7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
2.3.2. Một số sự cố RRTN trong hoạt động tín dụng điển hình tại BIDV Hóc
Như vậy, số lỗi ở hoạt động tín dụng dù đã giảm nhưng vẫn ở mức cao. Tổng số lỗi xảy ra trong năm 2017 là 57 lỗi, tăng 9 lỗi so với năm 2016. Nguyên nhân phát sinh lỗi chủ yếu là do sơ hở trong quy trình nghiệp vụ cũng như yếu tố con người.
2.3.2. Một số sự cố RRTN trong hoạt động tín dụng điển hình tại BIDV Hóc Môn. Môn.
Bảng 2.2: Bảng tổng hợp dấu hiệu có mức độ rủi ro cao tại BIDV Hóc Môn 2015-2017
Nghiệp vụ Dấu hiệu 2015 2016 2017
Tín dụng
bảo lãnh
Kiểm tra sử dụng vốn vay 77 103 112 Chưa đánh giá định kỳ tài sản
bảo đảm 219 197 313
Cho vay khi hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ (TSBĐ chưa mua bảo hiểm)
45 20 68
Chưa đăng ký giao dịch đảm
bảo 12 2 3
Nguồn: Báo cáo dấu hiệu và sự cố RRTN 2015- 2017
Nhìn chung, các sai sót có mức độ rủi ro cao đã được cảnh báo từ những năm trước vẫn còn lặp lại đến năm 2017. Đối với hoạt động tín dụng, bảo lãnh một số lỗi được đánh giá là có mức độ rủi ro cao như: Chi nhánh chưa kiểm tra sử dụng vốn
65 48 57 0 10 20 30 40 50 60 70
vay đúng quy định có 77 lỗi năm 2015 đến 2017 tăng 33 lỗi so với 2015, cán bộ chưa thực hiện đánh giá định kỳ tài sản đảm bảo của khách hàng 2017 là 313 lỗi tăng 94 lỗi so với 2015, hồ sơ khoản vay chưa đầy đủ theo quy định (thiếu bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, chưa đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định...) tăng 51% so với cùng kỳ năm 2015….
Nguyên nhân của sai sót trên chủ yếu là lỗi tác nghiệp của cán bộ, do sự chủ quan, thiếu ý thức, cẩu thả của cán bộ gây ra. Bên cạnh đó là do tình trạng áp lực công việc nhiều, phải xử lý nhiều giao dịch nên xảy ra sơ suất.
- Rủi ro liên quan đến mô hình tổ chức, cán bộ và an toàn nơi làm việc:
Trên cơ sở các văn bản về mô hình tổ chức chung của BIDV, Chi nhánh đã ban hành các văn bản cụ thể quy định chức năng, nhiệm vụ của từng phòng, từng bộ phận nghiệp vụ trong Chi nhánh. Giữa các Phòng, bộ phận có mối quan hệ phối hợp, hợp tác trong phạm vi chức năng nhiệm vụ được giao để cùng thực hiện tốt các mục tiêu, chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của toàn Chi nhánh. Theo báo cáo của Phòng QTRR, tại Chi nhánh chưa phát sinh dấu hiệu rủi ro liên quan đến mô hình tổ chức và công tác cán bộ.
Cán bộ được luân chuyển đúng quy định, việc luân chuyển cán bộ tập trung nhiều nhất ở bộ phận giao dịch khách hàng, bộ phận tín dụng và giữa chi nhánh với 04 Phòng giao dịch trực thuộc. Việc luân chuyển cán bộ tín dụng có tác dụng tốt trong việc phòng chống rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, việc luân chuyển chưa gắn liền với việc đào tạo nên cán bộ khi tiếp nhận công việc mới việc phải mất nhiều thời gian để tiếp nhận hồ sơ do phải rà soát, nghiên cứu lại hồ sơ khách hàng và dễ bị khách hàng phản ảnh.
- Rủi ro liên quan đến cơ chế, chính sách, quy định:
Hoạt động tín dụng là một trong các nghiệp vụ có hệ thống chính sách, văn bản, quy trình, quy định nhiều, phức tạp và thường xuyên thay đổi, cập nhật. Vì thế, Chi nhánh giao nhiệm vụ cho phòng QTRR để luôn kịp thời tiếp nhận, chỉ đạo và tổ chức triển khai, bám sát các nội dung chỉ đạo, quy chế quy trình của BIDV. Công tác ban hành văn bản tại Chi nhánh kịp thời, đáp ứng được nhu cầu thực hiện nghiệp
vụ tại Chi nhánh. Nhưng cũng chính vì là một mảng nghiệp vụ phức tạp và thường xảy ra nhiều rủi ro nên hệ thống chính sách, quy định được ban hành tương đối nhiều nên không tránh khỏi sự chồng chéo, trùng lắp gây khó khăn cho người thực hiện.
