2.1 Giới thiệu khái quát về BIDV bảo lộc
2.1.3 Một số kết quả kinh doanh chính
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Với mục tiêu ổn định và phát triển nguồn vốn huy động tại chỗ, Ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, cần ưu tiên hàng
đầu. Nhờ có định hướng đúng và có sự đầu tư phù hợp, nên huy động vốn của chi nhánh đã có sự tăng trưởng cao trong giai đoạn 2013-2017. Tình hình huy động vốn giai đoạn này thể hiện như sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013-2017
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2013
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số lượng Biến động (%) Số lượng Biến động (%) Số lượng Biến động (%) Số lượng Biến động (%) 1 Huy động vốn cuối kỳ 986 1.289,90 30,82 1.442,60 11,84 1.655,80 14,78 1.933,90 16,80 2 Huy động vốn bình quân 880,7 1.187,70 34,86 1.267,80 6,74 1.456,90 14,92 1.689,90 15,99 3 Theo đối tượng
khách hàng Huy động vốn dân cư 625,5 753,7 20,50 936,3 24,23 1.178,30 25,85 1.477,30 25,38 Huy động vốn TCKT 330,5 489 47,96 457,2 -6,50 437,5 -4,31 418,6 -4,32 Huy động vốn ĐCTC 30 47,2 57,33 49 3,81 40 -18,37 37,9 -5,25
4 Theo loại tiền tệ
Huy động vốn VNĐ 957,9 1.247,70 30,25 1.399,40 12,16 1.613,80 15,32 1.900,00 17,73 Huy động vốn bằng ngoại tệ 28,1 42,2 50,18 43,1 2,13 42 -2,55 33,9 -19,29 5 Theo kỳ hạn Huy động vốn ngắn hạn 783,9 902,5 15,13 978,7 8,44 1.183,60 20,94 1.426,10 20,49 Huy động vốn trung dài hạn 202,1 387,4 91,69 463,8 19,72 472,2 1,81 507,7 7,52
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2017 BIDV Bảo Lộc )
Quy mô, tốc độ tăng trưởng:
- Huy động vốn bình quân đến 31/12/2017 của Chi nhánh là 1.689,943 tỷ đồng, tăng 809,287 tỷ đồng so với năm 2013. Tốc độ tăng trưởng HĐV bình quân
giai đoạn 2013-2017 là 18,13%.
- Số dư huy động vốn cuối kỳ đến thời điểm cuối năm 2017 là 1.893,839 tỷ đồng, tăng 907,824 tỷ đồng. Điều này chứng tỏ BIDV Bảo Lộc khá chú trọng vào cơng tác huy động vốn, chỉ trong vịng 5 năm, chỉ tiêu huy động vốn cuối kỳ tăng 92,07% so với năm 2013. Tốc độ tăng trưởng HĐV cuối kỳ giai đoạn 2013-2017 đạt 17,95%/năm.
Cơ cấu nguồn vốn:
Bảng 2.2. Tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2013-2017 Đơn vị tính: % STT Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1 Theo đối tượng khách hàng 100 100 100 100 100
Huy động vốn dân cư 63,4 58,4 64,9 71,2 76,4 Huy động vốn TCKT 33,5 37,9 31,7 26,4 21,6 Huy động vốn ĐCTC 3,0 3,7 3,4 2,4 2,0
2 Theo loại tiền tệ 100 100 100 100 100
Huy động vốn VNĐ 97,2 96,7 97,0 97,5 98,2 Huy động vốn bằng ngoại tệ 2,8 3,3 3,0 2,5 1,8
3 Theo kỳ hạn 100 100 100 100 100
Huy động vốn ngắn hạn 79,5 70,0 67,8 71,5 73,7 Huy động vốn trung dài hạn 20,5 30,0 32,2 28,5 26,3
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2017 BIDV Bảo Lộc)
- Theo đối tượng khách hàng:
+ Về nhóm khách hàng định chế tài chính:
Trong giai đoạn 2013-2017 khách hàng là tổ chức tín dụng tại chi nhánh chỉ có 02 khách hàng duy nhất là BIC và kho bạc nhà nước Bảo Lộc. Theo chủ trương của hội sở chính, chi nhánh đã tiếp thị thành cơng Kho bạc nhà nước Bảo Lộc, đồng thời, BIC cũng là khách hàng nội bộ nên hiện nay số dư bình quân hàng tháng của các đơn vị này trên 40 tỷ đồng. Tồn bộ số tiền gửi đều là khơng kỳ hạn nên về cơ bản, BIDV Bảo Lộc có lợi nhuận cao từ khách hàng này.
