Ngân hàng Danh mục sản phẩm CVCN
ABBank
Cho vay mua nhà dự án siêu tốc; Cho vay mua nhà đất dự án; Cho vay tiêu dùng không TSBĐ dành cho cán bộ nhân viên EVN; Cho vay mua nhà đất; Vay mua ô tô; Vay mua nhà/ sửa chữa nhà,…
VIB
Vay mua ô tô mới tiêu dùng; Vay mua ô tô mới kinh doanh; Vay mua ô tô cũ tiêu dùng; Vay mua ô tô mới kinh doanh; Vay tiêu dùng tín chấp; Vay cầm cố giấy tờ có giá; Vay mua nhà đất; Vay sửa chữa nhà,…
Vietinbank
Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở; Cho vay mua nhà dự án (Bao gồm Gói bảo hiểm kết hợp nhà dự án); Cho vay mua ô tô (Bao gồm cả Gói bảo hiểm kết hợp ô tô); Gói sản phẩm cho vay du học; Cho vay cầm cố Sổ Tiết kiệm, GTCG, Sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ; Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn; Cho vay kinh doanh tại chợ; Cho vay mua ô tô; Cho vay nhà hàng, khách sạn;
Nguồn: Tổng hợp từ website ABBank, VIB và Vietinbank
Dựa vào Bảng 2.3, thấy đƣợc mức độ đáp ứng các nhu cầu cơ bản về CVCN giữa các NH khá tƣơng đồng. Sản phẩm CVCN tại VIB chi nhánh Quận 1 đã đƣợc triển khai tốt từ chính sách của VIB – đầy đủ và đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu của KH, thỏa mãn nhu cầu vay phù thuộc vào tình hình tài chính của KH, đƣa ra cho KH nhiều lựa chọn với các chính sách riêng dành mỗi hình thức cho vay (mức vốn
cho vay, thời gian cho vay). Ví dụ nhƣ nhóm sản phẩm cho vay mua xe ô tô, phân loại cho vay xe ô tô cá nhân của VIB chi nhánh Quận 1 khá rõ ràng và đầy đủ, giúp KH dễ dàng hình dung và nắm bắt đƣợc các thông tin cần thiết, từ đó dễ dàng đƣa ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu bản thân. So sánh với hai NH trên thì đều sẽ có những sản phẩm vay ô tô nhƣ VIB, nhƣng chƣa trình bày rõ ràng cụ thể các hình thức cho vay ô tô, khi tƣ vấn với KH thì KH mới đƣợc nói rõ, điều đó có thể khiến KH cảm thấy khó nắm bắt đƣợc thông tin về các sản phẩm cho vay ô tô đó.
Tuy nhiên, đi vào cụ thể hơn, có thể thấy rằng VIB có khá đầy đủ các sản phẩm CVCN trên thị trƣờng, nhƣng vẫn chƣa đa dạng hóa đƣợc nhiều sản phẩm cho nhiều nhóm đối tƣợng KH với nhu cầu khác nhau nhƣ các NH khác, cụ thể là ABBank có các sản phẩm CVCN nhƣ: Cho vay mua nhà dự án siêu tốc; Cho vay thấu chi/tiêu dùng không TSBĐ dành cho cán bộ nhân viên EVN,…đây đều là các
sản phẩm mang dấu ấn thƣơng hiệu của riêng ABBank. Hiện tại VIB vẫn chƣa triển khai đƣợc các sản phẩm tƣơng tự. Các sản phẩm CVCN của VIB tuy vẫn đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của phần đông KH nhƣng vẫn thiếu các sản phẩm đột phá, đánh sâu hơn vào một nhu cầu/ nhóm đối tƣợng cụ thể. Các sản phẩm vẫn chƣa mang dấu ấn thƣơng hiệu VIB vì đó đều là các sản phẩm CVCN có thể tìm thấy ở hầu hết các NH. Vì vậy, dù có các chính sách ƣu đãi về lãi suất, hậu mãi, nhƣng sản phẩm CVCN của VIB chƣa thật sự đƣợc lan rộng trên thị trƣờng.
Nhìn chung, VIB chi nhánh Quận 1 triển khai hầu hết các sản phẩm CVCN của VIB và có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng trên thị trƣờng. Tuy nhiên, vẫn chƣa cho ra đƣợc các sản phẩm CVCN mang tính thƣơng hiệu của VIB, các sản phẩm còn mang tính truyền thống, chƣa có nhiều yếu tố đột phá, sáng tạo đánh mạnh vào tâm lý và nhu cầu của nhiều đối tƣợng KH khác nhau.
