2.2.1. Cho vay mua ô tô
Triển khai theo chính sách sản phẩm cho vay mua xe ô tô của VIB, VIB chi nhánh Quận 1 có các sản phẩm cho vay mua xe ô tô cá nhân sau, có hai hình thức:
(1)Cho vay mua xe ô tô tiêu dùng (2)Cho vay mua xe ô tô kinh doanh
Bảng 2.2 dƣới đây thể hiện sự so sánh giữa hình thức cho vay ô tô cá nhân
Bảng 2.2. So sánh cho vay ô tô kinh doanh và vay ô tô tiêu dùng
So sánh Chỉ tiêu so sánh
Vay ô tô kinh doanh Vay ô tô tiêu dùng
Giống nhau
Lãi suất vay: áp mức lãi suất ƣu đãi 8.99%/ năm cho năm đầu tiên.
Các năm tiếp theo lãi suất bằng lãi suất cơ sở cộng với biên độ lãi suất.
Lãi suất cơ sở tại VIB hiện nay là 8,4%/ năm (ban hành theo NQ UBG số 201731 ngày 01/01/2018 về Cơ chế xác định lãi suất cho vay, có hiệu lực tại VIB từ 01/01/2018). Biên độ lãi suất thƣờng dao động trong khoảng 4±0.1%, tùy thuộc vào số tiền vay và thời gian vay của từng khoản vay.
Ô tô cho vay có thể là ô tô mới hoặc đã qua sử dụng, tùy vào lựa
Nguồn: Tổng hợp từ “Quy định về cho vay ô tô cá nhân” của VIB
2.2.2. Cho vay mua BĐS
(1)Cho vay mua nhà hoặc tái tài trợ mua nhà:
Giá trị khoản vay 80% tổng nhu cầu vốn và thời hạn vay vốn mua nhà, đất, từ 20-25 năm, lãi suất 9.8%/ năm áp dụng cho năm đầu tiên, các năm tiếp theo lãi suất đƣợc tính bằng lãi suất cơ sở 8.4% cộng với biên độ lãi suất 3.99%.
(2)Cho vay sửa chữa nhà ở
Theo quy định của VIB, đối với xe ô tô mới thì KH đƣợc vay 80% giá trị định giá, với xe đã qua sử dụng thì đƣợc vay 75% giá trị định giá.
Đối tượng cho vay: KH là cá nhân
Điều kiện vay: là công dân Việt Nam từ 18 tuổi đến không quá 70
tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay
Lịch sử tín dụng: không có nợ nhóm 2 tại thời điểm cấp tín dụng và không có nợ xấu tại các NH trong 2 năm gần nhất.
Thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/ tháng (nếu khoản vay có 1 ngƣời trả nợ) hoặc tối thiểu 12 triệu đồng/tháng (nếu khoản vay có từ 2 ngƣời trả nợ trở lên).
Nguồn trả nợ: từ lƣơng, từ cho thuê tài sản, từ hoạt động kinh doanh...
Phương thức giải ngân: bằng tiền mặt hoặc qua tài khoản của KH Phương thức trả nợ vay: nộp tiền mặt tại Chi nhánh, qua tài khoản,
thanh toán tự động.
Khác nhau
Mục đích: phục vụ mục đích
kinh doanh của cá nhân, nâng cao thu nhập, ví dụ nhƣ chạy xe hợp đồng, chạy Grab,…
Mục đích: phục vụ mục đích cá nhân, làm phƣơng tiện đi lại, nâng cao và cải thiện chất lƣợng cuộc sống bản thân.
Giá trị khoản vay 80% tổng nhu cầu vốn và thời hạn vay vốn mua nhà, đất, tối đa 15 năm, lãi suất 9.99%/ năm áp dụng cho năm đầu tiên, các năm tiếp theo lãi suất đƣợc tính bằng lãi suất cơ sở 8.4% cộng với biên độ lãi suất 4.19%.