+ Về nhóm khách hàng là doanh nghiệp:
Đây là nhóm khách hàng có số dư khơng ổn định, chủ yếu tập trung vào thời điểm cuối năm và bị ảnh hưởng lớn bởi chính sách của Chính phủ. Mặc dù chi nhánh đã tập trung tiếp thị nhóm khách hàng này, nhưng hầu hết các doanh nghiệp trên địa bàn đều có nhu cầu sử dụng vốn, do vậy chỉ có thể huy động nhóm khách hàng này chủ yếu trong thời gian ngắn khi khách hàng chưa sử dụng. Trong giai đoạn từ 2013-2017, nguồn vốn huy động từ đối tượng này có xu hướng giảm, do đó, chi nhánh định hướng sẽ tiếp tục mở rộng tiếp thị để tăng cường nguồn vốn có kỳ hạn từ nhóm khách hàng này.
+ Về nhóm khách hàng cá nhân:
Xác định đây là nhóm khách hàng có tính chất bền vững, do vậy các năm qua chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp để mở rộng nhóm khách hàng này, nhờ có sự quan tâm đúng mức, HĐV từ nhóm khách hàng này trong giai đoạn 2013-2017 có xu hướng tăng mạnh. Về định hướng chi nhánh sẽ tiếp tục đầu tư cả nhân lực và chi phí để ổn định, phát triển nhóm khách hàng này.
- Theo kỳ hạn: Trong giai đoạn 2013-2017, cơ cấu vốn mỗi năm có sự thay
đổi khác nhau. Năm 2013 tập trung tăng trưởng nguồn vốn ngắn hạn nhưng xu hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động vào 2 năm sau đó, tuy nhiên đến năm 2017, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn trong tổng nguồn vốn huy động đã tăng trở lại. Tuy sự thay đổi không nhiều nhưng đã tạo ra nguồn vốn ổn định, chắc chắn cho chi nhánh.
- Theo loại tiền tệ: Từ 2013 đến nay, theo chủ trương chống đơ la hóa của
Ngân hàng nhà nước, lãi suất huy động đối với đồng USD đang ở mức 0%, do đó kéo theo tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động ngày càng giảm, cụ thể là đến năm 2017, tỷ trọng này chỉ còn 1,8%. Điều này cho thấy BIDV Bảo Lộc nắm bắt và thực hiện đúng với chủ trương ổn định thị trường ngoại tệ của Ngân hàng nhà nước.
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Tình hình quan hệ tín dụng giai đoạn 2013-2017 được thể hiện cụ thể trong bảng sau:
Bảng 2.3. Dư nợ cho vay BIDV Bảo Lộc theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013-2017 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng dư nợ cho vay 1.276,89 1.638,14 2.343,85 2.949,06 3.715,71
Dư nợ của KH ĐCTC 0 0 0 0 0
Dư nợ của KH doanh
nghiệp 363,74 458,99 585,75 676,56 691,39
Dư nợ của KH cá nhân 913,15 1.179,15 1.758,09 2.272,50 3.024,32
Tỷ trọng dư nợ KH
DN/TDN 28,49% 28,02% 24,99% 22,94% 18,61%
Tỷ trọng dư nợ KH
CN/TDN 71,51% 71,98% 75,01% 77,06% 81,39%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2017 BIDV Bảo Lộc)
+ Khách hàng doanh nghiệp: Số doanh nghiệp có quan hệ với Chi nhánh đa
số là doanh nghiệp nhỏ và vừa, chỉ có 02 doanh nghiệp có quy mơ lớn. Do đặc thù địa bàn Tây Nguyên, phần lớn nhóm khách hàng này đều sản xuất và kinh doanh trong lĩnh vực thu mua, chế biến nông sản (chủ yếu là trà, cà phê, dâu tằm, mật ong), các doanh nghiệp còn lại kinh doanh trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, xây dựng. Mặc dù nhóm khách hàng này sử dụng nhiều sản phẩm của chi nhánh như: sản phẩm dịch vụ thanh toán, bảo hiểm, tài trợ thương mại cũng như mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh tuy nhiên đây là nhóm khách hàng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Trong các năm qua và đến thời điểm hiện nay nợ xấu của chi nhánh tập trung chủ yếu nhóm khách hàng này (chiếm 98%/tổng số nợ xấu). Do vậy về định hướng chi nhánh sẽ duy trì và phát triển các khách hàng tốt, sử dụng nhiều sản phẩm của BIDV.
