2.2.1. Cho vay mua ô tô
Triển khai theo chính sách sản phẩm cho vay mua xe ô tô của VIB, VIB chi nhánh Quận 1 có các sản phẩm cho vay mua xe ô tô cá nhân sau, có hai hình thức:
(1)Cho vay mua xe ô tô tiêu dùng (2)Cho vay mua xe ô tô kinh doanh
Bảng 2.2 dƣới đây thể hiện sự so sánh giữa hình thức cho vay ô tô cá nhân
Bảng 2.2. So sánh cho vay ô tô kinh doanh và vay ô tô tiêu dùng
So sánh Chỉ tiêu so sánh
Vay ô tô kinh doanh Vay ô tô tiêu dùng
Giống nhau
Lãi suất vay: áp mức lãi suất ƣu đãi 8.99%/ năm cho năm đầu tiên.
Các năm tiếp theo lãi suất bằng lãi suất cơ sở cộng với biên độ lãi suất.
Lãi suất cơ sở tại VIB hiện nay là 8,4%/ năm (ban hành theo NQ UBG số 201731 ngày 01/01/2018 về Cơ chế xác định lãi suất cho vay, có hiệu lực tại VIB từ 01/01/2018). Biên độ lãi suất thƣờng dao động trong khoảng 4±0.1%, tùy thuộc vào số tiền vay và thời gian vay của từng khoản vay.
Ô tô cho vay có thể là ô tô mới hoặc đã qua sử dụng, tùy vào lựa
Nguồn: Tổng hợp từ “Quy định về cho vay ô tô cá nhân” của VIB
2.2.2. Cho vay mua BĐS
(1)Cho vay mua nhà hoặc tái tài trợ mua nhà:
Giá trị khoản vay 80% tổng nhu cầu vốn và thời hạn vay vốn mua nhà, đất, từ 20-25 năm, lãi suất 9.8%/ năm áp dụng cho năm đầu tiên, các năm tiếp theo lãi suất đƣợc tính bằng lãi suất cơ sở 8.4% cộng với biên độ lãi suất 3.99%.
(2)Cho vay sửa chữa nhà ở
Theo quy định của VIB, đối với xe ô tô mới thì KH đƣợc vay 80% giá trị định giá, với xe đã qua sử dụng thì đƣợc vay 75% giá trị định giá.
Đối tượng cho vay: KH là cá nhân
Điều kiện vay: là công dân Việt Nam từ 18 tuổi đến không quá 70
tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay
Lịch sử tín dụng: không có nợ nhóm 2 tại thời điểm cấp tín dụng và không có nợ xấu tại các NH trong 2 năm gần nhất.
Thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/ tháng (nếu khoản vay có 1 ngƣời trả nợ) hoặc tối thiểu 12 triệu đồng/tháng (nếu khoản vay có từ 2 ngƣời trả nợ trở lên).
Nguồn trả nợ: từ lƣơng, từ cho thuê tài sản, từ hoạt động kinh doanh...
Phương thức giải ngân: bằng tiền mặt hoặc qua tài khoản của KH Phương thức trả nợ vay: nộp tiền mặt tại Chi nhánh, qua tài khoản,
thanh toán tự động.
Khác nhau
Mục đích: phục vụ mục đích
kinh doanh của cá nhân, nâng cao thu nhập, ví dụ nhƣ chạy xe hợp đồng, chạy Grab,…
Mục đích: phục vụ mục đích cá nhân, làm phƣơng tiện đi lại, nâng cao và cải thiện chất lƣợng cuộc sống bản thân.
Giá trị khoản vay 80% tổng nhu cầu vốn và thời hạn vay vốn mua nhà, đất, tối đa 15 năm, lãi suất 9.99%/ năm áp dụng cho năm đầu tiên, các năm tiếp theo lãi suất đƣợc tính bằng lãi suất cơ sở 8.4% cộng với biên độ lãi suất 4.19%.
Điều kiện vay với cả hai hình thức cho vay trên:
Là công dân Việt Nam hoặc ngƣời Việt Nam có chồng/vợ là ngƣời nƣớc ngoài, độ tuổi từ 18 đến không quá 70 tuổi tính đến thời điểm đáo hạn khoản vay, có thu nhập ổn định từ 18 tháng trở lên, tổng thu nhập dùng để trả nợ tối thiểu 10 triệu đồng/ tháng, lịch sử tín dụng không có nợ xấu tại VIB và các TCTD khác trong 2 năm gần nhất.
2.2.3. Các hình thức cho vay cá nhân khác
(1)Cho vay cầm cố GTCG
VIB chi nhánh Quận 1 cho vay cầm cố các loại GTCG do các TCTD có uy tín phát hành nhƣ: sổ tiết kiệm do VIB phát hành; trái phiếu Chính phủ; tín phiếu Kho bạc. Hạn mức cho vay bằng 100% giá trị GTCG tính đến thời điểm đáo hạn. Thời gian cho vay tối đa 12 tháng.
