7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
2.3.3.2. Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn
- Khó khăn đối với Agribank Bạc Liêu còn là từ áp lực môi trƣờng cạnh tranh. Có thể nói, giai đoạn 2014 - 2016, cạnh tranh thị phần ngân hàng nói chung và cho vay HSX nói riêng giữa các NHTM trên địa bàn đã diễn ra khá quyết liệt. Mức độ canh tranh gay gắt thể hiện trên nhiều khía cạnh. Không đợi khách hàng tìm đến ngân hàng nhƣ phƣơng thức bán hàng truyền thống trƣớc đây, các ngân hàng ngày càng chủ động, tích cực tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, thậm chí phối hợp với công đoàn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu ngay tại nơi cán bộ làm việc, cùng với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà ở đi làm thủ tục thay cho khách hàng,…
- Ngoài sự tham gia của các NHTM trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, giai đoạn 2014 - 2016 cũng đánh dấu sự tham gia ồ ạt của các công ty tài chính trong lĩnh vực này với các sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, mua xe máy, ô tô… Đặc biệt, trong giai đoạn các ngân hàng đang hạn chế cho vay tiêu dùng thì các công ty tài chính nƣớc ngoài lại nhanh chóng đƣa các chƣơng trình tiếp thị rầm rộ để tranh thủ xâm chiếm thị phần. Dự báo trong thời gian tới, thị trƣờng tín dụng dành cho khách hàng HSX ở Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh sôi động, với sự tham gia đông đảo của hầu hết các NHTM và định chế tài chính phi ngân hàng.
-Trình độ văn hóa của ngƣời dân nông thôn nhìn chung là thấp, đặc biệt là đối với vùng sâu, vùng xa, còn có cả trƣờng hợp đi vay vốn Ngân hàng mà không biết chữ. Trình độ văn hóa thấp là hạn chế lớn nhất trong quan hệ với ngân hàng.
- Vốn tự có tham gia vay vốn thƣờng quá nhỏ bé so với nhu cầu cần thiết để hoạt động kinh doanh. Vì thế, lƣợng vốn vay chiếm tỷ lệ lớn, chủ yếu là vay ngân hàng. Đây là rào cản lớn trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và HSX. Vì, HSX không đáp ứng đƣợc tỷ lệ vốn tham gia theo quy định thì ngân hàng không thể cho vay để mở rộng tín dụng, nhƣng nếu ngân hàng chấp nhận nhƣ tỷ lệ vốn tự có thấp thì phải đƣơng đầu với rủi ro tín dụng rất lớn. Đây đang là bài toán nan giải với Agribank Bạc Liêu.
- Tình trạng các TSTC tồn đọng hiện nay chƣa bán đƣợc chủ yếu do nguyên nhân: Tuy giá trị đất đai có tăng lên nhiều so với trƣớc đây, song các khoản NQH này tồn đọng quá lâu ngày, tiền lãi quá hạn đã lớn hơn nhiều so với nợ gốc, nên khách hàng cố tình trì hoãn việc giao TSTC cho ngân hàng xử lý vì sợ bán đƣợc bao nhiêu ngân hàng sẽ thu hết; hoặc tìm cách đòi giá bán cao hơn giá trị thƣờng rất nhiều, nếu chấp nhận bán đấu giá cũng yêu cầu giá khởi điểm quá cao, khiến cho ngƣời mua nản lòng và việc bán tài sản không thể thực hiện đƣợc.
- Nhận thức của một bộ phận ngƣời vay thuộc đối tƣợng cho vay trợ giúp kinh tế - xã hội sai lệch, cố tình chây lỳ nợ. Họ cho rằng sẽ đƣợc chƣơng trình xoá nợ; cho vay khắc phục bão lụt ngƣời vay nhận thức nhƣ một khoản trợ cấp của Nhà nƣớc nên sử dụng sai mục đích hoặc cố tình dây dƣa không trả, ...
- Công tác hạch toán của các HSX vay vốn hầu hết chƣa đƣợc thực hiện đúng quy định, thƣờng thiếu tính xác thực và chậm cập nhật, các số liệu ghi chép nhiều khi chƣa đƣợc chuẩn xác. Đây cũng là yếu tố gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác minh năng lực tài chính, hay kiểm tra sử dụng vốn của HSX vay vốn.