7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
1.2.3.3. Nhóm yếu tố xuất phát từ môi trƣờng bên ngoài
i) Môi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của nhà nƣớc là một yếu tố có ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động cho vay HSX. Hiện nay, hoạt động cho vay Hộ sản xuất ngày càng phát triển dựa trên công nghệ hiện đại. Bên cạnh những lợi thế nhƣ rút ngắn thời gian và không gian giao dịch thì luôn có những rủi ro cho ngân hàng hoặc khách hàng nhƣ hành vi gian lận có thể xảy ra nếu pháp luật không kiểm soát đƣợc. Một hệ thống pháp luật chặt chẽ và đồng bộ sẽ góp phần tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trƣờng để hoạt động cho vay Hộ sản xuất nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung đƣợc diễn ra thông suốt và hiệu quả, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao đƣợc hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định chính sách tiền tệ quốc gia.
ii) Sự phát triển kinh tế - xã hội
Tăng trƣởng và phát triển kinh tế là một trong những nhân tố tác động mạnh đến nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân và có ảnh hƣởng gián tiếp đến khả năng mở rộng cho vay khách hàng HSX của NHTM. Khi nền kinh tế phát triển mức sống của ngƣời dân đƣợc nâng cao, thì doanh số cho vay khách hàng HSX tăng lên, do ngƣời dân nhìn thấy những nguồn thu đem lại khả năng chi trả cho những nhu cầu trong hiện tại. Sự ổn định về kinh tế nhƣ lạm phát, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái cũng thúc đẩy các ngân hàng thƣơng mại mở rộng cho vay HSX. Ngƣợc lại, trong thời kì nên kinh tế suy thoái, trì trệ, việc làm của ngƣời lao động giảm đi dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh cũng giảm đi và kết quả là hiệu quả mở rộng cho vay HSX của ngân hàng cũng giảm theo.
Môi trƣờng xã hội mà đặc trƣng gồm các yếu tố nhƣ: thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của ngƣời dân nhƣ niềm tin, tính cần cù, trung thực, thích tằn tiện và ƣa hƣởng thụ…) hoặc các yếu tố nhƣ nơi ở, nơi làm việc… cũng ảnh hƣởng lớn đến thói quen của ngƣời
dân. Thông thƣờng nơi nào tập trung nhiều ngƣời có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu sản phẩm dịch vụ càng nhiều.
iii) Đối thủ cạnh tranh
Việc các ngân hàng nƣớc ngoài gia nhập vào, cùng với việc phát triển ngày càng nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nƣớc nhƣ các công ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân, các công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính,… đã làm cho thị trƣờng tài chính trở nên sôi động hơn, cạnh tranh gay gắt và khốc liệt hơn. Đối thủ cạnh tranh là một trong những yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại. Trong đó sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng,… sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Hộ sản xuất của ngân hàng thƣơng mại.
Tuy nhiên, cạnh tranh đem lại lợi ích cho khách hàng và đem lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế. Chính điều này sẽ tạo ra động lực để các ngân hàng luôn phải ý thức việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tạo ra đƣợc sự khác biệt vƣợt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác góp phần phát triển hoạt động cho vay Hộ sản xuất của mỗi ngân hàng.
iv) Chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước
Chính sách tài chính tiền tệ của nhà nƣớc ảnh hƣởng đến hiệu quả của các hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay HSX nói riêng.
Khi Nhà nƣớc có chủ trƣơng kích cầu, đƣa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tƣ trong nƣớc, thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài nhƣ nới lỏng tốc độ tăng trƣởng tín dụng, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động,… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của ngƣời dân, kích thích ngƣời dân chi tiêu và làm cho hoạt động cho vay Hộ sản xuất của các NHTM phát triển.
Mặt khác, các chính sách nhƣ giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất cho vay ƣu đãi đối với hộ nông dân, hộ nghèo, các chƣơng trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn… cũng sẽ có ảnh hƣởng đến nhu cầu tiêu dùng của dân cƣ trƣớc mắt và lâu
dài, từ đó tác động đến định hƣớng phát triển tín dụng cho vay HSX của hệ thống ngân hàng nói chung.