2.3. THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
2.3.1.1. Rủi ro trong phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế ln là đích nhắm của bọn tội phạm trong và ngồi nước vì phạm vi sử dụng rộng rãi, có thể thanh tốn trực tuyến trên Internet khi khơng có
thẻ. Với nhiều thủ đoạn tinh vi hiện nay thì đây là lĩnh vực có nhiều rủi ro cho các
ngân hàng. Trong hoạt động phát hành thời gian qua VietinBank đã chịu tổn thất về vật chất thơng qua các loại hình gian lận như sau:
• Phát hành thẻ khi chưa thẩm định kỹ khách hàng: Phần lớn công việc phát
hành thẻ tại các chi nhánh được giao cho cán bộ tín dụng, tiếp thị khách hàng, nhận hồ sơ và thẩm định hạn mức tín dụng, sau đó trình ban lãnh đạo phê duyệt. Với sức ép cơng việc và chỉ tiêu số lượng thẻ được giao nên nhiều cán bộ tín dụng cịn sai sót trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến mở thẻ tín dụng tín chấp với hạn mức cao trong khi thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng không đủ. Thêm vào đó việc theo dõi chủ thẻ khơng chặt chẽ nên đã xảy ra trường hợp khách hàng lợi dụng, sử dụng thẻ khi đã nghỉ việc hoặc chuyển cơng tác đi nơi khác.
• Khơng giao nhận thẻ đúng qui định: Thẻ được giao cho người thân của chủ thẻ, thẻ gửi qua đường bưu điện không được chủ thẻ ký nhận. Tuy vậy thẻ vẫn được kích hoạt và sử dụng trong khi chủ thẻ không hay biết. Theo qui định, thẻ chỉ được
kích hoạt sau khi nhận được giấy xác nhận đã nhận được thẻ đúng chữ ký của chủ
thẻ, do không làm đúng qui định nên thẻ bị người thân ký nhận thẻ và sử dụng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ. Chủ thẻ chỉ phát hiện sau khi nhận được sao kê từ ngân hàng phát hành.
• Thẻ bị lấy cắp thơng tin: Một số khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng khi đi du lịch tại Malaysia, phát hiện các giao dịch lạ sau khi nhận được sao kê. Theo thông báo của các ngân hàng thanh tốn thì giao dịch mua hàng hồn tồn hợp
ngồi. Với nhiều hình thức gian lận, trong thời gian 2011 – 2014 VietinBank đã bị thiệt hại khơng ít về vật chất thể hiện qua số liệu sau:
Bảng 2. 3: Gian lận phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam và VietinBank
(Đơn vị: USD) Gian lận phát hành Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 +/- % +/- %
Tại Việt Nam 122.522 376.210 185.720 253.688 207% -190.490 51% Tại VietinBank 30.289 2.406 1.437 -27.883 -93% -969 -40% Tỷ trọng
VietinBank/Việt Nam (%)
24,72% 0,64% 0,77%
(Nguồn: BCKQHĐKD của VietinBank năm 2011 – 2013)
Theo dõi bảng số liệu trên cho thấy: thiệt hại về gian lận trong phát hành thẻ
tín dụng quốc tế có nhiều biến động lớn trong thời gian 2011-2013 tại thị trường Việt Nam nói chung và tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói riêng. Năm 2011 số tiền thiệt hại của VietinBank là 30.289USD, chiếm tỷ trọng 24,72% trong tổng thiệt hại tại Việt Nam. Đây là tỷ trọng khá cao, điều này cho thấy trong thời gian này, việc triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, kinh nghiệm quản lý còn chưa thực sự hiệu quả, bọn tội phạm bên ngoài lợi dụng gian lận với nhiều hình thức, gây thiệt hại khơng nhỏ cho Ngân hàng.
Năm 2012, mức độ thiệt hại tại Việt Nam tăng mạnh, số tiền thiệt hại là
376.210USD, tăng so với năm 2011 là 253.688USD, tương đương 207%. Trong đó
thiệt hại của VietinBank là 2.406USD, chiếm tỷ trọng 0,64% và tỷ trọng này giảm mạnh hơn rất nhiều từ mức rất cao của năm 2011 là 24,08%. Tỷ trọng giảm đột biến này là do trước sự sai sót quá lớn của năm trước, VietinBank đã chấn chỉnh kịp thời,
thẩm định khách hàng sát sao hơn, chỉ mở thẻ tín chấp cho các khách hàng truyền
thành lập phòng quản lý rủi ro thẻ ở các chi nhánh trên từng địa phương cho đến cấp huyện để nắm bắt thông tin, ngăn ngừa gian lận. Đến cuối năm 2013, khi số thiệt hại của Việt Nam giảm xuống còn 185.720USD, giảm 190.490USD so với năm 2012. VietinBank chỉ thiệt hại 1.437USD chiếm tỷ trọng 0,77% trong tổng thiệt hại tại Việt Nam. Đây là kết quả của việc nâng cao trình độ của cán bộ thẻ, chỉ phát hành thẻ khi xác thực được đầy đủ thông tin, phát hành thẻ có ký quỹ. Với tỷ trọng thấp này có thể nói rằng thiệt hại về phát hành tại VietinBank trong năm 2013 là không đáng kể.