2.3. QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB – CHI NHÁNH QUẬN 1
Quy trình CVCN tại VIB bao gồm bốn bƣớc, gồm Lập hồ sơ đề nghị tín dụng, Soạn hợp đồng tín dụng, Giải ngân và Giám sát, thanh lý hợp đồng tín dụng.
2.3.1. Lập hồ sơ đề nghị tín dụng
Hồ sơ đề nghị tín dụng đƣợc lập sau khi các QLKH tiếp xúc với KH. Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập các thông tin: năng lực pháp lý, khả năng sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả nợ. Để lập đề xuất tín dụng, cần thực hiện 4 bƣớc:
(1)Thu thập thông tin cần thiết từ khách hàng
Sau khi tìm kiếm đƣợc KH tiềm năng, QLKH sẽ thu thập thông tin để lập các hồ sơ cần thiết, bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ mục đích vay vốn và hồ sơ nguồn thu.
Hồ sơ pháp lý: gồm CMND/ Căn cƣớc công dân/ Hộ chiếu; Sổ hộ khẩu/Giấy
tạm trú (ở ngoài Tp.HCM khoảng cách lớn hơn 70km thì bắt buộc phải có giấy tạm trú hoặc sổ tạm trú); Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (giấy “Xác nhận độc thân” cấp không quá 6 tháng kể từ ngày phê duyệt hồ sơ/ “Giấy chứng nhận kết hôn”)
Hồ sơ tài sản đảm bảo: KH cung cấp những giấy tờ thông tin chứng minh quyền sở hữu TSBĐ. QLKH dựa trên thông tin của tài sản đó để định giá TSBĐ
Hồ sơ mục đích vay vốn: Hợp đồng đặt cọc/ hóa đơn đặt cọc/ Phiếu nộp tiền:
Chứng minh đƣợc nguồn vốn tự có; Đơn đề nghị vay vốn đƣợc theo mẫu của VIB.
Hồ sơ nguồn thu Thƣờng có ba nguồn thu thƣờng gặp:
Lƣơng và hoa hồng: Hợp đồng lao động trên 12 tháng, hoặc trên 4 tháng nếu trƣớc đó đã làm một công ty khác; Sao kê tài khoản (chuyển khoản)/ Xác nhận lƣơng (tiền mặt): 3 tháng gần nhất.
Cho thuê: Hợp đồng cho thuê tài sản của KH nhƣ cho thuê xe, nhà ở, BĐS,…trên 12 tháng, hoặc trên 6 tháng nếu trƣớc đó đã cho thuê; giấy chứng nhận quyền sở hữu ( sổ đỏ, đăng ký xe,.. )
Kinh doanh: kinh doanh có giấy phép (Giấy phép đăng kí kinh doanh ít nhất là 24 tháng, giấy tờ chứng minh, hình ảnh kinh doanh,…); kinh doanh tự phát quy mô nhỏ lẻ nhƣ mở sạp tạp hóa nhỏ tại nhà, tiệm bán thức ăn,…(cần có các giấy tờ chứng minh nguồn thu ví dụ nhƣ sổ ghi chép thu chi, lãi lỗ mỗi tháng).
(2)Kiểm tra hồ sơ và thẩm định hồ sơ
Kiểm tra và thẩm định hồ sơ đã có, tiến hành kiểm tra CIC, 5C (mô hình thẩm định tín dụng) của KH và tình trạng đăng ký GDBĐ đối với TSBĐ đảm bảo phù hợp theo quy định hiện hành. Nếu hồ sơ đạt yêu cầu thì thực hiện định giá TSBĐ, nếu không đạt thì yêu cầu KH bổ sung hồ sơ hoặc từ chối cho vay. Nếu các điều kiện ở các bƣớc trên đƣợc thỏa mãn thì QLKH tiến hành lập đề xuất tín dụng, sau khi bộ hồ sơ trải qua phân tích tín dụng của GĐ NHBL. Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ và tra cứu thông tin CIC của KH do GĐKD thực hiện và ký vào đề xuất, QLKH sau đó trình đề xuất lên GĐ NHBL.
