2.3. THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
2.3.1.2. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Khi là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, VietinBank phải thanh toán thẻ của tất cả các thành viên phát hành, kể cả những thẻ được phát hành bởi các ngân hàng ở các nước được cảnh báo là tỷ lệ rủi ro thẻ giả cao. Do vậy việc thanh tốn thẻ khơng thể tránh khỏi rủi ro. Với vai trị là ngân hàng thanh tốn, tại VietinBank đã xảy ra các rủi ro như sau:
• Thanh toán nhầm thẻ giả: Thẻ giả được các tên tội phạm là người nước ngồi
thanh tốn tiền mua hàng tại các đơn vị chấp nhận thẻ của VietinBank, có trường hợp thanh tốn tại quầy giao dịch của chi nhánh. Do trình độ chun mơn cịn hạn chế, không thể phát hiện được thẻ giả nên đã gánh chịu thiệt hại khá lớn.
• Thanh toán thẻ hết hiệu lực: Một số ĐVCNT đã thanh toán nhầm thẻ hết hiệu
lực do ngân hàng nước ngoài phát hành, với nguyên nhân muốn bán được hàng nên các ĐVCNT thanh toán các giao dịch offline, sau khi chuyển về trung tâm thẻ VietinBank mới phát hiện ra.
• Thanh tốn khơng đúng chủ thẻ: Do cố tình gian lận, kẻ gian đã lấy cắp thẻ
của người quen đi mua hàng. Vì khơng tn thủ qui trình nên ĐVCNT đã khơng
kiểm tra kỹ chữ ký và giấy tờ tùy thân của chủ thẻ nên đã thanh toán. Các trường hợp này thường mất nhiều công sức và thời gian để thương lượng với chủ thẻ, rủi ro phần lớn thuộc về các ĐVCNT.
• Chủ thẻ mất khả năng thanh tốn: VietinBank chỉ cấp thẻ tín dụng cho khách
hàng sau khi thẩm định chặt chẽ về khả năng trả nợ, hoặc có ký quỹ đảm bảo. Những thẻ có tài sản đảm bảo thì khơng xảy ra rủi ro này, nhưng đối với các thẻ tín chấp thì VietinBank đã gặp khó khăn và rủi ro trong thu nợ. Nguyên nhân khách quan như chủ thẻ gặp phải tai nạn bất ngờ, hoặc chủ thẻ bị phá sản, mất việc làm, khơng có thu
chủ quan là khơng thẩm định khách hàng cẩn thận khi phát hành thẻ, chủ thẻ cố tình khơng trả nợ.
• Tình trạng phát tán, lây nhiễm virut để lừa chủ thẻ khi sử dụng dịch vụ thanh
toán trực tuyến để lấy trộm thơng tin cá nhân của chủ thẻ tín dụng. Xuất hiện một số đối tượng đã thiết lập website có giao diện, tên miền gần giống như tên miền website của ngân hàng, các trang bán hàng trực tuyến quảng cáo bán hàng hóa và các dịch vụ. Khi chủ thẻ, khách hàng truy cập vào các website này để chọn dịch vụ thanh tốn sẽ bị mất các thơng tin cá nhân như số thẻ, ngày hết hạn, mã bảo mật...
• Các ĐVCNT cố tình gian lận: ĐVCNT cố tình khơng thực hiện đúng qui định,
qui trình nghiệp vụ mà NH hướng dẫn để thanh tốn cho những giao dịch gian lận
như thanh tốn khi khơng thật sự cung cấp hàng hóa, dịch vụ.
• Dễ dãi trong việc ký hợp đồng với ĐVCNT: Theo qui định chỉ những doanh
nghiệp và cá nhân có địa điểm kinh doanh và giấy đăng ký kinh doanh hợp pháp
trong lĩnh vực cung ứng hàng hóa, dịch vụ tại Việt Nam mới được phép làm
ĐVCNT. Nhưng do không kiểm tra chặt chẽ nên đã ký hợp đồng với ĐVCNT gian lận, mục đích của các ĐVCNT này là chỉ để thanh toán thẻ gian lận cho đồng bọn,
thực chất không cung cấp hàng hóa và dịch vụ. Các sai phạm nêu trên đã dẫn đến
thiệt hại trong thời gian qua như sau:
Bảng 2. 4: Gian lận thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam và VietinBank
(Đơn vị: USD) Gian lận phát hành Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 +/- % +/- %
Tại Việt Nam 883.186 317.445 315.920 -565.714 -64 1.525 1
Tại VietinBank 56.936 37.844 15.980 -19.092 -34 21.864 -58
Tỷ trọng VietinBank/Việt Nam (%)
6,45% 11,92% 5,06%
(Nguồn: BCKQHĐKD của VietinBank năm 2011 – 2013)
Với số liệu trên cho thấy thiệt hại tại Việt Nam năm 2011 là 883.186USD,
VietinBank tương đối thấp. Năm 2012 thiệt hại trong thanh toán tại Việt Nam là 317.445USD, giảm so với năm 2011, trong đó thiệt hại của VietinBank là 37.844USD, chiếm tỷ trọng 11,92%. So với năm 2011, về số tiền, VietinBank giảm thiệt hại được 19.092USD, nhưng về tỷ trọng tăng 5,47%. Điều này cho thấy thiệt hại trong thanh toán của VietinBank tại thị trường thẻ Việt Nam đã tăng lên. Năm 2013 số lượng thiệt hại tại Việt Nam là 315.920USD, giảm so với năm 2012 là 1.525USD, số giảm này không đáng kể. Trong khi đó tại VietinBank thiệt hại là 15.980USD chiếm tỷ trọng 5,06% trong tổng thiệt hại tại Việt Nam, so với năm 2012 về số tiền giảm 21.864USD và tỷ trọng giảm 6,86%. Điều này cho thấy thiệt hại trong thanh toán tại VietinBank đã giảm xuống, nguyên nhân là do VietinBank đã chú trọng đến nâng cao trình độ chun mơn cho các cán bộ trực tiếp thanh tốn thẻ, tuyệt đối thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, phòng quản lý rủi ro quan tâm chặt chẽ các ĐVCNT, hiện đại hóa các thiết bị cơng nghệ đầu ra để chấp nhận thanh tốn thẻ chip thay vì chỉ thanh toán thẻ từ như năm 2012.