1.2. RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
1.2.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
• Thứ nhất, Chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng:
Thẩm định khách hàng trong kinh doanh thẻ là việc ngân hàng thẩm định năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng để quyết định đồng ý hay từ chối phát hành thẻ cho khách hàng, làm đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ của ngân hàng. Như đã khẳng định ở trên, đồng ý phát hành thẻ tín dụng tức là ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay, đồng ý cho một đơn vị làm đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ cũng là
ngân hàng đồng ý tạm ứng thanh toán trước cho khách hàng. Chất lượng công tác
tốt, loại bỏ được những khách hàng xấu, hạn chế được rủi ro chủ thẻ khơng thanh tốn nợ cho khách hàng, ĐVCNT lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng.
• Thứ hai, Nhân lực
Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sự thành
công hay thất bại trong tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế. Đội ngũ cán bộ thẻ là những người trực tiếp hàng ngày tiếp xúc với hoạt động kinh doanh thẻ, với những hành vi lừa đảo trong lĩnh vực thẻ. Kinh nghiệm, ý thức cảnh giác, tuân thủ chặt chẽ các quy định của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ của đội ngũ cán bộ thẻ sẽ góp phần phát hiện, ngăn chặn, hạn chế những rủi ro, những tổn thất cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh. Mặt khác là những người trực tiếp làm thẻ, hiểu biết về thẻ nên những giả mạo thẻ do cán bộ thẻ gây ra lại là những giả mạo tinh vi nhất, khó phát
hiện nhất và cũng gây tổn thất lớn cho ngân hàng. Chính vì vậy, đạo đức, kinh
nghiệm, trình độ của đội ngũ cán bộ thẻ có tác động rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh, đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
• Thứ ba, Công nghệ trong ngân hàng
Ngày này khoa học cơng nghệ đóng vai trị vơ cùng to lớn trong hầu hết các hoạt động sản xuất và dịch vụ. Đặc biệt đối với thẻ ngân hàng là sản phẩm ra đời trên
sự áp dụng các tiến bộ khoa học cơng nghệ thì sự ảnh hưởng này càng lớn. Công
nghệ sản xuất thẻ càng tiến bộ cũng đồng nghĩa với việc công nghệ làm giả thẻ cũng phát triển khơng kém. Một ví dụ dễ thấy là ngày nay khơng q khó khắn để có thể làm ra một chiếc thẻ chỉ với một chiếc máy trị giá có 1500$ có thể mua được qua mạng internet cùng với phôi thẻ giá. Với các thông tin của chủ thẻ mua được cũng với giá rất rẻ, trung bình khoảng 7$/ thơng tin chủ thẻ là tội phạm làm giả thẻ đã có thể có một chiếc thẻ với đầy đủ thơng tin để có thể rút tiền tại bất cứ máy ATM nào.
Chính vì vậy các NHTM phải không ngừng cập nhật công nghệ hiện đại để có thể
phát hiện nhanh chóng thẻ giả, cũng như phát triển các công nghệ hiện đại để làm ra các loại thẻ mới như thẻ chíp để tội phạm làm giả thẻ khó lịng có cơ hội phạm tội.
• Thứ tư, Tổ chức cơng tác quản trị rủi ro.
Rủi ro là điều không thể tránh khỏi trong bất cứ hoạt động kinh doanh nào mà quan trọng là ta phải nhận biết và biết cách hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Hoạt động kinh doanh thẻ cũng không phải là ngoại lệ, công tác quản trị rủi ro sẽ ảnh
mại. Nhưng các NHTM hiện tại vẫn chưa thật sự có sự quan tâm đúng mức dành cho cơng tác quản trị rủi ro. Nếu công tác này được tổ chức tốt sẽ giúp cho ngân hàng nhận biết, đo lường tương đối chính xác các loại rủi ro. Từ đó đề ra các biện pháp để ngăn ngừa và phịng tránh các rủi ro đó, hoặc có thể có những phương án dự phịng tối ưu để chủ động đối phó với các rủi ro có thể xảy ra. Ngược lại nếu công tác này không được tổ chức tốt sẽ khiến cho ngân hàng ln trong tình trạng gặp phải những
rủi ro không ngờ tới. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ
nói riêng mà cịn có thể ảnh hưởng đến các hoạt động khác của ngân hàng, gây
những tổn thất, thậm chí làm cho ngân hàng đi đến phá sản.
Bên cạnh đó, đối với thẻ tín dụng, các ngân hàng thường tập trung vào công
tác thẩm định trước khi phát hành thẻ mà nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm sốt sau khi phát hành. Sự nới lỏng trong q trình giám sát nếu khơng phát hiện kịp thời có thể gây rủi ro cao, khó đảm bảo thu hồi được nợ. Điều này do tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của nhân viên ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh còn chưa được chú trọng, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ thông tin mà ngân hàng yêu cầu.