(2)Cho vay thấu chi tài khoản
Có hai hình thức cho vay thấu chi tài khoản: thấu chi có TSBĐ và thấu chi tín chấp. Hạn mức cho vay với thấu chi có TSBĐ tối đa 300 triệu đồng, đối với thấu chi tín chấp tối đa bằng 3 tháng lƣơng nhƣng không vƣợt quá 100 triệu đồng. Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng.
(3)Cho vay tín chấp tiêu dùng
Cho vay tín chấp tiêu dùng không cần TSBĐ, hạn mức cho vay tối đa 300 triệu đồng, thời gian vay tối đa 36 tháng. KH có thể sử dụng đồng thời với cho vay trả góp; thẻ tín dụng quốc tế MasterCard; cho vay thấu chi.
(4)Cho vay hỗ trợ du học
Hạn mức cho vay bằng 100% nhu cầu của KH, thời hạn cho vay 60 tháng. Bao gồm các hình thức hỗ trợ tài chính linh hoạt trọn gói nhƣ du học nƣớc ngoài; tham gia các chƣơng trình đào tạo liên kết nƣớc ngoài tại Việt Nam; chứng minh tài chính; chuyển tiền,…
2.2.4. So sánh mức độ đa dạng sản phẩm CVCN của VIB chi nhánh quận 1 và một số NH cạnh tranh trong khu vực một số NH cạnh tranh trong khu vực
Thực hiện so sánh danh mục sản phẩm CVCN của VIB so với hai NH có quy mô tƣơng tự và lớn hơn để tìm ra mức độ đa dạng sản phẩm CVCN của VIB chi nhánh Quận 1. ABBank và VietinBank là hai NH có quy mô lần lƣợt là tƣơng đồng và lớn hơn so với VIB về vốn điều lệ (theo thống kê của NHNN tính đến cuối năm 2017 – ABBank 5319 tỷ đồng, VIB 5644 tỷ đồng và VietinBank 37234 tỷ đồng).
Bảng 2.3. Danh mục sản phẩm CVCN tại ABBank, VIB và Vietinbank Ngân hàng Danh mục sản phẩm CVCN
ABBank
Cho vay mua nhà dự án siêu tốc; Cho vay mua nhà đất dự án; Cho vay tiêu dùng không TSBĐ dành cho cán bộ nhân viên EVN; Cho vay mua nhà đất; Vay mua ô tô; Vay mua nhà/ sửa chữa nhà,…
VIB
Vay mua ô tô mới tiêu dùng; Vay mua ô tô mới kinh doanh; Vay mua ô tô cũ tiêu dùng; Vay mua ô tô mới kinh doanh; Vay tiêu dùng tín chấp; Vay cầm cố giấy tờ có giá; Vay mua nhà đất; Vay sửa chữa nhà,…
Vietinbank
Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở; Cho vay mua nhà dự án (Bao gồm Gói bảo hiểm kết hợp nhà dự án); Cho vay mua ô tô (Bao gồm cả Gói bảo hiểm kết hợp ô tô); Gói sản phẩm cho vay du học; Cho vay cầm cố Sổ Tiết kiệm, GTCG, Sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ; Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn; Cho vay kinh doanh tại chợ; Cho vay mua ô tô; Cho vay nhà hàng, khách sạn;
Nguồn: Tổng hợp từ website ABBank, VIB và Vietinbank
Dựa vào Bảng 2.3, thấy đƣợc mức độ đáp ứng các nhu cầu cơ bản về CVCN giữa các NH khá tƣơng đồng. Sản phẩm CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 đã đƣợc triển khai tốt từ chính sách của VIB – đầy đủ và đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu của KH, thỏa mãn nhu cầu vay phù thuộc vào tình hình tài chính của KH, đƣa ra cho KH nhiều lựa chọn với các chính sách riêng dành mỗi hình thức cho vay (mức vốn
cho vay, thời gian cho vay). Ví dụ nhƣ nhóm sản phẩm cho vay mua xe ô tô, phân loại cho vay xe ô tô cá nhân của VIB chi nhánh Quận 1 khá rõ ràng và đầy đủ, giúp KH dễ dàng hình dung và nắm bắt đƣợc các thông tin cần thiết, từ đó dễ dàng đƣa ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu bản thân. So sánh với hai NH trên thì đều sẽ có những sản phẩm vay ô tô nhƣ VIB, nhƣng chƣa trình bày rõ ràng cụ thể các hình thức cho vay ô tô, khi tƣ vấn với KH thì KH mới đƣợc nói rõ, điều đó có thể khiến KH cảm thấy khó nắm bắt đƣợc thông tin về các sản phẩm cho vay ô tô đó.
