Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 Nợ quá hạn CVCN 1.81 2.19 2.50 Nợ xấu CVCN 0.13 0.25 2.22 Dƣ nợ CVCN 54 67 172 Tỷ lệ nợ quá hạn CVCN/Dƣ nợ CVCN % 3.35% 3.27% 1.45% Tỷ lệ nợ xấu CVCN/Dƣ nợ CVCN% 0.24% 0.37% 1.29%
Nguồn: “Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh” của VIB chi nhánh Quận 1
Qua Bảng 2.9 cho thấy hoạt động CVCN tại Chi nhánh tình trạng nợ quá và nợ xấu tăng nhẹ qua các năm. Tỷ lệ nợ quá hạn CVCN năm 2016 giảm không đáng kể so với năm 2015 (từ 3.35% xuống còn 3.27%), nhƣng sang năm 2017 lại giảm mạnh xuống còn 1.45%. Kết quả này phần nào cho thấy Chi nhánh đã nghiêm túc trong vấn đề xử lý các khoản nợ quá hạn nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay cá nhân. Nguyên nhân là do VIB đã nâng cao khẩu vị rủi ro của mình nhằm kiểm soát chất lƣợng các khoản nợ tốt hơn. Điều này đƣợc minh chứng bằng việc: giai đoạn 2016-2017 VIB đã mua lại nợ xấu của VAMC (Vietnam Asset Management Company – Công ty thu mua nợ quốc gia, là đề án mà NHNN đã tạo ra để thu mua nợ xấu của các NH) để tự xử lýnhằm thúc đẩy quá trình xử lý nợ khi nhận thấy tình hình kiểm soát nợ đã tốt hơn giai đoạn trƣớc, điều này khiến tổng nợ xấu của VIB tăng cao nhƣng đều dƣới mức 3%. Bản thân chi nhánh Quận 1 đã tuân thủ khá tốt khẩu vị rủi ro của VIB nhằm hạn chế rủi ro cho vay ngày từ bƣớc đầu tiên quy trình cho vay. Thêm vào đó, đồng thời với việc cải thiện chính sách thu hút KH và mở rộng quy mô hoạt động CVCN, VIB chi nhánh Quận 1 cũng đã cải thiện
chính sách giám sát tín dụng và quản lý thu hồi nợ, theo đó thƣờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của KH, hiện trạng TSBĐ, đôn đốc KH thanh toán nợ đúng hạn, nâng cao chất lƣợng bộ phận thu hồi nợ, khi có nợ quá hạn không giải quyết đƣợc nhờ đến sự can thiệp của pháp luật hoặc các tổ chức thu nợ độc lập.
Biểu đồ 2.3. Tỷ lệ nợ xấu CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 năm 2015-2017
Nguồn: “Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHBL” của VIB Quận 1
Mặc dù nợ quá hạn tăng chậm, tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống nhƣng quy mô các khoản nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu năm 2017 tăng nhanh lên. Nợ xấu trong năm 2016 chỉ 0.25 tỷ đồng, chiếm 11.4% trong nhóm nợ quá hạn của chi nhánh và tỷ lệ nợ xấu tƣơng ứng chỉ là 0.37%. Đến năm 2017, nợ xấu của chi nhánh tăng mạnh lên 2.22 tỷ đồng, tƣơng ứng với mức tăng 788% so với năm 2016 và tỷ lệ nợ xấu tƣơng ứng tăng vọt lên 1.29%. Đây là vấn đề đáng báo động trong chất lƣợng nợ CVCN tại chi nhánh khi nợ xấu là các khoản nợ có rủi ro mất vốn cao. Nguyên nhân của việc tăng lên trong tỷ lệ nợ xấu là một phần là do bản thân khách hàng sau khi vay vốn sử dụng không hiệu quả nên không đảm bảo khả năng trả nợ. Một số khách hàng vay mua xe ô tô để kinh doanh dịch vụ Uber, Grab, tuy nhiên đến giai đoạn bão hòa của thị trƣờng thì không đảm bảo đƣợc khả năng chi trả dẫn đến nợ xấu. Một số khoản nợ xấu của Chi nhánh xuất phát từ việc nhân viên không tuân thủ đúng quy định về quy trình cấp tín dụng, chƣa đa dạng hóa nguồn thông tin khi
0.24% 0.37% 1.29% 0.00% 0.20% 0.40% 0.60% 0.80% 1.00% 1.20% 1.40% 2015 2016 2017
phân tích, chỉ sử dụng thông tin do khách hàng cung cấp và từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC. Đồng thời, dƣới áp lực chỉ tiêu dƣ nợ, nhân viên tín dụng trong một số trƣờng hợp còn sử dụng số liệu sai lệch nhằm cho khách hàng vay vốn. Đây là một trong những vấn đề mà VIB nói chung và VIB chi nhánh quận 1 cần phải có hƣớng xử lý phù hợp trong thời gian tới.
2.4.4. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay cá nhân
Bảng 2.9 dƣới đây diễn tả tình hình thu lãi từ hoạt đọng CVCN, cho vay và tỷ trọng thu lãi CVCN trên tổng thu lãi cho vay tại VIB Quận 1 2015-2017.