1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠ
1.1.2. Các đặc trƣng cơ bản của cho vay cá nhân
CVCN mang đầy đủ các đặc điểm của cho vay bao gồm: yêu cầu KH phải có vốn đối ứng, vốn vay phải có mục đích và đƣợc sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; vốn vay phải đƣợc hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng KH của NH cho vay; lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa KH và NH cho vay...Bên cạnh đó, CVCN còn có những đặc trƣng riêng nhƣ sau:
Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng cho vay lớn:
Quy mô khoản vay nhỏ là vì các khoản vay cá nhân đến từ các KHCN và các hộ gia đình, nhu cầu vốn của nhóm KH này nhỏ hơn so với các doanh nghiệp hay các tổ chức, cụ thể là giá cả hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng hay dành cho sản xuất kinh doanh hộ gia đình đều ở mức vừa phải.
Số lƣợng khoản vay lớn là vì đối tƣợng của loại hình cho vay này là các cá nhân có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng cá nhân nhƣ nhà ở, phƣơng tiện đi lại, mua sắm trang thiết bị trong gia đình,…hoặc nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân. Do đó, số lƣợng KH cá nhân rất lớn. Hơn nữa, sự phát triển của xã hội và quy mô dân số ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu vay của KHCN càng trở nên phong phú và đa dạng hơn. Khi chất lƣợng cuộc sống và trình độ dân trí đƣợc nâng cao, ngƣời dân càng có nhu cầu vay vốn để cải thiện và nâng cao chất lƣợng cuộc sống.
CVCN thƣờng tốn chi phí cho vay bình quân cao hơn:
Do đặc điểm của KHCN là số lƣợng nhiều và phân tán rộng, nên để duy trì và phát triển hoạt động CVCN, NH thƣờng tốn kém nhiều chi phí cho các công tác:
các chi phí liên quan đến hoạt động cho vay nhƣ chi phí quản lý, chi phí điện thoại để tìm kiếm và tƣ vấn KH, chi phí hành chính, chi phí quản lý tín dụng từ khâu thẩm định, xét duyệt, giải ngân, quản lý nợ sau cho vay đến lúc thu hồi nợ của các khoản vay. Quy mô các khoản vay nhỏ, nhƣng số lƣợng các khoản vay nhiều trong khi chi phí thực hiện một khoản vay cá nhân không chênh lệch nhiều với các hình thức cho vay khác. Vì vậy, chi phí bình quân trên một đồng vốn cho vay mà các NHTM phải chịu cao hơn các loại hình cho vay khác.
CVCN thƣờng có rủi ro cao hơn:
Các lý do khiến CVCN có rủi ro cao là:
Hoạt động CVCN thƣờng nhạy cảm theo chu kỳ - tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi kinh tế suy thoái, nghĩa là khi nền kinh tế phát triển thì mức thu nhập đầu ngƣời đƣợc cải thiện, đời sống con ngƣời cũng đƣợc nâng cao, từ đó phát sinh các nhu cầu vay vốn nâng cao thêm chất lƣợng cuộc sống, và ngƣợc lại, khi kinh tế suy yếu, ngƣời dân có xu hƣớng tiết kiệm/ dự trữ hơn là đi vay.
Việc thẩm định tín dụng của NH có thể gặp rủi ro về tính chính xác của thông tin hoặc rủi ro do đạo đức của ngƣời đi vay.
Chất lƣợng các thông tin tài chính của KHCN thƣờng không cao và đầy đủ nhƣ với KH doanh nghiệp, gây khó khăn trong việc đánh giá trực tiếp khả năng trả nợ của KH. Ví dụ nhƣ hồ sơ chứng minh nguồn thu của KHCN có thể không đầy đủ, chính xác, ảnh hƣởng đến thẩm định khả năng trả nợ.
Nguồn trả nợ của KHCN thông thƣờng là từ nguồn thu nhập của KH. Nguồn thu nhập có thể bị tác động bởi các lý do chủ quan và khách quan, khiến cho năng lực trả nợ của KH bị ảnh hƣởng. Nhân tố chủ quan có thể là do sức khỏe, bị thất nghiệp; khách quan có thể do tai nạn, do biến động kinh tế…
Các lý do trên đã khiến cho hoạt động CVCN trở thành hoạt động có rủi ro cao trong các loại hình cho vay của NH, vì vậy, thông thƣờng lãi suất của các khoản CVCN thƣờng cao hơn lãi suất cho vay đối với nhóm KH doanh nghiệp.
Trong CVCN với mục đích tiêu dùng, nhu cầu vay ít nhạy cảm với lãi suất cho vay. Sự nhạy cảm về lãi suất của KH ở đây đƣợc hiểu là quyết định của
KH (coi trọng hay không coi trọng) về mức cao hay thấp của lãi suất. Nói cách khác, trong vay tiêu dùng cá nhân, ngƣời vay chỉ quan tâm đến khoản tiền gốc và lãi phải trả có nằm trong khả năng chi trả của họ hay không thay vì quan tâm nhiều đến mức lãi suất cho vay là bao nhiêu. Nhu cầu vay của nhóm KHCN vì mục đích tiêu dùng sẽ phụ thuộc vào mức độ cần thiết liên quan đến tài sản và khả năng chi trả của cá nhân đó.
Nhìn chung, số lƣợng món vay nhiều, quy mô món vay nhỏ giúp các NH phân tán rủi ro trong danh mục cho vay. Mặc dù rủi ro CVCN cao vì phụ thuộc chất lƣợng thông tin phân tích không đảm bảo, chịu ảnh hƣởng lớn của các yếu tố vĩ mô, KH trong vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất nhƣng các NH có thể tạo ra lợi nhuận lớn từ CVCN.