2.5. ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠ
2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động CVCN của VIB quận 1, đề tài hệ thống lại những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động CVCN của VIB chi nhánh quận 1 giai đoạn 2015 – 2017 nhƣ sau:
2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
Sự cạnh tranh cao trên thị trƣờng: cạnh tranh CVCN giữa các NHTM đã và đang diễn ra khá quyết liệt trên nhiều khía cạnh. Lãi suất cho vay cạnh tranh giữa các ngân hàng ảnh hƣởng không nhỏ đến việc thu hút KH vay vốn của VIB nói chung và VIB quận 1 nói riêng. Hơn nữa, ngoài sự tham gia của các NHTM, ngày càng nhiều các công ty tài chính cũng tham gia vào để chiếm thị phần này với các sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, mua xe ô tô,…Bằng cách cung cấp chính sách cho vay đơn giản, dễ dàng và áp dụng với mọi đối tƣợng, nên dù mặt bằng lãi suất cao nhƣng các công ty tài chính vẫn đƣợc nhiều KH lựa chọn nên nhanh chóng gia nhập vào thị trƣờng CVCN. Dự đoán trong thời gian tới sẽ có sự tham gia đông đảo của hầu hết các NHTM và các định chế tài chính phi NH, tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt. Điều này ảnh hƣởng không nhỏ đến tình hình hoạt động CVCN của VIB nói chung và VIB chi nhánh Quận 1 nói riêng.
Khách hàng vay có sự thay đổi về khả năng trả nợ trong thời gian vay:
Đây là một trong những nguyên nhân làm cho rủi ro tín dụng luôn tồn tại, NH chỉ có thể hạn chế rủi ro tín dụng chứ không thể triệt tiêu hoàn toàn. Vì vậy, nếu do khách hàng không đảm bảo đƣợc khả năng trả nợ do những yếu tố liên quan đến công việc, sức khỏe… NH không thể lƣờng trƣớc đƣợc.
2.5.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Chính sách tín dụng và quy trình CVCN vẫn còn hạn chế nhất định: giai đoạn vừa qua, dù VIB đã nổ lực hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng chính sách tín dụng cũng nhƣ quy trình CVCN và VIB chi nhánh Quận 1 đã triển khai tốt chính sách từ VIB, nhƣng bản thân những chính sách và quy trình đó vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế về chế độ kiểm soát đôn đốc thu lãi, phòng ngừa, nâng cao năng lực hạn chế nợ xấu, quy trình CVCN chƣa qui định về thời gian thực hiện khoản vay,…
Sản phẩm CVCN chƣa mang tính đặc trƣng, thiếu các sản phẩm thể hiện sự liên kết với các đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ: mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu thị trƣờng là một chỉ tiêu quan trọng thể năng lực cạnh tranh của các NH trong lĩnh vực này, tùy theo mục tiêu phát triển
trong từng thời kỳ mà có các chính sách hoặc chiến lƣợc phù hợp. Sản phẩm càng đa dạng, NH càng khai thác đƣợc nhiều KH tiềm năng, từ đó mở rộng thị phần, tăng khả năng bán chéo thêm sản phẩm. Hiện các sản phẩm CVCN của VIB chi nhánh Quận 1 tuy đa dạng nhƣng chƣa đặc thù cho từng phân khúc KH, chƣa đƣa ra đƣợc những sản phẩm nổi trội, mang tính cạnh tranh và đặc trƣng cho thƣơng hiệu riêng VIB. Chi nhánh chƣa có phƣơng pháp, công cụ đo lƣờng, đánh giá sự hài lòng của KH đối với sản phẩm. Nguyên nhân do thị trƣờng CVCN đang có sự tham gia của nhiều NHTM và TCTD, nên việc trùng lắp và sao chép về danh mục sản phẩm giữa các NH là điều khó tránh.
Chiến lƣợc marketing mới dừng lại ở mức độ truyền thống, chƣa thực sự hiệu quả: Chi nhánh nói riêng và cả VIB nói chung còn chƣa đẩy mạnh hoạt động marketing theo hƣớng hiện đại, ví dụ nhƣ kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới. Chi nhánh cũng chƣa tập trung vào việc nâng cao hình ảnh, giới thiệu sản phẩm qua nhiều kênh phân phối khác nhau. Các chƣơng trình marketing thƣờng triển khai chậm trễ, không đồng bộ với việc triển khai sản phẩm mới.
Một bộ phận QLKH chƣa thực sự nghiêm túc tuân thủ các quy định trong chính sách cho vay, hoặc còn thiếu kinh nghiệm trong việc phân tích thẩm định tín dụng: Với áp lực chỉ tiêu ban hành, thiếu cơ chế xử lý nghiêm khi phát sinh nợ xấu làm cho một số QLKH chƣa thực hiện tốt khâu phân tích, thẩm định tín dụng cũng nhƣ giám sát sau khi giải ngân. Việc KH không đảm bảo DTI, một số nhân viên tín dụng tìm cách lách số liệu để cho KH đƣợc vay vốn. Trong quá trình thẩm định, QLKH chỉ dựa vào nguồn thông tin do KH cung cấp và thông tin từ CIC để phân tích, đánh giá, thiếu đa dạng nguồn thông tin qua tìm hiểu ở các kênh thông tin khác dẫn đến thông tin có thể sai lệch. Việc giám sát sau giải ngân cũng chƣa đƣợc quan tâm đúng mức khi vẫn xảy ra hiện tƣợng QLKH kiểm tra sử dụng vốn một lần nhƣng cho KH ký vào nhiều biên bản, hoặc đến kỳ kiểm tra không thực hiện kiểm tra thực tế, mà vẫn lập biên bản. Một bộ phận QLKH của VIB quận 1 còn khá trẻ, chƣa có kinh nghiệm trong việc đánh giá, thẩm định KH, đặc biệt là các yếu tố liên quan đến đạo đức, ảnh hƣởng đến hoạt động CVCN.
Lãi suất cho vay cá nhân của VIB còn cao so với các ngân hàng thƣơng mại cổ phần trên thị trƣờng. Đây là một trong những nguyên nhân quan trọng làm ảnh hƣởng đến việc phát triển hoạt động CVCN của VIB nói chung và VIB chi nhánh quận 1 nói riêng. Do đó, để phát triển hoạt động CVCN trong thời gian tới, VIB cần phải có giải pháp cụ thể nhằm giảm lãi suất cho vay, từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng trên thị trƣờng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong nội dung chƣơng 2, khóa luận đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1, gồm các nội dung:
Giới thiệu tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển và quy trình thực hiện hoạt động CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1
Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 giai đoạn 2015-2017 thông qua các chỉ tiêu đo lƣờng quy mô và chất lƣợng hoạt động CVCN
Phân tích những hạn chế trong quá trình phát triển hoạt động CVCN bao gồm các nguyên nhân khách quan và chủ quan. Những nguyên nhân trên là cơ sở cho những định hƣớng, chiến lƣợc và giải pháp cụ thể ở Chƣơng 3 để phát triển hoạt động CVCN của VIB chi nhánh Quận 1 trong giai đoạn sắp tới.
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH
QUẬN 1 ĐẾN NĂM 2020
3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB CHI NHÁNH QUẬN 1 ĐẾN NĂM 2020