PHÂN TÍCH TÍN DỤNG:
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá KH, giúp xác định khả năng hiện tại và dự đoán khả năng tƣơng lai của KH trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay, nhờ đó giúp đƣa ra những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho NH, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiếu rủi ro và hạn chế tổn thất cho NH. Trên cơ sở đó ra quyết định cho vay và giám sát khoản vay của NH. Quá trình này gồm bốn bƣớc:
(1)Chấm điểm và xếp loại khách hàng
GĐKD thực hiện chấm điểm KH qua hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ. Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng là biện pháp quản lý và giảm thiểu rủi ro tín dụng tại VIB, xếp hạng KH qua 4 tiêu chí: (1) Nhân thân; (2) Khả năng trả nợ của khách hàng; (3) Quan hệ với TCTD; (4) Đánh giá phƣơng án kinh doanh (Chỉ áp dụng với cá nhân vay kinh doanh/ đầu tƣ)
Thang điểm dành cho KH gồm có 5 cấp độ: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): hạng AAA, AA, A Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): hạng BBB, BB.
Nhóm 3 (Nợ dƣới tiêu chuẩn): hạng B, CCC, CC Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): hạng C
Chính sách cho vay của VIB chi nhánh Quận 1 đối với các nhóm KH đã phân loại nhƣ sau:
Với KH có mức xếp hạng AAA và AA:
VIB có những ƣu đãi đặc biệt và chính sách riêng cho nhóm KH này: đây là nhóm KH đƣợc ƣu tiên khuyến khích cấp tín dụng, VIB đáp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu của KH về tín dụng trên cơ sở đảm bảo các giới hạn an toàn theo quy định của pháp luật và VIB. Nhóm KH này cũng đƣợc xét và cấp tín dụng với các lĩnh vực mà VIB không ƣu tiên phát triển trong từng thời kỳ. Hạn mức cấp tối đa không vƣợt quá quy định của NHNN và pháp luật.
Nhóm KH này đƣợc hƣởng mức lãi suất vay ƣu đãi nhất của VIB đƣợc quy định cụ thể trong từng thời kỳ và đƣợc hƣởng ƣu đãi phí dịch vụ ở mức tối đa theo quy định cụ thể của VIB trong từng thời kỳ nhất định
Về chính sách bảo đảm tiền vay, đƣợc cho vay không có TSBĐ, đƣợc thế chấp bằng các loại tài sản theo quy định đƣợc nhận làm TSBĐ của VIB.
Với KH có mức xếp hạng A:
Khác biệt với KH hai nhóm trên ở chính sách bảo đảm tiền vay: đƣợc nhận bảo đảm các loại tài sản A, B, C, D, E; đƣợc xem xét cho vay đảm bảo bằng tài sản, tài sản hình thành từ vốn vay và vay không có TSBĐ theo quy định của NHNN.
Với KH có mức xếp hạng BBB:
Đối với KH đã và đang sử dụng các sản phẩm, vẫn tiếp tục đáp ứng nhu cầu của KH. Đối với KH chƣa từng giao dịch với VIB, VIB không khuyến khích các cán bộ NH tiếp thị đối tƣợng này.
Không cấp tín dụng cho nhóm KH này khi KH không có dƣ nợ tại VIB tại thời điểm cấp tín dụng, chỉ cấp tín dụng khi hiện có dƣ nợ tại VIB và không có nợ xấu tại các TCTD khác trong 01 năm trở lại tính đến thời điểm cấp tín dụng
VIB định hƣớng giảm dần dƣ nợ đối với nhóm KH này. Với KH mới, 100% dƣ nợ vay phải đảm bảo bằng tài sản là GTCG. Với KH cũ đƣợc nhận các loại tài sản A, B, C, D làm TSBĐ. Chính sách bảo đảm tiền vay: xem xét cho vay
với nhóm KH này bằng bảo đảm thông qua tài sản, tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định của NHNN và pháp luật.
Với KH có mức xếp hạng từ BB đến D:
Đối với KH đã và đang giao dịch tại VIB, tăng cƣờng các biện pháp thu hồi nợ vay. Đối với KH mới thì không tiếp thị đối tƣợng này
Chỉ cấp tín dụng với nhu cầu thực sự hợp lý về tín dụng, hạn mức hạn chế tới mức tối đa, áp dụng mức lãi suất cao nhất của VIB đƣợc quy định cụ thể trong từng thời kỳ. Chỉ đƣợc nhận TSBĐ là GTCG.
(2)Tra thông tin tín dụng của khách hàng
GĐKD tra cứu CIC thông tin KH, sau đó ký xác nhận vào tờ khai CIC. Bảng 2.4 dƣới đây diễn tả sự phân loại nhóm nợ tại VIB chi nhánh Quận 1: