7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
3.3.4. Kiến nghị với Chính phủ
Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân ngày càng cao, đặc biệt là trong tình hình hiện nay, chính vì thế mà tiềm năng để các NHTM đẩy mạnh hoạt động CV HSX là rất lớn; đặc biệt sau khi Chính phủ có Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 06 năm 2015 đã bổ sung đối tƣợng đƣợc vay vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm cả các nhân, hộ gia đình cƣ trú trên địa bàn thành phố, thị xã nhƣng tham gia sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp; đối tƣợng khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp... Với mức cho vay không có tài sản đảm bảo lên tới 3 tỷ đồng. Do đó, riêng bản thân ngành ngân hàng cố gắng là chƣa đủ, cần có sự chỉ đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ, các bộ nghành liên quan, đặc biệt về vấn đề thủ tục hành chính.
Chính phủ cần ban hành các văn bản phù hợp quy định pháp luật về hoạt động CV HSX của NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ hơn để các ngân hàng yên tâm đầu tƣ cho vay HSX.
Tiếp tục hoàn thiện các thủ tục pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm. Tuy Chính phủ đã có văn bản chỉ đạo về giao dịch, xử lý tài sản đảm bảo, song trong thực tế triển khai còn nhiều vƣớng mắc. Do vậy, cần tiếp tục hoàn thiện trên cơ sở nghiên cứu phù hợp với từng loại hình tín dụng. Chẳng hạn CV HSX có đặc điểm là
số lƣợng các món vay rất lớn, đặc biệt là các món vay có tài sản thế chấp là bất động sản do đó các thủ tục liên quan đến công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo thƣờng xuyên phát sinh. Tuy nhiên, hiện nay thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm còn nhiều hạn chế, thủ tục kéo dài, thời gian giải quyết hồ sơ chậm, ứng dụng công nghệ thông tin còn kém, chỉ đăng ký bằng giấy rất mất thời gian… ảnh hƣởng rất lớn đến thời gian phê duyệt khoản vay cho khách hàng tại Agribank Bạc Liêu.
Nhà nƣớc đảm bảo việc cung cấp thông tin về giao dịch đảm bảo đƣợc công khai, minh bạch, có hệ thống để ngƣời dân, doanh nghiệp và ngân hàng yên tâm đầu tƣ, tham gia vốn vay. Điều đó sẽ giúp cho thị trƣờng tín dụng an toàn hơn, bởi nếu không có thông tin, sẽ rất khó để biết tài sản thuộc về ai, đã thế chấp ở đâu hay chƣa, tránh đƣợc tình trạng tài sản đã thế chấp rồi lại đƣợc tiếp tục mang đi thế chấp ở ngân hàng khác. Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng đổi mới cơ chế cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm theo hƣớng cho phép cá nhân, tổ chức đã đăng ký đƣợc tra cứu thông tin trực tuyến về giao dịch bảo đảm.
Kết luận chƣơng 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận chất lƣợng cho vay HSX ở Chƣơng 1 và qua sự phân tích đánh giá chất lƣợng CV HSX và khảo sát 200 khách hàng có quan hệ vay tại Agribank Bạc Liêu trình bày trong Chƣơng 2 với những mặt đạt đƣợc và hạn chế tác giả đã đề ra nhóm giải pháp trong Chƣơng 3 bao gồm:
Nhóm giải pháp về cơ chế, chính sách tín dụng phù hợp; phát triển cho vay qua tổ nhóm, phát triển sản phẩm, nâng cao năng lực phục vụ khách hàng, tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng, …
Tác giả cũng đƣa ra kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, Hội sở chính và các cấp chính quyền đại phƣơng nhằm tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và nâng cao chất lƣợng CV HSX nói riêng đƣợc phát triển thuận lợi.