Tuy nhiên, đi vào cụ thể hơn, có thể thấy rằng VIB có khá đầy đủ các sản phẩm CVCN trên thị trƣờng, nhƣng vẫn chƣa đa dạng hóa đƣợc nhiều sản phẩm cho nhiều nhóm đối tƣợng KH với nhu cầu khác nhau nhƣ các NH khác, cụ thể là ABBank có các sản phẩm CVCN nhƣ: Cho vay mua nhà dự án siêu tốc; Cho vay thấu chi/tiêu dùng không TSBĐ dành cho cán bộ nhân viên EVN,…đây đều là các
sản phẩm mang dấu ấn thƣơng hiệu của riêng ABBank. Hiện tại VIB vẫn chƣa triển khai đƣợc các sản phẩm tƣơng tự. Các sản phẩm CVCN của VIB tuy vẫn đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của phần đông KH nhƣng vẫn thiếu các sản phẩm đột phá, đánh sâu hơn vào một nhu cầu/ nhóm đối tƣợng cụ thể. Các sản phẩm vẫn chƣa mang dấu ấn thƣơng hiệu VIB vì đó đều là các sản phẩm CVCN có thể tìm thấy ở hầu hết các NH. Vì vậy, dù có các chính sách ƣu đãi về lãi suất, hậu mãi, nhƣng sản phẩm CVCN của VIB chƣa thật sự đƣợc lan rộng trên thị trƣờng.
Nhìn chung, VIB chi nhánh Quận 1 triển khai hầu hết các sản phẩm CVCN của VIB và có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng trên thị trƣờng. Tuy nhiên, vẫn chƣa cho ra đƣợc các sản phẩm CVCN mang tính thƣơng hiệu của VIB, các sản phẩm còn mang tính truyền thống, chƣa có nhiều yếu tố đột phá, sáng tạo đánh mạnh vào tâm lý và nhu cầu của nhiều đối tƣợng KH khác nhau.
2.3. QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1
Quy trình CVCN tại VIB bao gồm bốn bƣớc, gồm Lập hồ sơ đề nghị tín dụng, Soạn hợp đồng tín dụng, Giải ngân và Giám sát, thanh lý hợp đồng tín dụng.
2.3.1. Lập hồ sơ đề nghị tín dụng
Hồ sơ đề nghị tín dụng đƣợc lập sau khi các QLKH tiếp xúc với KH. Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập các thông tin: năng lực pháp lý, khả năng sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả nợ. Để lập đề xuất tín dụng, cần thực hiện 4 bƣớc:
(1)Thu thập thông tin cần thiết từ khách hàng
Sau khi tìm kiếm đƣợc KH tiềm năng, QLKH sẽ thu thập thông tin để lập các hồ sơ cần thiết, bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ mục đích vay vốn và hồ sơ nguồn thu.
Hồ sơ pháp lý: gồm CMND/ Căn cƣớc công dân/ Hộ chiếu; Sổ hộ khẩu/Giấy
tạm trú (ở ngoài Tp.HCM khoảng cách lớn hơn 70km thì bắt buộc phải có giấy tạm trú hoặc sổ tạm trú); Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (giấy “Xác nhận độc thân” cấp không quá 6 tháng kể từ ngày phê duyệt hồ sơ/ “Giấy chứng nhận kết hôn”)
Hồ sơ tài sản đảm bảo: KH cung cấp những giấy tờ thông tin chứng minh quyền sở hữu TSBĐ. QLKH dựa trên thông tin của tài sản đó để định giá TSBĐ
Hồ sơ mục đích vay vốn: Hợp đồng đặt cọc/ hóa đơn đặt cọc/ Phiếu nộp tiền:
Chứng minh đƣợc nguồn vốn tự có; Đơn đề nghị vay vốn đƣợc theo mẫu của VIB.
Hồ sơ nguồn thu Thƣờng có ba nguồn thu thƣờng gặp:
Lƣơng và hoa hồng: Hợp đồng lao động trên 12 tháng, hoặc trên 4 tháng nếu trƣớc đó đã làm một công ty khác; Sao kê tài khoản (chuyển khoản)/ Xác nhận lƣơng (tiền mặt): 3 tháng gần nhất.
Cho thuê: Hợp đồng cho thuê tài sản của KH nhƣ cho thuê xe, nhà ở, BĐS,…trên 12 tháng, hoặc trên 6 tháng nếu trƣớc đó đã cho thuê; giấy chứng nhận quyền sở hữu ( sổ đỏ, đăng ký xe,.. )
Kinh doanh: kinh doanh có giấy phép (Giấy phép đăng kí kinh doanh ít nhất là 24 tháng, giấy tờ chứng minh, hình ảnh kinh doanh,…); kinh doanh tự phát quy mô nhỏ lẻ nhƣ mở sạp tạp hóa nhỏ tại nhà, tiệm bán thức ăn,…(cần có các giấy tờ chứng minh nguồn thu ví dụ nhƣ sổ ghi chép thu chi, lãi lỗ mỗi tháng).
