7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
1.2.3. Yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Hộ sảnxuất của NHTM
1.2.3.1. Nhóm yếu tố xuất phát từ phía ngân hàng
i). Trình độ ứng dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật
Trong hoạt động của ngân hàng, khoa học công nghệ hiện đại đóng một vai trò hết sức quan trọng từ khâu quản lý đến tác nghiệp. Đối với hoạt động cho vay Hộ sản xuất công nghệ thông tin hiện đại cho phép các ngân hàng triển khai các quy trình nghiệp vụ cho vay hợp lý, khoa học hơn. Công nghệ thông tin hỗ trợ rất lớn trong việc lƣu trữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, tăng tốc độ xử lý thông tin cho phép các giao dịch đƣợc thực hiện thuận lợi, nhƣ cho vay và thu nợ từ đó tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch cho khách hàng. Công nghệ hiện đại góp phần năng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng, thông qua việc quản lý dữ liệu tập trung giúp ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng vay nhanh chóng và chính xác hơn, thời gian thẩm định đƣợc rút ngắn.
Công nghệ hiện đại còn tạo điều kiện cho các NHTM phát triển sản phẩm mới có tính chất riêng biệt, độc đáo gắn với khả năng sáng tạo và tạo ra thƣơng hiệu, uy tín của sản phẩm rất cao đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng.
ii). Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng. Đây là nhân tố trực tiếp ảnh hƣởng đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay HSX nói riêng. Chính sách tín dụng đối với khách hàng HSX mà các ngân hàng áp dụng đƣợc thể hiện bằng các định hƣớng phát triển, quy chế, quy trình cấp tín dụng, phân cấp thẩm quyền,… mục đích cuối cùng là để cung cấp dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó đạt đƣợc mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng, nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng.
Một chính sách tín dụng HSX hiệu quả giúp ngân hàng thống nhất về phƣơng thức cấp tín dụng, đối tƣợng cho vay, thông tin yêu cầu về hồ sơ vay vốn rõ ràng, từ đó tạo cho khách hàng HSX sự an tâm, hài lòng về sản phẩm cho vay của
ngân hàng. Do vậy, việc xây dựng chính tín dụng ngân hàng hợp lý, đủ sức cạnh tranh là việc cần thiết để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng.
iii). Nguồn nhân lực
Trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay HSX nói riêng nguồn nhân lực luôn là yếu tố đóng vai trò hết sức quan trọng. Đặc điểm của hoạt động cho vay HSX là số lƣợng các món vay rất lớn, thông tin khách hàng không đƣợc rõ ràng và minh bạch nhƣ khách hàng doanh nghiệp. Vì vậy, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phƣơng án vay vốn từ đó đƣa ra các quyết định tài trợ đúng đắn.
iv). Năng lực tài chính
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay Hộ sản xuất của một ngân hàng. Chỉ khi năng lực tài chính đủ mạnh thì ngân hàng mới có đủ vốn để trang bị các tài sản cần thiết cho việc kinh doanh của họ trong đó có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Bên cạnh đó, vốn còn đƣợc dùng vào các hoạt động thiết thực khác nhƣ khảo sát thị trƣờng, nghiên cứu sản phẩm mới, thực hiện các chiến dịch quảng cáo, khuyến mãi…
v). Mạng lưới phân phối
Đặc điểm của khách hàng HSX là có địa điểm cƣ trú phân tán nhiều nơi, tập trung ở các bản làng, thôn xóm thƣờng là ở xa ngân hàng. Vì vậy, mạng lƣới kênh phân phối đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng thị trƣờng cho vay HSX và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Mạng lƣới của ngân hàng càng rộng, phân bố ở những địa bàn hợp lý càng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giao dịch đồng thời góp phần giảm đƣợc chi phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
vi) Sản phẩm dịch vụ
Đây cũng là yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng HSX của ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay, các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm củng cốvà mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh, cần luôn thay đổi theo hƣớng
tăng tiện ích và nâng cao chất lƣợng phục vụ. Nếu những sản phẩm cho vay HSX mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đơn điệu, chất lƣợng không cao, đáp ứng chƣa tốt nhu cầu khách hàng thì ngân hàng đó ít có khả năng có đƣợc sự phát triển lớn mạnh, một quy mô hoạt động rộng lớn trong lĩnh vực này. Do vậy, các quyết định liên quan đến phát triển sản phẩm cho vay HSX đều phải dựa trên nhu cầu của khách hàng và xu hƣớng của khách hàng ngày càng tăng. Việc tìm hiểu và thỏa mãn các nhu cầu của họ là điều rất quan trọng và mang ý nghĩa sống còn đối với các ngân hàng.
