THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1. Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
2.2.1.1. Thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế do NHTMCPCT VN phát hành với hai thương hiệu hàng đầu thế giới là Visa và MasterCard được sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
Ngoài ra Vietinbank còn có dòng thẻ Cremium JCB tự hào là dòng thẻ tín dụng quốc tế JCB đầu tiên tại Việt Nam với nhiều tính năng và ưu đãi vượt trội. Là kết quả hợp tác giữa ngân hàng hàng đầu Việt Nam và tổ chức thẻ quốc tế duy nhất từ Nhật Bản JCB. Đây là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt với hạn mức chi tiêu phụ thuộc vào uy tín khách hàng hoặc tài sản đảm bảo. Ngoài ra thẻ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc các đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt có biểu tượng JCB, Visa và MasterCard.
• Các thương hiệu thẻ đang lưu hành: Thương hiệu thẻ tín dụng của
NHTMCPCT VN hiện đang lưu hành là VietinBank Cremium JCB Card ,
VietinBank Cremium Visa Card và VietinBank Cremium Master Card. Gồm 3 loại thẻ: Thẻ vàng, thẻ chuẩn, thẻ xanh.
• Tiện ích của thẻ: Thẻ tín dụng quốc tế của NHTMCPCT VN được sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT tại Việt Nam và trên toàn thế giới,
rút tiền mặt tại các điểm rút tiền mặt hoặc các máy giao dịch tự động (ATM).
• Đối tượng phát hành thẻ:
9 Cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam
có nhu cầu sử dụng thẻ, đáp ứng các điều kiện phát hành, sử dụng thẻ do
NHTMCPCT VN và pháp luật quy định.
9 Tổ chức bao gồm: các doanh nghiệp, tổ chức hưởng lương ngân sách nhà
nước.
• Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng quốc tế: Hạn mức tín dụng sẽ được xác định cụ thể cho từng chủ thẻ tùy theo tài sản đảm bảo hoặc theo các điều kiện tín chấp của NHTMCPCT VN.
9 Thẻ có ký quỹ đảm bảo: Giá trị ký quỹ đảm bảo bằng 110% hạn mức tín dụng.
9 Thẻ tín chấp: Hạn mức tín dụng được xác định theo chính sách khách hàng
của NHTMCPCT VN cho từng đối tượng cụ thể. Thẻ vàng: Trên 50 triệu đồng đến 300 triệu đồng.
9 Thẻ chuẩn: Từ 10 triệu đồng đến dưới 50 triệu đồng.
9 Thẻ xanh: Dưới 10 triệu đồng.
2.2.1.2. Thẻ ghi nợ E – partner
Thẻ ghi nợ E-Partner của NHTMCPCT VN là phương tiện thay thế tiền mặt,
dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt khi cần. Hạn mức sử
dụng của thẻ bằng với số dư có trên thẻ, do chủ thẻ nộp tiền trực tiếp vào. Số tiền trong thẻ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Tùy theo nhu cầu tiêu dùng, chủ thẻ tự quyết định số tiền và thời gian gởi tiền vào thẻ.
• Ưu đãi đặc biệt:
9 Không số dư ban đầu khi mở thẻ
9 Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 10 tỷ đồng.
9 Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 triệu đồng.
• Dịch vụ tiện ích:
9 Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet.
9 Nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup.
9 Nhanh chóng, thuận tiện với các tiện ích của SMS Banking (Chuyển khoản
qua tin nhắn, thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản, xem thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối...).
9 Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E-Partner C-Card.
9 Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM.
9 Nộp thuế, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên ATM.
9 Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường sắt Hà Nội.
9 Tìm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977.
9 Nhận lương, thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyển khoản khác.
• Các thương hiệu thẻ đang lưu hành:
a. Thẻ E-Partner C-Card
Là thẻ ghi nợ thông dụng đáp ứng cao nhu cầu của nhiều đối tượng khách
hàng, đặc biệt thích hợp cho cán bộ nhân viên công ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ.
b. Thẻ E-Partner G-Card
Thẻ E-Partner G-Card mang tới cho khách hàng những dịch vụ sang trọng và vượt trội. Với E-Partner G-Card, vị thế của khách hàng dễ dàng được nhận ra dù bất cứ nơi nào. Có thêm những ưu đãi:
9 Dịch vụ chăm sóc khách hàng V.I.P.
9 Lãi suất cực kỳ cạnh tranh trên số dư của thẻ.
c. Thẻ E – Partner Pink Card
Không chỉ là thẻ ghi nợ E-Partner thông thường dành riêng cho phái đẹp với
những tính năng thông minh vượt trội, thiết kế ấn tượng và quyến rũ, Pink Card
muốn tôn vinh một nửa vô cùng quan trọng của thế giới: Phái đẹp.
