7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
2.3.3.3. Do môi trƣờng kinh tế xã hội
- Tăng trƣởng kinh tế thấp, sản xuất khó khăn và đình trệ, nhiều doanh nghiệp ngừng hoạt động, ảnh hƣởng lớn thu nhập của dân cƣ, sức mua giảm mạnh khi ngƣời dân thắt chặt chi tiêu trong bối cảnh nền kinh tế vẫn chƣa có những dấu hiệu cải thiện rõ rệt.
- Tuy lạm phát về cơ bản đƣợc kiểm soát, song áp lực phải kiểm soát lạm phát, bình ổn kinh tế vĩ mô vẫn còn, Chính phủ đã thực hiện chính sách linh hoạt tiền tệ, tiếp tục tái cấu trúc nền kinh tế.
- Trong những năm 2014 đến nay nền kinh tế Việt Nam trong tình trạng khó khăn, thu nhập của ngƣời lao động còn thấp, môi trƣờng kinh doanh không thuận lợi do đó ảnh hƣởng mạnh đến dòng tiền trả nợ của ngƣời vay, chính vì thế gần nhƣ nợ xấu, nợ nhóm 2 của các sản phẩm đều tăng. Chất lƣợng CV HSX cuối năm 2016 vẫn cần xem xét, nguyên nhân chủ yếu cũng do bị ảnh hƣởng chung cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu trong những năm gần đây.
- Có nhiều TSTC vùng nông thôn không bán đƣợc vì không có ngƣời mua, do tình làng nghĩa xóm, do tâm lý ngƣời mua e ngại mua tài sản vỡ nợ, hay nhà đất xiết nợ nằm trong vùng xung quanh là ngƣời bà con của ngƣời bị ngân hàng phát mại sẽ quấy phá.
- Các giải pháp xử lý thuộc thẩm quyền cấp trên chậm đƣợc giải quyết. Do cung cách làm việc của nhiều cơ quan hành chính Nhà nƣớc và quản lý cấp trên còn nhiều phức tạp…
- Các cơ chế, chính sách của Nhà nƣớc về xử lý NQH và tài sản đảm bảo tiền vay tồn đọng của các NHTM đã đƣợc xác định rõ ràng về chủ trƣơng Chính phủ và NHNN Việt Nam đề ra. Song việc thực thi của các cấp, các ngành và ngay cả các NHTM trung ƣơng mới giải quyết ở phạm vi hẹp và tình thế, chƣa thực thi một cách toàn diện đồng bộ, dứt điểm nhƣ một số nƣớc về vấn đề: Mua bán nợ giữa các tổ chức tín dụng (TCTD), cấp đủ vốn cho công ty của Nhà nƣớc chuyên kinh doanh khai thác tài sản và nợ tồn đọng, thành lập ngân hàng “bắc cầu”, cơ chế sát nhập hoặc cổ phần hoá NHTM, cơ chế trích lập quỹ dự phòng và xử lý rủi ro, cơ chế bảo hiểm tiền vay...
- Do quy định khung giá đất không còn phù hợp với sự biến động của thị trƣờng bất động sản, nên các NHTM rất khó có cơ sở tham khảo và định giá xác thực TSTC.
- Quỹ bảo lãnh của địa phƣơng chƣa phát huy đƣợc khả năng bảo đảm cho mô hình thí điểm đầu tƣ đối với Hộ sản xuất, nhằm tạo tốt tâm lý trong đầu tƣ cho vay đối với NHTM trên địa bàn mà chủ yếu là Agribank.
- Hoạt động cơ quan công chứng chƣa tạo thuận lợi cho NHTM công chứng hợp đồng TSTC, cầm cố sẽ đƣợc hình thành từ vốn vay, chỉ khi công trình hoàn thanh đƣa vào sử dụng đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt mới chấp nhận công chứng. Trƣờng hợp nếu ngƣời vay bị NQH buộc ngân hàng phải thu giữ để thu nợ vay trƣớc hạn, thì phần tài sản đã hình thành nhƣng chƣa hoàn chỉnh công trình đầu tƣ sẽ không đủ pháp lý để ngân hàng phát mại thu hồi nợ.
- Xử lý NQH thông qua cơ quan Pháp luật thiếu cơ chế pháp lý bảo vệ quyền lợi ngân hàng, trình tự thủ tục pháp lý để thu nợ cho ngân hàng rất rƣờm rà, phức tạp, kéo dài và hiệu quả thấp…
Kết luận chƣơng 2
Chƣơng 2 luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng HSX tại Agribank Bạc Liêu, gồm các nội dung:
Khái quát về quá trình hình thành, phát triển và tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Bạc Liêu thời gian qua. Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng HSX tại Agribank Bạc Liêu thông qua các chỉ tiêu chất lƣợng là chủ yếu. Phân tích những hạn chế trong quá trình cho vay HSX nguyên nhân bao gồm cả khách quan và nguyên nhân chủ quan xuất phát từ Agribank Bạc Liêu. Đồng thời luận văn khảo sát 200 khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn tại Chi nhánh để tìm ra những mặt mạnh, yếu từ khía cạnh khách hàng. Những kết quả và nguyên nhân nêu trên là cơ sở cho những định hƣớng, chiến lƣợc và giải pháp cụ thể ở Chƣơng 3 để nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng Hộ sản xuất trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK BẠC LIÊU