Chính sách và pháp luật của nhà nước và Ngân hàng nhà nước có vai trò định hướng tất cả các hoạt động của NHTM nói chung và BIDV chi nhánh Kinh Bắc nói riêng. Chính sách và pháp luật chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động, nếu chính sách pháp luật chưa chặt chẽ và chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng về mọi mặt. Đối với việc huy động vốn của ngân hàng, Chính sách và Pháp luật quy định các hình thức huy động vốn mà ngân hàng được phép áp dụng cũng như mức lãi suất trần huy động để ngân hàng thu hút nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Hoạt động của BIDV chi nhánh Kinh Bắc bị chi phối bởi pháp luật về huy động vốn của Nhà nước và chính sách huy động vốn của BIDV. Đánh giá sự phù hợp của chính sách và pháp luật tới hoạt động huy động vốn ở BIDV chi nhánh Kinh Bắc thế hiện trong bảng 4.6.
Bảng 4.7. Đánh giá của cán bộ, nhân viên NH về chính sách và pháp luật tới huy động vốn
STT Mức độ đánh giá Số lƣợng (ý kiến) Tỷ lệ (%) 1 Thuận lợi, dễ dàng 4 33,3 2 Khá thuận lợi 5 41,7 3 Khó khăn 2 16,7 4 Không đánh giá 1 8,3 Tổng số mẫu 12 100
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra (2018)
dàng cho các NH trong chủ động áp dụng các hình thức huy động vốn từ các chủ thể kinh tế. Số liệu khảo sát cho thấy có tới 75,0% số cán bộ của NH đánh giá các chính sách và pháp luật hiện khá thuận lợi cho ngân hàng. Chính vì vậy, trong thời gian tới, BIDV chi nhánh Kinh Bắc cần nghiên cứu chiến lược huy động vốn dựa trên những quy định của nhà nước, áp dụng thực tế với điều kiện kinh tế xã hội ở Bắc Ninh để làm sao huy động tối đa nguồn vốn từ dân chúng.
Tuy đã có nhiều bước hoàn thiện về chính sách và pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nhưng vẫn còn nhiều hạn chế do sự chồng chéo trong các quy định và hướng dẫn thi hành luật. Sự chồng chéo trong các quy định dẫn tới sự lúng túng của các ngân hàng trong thực hiện các nghiệp vụ tín dụng trong đó có nghiệp vụ huy động vốn, đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng có tính chất sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Việc quy định trần lãi suất huy động của Ngân hàng nhà nước đối với các NHTM thay đổi theo từng thời kỳ, trong khi đó lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng mạnh đến quyết định gửi tiết kiệm hay thực hiện các biện pháp cất giữ tiền khác của khách hàng. Qua sảo sát ý kiến của lãnh đạo và nhân viên của NH cho thấy, có tới 84,6% số lượt ý kiến đánh giá nên hoàn thiện các quy định về mức lãi suất trần huy động; 69,2% số lượt ý kiến cho rằng cần quy định chặt chẽ và linh hoạt về mức trích lập dự phòng rủi ro; 61,5% số lượt đánh giá nên có quy định rõ ràng và chi tiết về mức lãi suất huy động liên ngân hàng để từ đó áp dụng cho toàn bộ hệ thống.
Bảng 4.8. Hoàn thiện một số nội dung của chính sách, pháp luật về huy động vốn của ngân hàng
STT Nội dung hoàn thiện Số lƣợng
(ý kiến)
Tỷ lệ (%)
1 Quy trình huy động 6 46,15
2 Định mức dự trữ bắt buộc 5 38,46
3 Định mức lãi suất trần huy động 19 84,62
4 Cơ chế lãi suất huy động liên NH 8 61,54
5 Mức trích lập dự phòng rủi ro 9 69,23
Tổng số mẫu 12
Như vậy, trong thời gian tới cần ổn định mức lãi suất trần huy động và biên độ giao động sao cho phù hợp và ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có cơ sở đề ra các mức lãi suất huy động hợp lý và thống nhất theo từng giai đoạn và từng thời gian huy động cụ thể. Xác định mức trích lập rủi ro tùy thuộc vào từng giai đoạn cụ thể và đảm bảo tỷ lệ trích lập theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Giữa các NH cũng nên áp dụng mức lãi suất huy động một cách thống nhất và hợp lý để hạn chế sự cạnh tranh về lãi suất huy động mà thay thế vào đó là việc cung cấp các dịch vụ NH và chăm sóc khách hàng tốt hơn.
