7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
2.1. TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK BẠC LIÊU
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu đƣợc thành lập theo quyết định số 575/QĐ-NHNo-02 ngày 16/12/1996 của Tổng Giám đốc Agribank, trên cơ sở đƣợc tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Minh Hải cũ, hoạt động chính thức từ ngày 01/01/1997 [2]. Hiện nay Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu có 17 điểm giao dịch (gồm 01 Hội sở tỉnh, 07 chi nhánh loại II trực thuộc và 01 Phòng giao dịch trực thuộc Hội sở tỉnh, 08 Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại II). Là chi nhánh NHTM lớn nhất trong ngành ngân hàng trên địa bàn tỉnh cả về quy mô hoạt động, lực lƣợng lao động, điểm giao dịch, Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu đã tận dụng đƣợc mọi khả năng và lợi thế để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là cung ứng đủ vốn cho các chƣơng trình kinh tế lớn của tỉnh về nông nghiệp, nông dân và nông thôn, nhƣ: cho vay chuyển dịch cơ cấu sản xuất, xây dựng nông thôn mới; chuỗi giá trị trên cơ sở liên kết các nhà (nhà nông, khoa học, DN, Nhà nƣớc), cánh đồng mẫu lớn…
Hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu hiện nay thực sự có hiệu quả, đúng định hƣớng và trở thành ngƣời bạn đáng tin cậy của các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân trong tỉnh, đồng thời khẳng định vị thế của mình và đứng vững trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Phƣơng châm hoạt động
Là một trong những một chi nhánh ngân hàng có sức cạnh tranh cao, đăc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đƣợc tin cậy trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu và các tỉnh lân cận. Agribank Bạc Liêu luôn nêu cao phƣơng châm hoạt động:
- Với khách hàng: Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lƣợng cao, tiện ích nhất và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp “mang phồn thịnh đến khách hàng”.
- Với các đối tác chiến lƣợc: “Kỷ cƣơng, trung thực, sáng tạo, chất lƣợng, hiệu quả”.
- Với cán bộ công nhân viên: luôn coi con ngƣời là nhân tố quyết định mọi thành công theo phƣơng châm “mỗi cán bộ của ngân hàng là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự
Tổng số cán bộ đến 31/12/2016 là 259 ngƣời (nữ: 110 ngƣời, chiếm 42%), trong đó: cán bộ quản lý 81 ngƣời, chiếm 31,27%; cán bộ làm công tác tín dụng 79 ngƣời, chiếm 30,50%; cán bộ làm công tác kế toán ngân quỹ 50 ngƣời, chiếm 19,31%; cán bộ làm công tác khác (tổ chức, hành chính, tạp vụ, lái xe…) 49 ngƣời, chiếm 18,92%;. Về trình độ chuyên môn: Sau đại học 3 ngƣời chiếm 1%, đại học, cao đẳng 238 ngƣời, chiếm tỷ lệ 92%; cao cấp nghiệp vụ ngân hàng và trung cấp 8 ngƣời, chiếm tỷ lệ 3%; sơ cấp và chƣa qua đào tạo 10 ngƣời, chiếm tỷ lệ 4%.
- Về cơ cấu tổ chức
AGRIBANK CN TỈNH BẠC LIÊU
CHI NHÁNH LOẠI II HỘI SỞ TỈNH
PHÕNG GIAO DỊCH PHÕNG GIAO DỊCH - Về mạng lƣới hoạt động
Nguồn: Agribank Bạc Liêu
Với mạng lƣới hoạt động trên, nên mọi nhu cầu của khách hàng đều đƣợc đáp ứng cầu kịp thời.
2.1.3. Về hoạt động ngân hàng
Bảng 2.1. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh từ 2014-2016
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu quy mô 2014 2015 2016
Tổng tài sản 3.925 4.794 5.487
Huy động vốn 3.478 4.180 4.941
Dƣ nợ TD 3.717 4.518 5.220
Chỉ tiêu hiệu quả:
Thu dich vụ 15 16 22
Lợi nhuận khoán tài chính 149 157 165
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,06% 1,19% 0,90%
Nguồn: Báo cáo của Agribank Bạc Liêu.