Điều kiện vay với cả hai hình thức cho vay trên:
Là công dân Việt Nam hoặc ngƣời Việt Nam có chồng/vợ là ngƣời nƣớc ngoài, độ tuổi từ 18 đến không quá 70 tuổi tính đến thời điểm đáo hạn khoản vay, có thu nhập ổn định từ 18 tháng trở lên, tổng thu nhập dùng để trả nợ tối thiểu 10 triệu đồng/ tháng, lịch sử tín dụng không có nợ xấu tại VIB và các TCTD khác trong 2 năm gần nhất.
2.2.3. Các hình thức cho vay cá nhân khác
(1)Cho vay cầm cố GTCG
VIB chi nhánh Quận 1 cho vay cầm cố các loại GTCG do các TCTD có uy tín phát hành nhƣ: sổ tiết kiệm do VIB phát hành; trái phiếu Chính phủ; tín phiếu Kho bạc. Hạn mức cho vay bằng 100% giá trị GTCG tính đến thời điểm đáo hạn. Thời gian cho vay tối đa 12 tháng.
(2)Cho vay thấu chi tài khoản
Có hai hình thức cho vay thấu chi tài khoản: thấu chi có TSBĐ và thấu chi tín chấp. Hạn mức cho vay với thấu chi có TSBĐ tối đa 300 triệu đồng, đối với thấu chi tín chấp tối đa bằng 3 tháng lƣơng nhƣng không vƣợt quá 100 triệu đồng. Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng.
(3)Cho vay tín chấp tiêu dùng
Cho vay tín chấp tiêu dùng không cần TSBĐ, hạn mức cho vay tối đa 300 triệu đồng, thời gian vay tối đa 36 tháng. KH có thể sử dụng đồng thời với cho vay trả góp; thẻ tín dụng quốc tế MasterCard; cho vay thấu chi.
(4)Cho vay hỗ trợ du học
Hạn mức cho vay bằng 100% nhu cầu của KH, thời hạn cho vay 60 tháng. Bao gồm các hình thức hỗ trợ tài chính linh hoạt trọn gói nhƣ du học nƣớc ngoài; tham gia các chƣơng trình đào tạo liên kết nƣớc ngoài tại Việt Nam; chứng minh tài chính; chuyển tiền,…
2.2.4. So sánh mức độ đa dạng sản phẩm CVCN của VIB chi nhánh quận 1 và một số NH cạnh tranh trong khu vực một số NH cạnh tranh trong khu vực
Thực hiện so sánh danh mục sản phẩm CVCN của VIB so với hai NH có quy mô tƣơng tự và lớn hơn để tìm ra mức độ đa dạng sản phẩm CVCN của VIB chi nhánh Quận 1. ABBank và VietinBank là hai NH có quy mô lần lƣợt là tƣơng đồng và lớn hơn so với VIB về vốn điều lệ (theo thống kê của NHNN tính đến cuối năm 2017 – ABBank 5319 tỷ đồng, VIB 5644 tỷ đồng và VietinBank 37234 tỷ đồng).