- Rủi ro liên quan đến quá trình xử lý công việc
Dấu hiệu RRTN xảy ra nhiều trong quá trình xử lý công việc. Sự tăng giảm lỗi rủi ro tác nghiệp xảy ra ở 14 mảng nghiệp vụ tại chi nhánh thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3: Bảng tổng hợp sự tăng giảm lỗi rủi ro tác nghiệp xảy ra ở 14 mảng nghiệp vụ tại BIDV Hóc Môn năm 2016-2017
STT Loại nghiệp vụ Năm
2016
Năm 2017
Tăng/giảm so với kỳ trước
Tuyệt đối Tương
đối 1 TIỀN GỬI 33 16 +17 +51.5% 2 CHUYỂN TIỀN 8 6 -2 -25% 3 NGÂN QUỸ 7 11 +6 +85.7% 4 CHỨNG TỪ 3 6 +3 +100% 5 THẺ 217 102 -115 -53% 6 TÍN DỤNG BẢO LÃNH 34 57 23 +67.6% 8 CIF 29 14 -15 -51.7%
9 TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI 0 0 0 0
10 TỔ CHỨC CÁN BỘ 0 0 0 0
11 KINH DOANH NGOẠI TỆ 26 44 +18 +75%
12 TÀI CHÍNH, QUẢN LÝ TÀI
SẢN VÀ XÂY DỰNG CƠ BẢN 0 0 0 0
13 KIỂM TRA NỘI BỘ 0 0 0 0
14 QLRR TÁC NGHIỆP, THỊ TRƯỜNG, QL CHẤT LƯỢNG ISO VÀ PHÒNG CHỐNG RỬA TIỀN 0 0 0 0 TỔNG CỘNG 305 256 -49 -16.1%
Tổng số lỗi năm 2017 là 256 lỗi, giảm 49 lỗi so với kỳ trước.Trong đó, nghiệp vụ có số lỗi giảm nhiều nhất là nghiệp vụ thẻ (giảm 115 lỗi so với kỳ trước). Tuy nhiên ở các mảng nghiệp vụ khác lại có xu hướng tăng số lượng lỗi so với kỳ trước;
Trong 14 mảng nghiệp vụ thì hoạt động tín dụng bảo lãnh tăng đột biến, từ 34 lỗi ở năm 2016 tăng lên 57 lỗi ở kỳ này, chiếm 22.3% tổng số dấu hiệu rủi ro lỗi phát sinh trong kỳ. Trong đó:
- Đối với nghiệp vụ trước khi cho vay: có 5 trường hợp tài sản đảm bảo chưa được đăng ký giao dịch bảo đảm. Nguyên nhân là do, các TSĐB này đều là các tài sản hình thành từ vốn vay, thời điểm nhận làm tài sản đảm bảo đều chưa hoàn thiện hồ sơ nên chưa thực hiện ĐKGDBĐ được.
Ngoài ra, tại thời điểm báo cáo, có 28 trường hợp tài sản đảm bảo là động sản (bao gồm máy móc thiết bị, xe ô tô) chưa được mua bảo hiểm. Nguyên nhân là do, bảo hiểm cũ đã hết hạn, khách hàng chưa mua bảo hiểm bổ sung kịp thời. Cán bộ QHKH đã đôn đốc, nhắc nhở khách hàng mua bổ sung bảo hiểm hoặc thay thế bằng tài sản khác.
- Có 21 trường hợp TSĐB chưa được cán bộ QHKH thực hiện đánh giá đúng định kỳ. Trong đó có 2 trường hợp do chủ tài sản đi du lịch nước ngoài dài ngày nên chưa gặp được chủ tài sản. Đối với các trường hợp còn lại, nguyên nhân là do số lượng tài sản đảm bảo đến kỳ định giá lại khá lớn, tài sản đảm bảo phân bố trên nhiều địa bàn ở xa nên việc định giá lại TSĐB chưa kịp thời; có một số trường hợp đã thực hiện định giá lại nhưng đang trong giai đoạn hoàn thiện hồ sơ. Ngoài ra còn một số trường hợp khách hàng đang trong quá trình xử lý nợ xấu nên không thực hiện định giá lại tài sản đảm bảo.
- Đối với các nghiệp vụ sau khi cho vay: phát sinh 3 trường hợp do sơ xuất
cán bộ QHKH đã ghi thiếu phần: kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay trong biên bản kiểm tra sử dụng vốn. Trên thực tế, tuy việc đi kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng vẫn đảm bảo đúng theo quy trình, nhưng trên biên bản kiểm tra chưa đầy đủ nội dung cũng là một dấu hiệu rủi ro cần được cảnh báo.
Trong hoạt động tín dụng bảo lãnh, Chi nhánh chưa phát hiện các vi phạm của Cán bộ liên quan đến việc sử dụng user và bảo mật mật khẩu. Môi trường phòng máy chủ đạt yêu cầu theo quy định. Chi nhánh đã ban hành các văn bản chỉ đạo về sử dụng internet, quản lý user, mật khẩu… để đảm bảo an toàn trong hoạt động công nghệ thông tin.