Qua bảng 2.1 cho thấy tổng tài sản xu hƣớng tăng dần qua các năm, năm 2016 tăng so với năm 2014 là 39,79%. Huy động vốn, tuy những năm qua có nhiều
khó khăn song huy động vốn vẫn tăng qua các năm, năm 2016 so với 2014 tăng 42,06%.
Dƣ nợ tín dụng, tuy có gặp một số khó khăn, song vẫn tăng đều qua các năm, lần lƣợt là năm 2014 là 3.717 tỷ; năm 2015 là 4.518 tỷ đồng và 2016 là 5.220 tỷ đồng. Nợ xấu ở mức chấp nhận, các chỉ tiêu hiệu quả đều tăng. Lợi nhuận trƣớc thuế với xu hƣớng ổn định qua các năm, năm 2014 là 149 tỷ đồng; năm 2015 là 157 tỷ đồng, năm 2016 là 165 tỷ đồng. Số lợi nhuận trƣớc thuế ổn định cùng với xu hƣớng tín dụng Hộ sản xuất tăng.
Qua khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Bạc Liêu ở trên cho thấy hoạt động cho vay có xu hƣớng tăng trong đó có tín dụng HSX ngày càng đƣợc mở rộng và đã đem lại những kết quả tích cực.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK BẠC LIÊU XUẤT TẠI AGRIBANK BẠC LIÊU
2.2.1.Cơ chế, chính sách nội bộ liên quan đến cho vay Hộ sản xuất
Bảng 2.2. Các cơ chế, chính sách nội bộ liên quan đến phát cho vay HSX
Văn bản Nội dung
1. Các quy định cho vay
1.1. Quyết định số 226/QĐ- HĐTV-TD ngày 09/03/2017 của Hội đồng thành viên Agribank "Về ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam"
Quyết định này quy định về Nguyên tắc vay vốn; Thể loại cho vay; Căn cứ xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ; Lãi suất cho vay; Điều kiện cho vay; Mức cho vay; Những nhu cầu không đƣợc cho vay; hạn chế cho vay; Trả nợ gốc và lãi, phí; Thời hạn thẩm định và phê duyệt cho vay; Thẩm quyền quyết định cho vay; Bộ hồ sơ cho vay; các phƣơng thức cho vay; Kiểm tra giám sát khoản vay; Quản lý hồ sơ tín dụng; Lƣu trữ hồ sơ cho vay;...
1.2. Quyết định 839/QĐ- NHNo-HSX ngày 25/05/2017
Quy định về quy trình tín dụng và quy trình phê duyệt tín dụng. Nội dung theo hình 2.2 và hình 2.3
của Tổng Giám đốc Agribank "Về quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”
2.1. Quyết định số 35/QĐ- HĐQT-HSX ngày 15/01/2014 của chủ tịch hội đồng quản trị "Quy định về ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam"
Quyết định này quy định về tài sản bảo đảm; Điều kiện đối với tài sản bảo đảm; Xác định giá trị tài sản bảo đảm; Mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm; Giao kết giao dịch bảo đảm; Hiệu lực của giao dịch bảo đảm; Công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm; Đăng ký giao dịch bảo đảm; Xử lý tài sản bảo đảm; Bảo quản tài sản bảo đảm,...
2.2. Quyết định số 438/QĐ- HĐQT-HSX ngày 08/05/2017 của chủ tịch hội đồng thành viên "Về quyền phán quyết tín dụng trong hệ thống Agribank"
Về bảo đảm cấp tín dụng:
- Agribank xem xét, quyết định cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm đối với khách hàng đáp ứng các điều kiện: Không có nợ xấu tại Agribank và các TCTD khác trong hai năm gần nhất đến thời điểm đề nghị cấp tín dụng; đƣợc xếp hạng A trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank;
- Agribank xem xét, quyết định cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm tối đa 50% trên tổng dƣ nợ ngắn hạn đối với khách hàng đáp ứng các điều kiện: Không có nợ xấu tại Agribank và các TCTD tại thời điểm đề nghị cấp tín dụng; đƣợc xếp hạng BBB trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank.
2.3. Quyết định số 515/QĐ- HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của chủ tịch hội đồng quản trị "Quy định cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính Phủ"
Quy định về đối tƣợng vay vốn, lĩnh vực vay, mức cho vay, phƣơng thức cho vay, cơ chế bảo đảm tiền vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, của khách hàng hộ và cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn nông thôn.