Tất cả các đề xuất nhằm mục tiêu là nâng cao hơn nữa chất lƣợng cho vay khách hàng HSX, từ đó góp phần vào thực hiện chiến lƣợc phát triển ngân hàng Agribank Bạc Liêu trƣớc các đối thủ cạnh tranh trong nƣớc và nƣớc ngoài.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đƣa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay HSX tại Agribank Bạc Liêu, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của Chi nhánh trong quá trình phát triển, luận văn đã thực hiện đƣợc những nội dung chủ yếu sau:
- Luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về chất lƣợng cho vay HSX thông qua khái niệm, đặc điểm; vai trò của cho vay HSX đối với các chủ thể trong nền kinh tế; những chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay HSX của NHTM.
- Ngoài ra, Chƣơng 1 của luận văn cũng đƣa ra những trƣờng hợp ngân hàng nƣớc ngoài thành công trong hoạt động cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay HSX cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và cho Agribank Bạc Liêu nói riêng.
- Luận văn đã giới thiệu chung về Agribank Bạc Liêu và những kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh giai đoạn 2014-2016. Luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng chất lƣợng cho vay HSX tại Agribank Bạc Liêu từ doanh số cho vay, dƣ nợ cho vay, sản phẩm cho vay... đến nợ xấu. Qua đó tác giả đã ghi nhận những kết quả mà Agribank Bạc Liệu đạt đƣợc trong giai đoạn vừa qua. Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục nhƣ: thủ tục và quy trình tín dụng rƣờm rà, lãi suất cho vay chƣa phù hợp, rủi ro tiềm ẩn, chƣa tạo đƣợc sản phẩm dịch vụ mang tính đặc trƣng... và những nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế đối với việc nâng cao chất lƣợng cho vay HSX xuất phát từ Agribank Bạc Liêu và từ môi trƣờng bên ngoài.
- Trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế, qua kết quả khảo sát và những định hƣớng phát triển của Agribank Bạc Liêu, luận văn đƣa ra các nhóm giải pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay HSX đối với Agribank Bạc Liêu thời gian tới. Bên cạnh đó, luận văn cũng đƣa ra các kiến nghị đối với Chính phủ; Ngân hàng Nhà nƣớc, Hội sở chính và các cấp chính quyền địa phƣơng có liên quan tạo điều kiện để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay HSX của Chi nhánh Bạc Liêu.
Với những nhận định chung về khó khăn cũng nhƣ tiềm năng trong phát triển Agribank Bạc Liêu đến năm 2020 và tầm nhìn đến 2030 cho thấy một thách thức rất lớn của Agribank Bạc Liêu. Tuy nhiên, với những điều kiện lợi thế nhất định mà Chi nhánh hiện có cùng với việc triển khai một cách đồng bộ hệ thống các giải pháp, chiến lƣợc phát triển Chi nhánh sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của Agribank Bạc Liêu trong thời kỳ cạnh tranh và hội nhập.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng việt
[1] Agribank chi nhánh Bạc Liêu Bạc Liêu, “Báo cáo tổng kết hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu các năm 2014 – 2016”.
[2] Agribank, Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24 tháng 12 năm 2007 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank về “Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam”. [3] Basel II (2008), Sự thống nhất quốc tế về đo lường và các tiêu chuẩn vốn. Nhà
xuất bản Văn hóa thông tin.
[4] Đại từ điển Tiếng Việt (1999), Nxb Văn hóa - Thông tin, Hà Nội.
[5] Lê Hồng Phong, (2007) "Nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã· hội Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viên Ngân hàng.
[6] Lê Quốc Tuấn ( 2000): “Tín dụng ngân hàng với quá trình phát triển kinh tế nông hộ ở Việt Nam" Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân năm, Hà Nội, năm 2000.
[7] Lê Thị Tuyết Hoa – PGS. TS Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê.
[8] Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bạc Liêu, Báo cáo tổng kết hoạt động ngành Ngân hàng trên địa bàn các năm 2014–2016.
[9] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005, 2013): Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, Thông tư 02/2013/TT-NHNN, ngày 22/01/2013, Hà Nội.
[10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 v/v sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001.
[11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.
[12] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
[13] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, Sửa đổi, bổ sung một số điều trong quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005.
