7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc
Ngay sau khi Thủ tƣớng Chính phủ có Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 31/3 năm 1999, tiếp theo là Nghị định 41và nay là Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Thủ tƣớng Chính phủ cùng với công văn hƣớng dẫn thực hiện của NHNN, tín dụng ngân hàng đối với Hộ sản xuất tại Agribank Bạc Liêu đã đƣợc
triển khai mạnh mẽ. Đến nay (31/12/2016), có hơn 30.000 hộ vay vốn ngân hàng, với số tiền 2.863 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 54,85% trong tổng dƣ nợ. Điều đó, cho thấy sự chú trọng phát triển CV HSX của Agribank Bạc Liêu và khẳng định CV HSX đã trở thành một mặt nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động của chi nhánh.
Việc mở rộng cho vay đến HSX một tỉnh nghèo nhƣ Bạc Liêu đã đáp ứng yêu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, phát huy tối đa nội lực của các HSX, khai thác tiềm năng nguồn lực, đất đai của từng hộ một cách hợp lý.
Chi nhánh đã xác định ngay từ khi triển khai cho vay HSX khi có quyết định của Chính phủ vào những năm 1999, đây là đối tƣợng khách hàng vay vốn, gửi tiền quan trọng của ngân hàng, nên việc coi trọng chất lƣợng cho vay đối với HSX luôn đƣợc quan tâm hàng đầu. Nên trong những năm gần đây tình hình kinh tế, cũng nhƣ thị trƣờng tài chính có nhiều biến động, song cho vay HSX vẫn đƣợc phát triển cả về quy mô và chất lƣợng.
Thứ nhất, dư nợ cho vay khách hàng HSX vẫn tăng đều qua các năm
Mặc dù trong bối cảnh nền kinh tế có gặp nhiều khó khăn nhƣ nêu trên song với sự cố gắng phấn đấu của chi nhánh dƣ nợ cho vay khách hàng HSX vẫn tăng đều qua các năm. Năm 2014 là 1.766 tỷ đồng, đến năm 2016 tăng lên đáng kể là 2.863 tỷ đồng, tăng 62,12%. Năm 2016, dƣ nợ CV HSX tăng đáng kể so với năm 2014. Nguyên nhân là do năm 2016 tình hình kinh tế Việt Nam đang dần đi vào ổn định trong tình trạng lạm phát ở mức bình thƣờng, Chính phủ có chính sách ƣu tiên vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và hạn chế tín dụng phi sản xuất. Chính điều này có tác động tích cực đến cho vay tại Chi nhánh. Ngoài ra trong bối cảnh chung của ngành ngân hàng Chi nhánh đã chú trọng điều hành, kiểm soát tăng trƣởng tín dụng một cách linh hoạt để cân đối với nguồn vốn huy động. Các khoản giải ngân chỉ đƣợc Chi nhánh áp dụng để duy trì nhóm khách hàng cho vay có quan hệ tốt, toàn diện với Chi nhánh, cân đối giải ngân, thu nợ để tăng dƣ nợ hiệu quả.
Cùng với hoạt động tín dụng chung của Chi nhánh, năm 2016, với định hƣớng đẩy mạnh hoạt động cho vay HSX, đã từng bƣớc cơ cấu lại khách hàng nhằm đa dạng hoá khách hàng, giúp doanh số CV HSX tại Chi nhánh tăng mạnh so với
năm 2014. Nên Chi nhánh đã luôn duy trì một tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ CV HSX cao và ổn định. Cho vay HSX không chỉ tăng trƣởng cao về dƣ nợ mà tỷ trọng dƣ nợ trong tổng dƣ nợ tín dụng cũng đƣợc nâng lên, năm 2014 chiếm tỷ trọng trong tổng dƣ nợ là 47,51% và đến năm 2016 tăng lên lên 54,85%. Điều này thể hiện chất lƣợng tín dụng đƣợc tăng lên bền vững cả về số lƣợng và tỷ trọng trong hoạt động tín dụng của Agribank Bạc Liêu. Điều này cho thấy, sự quan tâm đúng mức đến việc phát triển cho vay khách hàng HSX của Chi nhánh.
Thứ hai, nợ xấu tại Agribank Bạc Liêu luôn ở mức thấp.
Tuy cho vay HSX có tỷ lệ nợ xấu thấp, song luôn trong tầm kiểm soát, tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm 2014 là 0,68%, năm 2015 là 0,13% và năm 2016 là 0,45% . Nợ xấu cho vay HSX đến năm 2016 thấp hơn tỷ lệ nợ xấu chung của chi nhánh (0,9%) là 0,9%. Có thể nói các khoản cho vay HSX tại chi nhánh đến thời điểm này có chất lƣợng khá tốt.