3. Quy định về chấm điểm khách hàng
3.1. Quyết định 1197/QĐ- NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 của Tổng giám đốc "Quyết định ban hành hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”.
Điểm Xếp hạng Nhóm nợ Từ 90 đến 100 AA Từ 80 đến dƣới 90 AA 1 Từ 73 đến dƣới 80 A Từ 70 đến dƣới 73 BBB Từ 3 đến dƣới 70 BB 2 Từ 60 đến dƣới 63 B Từ 56 đến dƣới 60 CCC 3 Từ 53 đến dƣới 56 CC Từ 44 đến dƣới 53 C 4 Dƣời 44 D 5
4. Quy định về lãi suất
4.1. Văn bản 636/NHNo-
KHTH ngày 18/08/2015
"Thông báo lãi suất cho vay nội tệ" áp dụng từ ngày 19/08/2015
- Đối tƣợng vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP:
+ Ngắn hạn: 7%/năm + Trung hạn: 9%/năm + Dài hạn: 9,5%/năm - Đối tƣợng ngoài Nghị định 55/2015/NĐ-CP: + Ngắn hạn: 9,5%/năm + Trung hạn: 10,5%/năm
+ Dài hạn: 11%/năm
+ Thấu chi tài khoản cá nhân: 11,5%/năm + Thể tín dụng quốc tế: 13%/năm
Nguồn: Tổng hợp từ các quy định nội bộ của Agribank
* Qui trình cho vay Hộ sản xuất
Quy trình cho vay đƣợc bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán - thanh lý hợp đồng tín dụng, đƣợc tiến hành theo các bƣớc:
- Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khoản vay;
- Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu hồ sơ vƣợt thẩm quyền của Agribank nơi cho vay);
- Thông qua hồ sơ khoản vay tại Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay; - Quyết định cho vay, phê duyệt cho vay (đối với hồ sơ vƣợt quyền của Agribank nơi cho vay);
- Giải ngân và quản lý nợ vay.
Toàn bộ quy trình tín dụng đƣợc khái quát bằng Sơ đồ quy trình tín dụng dƣới đây
Nguồn: Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình cá nhân theo Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX.
Dấu hiệu bất thƣờng
QUẢN LÝ DANH MỤC THỦ TỤC HỒ SƠ VÀ GIẢI NGÂN
ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG Xác định thị trƣờng và các thị trƣờng mục tiêu THƢƠNG LƢỢNG Kỳ hạn Thanh Toán Các điều khoản Lãi suất Bảo đảm tiền vay Các vấn đề khác THẨM ĐỊNH Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu PHÊ DUYỆT Cán bộ quản trị rủi ro Giám đốc/ Tổng giám đốc NHU CẦU KHÁCH HÀNG Tiếp nhận yêu cầu khách hàng Tìm hiểu triển vọng Tham khảo ý
kiến bên ngoài
THỦ TỤC HỒ SƠ
Dự thảo hợp đồng
Xem xét hồ sơ
Kiểm tra TS bảo đảm
Giấy tờ pháp lý Các vấn đề khác GIẢI NGÂN Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền QUẢN LÝ TÍN DỤNG Số liệu Các điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Thanh toán Đánh giá tín dụng XỬ LÝ Trả nợ đúng hạn Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý
Dấu hiệu cảnh báo
Cố gắng thu hồi nợ
Biện pháp pháp lý
Tái cơ cấu
Trả đủ gốc
Trả đủ lãi
THANH TOÁN
Không trả nợ gốc
Hình 2.2 Quy trình phê duyệt
Nguồn: Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình cá nhân theo Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX
* Thực tế quản lý khách hàng vay của Cán bộ tín dụng tại chi nhánh Bảng 2.3. Số lƣợng khách hàng vay vốn Đơn vị: ngƣời, khách hàng Số lƣợng KH quản lý Năm Số CBTD Trong đó: Tổng số Doanh nghiệp Hộ sản xuất Khác 2014 84 26.644 246 26.398 2015 83 29.104 220 28.884 2016 79 30.930 224 30.706 Bình quân 1 CBTD quản lý 392 khách hàng:
Nguồn: Báo cáo của Agribank Bạc Liêu
Từ năm 2014 đến năm 2016 Chi nhánh có tuyển nhân viên tín dụng mới nhƣng nhìn chung số lƣợng nhân viên tín dụng hàng năm chỉ bù cho số lƣợng nhân viên cũ đã nghỉ vì các lý do khác nhau. Số khách hàng hàng năm tăng, dƣ nợ tăng hàng năm trên 13,4%, lực lƣợng cán bộ quản lý không tăng nhiều, thậm chí giảm chƣa bù đắp kịp thời.