[14] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quy chế về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
[15] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 13/2010/TT-NHNN, ngày 20/5/2010 của NHNN, có hiệu lực từ ngày 01/10/2010 “Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD”;
[16] Nguyễn Đào Tố (2008), Nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu– những định hướng trong xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện đại, Webside của NHNN.
[17] Nguyễn Thị Mai Trang (2006), “ Chất lượng dịch vụ so sánh giữa hai mô hình chất lượng kỹ thuật, chất lượng kỹ năng và servquanl”. Tạp chí Phát triển KH và CN.
[18] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê. [19] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, Nhà
xuất bản Thống kê, Hà Nội.
[20] Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước, Số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010.
[21] Thông tƣ số 19/2010/TT-NHNN, ngày 27/9/2010, số 22/2011/TT-NHNN ngày 30/8/2011, số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 của NHNN về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tƣ 13/2010/TT- NHNN ngày 20/5/2010.
[22] Tô Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội, 2009.
[23] Tổ chức Quốc tế về Tiêu chuẩn hóa, (1987) Tiêu chuẩn ISO 8402:2000 (Quality Management and Quality Asurance),Nhà xuất bản Khoa học & Kỹ thuật năm 2009, Hà Nội.
[24] Trần Duy Tuân (2009), "Mở rộng cho hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cai Lậy", luận văn thạc sỹ kinh tế.
[25] Trần Văn Dự, Luận án tiến sỹ kinh tế,“Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại các Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khu vực đồng bằng Bắc Bộ”, (2010).
[26] Trung tâm Từ điển Việt Nam (1995), Từ điển Bách khoa, tập I, Nxb Từ điển Bách khoa, Hà Nội.
[27] Từ điển Lạc Việt (2015): Truy cập tại: http://tratu.coviet.vn/hoc-tieng-anh/tu- dien/lac-viet/all/household.html [Ngày truy cập 10/7/2015].
[28] Vũ Đức Khoan, (2015), “Hiệu quả hoạt động tạo nguồn vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bạc Liêu”,
luận văn thạc sỹ kinh tế.
Tiếng Anh:
[28] Basel Committee on Banking Supervision (September 2000), Principal for the Management of Credit Risk]
PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK GIÁ RAI TỈNH BẠC LIÊU
Xin chào Quý khách hàng, tôi là: DƢƠNG QUỐC SỬ, Học viên lớp Cao học Trƣờng Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
Việc trả lời khách quan của Quý khách hàng sẽ góp phần quyết định sự thành công của công trình nghiên cứu này.
Bảng câu hỏi đƣợc chia thành 20 nhóm.
Quý khách hàng cho biết: Có hiểu hết câu hỏi không? Có từ ngữ nào khó hiểu? Hay có cần thay đổi hoặc bổ sung các thông tin để phù hợp với tình hình thực tế? Có thấy câu hỏi nào trùng lắp không?
Xin chân thành cám ơn Quý khách hàng. Xin Quý khách hàng cho biết:
1. Thông tin phục vụ khách hàng: - Nhân viên ngân hàng?
- Bạn bè ngƣời thân? - Tự tìm hiểu, khác? - Thƣơng hiệu ngân hàng?
2. Mức độ giao dịch thƣờng xuyên: - Thƣờng xuyên?
- Không thƣờng xuyên? 3. Thời gian duyệt vay: - Từ 1 đến 3 ngày? - Từ 4 đến 7 ngày? - Từ 8 đến 10 ngày? - Trên 10 ngày 4. Hồ sơ, thủ tục: - Rất phức tạp, rƣờm rà?
- Bình thƣờng, chấp nhân đƣợc? - Đơn giản, dễ làm?
5. Đáp ứng đủ cho nhu cầu: - Đáp ứng?
- Không đáp ứng?
6. Chi phí trƣớc khi cho vay: - Rất cao?
- Cao?
- Trung bình? - Thấp?
- Rất thấp?
7. Khoản mục chi phí cao nhất: - Tiền công chứng, chứng thực? - Tiền thẩm định giá trị tài sản? - Chi phí khác?
8. Lãi suất cho vay: - Cao? - Trung bình? - Thấp? - Rất thấp? 9. Nhân viên tín dụng phục vụ: - Rất hài lòng? - Hài lòng? - Chấp nhận đƣợc? - Không hài lòng? 10. Nhân viên kế toán: - Rất hài lòng?
- Hài lòng?
- Không hài lòng?
11. Nhân viên ngân quỹ: - Rất hài lòng?
- Hài lòng?
- Chấp nhận đƣợc? - Không hài lòng?
12. Thời gian tao tác nghiệp vụ ngân quỹ: - Rất nhanh?
- Nhanh? - Bình thƣờng? - Chậm?
- Rất chậm?
13. Nguyên nhân ngân hàng chƣa đáp ứng đủ vốn: - VTC tham gia phƣơng án SXKD thấp?
- Không đủ tài sản đảm bảo?
- Ngân hàng chƣa đánh giá đúng quy mô SXKD? - Do chủ quan của cán bộ tín dụng?
14. Nhu cầu vay vốn thêm: - Mở dộng kinh doanh? - Mua, xây dựng, sửa nhà? - Mua vật dụng sinh hoạt? - Nhu cầu khác?
15. Đối tƣợng sử dụng sản phẩm tín dụng: - Cán bộ công nhân viên chức:
- Doanh nghiệp? - Lực lƣợng vũ trang? - Học sinh, sinh viên? - Hƣu?
16. Sản phẩm cho vay: - Cầm cố sổ tiết kiệm? - Mua, sửa nhà? - Kinh doanh” - Mua ô tô? - Vay du lịch? - Vay tiêu dùng khác? 17. Cơ sở vật chất: - Rất phong phú? - Phong phú? - Vừa đủ? - Đơn điệu? 18. Đánh giá sản phẩm: - Rất phong phú? - Phong phú? - Vừa đủ? - Đơn điệu? 19. An hoàn: - Rất an toàn? - An toàn? - Không an toàn? 20. Sự hài lòng của khách hàng: - Rất hài long? - Hài long? - Bình thƣờng? - Không hài lòng?
PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN
1. Giới tính Nam
Nữ
2. Xin Quý khách hàng vui lòng cho biết tuổi: Dƣới 25 tuổi
25 tuổi – 35 tuổi 36 tuổi – 45 tuổi 46 tuổi – 55 tuổi > 55 tuổi
3. Xin Quý khách hàng vui lòng cho biết trình độ học vấn: Trung học phổ thông cơ sở.
Trung học phổ thông, trung cấp. Cao đẳng, Đại học
Trên Đại học
4. Xin Quý khách hàng vui lòng cho biết nghề nghiệp: Nông dân, lao động tự do
Công nhân viên chức Doanh nghiệp
Buôn bán nhỏ Khác
5. Xin Quý khách hàng vui lòng cho biết thu nhập hiện tại: < 5 triệu đồng/tháng từ 5 đến dƣới 10 triệu đồng/tháng 10 triệu đồng – 15 triệu đồng/tháng > 15 triệu đồng/tháng 6. Thời gian sử dụng sản phẩm dịch vụ < 3 năm từ 3 đến dƣới 5 năm 5 năm – 7 năm > 7 năm
PHỤ LỤC 2
KHẢO SÁT MẪU NGHIÊN CỨU SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG
Statistics
Gioi tinh
Tuoi hoc van nghe nghiep thu nhap thoi gian su dung san pham cho vay N Valid 200 200 200 200 200 200 Missin g 0 0 0 0 0 0 Mean 1.47 3.13 2.37 2.68 1.94 2.49 Std. Error of Mean .035 .089 .055 .089 .069 .086 Minimum 1 1 1 1 1 1 Maximum 2 5 4 5 4 4 Sum 294 626 474 536 388 498 1. Giới tính Gioitinh
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Nu 106 53.0 53.0 53.0 Nam 94 47.0 47.0 100.0 Total 200 100.0 100.0 Đồ thị giới tính
2. Tuổi
Frequency Percent Valid