4.2.2. Chính sách, chiến lƣợc của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là định hướng cho các hoạt động nhằm đạt được các mục tiêu tăng trưởng và phát triển của ngân hàng, chính sách và chiến lược phù hợp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng vạch ra các kế hoạch và huy động nguồn lực để thực hiện tốt các hoạt động đó. Ngược lại nếu không có chiến lược cả trong ngắn hạn và dài hạn. Đánh giá của cán bộ, nhân viên của Ngân hàng cho thấy, có tới 92,31% số ý kiến đánh giá các chính sách và chiến lược của ngân hàng có mức độ phù hợp với tình hình, đảm bảo tính khả khi trong điều kiện thực lực của ngân hàng, điều này chứng tỏ rằng BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Kinh Bắc nói riêng đã và đang xây dựng được một chính sách phù hợp và một chiến lược kinh doanh hợp lý nhằm đạt được các mục tiêu cả trong ngắn hạn và dài hạn, từng bước đưa BIDV chi nhánh Kinh Bắc vào top những NH lớn nhất của Việt Nam.
Bảng 4.9. Đánh giá của cán bộ, nhân viên NH về sự phù hợp của chiến lƣợc kinh doanh của NH
STT Mức độ đánh giá Số lƣợng (ý kiến) Tỷ lệ (%) 1 Phù hợp, tính khả thi cao 7 58,3 2 Tương đối phù hợp 4 33,3 3 Chưa phù hợp với thực tế 1 8,3 4 Không đánh giá 0 0,0 Tổng số mẫu 12 100
Tiếp tục thực hiện chiến lược mà BIDV chi nhánh Kinh Bắc đã xây dựng tương ứng với từng giai đoạn cụ thể và điều kiện thực lực của ngân hàng cũng như các yếu tố khác về thể chế và điều kiện kinh tế là hướng đi phù hợp nhất đối với BIDV chi nhánh Kinh Bắc trong những năm tiếp theo. Tuy nhiên, Ngân hàng cần xây dựng những kế hoạch trong từng giai đoạn và xây dựng những “kịch bản” có thể xảy ra trong quá trình triển khai thực hiện để không bị bất ngờ trước những tác động của sự thay đổi về thể chế, chính sách và điều kiện kinh tế xã hội. Để thực hiện tốt điều này, cán bộ quản lý NH cần phải là những cá nhân có năng lực chuyên môn và có tầm nhìn chiến lược, mạnh dạn đề xuất những thay đổi mang tính chất chiến lược trong quá trình thực hiện chỉ đạo các hoạt động. Đào tạo cán bộ quản lý giỏi về chuyên môn nghiệp vụ và có tầm nhìn chiến lược, khả năng lãnh đạo là biện pháp tốt nhất đảm bảo thực hiện được các chiến lược phát triển của NH.
Như đã phân tích ở trên, sự thay đổi của các yếu tố KTXH là không ngừng và chính điều này đòi hỏi NH phải không ngừng thay đổi và hoàn thiện các chính sách, chiến lược trong từng thời điểm cụ thể. Chính sách, chiến lược nào cũng tồn tại những điểm hạn chế, cần khắc phục, để thấy được những hạn chế đó chúng tôi tiến hàng khảo sát ý kiến của quản lý và nhân viên của NH. Kết quả khảo sát cho thấy, chính sách về lãi suất huy động là nội dung cần hoàn thiện nhất với tỷ lệ hơn 92% lượt ý kiến đánh giá. Có tới xấp xỉ 77% số lượt ý kiến đánh giá cần quan tâm và hoàn thiện chính sách về thu hút khách hàng mới và chăm sóc khách hàng hiện có. Hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu cũng cần được đẩy mạnh và thay đổi cho phù hợp bằng các hình thức quảng cáo khác nhau.