Tại chi nhánh một cán bộ tín dụng quản lý cho vay cả ba đối tƣợng khách hàng là khách hàng doanh nghiệp, khách hàng hộ kinh doanh cá thể và khách hàng hộ nông nghiệp và cá nhân, việc quản lý món vay không phân tách quản lý theo đối tƣợng khách hàng. Bình quân một cán bộ tín dụng quản lý khoảng 392 khách hàng.
Cán bộ thẩm định tín dụng Nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn Lãnh đạo Phòng (tổ) tín dụng
Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm
định lại
Giám đốc
Phê duyệt/ không phê duyệt cho vay
* Thực tế cơ chế lãi suất cho vay
Bảng 2.4. Lãi suất cho vay của một số ngân hàng trên địa bàn
TT Mức lãi suất Agribank Vietinbank Vietcombank BIDV
1 Ngắn hạn 6,5-11,5% 7 – 9,7% 6,5-10,5% 6,5 - 12% 2 Trung hạn 8-12% 8 - 12% 10,5 - 12% 7,5 – 11,5% 3 Dài hạn 8 -12% 8 - 12% 10,5 – 12% 7,5 – 11,5% Nguồn: Tác giả khảo sát từ các ngân hàng trên địa bàn và tại Agribank Bạc Liêu
Lãi suất cho vay tại chi nhánh thực hiện theo thông báo lãi suất cho vay của Agribank. Hiện tại theo văn bản số:1192/NHNoBL-HSX do Giám đốc Agribank chi nhánh Bạc Liêu ban hành ngày 10 tháng 07 năm 2017, lãi suất cho vay tại chi nhánh đƣợc thông báo là:
- Lãi suất cho vay ngắn hạn: 7,5 – 11,5%/năm (nông nghiệp nông thôn 6,5%/năm)
- Lãi suất cho vay trung hạn: 9,0 - 12%/năm (nông nghiệp nông thôn 9,0%/năm)
- Lãi suất cho vay dài hạn: 9,0 - 12%/năm (nông nghiệp nông thôn 9,0%/năm)
Lãi suất cho vay hiện tại của chi nhánh là mức tối đa theo cơ chế điều hành lãi trần của Ngân hàng Nhà nƣớc.
Trong những năm qua lãi suất cho vay tại chi nhánh chỉ phân biệt theo thời gian vay, không có phân biệt theo đối tƣợng vay hoặc số tiền cho vay, và chi nhánh chƣa áp dụng lãi suất thỏa thuận đối với bất cứ đối tƣợng khách hàng nào.
Trong khi đó lãi suất cho vay tại một số ngân hàng trên địa bàn nhƣ Vietinbank, Vietcombank, BIDV lãi suất cho vay đƣợc thoả thuận đối với khách hàng cạnh tranh với tùy thuộc mức dƣ nợ.
Vì vậy có thể nói lãi suất cho vay tại Agribank chi nhánh Bạc Liêu là lãi suất cứng trong khi đó đa phần lãi suất cho vay cuả các ngân hàng khác trên địa bàn đều áp dụng lãi suất linh hoạt, với cơ chế điều hành lãi suất nhƣ hiện nay chi nhánh sẽ
gặp nhiều khó khăn hơn trong cạnh tranh cho vay với các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn.
* Thực tế cơ chế bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay tại chi nhánh thực hiện theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV- HSX "Quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank".
Quyết định này căn cứ vào các văn bản pháp luật hiện hành nhƣ: Bộ luật dân sự ngày 27/06/2005; Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan. Theo quyết định này tài sản là quyền sử dụng đất nông nghiệp giá trị định giá tối đa bằng khung giá do UBND Tỉnh công bố hàng năm. Các tài sản khác đƣợc định theo giá thực tế chuyển nhƣợng, hoặc thuê thẩm định giá độc lập.