1.3.3.2. Nhóm yếu tố từ phía khách hàng Hộ sản xuất
HSX là đối tƣợng khách hàng đông đảo của ngân hàng, nhất là các ngân hàng hoạt động chủ yếu ở khu vực nông nghiệp nông thôn, nên có tác động quan trọng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nên chất lƣợng tín dụng đối với HSX tốt hay không tốt ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng cho vay của ngân hàng. Do vậy, các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay đối với khách hàng HSX là yếu tố trực tiếp ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay HSX của ngân hàng. Các yếu tố chủ yếu tác động đến chất lƣợng cho vay HSX [24].
- Năng lực tài chính của Hộ sản xuất
Năng lực tài chính của HSX đƣợc thể hiện ở quy mô và giá trị tài sản của gia đình. Đây cũng là cơ sở bảo đảm tiền vay, tất yếu là kèm theo các yếu tố pháp lý, khả năng bán trên thị trƣờng hay khả năng phát mại khi HSX không có khả năng trả nợ. Tiếp theo đó là vốn tự có bằng tiền của Hộ sản xuất tham gia hay đầu tƣ vào dự án xin vay vốn ngân hàng. Tỷ lệ vốn tự có và vốn tự huy động của HSX càng cao thì khả năng an toàn vốn cho vay của ngân hàng cũng tỷ lệ thuận. Ngƣợc lại tài sản của hộ gia đình không có gì đáng giá, vốn tự có tham gia dự án hầu nhƣ không có, khả năng tự huy động vốn thấp thì mức độ an toàn vốn cho vay của ngân hàng cũng thấp.
Năng lực tài chính của khách hàng còn thể hiện ở dự án, phƣơng án vay vốn có khả năng thực thi hiệu quả càng cao thì mức độ rủi ro càng thấp, khách hàng có
khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng. Do đó chất lƣợng tín dụng cũng đảm bảo và an toàn.
Đảm bảo cho khoản vay: Có nhiều loại đảm bảo cho một khoản vay ngân hàng. Tuy nhiên bất cứ loại bảo đảm nào để đƣợc ngân hàng chấp nhận phải cần thỏa mãn 3 yêu cầu: dễ đƣợc định giá; dễ cho ngân hàng đƣợc quyền sở hữu hợp pháp; dễ tiêu thụ hay thuận tiện sử dụng.
Bảo đảm có thể là trực tiếp hoặc gián tiếp. Trực tiếp khi nó đƣợc khách hàng ký thác để đảm bảo cho chính mình, gián tiếp khi nó đƣợc một ngƣời khác ký thác để đảm bảo cho khách hàng, có 3 loại đảm bảo thƣờng đƣợc dùng: cầm cố, chiết khấu thƣơng phiếu; đảm bảo bằng tài sản thế chấp; đảm bảo bằng sự bảo lãnh của bên thứ ba.
- Lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ mà Hộ sản xuất lựa chọn
Lĩnh vực đó có khả năng tiêu thụ sản phẩm trên thị trƣờng thuận lợi hay không, mức cạnh tranh ra sao, khả năng tiêu thụ nhƣ thế nào, tiêu thụ trong nƣớc hay xuất khẩu, cũng nhƣ sự ảnh hƣởng của thời tiết khí hậu đến lĩnh vực mà họ sản xuất. Đồng thời hộ gia đình chuyên doanh một sản phẩm hay sản xuất kinh doanh nhiều sản phẩm khác nhau. Thông thƣờng HSX đa canh, kinh doanh tổng hợp thì mức độ rủi ro cho Ngân hàng thấp hơn. Những sản phẩm có khả năng xuất khẩu tăng mạnh và ổn định, hay tiêu thụ thuận lợi trong nƣớc, gần cơ sở tiêu thụ, thì rõ ràng chất lƣợng tín dụng sẽ an tâm hơn. Lĩnh vực sản xuất đó có bị tác động mạnh bởi thiên tai, dịch bệnh, diễn biến bất thƣờng của thị trƣờng hay không. Đây chính là đối tƣợng đầu tƣ vốn của Ngân hàng, nên cần đƣợc xem xét nhiều mặt, nhất là khả năng tiêu thụ ổn định trên thị trƣờng trong và ngoài nƣớc.
- Trình độ văn hoá, nhận thức pháp luật và trình độ sản xuất của Hộ sản
xuất
Đây là nhân tố quan trọng đầu tiên từ góc độ hộ sản xuất ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cho vay vốn tới đối tƣợng khách hàng này. Bởi vì với trình độ văn hoá khá, ý thức pháp luật và trình độ sản xuất của hộ gia đình khá, họ thƣờng làm ăn bài bản, chắc chắn, cân nhắc kỹ lƣỡng trƣớc khi đầu tƣ, trƣớc khi vay vốn cũng
nhƣ sử dụng vốn vay, tính toán nguồn trả nợ. Những ngƣời có kinh nghiệm trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, họ thƣờng gây ít rủi ro cho Ngân hàng hơn. Ngƣợc lại, thì tiềm ẩn rủi ro nhiều hơn cho ngân hàng.
- Truyền thống gia đình và uy tín của người vay
Nếu trong gia đình không hoà thuận, ngƣời chồng hay cờ bạc, rƣợu chè, nhân thân không tốt, hoặc ngƣời vợ hay chơi số đề hụi họ không lành mạnh, rõ ràng ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng tín dụng Ngân hàng. Truyền thống này còn thể hiện trong gia đình thuận hoà, sinh hoạt nề nếp thƣờng vốn cho vay an toàn hơn. Còn uy tín của ngƣời vay đƣợc thể hiện ở các lần vay trả trong quá khứ, mức độ trả nợ đúng hạn cũng nhƣ khả năng sử dụng có hiệu quả vốn vay. Việc đánh giá uy tín của ngƣời vay cần đƣợc đánh giá qua nhiều lần vay trả, cho phép loại trừ những yếu tố bất khả kháng tác động đến ngƣời vay cũng nhƣ mức độ ổn định trong hiệu quả làm ăn, hay tránh đƣợc tình trạng lừa đảo của ngƣời vay, cố tình vay trả sòng phẳng trong vài lần đầu còn sau đó trở đi thì cố ý lừa đảo vay vốn ngân hàng.
Nhóm nhân tố này liên quan đến khả năng trả nợ (cả gốc và lãi) của khách hàng cho ngân hàng. Ta sẽ xem xét một số nhân tố cơ bản quyết định khả năng trả nợ của khách hàng.
Uy tín của ngƣời vay không chỉ đƣợc đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm những hoạt động kinh doanh trong quá khứ, hiện tại và phát triển trong tƣơng lai. Uy tín của khách hàng đƣợc thể hiện dƣới nhiều khía cạnh đa dạng nhƣ: Chất lƣợng, giá cả hàng hoá, dịch vụ sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trƣờng của sản phẩm, các quan hệ tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng của Ngân hàng. Uy tín chỉ đƣợc khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trƣờng.