+ Khách hàng là cá nhân: Cũng như nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm
khách hàng cá nhân cũng chủ yếu sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực trồng và chế biến nông sản, chiếm 58% tổng dư nợ bán lẻ, thương mại, dịch vụ chiếm 25%, cho
vay tiêu dùng chiếm 15%, còn lại là cho vay khác. Trong mục tiêu của chi nhánh là chú trọng phát triển nhóm khách hàng cá nhân, do vậy tỷ trọng cho vay bán lẻ/tổng dư nợ trong giai đoạn 2013-2017 được nâng lên rõ rệt, từ 71,51% năm 2013 đến thời điểm cuối 2017 đã chiếm 81,39% tổng dư nợ. Mặc dù để phát triển nhóm khách hàng này cần có sự đầu tư lớn về nhân sự, nhưng nhóm khách hàng này có tính bền vững, ít rủi ro và ngày càng sử dụng nhiều sản phẩm của BIDV, do vậy lợi nhuận từ nhóm khách hàng này ngày càng được nâng lên.
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong điều kiện áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt của hoạt động ngân hàng, cùng với việc thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm chống lạm phát và giảm nợ xấu của Ngân hàng Nhà nước, kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cụ thể là Chi nhánh Bảo Lộc vẫn giữ được đà phát triển ổn định và bền vững .
Bảng 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2017
ĐVT: Tỷ đồng
STT Hạng mục 2013 2014 2015 2016 2017
I Tổng doanh thu hoạt động kinh
doanh 138,88 175,85 207,07 243,34 263,71
1 Thu nhập từ lãi thuần 124,55 151,33 183,86 217,92 237,41
Thu nhập lãi và các khoản thu
tương tự 104,23 126,64 146,36 164,81 185,49 Chi phí lãi và các chi phí tương tự 20,32 24,69 29,02 33,81 38,73
2 Thu nhập từ hoạt động tài chính 14,33 24,52 23,21 25,42 26,30 III Tổng chi phí hoạt động kinh doanh 109,43 141,85 128,92 153,00 154,64
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh
doanh 29,45 34,00 78,15 90,34 109,07 Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng 3,77 5,09 7,12 10,59 13,59
VI Tổng lợi nhuận trước thuế 25,68 28,91 71,03 79,75 95,48
Chi phí thuế TNDN hiện hành 5,14 5,78 14,21 15,95 19,10
V Lợi nhuận sau thuế 20,54 23,13 56,82 63,80 76,38
Trong giai đoạn 2013– 2017 là giai đoạn hoạt động kinh doanh của BIDV Bảo Lộc phát triển mạnh mẽ nhất từ khi mới thành lập chi nhánh năm 2006. Các chỉ tiêu doanh thu, lợi nhuận đều tăng đáng kể so với giai đoạn trước, cụ thể: Doanh thu năm 2017 chỉ đạt 263,71 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân là 13,68 %/năm so với năm 2013; Lợi nhuận sau thuế năm 2017 đạt 76,38 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân 30,04 %/năm so với năm 2013. Như vậy, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của BIDV – CN Bảo Lộc trong giai đoạn 2013 – 2017 tăng cao hơn doanh thu, có được kết quả này là do Chi nhánh Bảo Lộc làm tốt công tác quản lý chi phí (thực hành tiết kiệm), cụ thể chi phí trong giai đoạn này chỉ tăng bình quân 7,16 %/năm thấp so với mức 13,68 %/năm của doanh thu. Điều này, cho thấy hiệu quả kinh doanh của ngân hàng khá tốt, đã biết tận dụng tối đa các lợi thế và nội lực của ngân hàng để phát triển.
- Hiện tại, BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, với Hội sở chi nhánh và 5 PGD, cộng với 10 máy ATM và gần 25 máy POS, đảm bảo cung ứng tốt nhất các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực của một ngân hàng hiện đại, tập trung phục vụ tốt các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, tư nhân cá thể,...
Bảng 2.5. Báo cáo biến động tài sản, huy động vốn, dư nợ giai đoạn 2013-2017 tại BIDV Bảo Lộc
ĐVT: tỷ đồng
Năm 2013 2014 2015 2016 2017 Tổng tài sản 1.053,87 1.371,91 1.590,58 1.790,43 2.078,70
Huy động vốn cuối kỳ 986,02 1.289,88 1.442,56 1.655,82 1.933,85
Dư nợ cuối kỳ 1.276,89 1.638,14 2.343,85 2.949,06 3.715,71
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2017 BIDV Bảo Lộc)
Giai đoạn 2013-2017 được đánh giá là giai đoạn khó khăn trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng. Đây là hệ quả do tác động của suy thoái kinh tế. Tuy nhiên với sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, sự cố gắng phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi
nhánh, trong giai đoạn 2013-2017 chi nhánh đã đạt được những thành quả đáng khích lệ, cụ thể như sau:
- Tổng tài sản năm 2017 tăng 1.024,83 tỷ đồng so với năm 2013, tăng trưởng bình quân trong 5 năm là 18,7%.