Bảng 4.10. Các chính sách ngân hàng cần hoàn thiện trong thời gian tới
STT Nội dung hoàn thiện Số lƣợng
(ý kiến)
Tỷ lệ
(%)
1 Chính sách lãi suất huy động 11 91,7
2 Chiến lược kinh doanh 6 50,0
3 Phát triển nguồn nhân lực 5 41,7
4 Chính sách khách hàng 10 83,3
5 Truyền thông, quảng bá thương hiệu NH 7 58,3
6 Chiến lược phát triển thị trường 9 75,0
Tổng số mẫu 12
Từ những phân tích ở trên, trong thời gian tới ngân hàng cần hoàn chỉnh chính sách lãi suất làm sao cho linh hoạt và hợp lý giữa các đối tượng khách hàng nhưng đảm bảo nguyên tắc được quy định trong các văn bản quy phạm pháp luật và chỉ đạo của Ngân hàng nhằ nước. Có những biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chăm sóc khách hàng thường xuyên của ngân hàng, tìm kiếm những khách hàng mới dựa trên những mối quan hệ của những khách hàng hiện có và xác định những khách hàng tiềm năng. Hoàn thiện chiến lược phát triển thị trường, nghiên cứu những khu vực có điều kiện thuận lợi để xây dựng các điểm giao dịch mới và thu hút khách hàng kết hợp với đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu cũng như các sản phẩm dịch vụ nổi bật, có tính ưu việt của NH so với các NH khác trên địa bàn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần hoàn thiện hơn nữa chiến lược kinh doanh, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có năng lực chuyên môn cao và khả năng quản lý tốt.
Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng. Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ ngân hàng nào. Thông qua cân đối vốn, ngân hàng sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai. Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động. Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của ngân hàng trong công tác huy động vốn.
4.2.3. Lãi suất huy động
Lãi suất huy động là yếu tố quan tâm hàng đầu của khách hàng trước khi ra quyết định có nên gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng hay thực hiện các hình thức tích lũy hoặc đầu tư khác. Với các quy định của Ngân hàng nhà nước hiện thì các ngân hàng không thể cạnh tranh, lôi kéo khách hàng bằng lãi suất mà là các dịch vụ đi kèm. Khảo sát đánh giá của khách hàng về mức lãi suất huy động của BIDV chi nhánh Kinh Bắc thể hiện qua Biểu đồ 4.8. Đối với lãi suất huy động, số liệu trong Biểu đồ 4.8 cho thấy hơn 68,9% số khách hàng đánh giá lãi suất huy động tại BIDV chi nhánh Kinh Bắc là tương đương với khác ngân hàng khác. Mức lãi suất huy động vốn vay và mức lãi suất cho vay của ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc là một trong những yếu tố ảnh hưởng tới việc huy động vốn và cho vay vốn đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp. Trước khi ra quyết định
sẽ gửi tiền vào ngân hàng nào thì khách hàng đã tìm hiểu thông tin về mức lãi suất huy động, thời hạn gửi, các ưu đãi đi kèm ở nhiều ngân hàng, qua đó so sánh và ra quyết định. 18.89 68.89 7.78 4.44 0.00 10.00 20.00 30.00 40.00 50.00 60.00 70.00 80.00
Cao hơn Bằng Thấp hơn NH khác Không trả lời
Tỷ lệ (%)
Biểu đồ 4.7. Đánh giá của khách hàng về mức lãi suất huy động tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra (2018) Do không thể sử dụng lãi suất huy động để cạnh tranh trong thu hút vốn từ cá nhân và tổ chức, doanh nghiệp do vậy để thu hút khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng thì về phía ngân hàng cần phải thực hiện nhiều biện pháp trong đó có việc nâng cao chất lượng phục vụ và các dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu. Ngoài lãi suất thì yếu tố tâm lý cũng có ảnh hưởng nhất định tới quyết định gửi tiền vào đâu của khách hàng, sự tin tưởng vào thương hiệu của ngân hàng sẽ là yếu tố quan trọng dẫn khách hàng đến với ngân hàng và ngược lại. Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, chăm sóc các khách hàng thường xuyên, nâng cao chất lượng phục vụ, đào tạo kỹ năng giao tiếp của nhân viên với khách hàng là biện pháp thu hút khách hàng mới và duy trì khách hàng gửi tiền hiện có của ngân hàng. Qua khảo sát có thể thấy mức lãi suất huy động quy định tại ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc được điều chỉnh phù hợp với tình hình xu thế chung của hệ thống các ngân hàng thương mại. Đối với khách hàng gửi tiết kiệm và vay vốn, việc tham gia giao dịch tại các PGD của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi nguồn thông tin tham khảo từ các ngân hàng khác, quy định của nhà nước.