Nhƣ vậy nhân tố này ảnh hƣởng đến khả năng rủi ro do chủ quan của khách hàng gây nên: Rủi ro về đạo đức, thiếu năng lực trình độ và kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trƣờng, sẽ ảnh hƣởng trực tiếp tới khả năng sản xuất của HSX. Do đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng [24].
1.2.3.3. Nhóm yếu tố xuất phát từ môi trƣờng bên ngoài
i) Môi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của nhà nƣớc là một yếu tố có ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động cho vay HSX. Hiện nay, hoạt động cho vay Hộ sản xuất ngày càng phát triển dựa trên công nghệ hiện đại. Bên cạnh những lợi thế nhƣ rút ngắn thời gian và không gian giao dịch thì luôn có những rủi ro cho ngân hàng hoặc khách hàng nhƣ hành vi gian lận có thể xảy ra nếu pháp luật không kiểm soát đƣợc. Một hệ thống pháp luật chặt chẽ và đồng bộ sẽ góp phần tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trƣờng để hoạt động cho vay Hộ sản xuất nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung đƣợc diễn ra thông suốt và hiệu quả, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao đƣợc hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định chính sách tiền tệ quốc gia.
ii) Sự phát triển kinh tế - xã hội
Tăng trƣởng và phát triển kinh tế là một trong những nhân tố tác động mạnh đến nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân và có ảnh hƣởng gián tiếp đến khả năng mở rộng cho vay khách hàng HSX của NHTM. Khi nền kinh tế phát triển mức sống của ngƣời dân đƣợc nâng cao, thì doanh số cho vay khách hàng HSX tăng lên, do ngƣời dân nhìn thấy những nguồn thu đem lại khả năng chi trả cho những nhu cầu trong hiện tại. Sự ổn định về kinh tế nhƣ lạm phát, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái cũng thúc đẩy các ngân hàng thƣơng mại mở rộng cho vay HSX. Ngƣợc lại, trong thời kì nên kinh tế suy thoái, trì trệ, việc làm của ngƣời lao động giảm đi dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh cũng giảm đi và kết quả là hiệu quả mở rộng cho vay HSX của ngân hàng cũng giảm theo.
Môi trƣờng xã hội mà đặc trƣng gồm các yếu tố nhƣ: thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của ngƣời dân nhƣ niềm tin, tính cần cù, trung thực, thích tằn tiện và ƣa hƣởng thụ…) hoặc các yếu tố nhƣ nơi ở, nơi làm việc… cũng ảnh hƣởng lớn đến thói quen của ngƣời
dân. Thông thƣờng nơi nào tập trung nhiều ngƣời có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu sản phẩm dịch vụ càng nhiều.
iii) Đối thủ cạnh tranh
Việc các ngân hàng nƣớc ngoài gia nhập vào, cùng với việc phát triển ngày càng nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nƣớc nhƣ các công ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân, các công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính,… đã làm cho thị trƣờng tài chính trở nên sôi động hơn, cạnh tranh gay gắt và khốc liệt hơn. Đối thủ cạnh tranh là một trong những yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại. Trong đó sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng,… sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Hộ sản xuất của ngân hàng thƣơng mại.
Tuy nhiên, cạnh tranh đem lại lợi ích cho khách hàng và đem lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế. Chính điều này sẽ tạo ra động lực để các ngân hàng luôn phải ý thức việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tạo ra đƣợc sự khác biệt vƣợt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác góp phần phát triển hoạt động cho vay Hộ sản xuất của mỗi ngân hàng.
iv) Chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước
Chính sách tài chính tiền tệ của nhà nƣớc ảnh hƣởng đến hiệu quả của các hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay HSX nói riêng.
Khi Nhà nƣớc có chủ trƣơng kích cầu, đƣa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tƣ trong nƣớc, thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài nhƣ nới lỏng tốc độ tăng trƣởng tín dụng, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động,… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của ngƣời dân, kích thích ngƣời dân chi tiêu và làm cho hoạt động cho vay Hộ sản xuất của các NHTM phát triển.