từng cá nhân cụ thể, kết quả về cơ bản đều hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh được giao, Chi nhánh tiếp tục phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2018.
BIDV Kinh Bắc luôn chú trọng vào việc đào tạo cán bộ nhân viên. BIDV liên tục mở các lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho cán bộ nhân viên để nâng cao kiến thức, cũng như trau dồi thêm kinh nghiệm cho bản thân đảm bảo cho toàn thể cán bộ nhân viên không những nắm vững mà còn phải giỏi nghiệp vụ. Bằng việc đầu tư không ít kinh phí vào việc đào tạo cán bộ vì thế BIDV đã khẳng định được vị thế của mình trong thời khắc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng.
Thứ tư: Các chỉ tiêu kinh doanh đang có dấu hiệu khả quan hơn.
Tổng nguồn vốn huy động đã tăng đáng kể từ 1651.96 tỷ đồng năm 2016 lên 2519.7 tỷ đồng vào cuối năm 2018.
Hệ số sử dụng vốn tương đối hài hòa và ổn định: chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp để đa dạng hóa nguồn vốn huy động kết hợp với cơ cấu lại các khoản cho vay để điều chỉnh hài hòa mối tương quan về nguồn vốn huy động – cho vay. Nguồn vốn được điều chỉnh theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn ổn định từ dân cư, thu hút nguồn vốn ngoại tệ. Cơ cấu dư nợ điều chỉnh theo hướng giảm dư nợ cho vay ngoại tệ tương ứng với nguồn ngoại tệ huy động được. Đây chính là yếu tố cho thấy hướng đi đúng đắn của chi nhánh trong thời gian tới.
4.3.2. Những mặt còn hạn chế
Thứ nhất, Quy mô và cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp.
chậm và quy mô còn nhỏ, chưa đạt được mục tiêu đặt ra. Mức độ tập trung huy động vốn chủ yếu vào một số khách hàng lớn tại chi nhánh còn khá cao (Huy động vốn từ 5 khách hàng lớn chiếm gần 50 % tổng nguồn vốn), dẫn đến bị động trong công tác điều hành huy động vốn của chi nhánh.
Thứ hai, Chênh lệch lãi suất bình quân giảm xuống do tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ, không kì hạn còn thấp, ảnh hưởng đến thu nhập từ huy động vốn. Cần áp dụng các biện pháp gia tăng tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ, đẩy mạnh tỉ trọng vốn không kỳ hạn, nguồn vốn có chi phí thấp để nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động vốn đồng thời cải thiện Nim huy động vốn trong năm tới.
Thứ ba, cân đối giữa các loại nguồn vốn và hình thức cho vay chưa phù hợp. Chủ yếu khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn, kỳ hạn trung và dài không có dẫn đến nguồn vốn cung cấp cho dư nợ trung dài hạn khó đáp ứng được, dẫn đến hiện tượng chi nhánh dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn.
Thứ tư, Một bộ phận cán bộ công nhân viên trong chi nhánh còn chuyển biến chậm về nhận thức trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cán bộ chủ chốt, còn thụ động chờ khách hàng đến giao dịch và chưa tận dụng tốt các mối quan hệ xã hội phục vụ kinh doanh, chưa tích cực, quyết liệt trong thực hiện nhiệm vụ được giao. Ngoài ra, chi nhánh đã chú trọng nâng cao chất lượng giao dịch và phục vụ khách hàng để tăng trưởng các chỉ tiêu chính. Tuy nhiên, chất lượng phục vụ còn
kém dẫn đến phong cách phục vụ khách hàng còn chậm và chưa đồng bộ, phần
nào gây ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng.
4.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế đó
4.2.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế - xã hội
Thứ nhất, tình hình thế giới có nhiều biến động, đặc biệt xuất hiện vấn đề ở các nền kinh tế phát triển. Nổi lên trong đó là sự kiện Mỹ rút khỏi Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương vào đầu năm 2018 và nước Anh rút khỏi EU đã tác động trực tiếp đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Thứ hai, toàn cầu hóa dẫn tới việc các doanh nghiệp nước ngoài tràn vào Việt Nam.Đối mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt, nhiều doanh nghiệp nội địa chưa có sự chuẩn bị kỹ lưỡng dẫn đến kinh doanh gặp khó khăn. Từ đó, ngân hàng khó huy động vốn từ doanh nghiệp.