Như vậy có thể thấy, công tác thông tin tuyên truyền, chăm sóc khách hàng cần được trú trọng, quan tâm, thực hiện đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
4.2.4. Năng lực cán bộ tín dụng
Nghiệp vụ tín dụng nói chung và nghiệp vụ huy động vốn nói riêng đòi hỏi cán bộ ngân hàng ngoài trình độ chuyên môn và nghiệp vụ tín dụng cần có khả năng giao tiếp và đàm phán với khách hàng, đặc biệt là những cá nhân, tổ chức, những doanh nghiệp, những nhà đầu tư tiềm năng trên địa bàn Bắc Ninh. Sự gắn kết giữa khách hàng với ngân hàng thông qua hoạt động huy động và cho vay vốn là nguyên tắc đảm bảo sự phát triển hoạt động của ngân hàng. Nhân viên tín dụng là cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng, là trung gian không thể thiếu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng với khách hàng trong hoạt động cho vay và giữa người dư vốn với ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn.
ĐVT: % 12.12 57.58 21.21 9.09 Sau đại học Đại học Cao đẳng Trung cấp
Biểu đồ 4.8. Trình độ chuyên môn của cán bộ BIDV chi nhánh Kinh Bắc năm 2018
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra (2018) Chất lượng của cán bộ ngân hàng phản ánh trình độ chuyên môn nghiệp vụ được đào tạo và năng lực chuyên môn về tín dụng huy động vốn. Kết quả khảo sát tại ngân hàng cho thấy đa số cán bộ của BIDV Bắc Ninh có trình độ đại học và sau đại học, chủ yếu là cán bộ quản lý nhân viên tín dụng chính thức của chi nhánh. Số lượng cán bộ ngân hàng tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ của khách hàng cũng như tạo ra những bước phát triển mới. Cán bộ tăng nhưng việc tuyển dụng và lựa chọn cán bộ cần dựa trên năng lực chuyên môn được
đào tạo, chú trọng tuyển dụng những cán bộ có chuyên môn về tài chính ngân hàng để có thể đáp ứng yêu cầu phát triển thị trường của ngân hàng trong những năm tiếp theo.
Trình độ, nghiệp vụ huy động vốn của cán bộ, nhân viên tại các phòng giao dịch của BIDV chi nhánh Kinh Bắc được đánh giá qua chất lượng phục vụ khách hàng. Kết quả đánh giá của khách hàng cho thấy có tới 76,7% cán bộ có chuyên môn, nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc trong đó 28,9% cán bộ có chuyên môn cao, tuy nhiên theo ý kiến đánh giá vẫn còn tới 20% cán bộ có chuyên môn còn hạn chế. Như vậy, việc nâng cao trình độ, chuyên môn là cần thiết đối với cán bộ ngân hàng như: kỹ năng mềm, xử lý tình huống trong quá trình tư vấn, đàm phán cho khách hàng đến gửi tiền hoặc thực hiện các giao dịch.
Bảng 4.11. Đánh giá của khách hàng về năng lực cán bộ ngân hàng
STT Mức độ đánh giá Số lƣợng
(ý kiến)
Tỷ lệ
(%)
1 Năng lực chuyên môn cao 26 28,89
2 Đáp ứng nhu cầu 43 47,78