1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ
1.3.2. Các nhân tố khách quan
1.3.2.1. Môi trường kinh tế
NH đƣợc xem là cầu nối các lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế, vì vậy sự ổn định, phát triển nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh đến hoạt động cho vay của NH, đặc biệt là CVCN. Bất kỳ NH nào cũng chịu sự chi phối của chu kỳ kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế hƣng thịnh, mức sống ngƣời dân sẽ đƣợc nâng cao, thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng, khiến cho nhu cầu thỏa mãn tiêu dùng tăng cao hơn, do đó tạo điều kiện mở rộng hoạt động CVCN. Ngƣợc lại, ở giai
đoạn suy thoái kinh tế, có nhiều biến động khó lƣờng, ảnh hƣởng đến thu nhập ngƣời dân, khả năng hấp thu vốn cho nền kinh tế giảm do đó tạo ra ứ đọng vốn, hoạt động cho vay vì thế cũng bị thu hẹp.
1.3.2.2. Môi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của Nhà nƣớc, là một nhân tố ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động CVCN. Nhà nƣớc đã ban hành, sửa đổi nhiều chính sách phù hợp với tình hình phát triển hiện tại của hệ thống NH. Tuy nhiên, nhiều đối tƣợng lợi dụng khe hở pháp luật để lừa đảo, luồn lách chiếm đoạt tài sản,…không những tạo ảnh hƣởng xấu đến hình ảnh, uy tín của NH mà còn tác động đến tình hình hoạt động, gây tổn thất cho NH. Vì vậy, một hệ thống pháp luật chặt chẽ sẽ góp phần tạo môi trƣờng trật tự, ổn định để hoạt động CVCN nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung đƣợc diễn ra thông suốt và hiệu quả, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, tiêu cực có thể xảy ra, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia.
Chính sách tiền tệ của Nhà nƣớc ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động CVCN nói riêng. Khi Nhà nƣớc có chủ trƣơng kích cầu, đƣa ra nhiều biện pháp để khuyến khích đầu tƣ trong nƣớc, thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, ví dụ nhƣ kích thích tăng trƣởng tín dụng, giảm thuế,…sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, kích thích ngƣời dân chi tiêu và làm cho hoạt động CVCN của các NHTM phát triển. Ví dụ, các chính sách thuế thu nhập, chính sách ƣu đãi với hộ nghèo, chính sách phát triển kinh tế và nâng cao dân trí ở vùng sâu vùng xa sẽ dần rút ngắn khoảng cách giàu nghèo, tạo điều kiện nâng cao đời sống ngƣời dân. Do vậy, những chính sách của Nhà nƣớc sẽ tác động gián tiếp về lâu dài đến mức cầu đi vay của các cá nhân.
1.3.2.3. Môi trường chính trị - xã hội
Sự ổn định chính trị, xã hội là căn cứ cho các nhà đầu tƣ, cá nhân và hộ gia đình ra quyết định vay vốn. Nếu môi trƣờng này ổn định, nghĩa là tình hình an ninh trật tự và an toàn xã hội diễn ra tốt, thì các chủ đầu tƣ mong muốn mở rộng quy mô hoạt động, cá nhân gia tăng nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiêu dùng thỏa mãn nhu
cầu ở hiện tại. Ngƣợc lại, ở môi trƣờng bất ổn, tạo tâm lý không yên tâm, các nhà đầu tƣ mong muốn thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn hoặc không muốn đầu tƣ vào những nơi nhƣ vậy, các cá nhân cũng không yên tâm vào tƣơng lai nên có xu hƣớng tiêt kiệm để dự phòng hơn là chi tiêu.
1.3.2.4. Đặc điểm dân cư xã hội
Đặc điểm môi trƣờng hoạt động tác động trực tiếp đến việc hình thành “tập quán” hoạt động cho vay của NH. Nếu ở thành thị hoặc các nơi đông dân cƣ, ngƣời dân có mức thu nhập từ khá trở lên và trình độ học vấn cao, thì nhu cầu vay để phục vụ đời sống cũng nhƣ kinh doanh sẽ nhiều hơn so với khu vực nông thôn, vùng hẻo lánh. Tùy thuộc vào từng đặc điểm của môi trƣờng mà NH hoạt động mà các chính sách hoạt động tại NH đó cũng bị tác động. Hiểu rõ đặc tính của nơi hoạt động, từ đó điều chỉnh các chính sách/ chƣơng trình tiếp thị KH cho phù hợp sẽ góp phần không nhỏ vào lợi nhuận của NH.
1.3.2.5. Môi trường ngành
Môi trƣờng cạnh tranh giữa các NH đang diễn ra rất khốc liệt, với sự tham gia của hệ thống NH trong nƣớc, các NH nƣớc ngoài, cùng với sựu ra đời ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính phi NH trong nƣớc nhƣ công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng nhân dân, các công tƣ tài chính…Hiện trạng này đã làm cho thị trƣờng tài chính trở nên sôi động hơn, cạnh tranh gay gắt và khốc liệt hơn. Đối thủ cạnh tranh là một trong những nhân tố ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh của NHTM. Trong đó bao gồm cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng,…sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động CVCN tại các NHTM.
Tuy nhiên, sự cạnh tranh cũng đem lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế. Bởi vì cạnh tranh sẽ thúc đẩy các NHTM tích cực nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tạo ra sự khác biệt và nổi bật để vƣợt mặt các đối thủ, thu hút nhiều KH hơn.
1.3.2.6. Khách hàng vay vốn
Khả năng tài chính: năng lực trả nợ là vấn đề mà mỗi cán bộ NH quan tâm đầu tiên mỗi khi cho KH vay. Một khoản vay đƣợc NH xét duyệt cho vay khi NH xem xét đƣợc khả năng tài chính của KH có khả thi để chi trả khoản vay hay không.
Tuy nhiên, nhiều trƣờng hợp, KH có khả năng trả nợ, nhƣng do điều kiện ngoại cảnh đã khiến họ không còn năng lực trả nợ nữa nhƣ: phá sản, thất nghiệp, do vấn đề sức khỏe,…
Đạo đức KH vay: đây là yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của KH trong tƣơng lai. Đạo đức KH đƣợc xác định dựa trên cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Năng lực pháp lý để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ. Mức độ tín nhiệm dựa trên thiện chí trả nợ của khách. NH cần đặc biệt quan tâm đến hai yếu tố này trƣớc khi ra quyết định cho vay, vì nó ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả món vay và rủi ro của NH.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, khóa luận đã khái quát một số nội dung cơ bản về cơ sở lý thuyết liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM, bao gồm:
Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết gồm khái niệm, đặc điểm, và vai trò của hoạt động cho vay cá nhân với nhiều chủ thể trong nền kinh tế.
Trình bày các nhóm chỉ tiêu để đánh giá hoạt động cho vay cá nhân gồm các chỉ tiêu đánh giá về quy mô, chất lƣợng và hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại NHTM.
Phân tích các nhân tố dùng để phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại các NHTM để thấy tầm quan trọng của từng nhân tố đối với việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân
Từ các nội dung nghiên cứu ở Chƣơng 1 làm nền tảng cho việc tiếp tục đi sâu vào nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động CVCN tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1 ở Chƣơng 2.
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỐ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1