Thứ ba, nhiều tồn đọng về tài chính chưa được xử lý xong. Đó là nợ xấu và thoái hóa vốn tại các tổ chức tín dụng do sở hữu chéo. Các ngân hàng tại Việt Nam thường không đánh giá chính xác thực trạng nợ quá hạn, nợ xấu tại ngân hàng mình, dẫn đến gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn NHNN đưa ra biện pháp xử lý. Trong hệ thống ngân hàng hiện nay vẫn còn hiện tượng nhóm cổ đông lớn thao túng, liên kết ngầm thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư chéo vẫn âm thầm diễn ra gây tình trạng vốn ảo, sở hữu chéo, cản trợ quá trình tái cơ cấu ngành ngân hàng.
Môi trường pháp lý có nhiều hạn chế
Hành lang pháp lý ở Việt Nam quá cồng kềnh, nhiều tầng lớp, thiếu tính thực tiễn. Một văn bản luật liên quan đến hoạt động tín dụng được ban hành lại có quá nhiều văn quản đi kèm hướng dẫn thi hành. Nhiều văn bản luật cùng để điều chỉnh một quan hệ dân sự nhưng lại có sự mâu thuẫn. Ví dụ như đối với văn bản cưỡng chế thu hồi nợ quy định: Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản bảo đảm. Giả sử, tài sản bảo đảm là nhà ở, nếu NHTM cưỡng chế thu hồi thì đã vi phạm Luật dân sự 2010 quy định: Công dân có quyền sinh sống trong nhà của mình. Mặt khác, NHTM cũng không phải cơ quan quyền lực Nhà nước, không có chức năng cưỡng chế buộc khách hàng giao tài sản.
Nhà nước sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc như một biện pháp buộc ngân hàng giảm cho vay với nền kinh tế, tăng chi phí vốn của ngân hàng. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ USD trong thời gian qua liên tục điều chỉnh tăng khiến cho nguồn vốn có thể được sử dụng để cho vay của chi nhánh giảm, giảm thu từ lãi cho vay, giảm lợi nhuận kinh doanh vốn của chi nhánh.
Mặt khác, bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam còn thấp.Mức chi trả bảo hiểm tiền gửi với một khoản tiền gửi của khách hàng tối đa hiện nay là 50 triệu đồng – mức quá thấp và không còn phù hợp. Đây cũng là một nguyên nhân khiến niềm tin khách hàng vào ngân hàng không cao, họ chuyển sang các hình thức an toàn hơn như tích trữ vàng, ngoại tệ, ... làm giảm vốn huy động.
Hiệu quả của công tác thanh tra, giám sát của NHNN chưa cao
Chất lượng của công tác thành tra giám sát chưa cao, nguyên nhân là do: - Nội dung, phương pháp thanh tra, giám sát của NHNN còn lạc hậu.
- Công tác thanh tra, giám sát thiếu sự liên tục, đột xuất, mới chỉ mang tính định kỳ, thụ động khi đã xảy ra vấn đề.
Nguyên nhân từ khách hàng
Việt Nam đang dần tách khỏi nhóm các nước có nền kinh tế đang phát triển ở mức thấp, thu nhập bình quân đầu người ngày một tăng lên, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng. Vì thế, tiền gửi dân cư tại chi nhánh cũng tăng qua các năm, tiền gửi không kỳ hạn cho tiêu dùng, tiền gửi tài khoản thẻ vì thế mà tăng tương ứng khiến cơ cấu vốn tại chi nhánh hợp lý hơn, chi phí vốn giảm dần, hiệu quả huy động vốn tăng.
Song khách hàng Việt Nam còn chịu ảnh hưởng của tâm lý đám đông khá lớn. Vì thế, khi có biến động trong kinh doanh, khách hàng có xu hướng làm theo đám đông. Điều này khiến cho nguồn vốn huy động của chi nhánh thời gian qua không ổn định.