Pink Card dành cho phụ nữ hiện đại, đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phòng và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội, những người luôn khát vọng được khẳng định bản
thân, được yêu thương và chia sẻ. Có thêm ưu đãi là lãi suất cực kỳ cạnh tranh trên số dư của thẻ.
d. Thẻ E – Partner S – Card
E-Partner S-Card là thẻ ghi nợ với phí dịch vụ đặc biệt ưu đãi phù hợp với nhu
cầu sử dụng của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt dành cho các bạn học sinh -
sinh viên - giới trẻ.
Với E-Partner S-Card, VietinBank ước muốn cùng với các bạn trẻ xây đắp và nâng cánh cho mỗi khát vọng được bay cao, bay xa. Có thêm những ưu đãi:
9 Không số dư ban đầu khi mở thẻ.
9 Tặng miễn phí bảo hiểm tai nạn con người với giá trị bảo hiểm đến 5 triệu
đồng trong năm đầu tiên phát hành thẻ.
2.2.2. Hoạt động phát hành thẻBảng 2. 1: Số lượng lũy kế phát hành thẻ của VietinBank 2011 - 2014 Bảng 2. 1: Số lượng lũy kế phát hành thẻ của VietinBank 2011 - 2014 (Đơn vị: nghìn thẻ) Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 2014/2013 +/- % +/- % +/- % 1. Thẻ tín dụng quốc tế 211 486 850 1.370 275 130,33 364 74,90 520 61.18 2. Thẻ E - Partner 7.163 12.598 13.770 15.461 5.435 75,88 1.172 9,30 1.691 12.28 Tổng 7.374 13.084 14.620 16.831 5.710 77,43 1.536 11,74 2.211 15.12
(Nguồn: Phòng Kinh doanh thẻ của VietinBank)
Theo dõi bảng số liệu trên có thể thấy: Tổng số thẻ phát hành được của VietinBank tính đến năm 2011 là 7.374 nghìn thẻ, con số này tăng rất mạnh với tỷ lệ
77,43% (tương ứng 5.710 nghìn thẻ) trong năm 2012 lên mức 13.084 nghìn thẻ và
tiếp tục tăng nhưng với tỷ lệ nhẹ nhàng hơn là 11,74% (tương ứng 1.536 nghìn thẻ) lên con số 14.620 nghìn thẻ tính đến cuối năm 2013, và đạt mức tăng trưởng cao vào năm 2014. Trong đó:
Số lượng thẻ tín dụng quốc tế được phát hành tính đến năm 2011 là 211 nghìn thẻ, sang đến năm 2012, số lượng thẻ được phát hành thêm là 275 nghìn thẻ lên mức
486 nghìn thẻ (tương ứng tăng 130,33% so với con số lũy kế của năm 2011) và sang đến năm 2013 thì con số này tuy đã giảm tốc độ tăng nhưng vẫn được hạ xuống mức khá cao 74,90% so với con số lũy kế năm 2012 lên mức 850 nghìn thẻ, tương ứng với đó là có thêm 364 thẻ tín dụng quốc tế được phát hành trong năm 2013.
Tính đến năm 2011, số lượng thẻ E – Partner lũy kế là 7.163 nghìn thẻ, sang đến năm 2012, có tới 5.435 nghìn nhu cầu làm loại thẻ này, kéo con số thẻ phát hành đến cuối năm này lên mức12.598 nghìn thẻ (tương ứng tăng 75,88% so với năm liền
trước). Sang đến năm 2013, con số lũy kế đã giảm tốc độ tăng xuống mức 9,30%,
tương ứng với đó là có 1.172 nghìn thẻ được phát hành, kéo số lượng khách hàng
làm thẻ E – Partner tính đến cuối năm 2013 lên mức 13.770 nghìn thẻ.
