1.2. RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
1.2.3.1. Nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ
Xuất hiện tại Việt Nam từ những năm 90 nhưng thẻ ngân hàng mới chỉ thực
sự phát triển trong khoảng vài năm gần đây. Chính vì vậy trong thời gian đầu, chủ
thẻ không thể tránh khỏi những bỡ ngỡ trong việc sử dụng thẻ, không thể ngay lập tức biết cách sử dụng , bảo quản thẻ an toàn. Và trong các chủ thể tham gia sử dụng
thẻ khơng phải tất cả đều có sự hiểu biết về thẻ mà nhiều khi khách hàng sử dụng
thẻ, chấp nhận thẻ vì điều kiện bắt buộc. Ngay cả bản thân các ngân hàng nhiều nơi tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ cũng là do chịu sức ép về cạnh tranh, chỉ tiêu số lượng... Chỉ có qua thực tế sử dụng, phát hành và thanh tốn thẻ thì mọi người
mới dần dần đúc kết được cho mình những kinh nghiệm, những bài học cho mình
trong q trình sử dụng thẻ. Chính những nhận thức sai lầm, chưa chính xác đó nên dẫn đến thái độ thờ ơ, sự quan tâm không đúng mức đến những quy định, những
khuyến cáo cần thiết trong quá trình sử dụng thẻ dẫn đến rủi ro, bản thân họ phải
Do thói quen của người Việt Nam, các chủ thẻ thường đặt số pin là ngày tháng
năm sinh, số điện thoại, số xe. Điều này đã tạo điều kiện cho kẻ gian dị tìm số pin
khi có thẻ. Mặc khác rất nhiều thẻ E-Partner của VietinBank được dùng để trả lương của các cơng ty, các chủ thẻ thường rút ngay vì nghĩ rằng khơng an tồn, họ chưa ý thức được rằng giữ thẻ và bí mật số pin là điều quan trọng để không mất tiền trong thẻ. Các chủ thẻ thường đưa thẻ và pin để nhờ đồng nghiệp rút tiền dùm cho tiện. Tại VietinBank đã xảy ra nhiều trường hợp chủ thẻ bị mất tiền mà kẻ gian chính là người thân của mình.
Rủi ro tín dụng xảy ra khi chủ thẻ khơng thực hiện thanh tốn hoặc khơng đủ
khả năng thanh tốn. Như ta đã biết đặc điểm của thẻ tín dụng là chi tiêu trước trả
tiền sau, tại thời điểm thanh toán ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng tiền cho chủ thẻ để
thanh toán với đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ và thu lại sau từ chủ thẻ. Như vậy khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ cũng có nghĩa là ngân hàng đã cam kết cho chủ thẻ vay tiền, nếu chủ thẻ khơng thanh tốn hoặc khơng đủ khả năng thanh tốn các khoản chi tiêu đó thì ngân hàng sẽ bị mất vốn. Nguyên nhân khách quan như chủ thẻ gặp phải tai nạn bất ngờ, hoặc chủ thẻ bị phá sản, mất việc làm, khơng có thu nhập để hồn trả nợ cho ngân hàng. Ngồi ra cũng có trường hợp do nguyên nhân chủ quan là rủi ro đạo đức từ phía khách hàng, khi khách hàng có ý muốn lừa đảo thì họ sẽ cố gắng hợp pháp hóa các hành vi lừa đảo của mình. Đơi khi chủ thẻ có khả năng thanh tốn nhưng thiện chí trả nợ là yếu tố rất quan trọng lại khơng có dẫn đến ngân hàng không thu được nợ, trường hợp này thường xảy ra khá phổ biến. Nếu khơng có những rào cản kiểm soát hiệu quả, ngân hàng sẽ dễ mắc phải những rủi ro này.