3.2. HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠ
3.2.2.1. Giải pháp đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
Phát hành thẻ là nghiệp vụ đầu tiên trong chuỗi các hoạt động của thẻ, rủi ro tại đây không nhỏ và bắt đầu gây ra các rủi ro khác tiếp theo. Để hạn chế rủi ro này cần có biện pháp thích hợp.
• Về qui trình phát hành thẻ
Đối với thẻ tín dụng quốc tế cần chú trọng hơn nữa việc đánh giá đúng thơng
tin, năng lực tài chính của chủ thẻ. Thẩm định kỹ hồ sơ khách hàng theo đúng điều
kiện, đối tượng và hạn mức qui định đối với từng chủ thẻ. Kiểm tra và xác minh các thông tin trong hồ sơ phát hành thẻ một cách cẩn thận, kỹ lưỡng, lưu ý những thông báo thay đổi của chủ thẻ, đặc biệt là thay đổi về địa chỉ. Trong các quy định ban hành tại Vietinbank có quy định về công tác thẩm định khách hàng, tuy nhiên trong thực tế thì cơng tác này được thực hiện khá sơ sài và chưa được chú trọng đúng mức, nên cần hơn nữa những quy định rõ ràng cụ thể và sát với thực tiễn để việc thực hiện cũng như công tác quản trị được chặt chẽ hơn.
Cần lưu ý công tác tái thẩm định cũng rất cần thiết. Ví dụ những trường hợp đã xảy ra tại nhiều ngân hàng và cả Vietinbank là đối với thẻ tín dụng phát hành tín chấp, khơng có ký quỹ dành cho cán bộ công nhân viên ngân hàng hoặc những khách hàng đặc biệt của ngân hàng, theo thời gian họ khơng cịn cơng tác đơn vị cũ nữa, nguồn thu nhập cũng thay đổi và có khi địa chỉ ở cũng thay đổi, lúc này đây Vietinbank cần tái thẩm định khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra.
Theo dõi chặt chẽ qui trình mở thẻ, cần thực hiện quy định về kiểm sốt nghiêm ngặt. Theo đó, mỗi cán bộ, nhân viên chỉ được giao làm một công đoạn, không ai được phép nắm trọn mọi việc từ đầu đến cuối. Thường xuyên thay đổi nhân viên tại các vị trí dễ gây ra rủi ro như cấp số pin, quản lý hồ sơ.
Đảm bảo tuân thủ chặt chẽ qui trình giao nhận thẻ với khách hàng. Thẻ và pin phải gởi riêng biệt và bằng thư đảm bảo. Đối chiếu và kiểm tra chữ ký của chủ thẻ trên
“Phiếu nhận thẻ” nếu gửi qua đường bưu điện. Kiểm tra kỹ chữ ký của chủ thẻ trên “Phiếu nhận thẻ” trước khi kích hoạt thẻ.
Hướng dẫn khách hàng đầy đủ các qui định, qui trình sử dụng và bảo quản thẻ, bảo mật số pin, thường xuyên chăm sóc khách hàng qua việc sử dụng và thanh toán thẻ, xử lý kịp thời khi mất thẻ, khi lộ số pin hoặc khi có sự cố.
Kịp thời nắm bắt thông tin về gian lận thẻ, thường xuyên rà soát các báo cáo rủi ro từ tổ chức thẻ quốc tế để phòng ngừa các hình thức gian lận mới phát sinh.
• Bảo mật dữ liệu, thơng tin thẻ
Bảo mật là một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu nhằm giảm thấp rủi ro. Do đó các nhân viên khi tuyển vào bộ phận thẻ phải là những người có đạo đức nghề nghiệp, phải được bổ sung thường xuyên kiến thức về tính trung thực.
Các thông tin về hồ sơ phát hành thẻ, dữ liệu thẻ, số pin phải được quản lý chặt chẽ và bảo mật. Kiểm soát thường xuyên, đột xuất các hồ sơ thẻ, thông tin thẻ, dữ liệu thẻ để đảm bảo không bị kẻ gian lợi dụng.
Phải đầu tư, trang bị đầy đủ các trang thiết bị hiện đại và các phần mềm ứng
dụng cần thíết, thích hợp trong việc quản lý dữ liệu và thơng tin thẻ.
• Bảo vệ chủ thẻ trong các giao dịch qua Internet
Một trong những rủi ro lớn nhất trong sử dụng thẻ thanh toán là thực hiện giao dịch qua Internet, gian lận trên Internet ngày càng phổ biến, một phần vì các loại thẻ là phương thức thanh toán chủ yếu cho các giao dịch trên mạng, một phần vì đặc tính riêng có của mơi trường giao dịch mới này.
Để bảo vệ quyền lợi cho chủ thẻ và đồng thời giúp họ tận dụng những dịch vụ
hấp dẫn trên Internet, các tổ chức thẻ trên thế giới đã tìm ra giải pháp, số thẻ sử dụng
một lần hoặc thẻ ảo. Mã số dùng để giao dịch một lần được cấp cho chủ thẻ tín dụng mỗi khi cần mua hàng trực tuyến, đây là một số ngẫu nhiên liên kết với tài khoản thẻ, những con số này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn và không làm lộ bất cứ thông tin nào. Những con số tạm thời này chỉ có thể dùng cho những giao dịch đơn lẽ, kẻ trộm không thể dùng chúng sau khi chủ thẻ thực hiện giao dịch.
Với mơ hình thẻ ảo, chủ thẻ được cấp một số thẻ dành riêng cho các giao dịch qua Internet. Mỗi khi cần mua hàng trên mạng chủ thẻ sẽ chuyển một số tiền từ thẻ thật sang thẻ ảo và như vậy chủ thẻ chỉ chịu rủi ro trong một thời gian ngắn với một số tiền nhất định cho đến khi tiêu hết số tiền đó. Khi thẻ ảo hết tiền thì việc lấy cắp số thẻ
cũng hết giá trị. Mặc dù số thẻ sử dụng một lần và thẻ ảo chưa phổ biến nhưng hầu hết các tổ chức phát hành thẻ ở các nước phát triển sẽ sớm cung cấp loại dịch vụ này.