(2)Kiểm tra hồ sơ và thẩm định hồ sơ
Kiểm tra và thẩm định hồ sơ đã có, tiến hành kiểm tra CIC, 5C (mô hình thẩm định tín dụng) của KH và tình trạng đăng ký GDBĐ đối với TSBĐ đảm bảo phù hợp theo quy định hiện hành. Nếu hồ sơ đạt yêu cầu thì thực hiện định giá TSBĐ, nếu không đạt thì yêu cầu KH bổ sung hồ sơ hoặc từ chối cho vay. Nếu các điều kiện ở các bƣớc trên đƣợc thỏa mãn thì QLKH tiến hành lập đề xuất tín dụng, sau khi bộ hồ sơ trải qua phân tích tín dụng của GĐ NHBL. Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ và tra cứu thông tin CIC của KH do GĐKD thực hiện và ký vào đề xuất, QLKH sau đó trình đề xuất lên GĐ NHBL.
PHÂN TÍCH TÍN DỤNG:
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá KH, giúp xác định khả năng hiện tại và dự đoán khả năng tƣơng lai của KH trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay, nhờ đó giúp đƣa ra những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho NH, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiếu rủi ro và hạn chế tổn thất cho NH. Trên cơ sở đó ra quyết định cho vay và giám sát khoản vay của NH. Quá trình này gồm bốn bƣớc:
(1)Chấm điểm và xếp loại khách hàng
GĐKD thực hiện chấm điểm KH qua hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ. Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng là biện pháp quản lý và giảm thiểu rủi ro tín dụng tại VIB, xếp hạng KH qua 4 tiêu chí: (1) Nhân thân; (2) Khả năng trả nợ của khách hàng; (3) Quan hệ với TCTD; (4) Đánh giá phƣơng án kinh doanh (Chỉ áp dụng với cá nhân vay kinh doanh/ đầu tƣ)
Thang điểm dành cho KH gồm có 5 cấp độ: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): hạng AAA, AA, A Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): hạng BBB, BB.
Nhóm 3 (Nợ dƣới tiêu chuẩn): hạng B, CCC, CC Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): hạng C
Chính sách cho vay của VIB chi nhánh Quận 1 đối với các nhóm KH đã phân loại nhƣ sau:
Với KH có mức xếp hạng AAA và AA:
VIB có những ƣu đãi đặc biệt và chính sách riêng cho nhóm KH này: đây là nhóm KH đƣợc ƣu tiên khuyến khích cấp tín dụng, VIB đáp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu của KH về tín dụng trên cơ sở đảm bảo các giới hạn an toàn theo quy định của pháp luật và VIB. Nhóm KH này cũng đƣợc xét và cấp tín dụng với các lĩnh vực mà VIB không ƣu tiên phát triển trong từng thời kỳ. Hạn mức cấp tối đa không vƣợt quá quy định của NHNN và pháp luật.
Nhóm KH này đƣợc hƣởng mức lãi suất vay ƣu đãi nhất của VIB đƣợc quy định cụ thể trong từng thời kỳ và đƣợc hƣởng ƣu đãi phí dịch vụ ở mức tối đa theo quy định cụ thể của VIB trong từng thời kỳ nhất định
Về chính sách bảo đảm tiền vay, đƣợc cho vay không có TSBĐ, đƣợc thế chấp bằng các loại tài sản theo quy định đƣợc nhận làm TSBĐ của VIB.
Với KH có mức xếp hạng A:
Khác biệt với KH hai nhóm trên ở chính sách bảo đảm tiền vay: đƣợc nhận bảo đảm các loại tài sản A, B, C, D, E; đƣợc xem xét cho vay đảm bảo bằng tài sản, tài sản hình thành từ vốn vay và vay không có TSBĐ theo quy định của NHNN.
Với KH có mức xếp hạng BBB:
Đối với KH đã và đang sử dụng các sản phẩm, vẫn tiếp tục đáp ứng nhu cầu của KH. Đối với KH chƣa từng giao dịch với VIB, VIB không khuyến khích các cán bộ NH tiếp thị đối tƣợng này.
Không cấp tín dụng cho nhóm KH này khi KH không có dƣ nợ tại VIB tại thời điểm cấp tín dụng, chỉ cấp tín dụng khi hiện có dƣ nợ tại VIB và không có nợ xấu tại các TCTD khác trong 01 năm trở lại tính đến thời điểm cấp tín dụng
VIB định hƣớng giảm dần dƣ nợ đối với nhóm KH này. Với KH mới,