Theo số liệu của Euromonitor International, VietinBank đã có sự tăng trưởng vượt bậc trong cả số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán trong giai đoạn 2008-2012. Đây là một bước đột phá toàn diện nếu như so sánh thời điểm năm 2008, VietinBank còn là cái tên mới mẻ trên thị trường thẻ Việt Nam. Trong vòng 5 năm,
số lượng thẻ do VietinBank phát hành tăng trưởng đều đặn 144%/năm và doanh số
thanh toán tăng ở mức 166%/năm.
Bảng 2. 2: Cơ cấu phát hành thẻ của VietinBank (Đơn vị: %) Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1. Thẻ tín dụng quốc tế 2,86 3,71 5,81 8.14 2. Thẻ E - Partner 97,14 96,29 94,19 91.86 Tổng 100 100 100 100
Sự cách biệt về tuyệt đối giữa số lượng thẻ tín dụng quốc tế được phát hành và thẻ E – Partner đã được tương đối hóa trên bảng 2.2, qua đó có thể thấy, tỷ trọng thẻ tín dụng quốc tế mặc dù đang có sự nhích dần lên con số cao hơn qua các năm 2011 – 2013 nhưng nó vẫn chỉ dừng ở mức khá thấp, cụ thể: năm 2011, số lượng thẻ tín
dụng quốc tế chỉ khiêm tốn với mức tỷ trọng 2,86% trong tổng số thẻ được phát
hành, sang đến năm 2012, con số này được nâng nhẹ lên mức tỷ trọng 3,71% và dừng chân ở mức 5,81% trong năm 2013. Tương ứng với đó, tỷ trọng thẻ E – Partner trong tổng số lượng thẻ được phát hành tuy có giảm nhưng sự giảm xuống này là khá nhỏ, không đủ để kéo mức tỷ trọng của nó xuống dưới 90%, cụ thể từ mức tỷ trọng 97,14% của năm 2011, con số này chỉ bị kéo nhẹ xuống 96,29% trong năm 2012 và
đến năm 2013 thì vẫn dừng ở mức vô cùng cao là 94,19%. Tuy nhiên đến năm 2014, do tình hình kinh tế phát triển mạnh và hội nhập cao, tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng quốc tế đã tăng cao và chiếm tỷ trọng 8.14% trong tổng lượng phát hành.
2.3. THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.3.1. Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế
2.3.1.1. Rủi ro trong phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế luôn là đích nhắm của bọn tội phạm trong và ngoài nước vì phạm vi sử dụng rộng rãi, có thể thanh toán trực tuyến trên Internet khi không có
thẻ. Với nhiều thủ đoạn tinh vi hiện nay thì đây là lĩnh vực có nhiều rủi ro cho các
ngân hàng. Trong hoạt động phát hành thời gian qua VietinBank đã chịu tổn thất về vật chất thông qua các loại hình gian lận như sau:
• Phát hành thẻ khi chưa thẩm định kỹ khách hàng: Phần lớn công việc phát hành thẻ tại các chi nhánh được giao cho cán bộ tín dụng, tiếp thị khách hàng, nhận hồ sơ và thẩm định hạn mức tín dụng, sau đó trình ban lãnh đạo phê duyệt. Với sức ép công việc và chỉ tiêu số lượng thẻ được giao nên nhiều cán bộ tín dụng còn sai sót trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến mở thẻ tín dụng tín chấp với hạn mức cao trong khi thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng không đủ. Thêm vào đó việc theo dõi chủ thẻ không chặt chẽ nên đã xảy ra trường hợp khách hàng lợi dụng, sử dụng thẻ khi đã nghỉ việc hoặc chuyển công tác đi nơi khác.
• Không giao nhận thẻ đúng qui định: Thẻ được giao cho người thân của chủ thẻ, thẻ gửi qua đường bưu điện không được chủ thẻ ký nhận. Tuy vậy thẻ vẫn được kích hoạt và sử dụng trong khi chủ thẻ không hay biết. Theo qui định, thẻ chỉ được
kích hoạt sau khi nhận được giấy xác nhận đã nhận được thẻ đúng chữ ký của chủ
thẻ, do không làm đúng qui định nên thẻ bị người thân ký nhận thẻ và sử dụng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ. Chủ thẻ chỉ phát hiện sau khi nhận được sao kê từ ngân hàng phát hành.