Thứ ba, hệ số thu nợ luôn ở mức cao
Cho vay đối với HSX vấn đề nổi lên là cho vay có nhiều rủi ro hơn so với cho vay doanh nghiệp, nên thu nợ luôn là vấn đề đƣợc Chi nhánh quan tâm. Vì vậy, hệ số thu nợ của Chi nhánh đạt ở mức cao. Năm 2014, hệ số thu nợ là 92,82%, năm 2015 là 87,6% và năm 2016 là 90,75%. Điều này cho thấy, công tác cho vay đối với HSX Chi nhánh làm rất tốt.
Thứ tƣ, thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng HSX
Bảng 2.28. Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng HSX
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Thu lãi từ hoạt động cho vay 414 438 520
Thu lãi cho vay KH Hộ SX 197 227 285
Thu lãi cho vay KH Hộ SX/Tổng thu lãi
cho vay (%) 47,58% 51,83% 54,81%
Nguồn: Báo cáo của Agribank Bạc Liêu
Thu nhập của Chi nhánh có sự tăng trƣởng nhanh qua các năm và đã giải quyết đƣợc bài toán tiền lƣơng cho cán bộ công nhân viên tại đơn vị. Các chỉ tiêu
khoán tài chính, tiền lƣơng qua 3 năm đều đạt và vƣợt kế hoạch, an toàn trong hoạt động kinh doanh. Thu nhập tại chi nhánh chủ yếu là thu từ hoạt động tín dụng, trong giai đoạn hiện nay tăng thu từ dịch vụ là rất khó khăn, vì vậy phát triển tín dụng là giải pháp tối ƣu trƣớc mắt và lâu dài để giải quyết bài toán thu nhập. Bên cạnh kết quả đạt đƣợc, cho vay HSX tại Chi nhánh trong thời gian qua đã đạt đƣợc kết quả tốt nhƣ phần trên nêu. Tuy nhiên, dù cho vay HSX đƣợc mở rộng và tăng đều đặn qua các năm, nhƣng điều quan trọng là lãi cho vay HSX thu đƣợc bao nhiêu và có tạo ra lợi nhuận hay không. Xem xét trên góc độ này đƣợc thể hiện số lãi thu đƣợc từ hoạt động cho vay HSX.
Qua bảng 2.28 cho thấy, thu lãi từ hoạt động cho vay HSX tại Chi nhánh tăng dần qua các năm 2014 là 414 tỷ đồng, năm 2015 là 438 tỷ đồng và 2016 lên 520 tỷ đồng. Điều đáng quan tâm là tỷ trọng thu lãi cho vay HSX chiếm tỷ trong tƣơng đối cao trong tổng thu lãi cho vay của Chi nhánh. Năm 2014, chiếm 47,58%, năm 2015 là 51,83% và năm 2016 là 54,81%, phù hợp với quy mô dƣ nợ HSX trong tổng dƣ nợ. Điều này cho thấy ý nghĩa quan trọng của cho vay đối với HSX tại Agribank Bạc Liêu.
Thứ năm, mức độ hài lòng của khách hàng
Tuy mức độ hài lòng của khách hàng đối với cho vay HSX không phải là chỉ tiêu định lƣợng. Song chỉ tiêu này có ý nghĩa quan trọng là lãi cho vay HSX là do khách hàng trả cho ngân hàng. Do đó, tác giả đánh giá chất lƣợng cho vay HSX ngoài 4 chỉ tiêu trên thêm chỉ tiêu sự hài lòng của khách hàng.
Theo kết quả khảo sát trực tiếp 200 khách hàng HSX đang có quan hệ tiền vay tại Agribank Bạc Liêu thể hiện qua 15 tiêu chí nêu trên (Bảng 2.27) cho thấy khách hàng có mức độ hài lòng với chất lƣợng cho vay khách hàng HSX cao (Hài lòng và rất hài lòng chiếm tới 80%). Nhƣ vậy, về cơ bản hoạt động cho vay HSX của Agribank Bạc Liêu tƣơng đối tốt. Đây là kết quả đáng khích lệ cho những kết quả hoạt động cũng nhƣ uy tín của Chi nhánh trong nhiều năm qua. Điều này đòi hỏi Chi nhánh cũng cần tiếp tục duy trì và cải thiện hơn nữa chất lƣợng dịch vụ cung ứng đến khách hàng HSX nói chung, cho vay HSX nói riêng. Đây cũng là một
áp lực lớn cho Agribank Bạc Liêu trong việc không ngừng nỗ lực để nâng cao chất lƣợng cho vay đối với khách hàng HSX tốt hơn mức hiện tại đã đạt đƣợc.
Nhìn chung chất lƣợng tín dụng HSX những năm qua đƣợc đánh giá tốt.