Bảng 2.3. Danh mục sản phẩm CVCN tại ABBank, VIB và Vietinbank Ngân hàng Danh mục sản phẩm CVCN Ngân hàng Danh mục sản phẩm CVCN
ABBank
Cho vay mua nhà dự án siêu tốc; Cho vay mua nhà đất dự án; Cho vay tiêu dùng không TSBĐ dành cho cán bộ nhân viên EVN; Cho vay mua nhà đất; Vay mua ô tô; Vay mua nhà/ sửa chữa nhà,…
VIB
Vay mua ô tô mới tiêu dùng; Vay mua ô tô mới kinh doanh; Vay mua ô tô cũ tiêu dùng; Vay mua ô tô mới kinh doanh; Vay tiêu dùng tín chấp; Vay cầm cố giấy tờ có giá; Vay mua nhà đất; Vay sửa chữa nhà,…
Vietinbank
Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở; Cho vay mua nhà dự án (Bao gồm Gói bảo hiểm kết hợp nhà dự án); Cho vay mua ô tô (Bao gồm cả Gói bảo hiểm kết hợp ô tô); Gói sản phẩm cho vay du học; Cho vay cầm cố Sổ Tiết kiệm, GTCG, Sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ; Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn; Cho vay kinh doanh tại chợ; Cho vay mua ô tô; Cho vay nhà hàng, khách sạn;
Nguồn: Tổng hợp từ website ABBank, VIB và Vietinbank
Dựa vào Bảng 2.3, thấy đƣợc mức độ đáp ứng các nhu cầu cơ bản về CVCN giữa các NH khá tƣơng đồng. Sản phẩm CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 đã đƣợc triển khai tốt từ chính sách của VIB – đầy đủ và đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu của KH, thỏa mãn nhu cầu vay phù thuộc vào tình hình tài chính của KH, đƣa ra cho KH nhiều lựa chọn với các chính sách riêng dành mỗi hình thức cho vay (mức vốn
cho vay, thời gian cho vay). Ví dụ nhƣ nhóm sản phẩm cho vay mua xe ô tô, phân loại cho vay xe ô tô cá nhân của VIB chi nhánh Quận 1 khá rõ ràng và đầy đủ, giúp KH dễ dàng hình dung và nắm bắt đƣợc các thông tin cần thiết, từ đó dễ dàng đƣa ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu bản thân. So sánh với hai NH trên thì đều sẽ có những sản phẩm vay ô tô nhƣ VIB, nhƣng chƣa trình bày rõ ràng cụ thể các hình thức cho vay ô tô, khi tƣ vấn với KH thì KH mới đƣợc nói rõ, điều đó có thể khiến KH cảm thấy khó nắm bắt đƣợc thông tin về các sản phẩm cho vay ô tô đó.
Tuy nhiên, đi vào cụ thể hơn, có thể thấy rằng VIB có khá đầy đủ các sản phẩm CVCN trên thị trƣờng, nhƣng vẫn chƣa đa dạng hóa đƣợc nhiều sản phẩm cho nhiều nhóm đối tƣợng KH với nhu cầu khác nhau nhƣ các NH khác, cụ thể là ABBank có các sản phẩm CVCN nhƣ: Cho vay mua nhà dự án siêu tốc; Cho vay thấu chi/tiêu dùng không TSBĐ dành cho cán bộ nhân viên EVN,…đây đều là các
sản phẩm mang dấu ấn thƣơng hiệu của riêng ABBank. Hiện tại VIB vẫn chƣa triển khai đƣợc các sản phẩm tƣơng tự. Các sản phẩm CVCN của VIB tuy vẫn đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của phần đông KH nhƣng vẫn thiếu các sản phẩm đột phá, đánh sâu hơn vào một nhu cầu/ nhóm đối tƣợng cụ thể. Các sản phẩm vẫn chƣa mang dấu ấn thƣơng hiệu VIB vì đó đều là các sản phẩm CVCN có thể tìm thấy ở hầu hết các NH. Vì vậy, dù có các chính sách ƣu đãi về lãi suất, hậu mãi, nhƣng sản phẩm CVCN của VIB chƣa thật sự đƣợc lan rộng trên thị trƣờng.
Nhìn chung, VIB chi nhánh Quận 1 triển khai hầu hết các sản phẩm CVCN của VIB và có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng trên thị trƣờng. Tuy nhiên, vẫn chƣa cho ra đƣợc các sản phẩm CVCN mang tính thƣơng hiệu của VIB, các sản phẩm còn mang tính truyền thống, chƣa có nhiều yếu tố đột phá, sáng tạo đánh mạnh vào tâm lý và nhu cầu của nhiều đối tƣợng KH khác nhau.