4.3.2.2. Nguyên nhân chủ quan
Hệ thống cung cấp thông tin còn hạn chế
Thiếu nguồn thu thập thông tin, hiện nay mới chỉ dừng lại ở việc thu thập trên các phương tiện thông tin đại chúng, các báo cáo tài chính, văn bản do khách hàng cung cấp.
Sự chia sẻ thông tin từ các cơ quan Nhà nước và tổ chức tín dụng còn nhiều hạn chế do tính bảo mật thông tin và tính cạnh tranh. Thông tin từ trung tâm tín dụng CIC không được cập nhật thường xuyên và chỉ lưu trữ trong vòng 5 năm, dẫn đến hiệu quả khai thác chưa cao, hoặc khách hàng doanh nghiệp đó có lịch sử tín dụng không tốt ngoài 5 năm.
Sự hỗ trợ của hệ thống thông tin cũng như khả năng tiếp cận khách hàng và cung cấp thông tin của Bộ phận Quản lý khách hàng không đáp ứng được yêu cầu về tính chính xác và giảm mất cân xứng thông tin nên việc thẩm định khách hàng khó đưa ra được đánh giá chính xác, ví dụ như khó để tính chính xác được tính sinh lời, khả năng trả nợ của khách hàng do không tính được rủi ro trong dài hạn, diễn biến thị trường, đặc thù của ngành kinh doanh...
Hình thức huy động chưa phong phú:
Danh mục sản phẩm tiền gửi mà Chi nhánh đưa ra để thu hút vốn còn đơn điệu chưa thực sự hấp dẫn khách hàng. Sản phẩm mới thường chậm hơn ngân hàng khác.
Khách hàng của chi nhánh bao gồm nhiều nhóm khác nhau có yêu cầu riêng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp. Đa dạng hóa hình thức huy động là nhân tố giúp chi nhánh thu hút được nguồn vốn hiệu quả hơn. Từ đó, chi nhánh có thể cơ cấu lại nguồn vốn theo đúng định hướng kinh doanh, hoạt động cho vay, nâng cao hiệu quả sử dụng tất cả các nguồn vốn.
Lãi suất huy động còn chưa linh hoạt và có tính cạnh tranh:
Hiệu quả huy động vốn ảnh hưởng bởi hai nhân tố chính đó là chi phí đầu vào và thu nhập từ yếu tố đầu ra. Tối thiểu hóa chi phí đầu vào thông qua hai hình thức: giảm chi phí trả lãi tiền gửi và giảm chi phí quản lý. Chi phí trả lãi ảnh hưởng trực tiếp từ chính lãi suất huy động của ngân hàng. Lãi suất càng cao thì chi phí trả lãi tiền gửi càng lớn khiến quy mô lợi nhuận kinh doanh vốn, tỷ suất lợi nhuận giảm. Ngược lại, lãi suất thấp là điều kiện cho ngân hàng tiết kiệm chi phí đầu vào, tăng quy mô lợi nhuận kinh doanh.
Chính sách lãi suất Chi nhánh đưa ra cũng chưa thực sự cạnh tranh được với các ngân hàng khác. Trong thời điểm cạnh tranh về lãi suất, phổ biến về thông tin như hiện nay, bất cứ một sự chênh lệch về lãi suất nào cũng có thể khiến nguồn vốn suy giảm nhanh chóng. Thêm vào đó, sự điều chỉnh lãi suất trước những biến động của thị trường còn chậm. Xuất phát từ sự quản lý mang tính nhà nước và mệnh lệnh từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Các NHTM cổ phần khi có bất cứ sự thay đổi nào họ sẽ có cơ chế điều chỉnh hợp lý, linh hoạt và nhanh chóng. Trong khi đó để có được sự điều chỉnh đó các chi nhánh còn phải đợi sự nghiên cứu và cho phép từ Hội sở.
Sự hạn chế trong lãi suất huy động vốn còn thể hiện trên phương diện lãi suất điều chuyển vốn trong hệ thống. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam điều hành hoạt động chủ yếu dựa trên việc giao chỉ tiêu kế hoạch buộc các chi nhánh phải thực hiện. Khi cần vốn thì giao chỉ tiêu nguồn vốn cao, lãi suất ưu đãi nhưng khi thừa vốn thì lại yêu cầu các chi nhánh cơ cấu lại nguồn vốn, giảm