• Thẻ bị lấy cắp thông tin: Một số khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng khi đi du lịch tại Malaysia, phát hiện các giao dịch lạ sau khi nhận được sao kê. Theo thông báo của các ngân hàng thanh toán thì giao dịch mua hàng hoàn toàn hợp
ngoài. Với nhiều hình thức gian lận, trong thời gian 2011 – 2014 VietinBank đã bị thiệt hại không ít về vật chất thể hiện qua số liệu sau:
Bảng 2. 3: Gian lận phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam và VietinBank
(Đơn vị: USD) Gian lận phát hành Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 +/- % +/- % Tại Việt Nam 122.522 376.210 185.720 253.688 207% -190.490 51% Tại VietinBank 30.289 2.406 1.437 -27.883 -93% -969 -40% Tỷ trọng VietinBank/Việt Nam (%) 24,72% 0,64% 0,77% (Nguồn: BCKQHĐKD của VietinBank năm 2011 – 2013)
Theo dõi bảng số liệu trên cho thấy: thiệt hại về gian lận trong phát hành thẻ
tín dụng quốc tế có nhiều biến động lớn trong thời gian 2011-2013 tại thị trường Việt Nam nói chung và tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói riêng. Năm 2011 số tiền thiệt hại của VietinBank là 30.289USD, chiếm tỷ trọng 24,72% trong tổng thiệt hại tại Việt Nam. Đây là tỷ trọng khá cao, điều này cho thấy trong thời gian này, việc triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, kinh nghiệm quản lý còn chưa thực sự hiệu quả, bọn tội phạm bên ngoài lợi dụng gian lận với nhiều hình thức, gây thiệt hại không nhỏ cho Ngân hàng.
Năm 2012, mức độ thiệt hại tại Việt Nam tăng mạnh, số tiền thiệt hại là
376.210USD, tăng so với năm 2011 là 253.688USD, tương đương 207%. Trong đó
thiệt hại của VietinBank là 2.406USD, chiếm tỷ trọng 0,64% và tỷ trọng này giảm mạnh hơn rất nhiều từ mức rất cao của năm 2011 là 24,08%. Tỷ trọng giảm đột biến này là do trước sự sai sót quá lớn của năm trước, VietinBank đã chấn chỉnh kịp thời,
thẩm định khách hàng sát sao hơn, chỉ mở thẻ tín chấp cho các khách hàng truyền
thành lập phòng quản lý rủi ro thẻ ở các chi nhánh trên từng địa phương cho đến cấp huyện để nắm bắt thông tin, ngăn ngừa gian lận. Đến cuối năm 2013, khi số thiệt hại của Việt Nam giảm xuống còn 185.720USD, giảm 190.490USD so với năm 2012. VietinBank chỉ thiệt hại 1.437USD chiếm tỷ trọng 0,77% trong tổng thiệt hại tại Việt Nam. Đây là kết quả của việc nâng cao trình độ của cán bộ thẻ, chỉ phát hành thẻ khi xác thực được đầy đủ thông tin, phát hành thẻ có ký quỹ. Với tỷ trọng thấp này có thể nói rằng thiệt hại về phát hành tại VietinBank trong năm 2013 là không đáng kể.
2.3.1.2. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Khi là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, VietinBank phải thanh toán thẻ của tất cả các thành viên phát hành, kể cả những thẻ được phát hành bởi các ngân hàng ở các nước được cảnh báo là tỷ lệ rủi ro thẻ giả cao. Do vậy việc thanh toán thẻ không thể tránh khỏi rủi ro. Với vai trò là ngân hàng thanh toán, tại VietinBank đã xảy ra các rủi ro như sau:
• Thanh toán nhầm thẻ giả: Thẻ giả được các tên tội phạm là người nước ngoài thanh toán tiền mua hàng tại các đơn vị chấp nhận thẻ của VietinBank, có trường hợp thanh toán tại quầy giao dịch của chi nhánh. Do trình độ chuyên môn còn hạn chế, không thể phát hiện được thẻ giả nên đã gánh chịu thiệt hại khá lớn.
• Thanh toán thẻ hết hiệu lực: Một số ĐVCNT đã thanh toán nhầm thẻ hết hiệu lực do ngân hàng nước ngoài phát hành, với nguyên nhân muốn bán được hàng nên các ĐVCNT thanh toán các giao dịch offline, sau khi chuyển về trung tâm thẻ VietinBank mới phát hiện ra.
• Thanh toán không đúng chủ thẻ: Do cố tình gian lận, kẻ gian đã lấy cắp thẻ
của người quen đi mua hàng. Vì không tuân thủ qui trình nên ĐVCNT đã không