- Tổng huy động vốn năm 2017 tăng 947,84 tỷ đồng so với năm 2013, tăng trưởng bình quân trong 5 năm là 18,56%
- Dư nợ tín dụng năm 2017 tăng 2.438,82 tỷ đồng so với năm 2013, tăng trưởng bình quân trong 5 năm là 30,8%.
Bên cạnh, tập trung phát triển mạng lưới, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, BIDV Bảo Lộc từng bước phát triển và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt là các nghiệp vụ huy động vốn, thanh toán, cung ứng đầy đủ các dịch vụ tiện ích của ngân hàng cho doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Đặc biệt, nguồn vốn tín dụng của chi nhánh đã góp phần quan trọng xây dựng một số cơng trình trọng điểm của tỉnh như: Dự án đường cao tốc Liên Khương – Dầu dây, dự án nâng cấp sửa chữa QL20, dự án thủy điện Đanhim Hàm Thuận Đa Mi, thủy điện Đồng Nai 4, …
Như vậy, với các nội dung phân tích như trên khẳng định rằng BIDV Bảo Lộc trong giai đoạn 2013 – 2017, hoạt động kinh doanh rất tốt, các chỉ tiêu đều tăng trưởng cao và khá bền vững.
2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Bảo Lộc
2.2.1. Hệ thống ngân hàng điện tử của BIDV
Hệ thống Ngân hàng điện tử được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam triển khai trong khuôn khổ dự án hiện đại hóa Ngân hàng và hệ thống thanh toán giai đoạn 2 do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Đối tác cung cấp giải pháp Internet Banking và Mobile Banking cho BIDV là công ty Polaris Ấn độ, một trong những công ty hàng đầu trên thế giới về phần mềm ngân hàng, bảo hiểm (theo đánh giá của các tổ chức nghiên cứu và tư vấn cơng nghệ thơng tin có uy tín trên thế giới như Gartner, Forrester)
Hệ thống ngân hàng điện tử cung cấp hệ thống kênh phân phối nhằm giúp khách hàng có thể trực tiếp đăng ký và sử dụng các dịch vụ ngân hàng thông qua
Internet, điện thoại di động mà không phải đến ngân hàng. Tại BIDV Hệ thống được chia thành 3 cấu phần chính:
- Hệ thống Internet Banking dùng cho khách hàng cá nhân (BIDV Online cho khách hàng cá nhân hay Retail Portal)
- Hệ thống Internet Banking dùng cho khách hàng doanh nghiệp (BIDV Online cho khách hàng doanh nghiệp hay Corporate Portal)
- Hệ thống Mobile Banking (BIDV Mobile), bao gồm ứng dụng BIDV Mobile và SMS Banking, Smart banking . Cấu phần này chủ yếu sử dụng cho các khách hàng cá nhân.
Hệ thống ngân hàng điện tử của BIDV là một cấu phần kết nối vào hệ thống ngân hàng lõi (corebanking). Đây là một phương thức nhận lệnh của khách hàng và chuyển vào corebanking để xử lý. Hàng ngày hệ thống sẽ được đồng bộ và lấy dữ liệu từ corebanking sang hệ thống IBMB.
BIDV đã hợp tác với các nhà cung cấp giải pháp hàng đầu về Công nghệ thông tin ngân hàng như Polaris, C-Sam để xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hiện đại, ổn định và có tính bảo mật cao. Tất cả các giao dịch tài chính đều được yêu cầu yếu tố xác thực thứ 2 trước khi giao dịch được hoàn tất. Mã xác thực này được hiển thị trên thiết bị điện tử do Ngân hàng cung cấp cho khách hàng (Hardware Token) hay thông qua tin nhắn tới điện thoại di động (SMS Token). Khách hàng có thể lựa chọn phương thức xác thực phù hợp với nhu cầu và có thể áp dụng chung một phương thức xác thực cho cả dịch vụ ngân hàng trực tuyến và ngân hàng qua điện thoại di động.
2.2.2. Các dịch vụ NHĐT được triển khai tại BIDV Bảo Lộc
2.2.2.1. BIDV Business online
Đây là dịch vụ ngân hàng trực tuyến của BIDV Bảo Lộc giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính thơng qua Internet mà khơng cần phải tới quầy giao dịch.
Khách hàng kết nối vào hệ thống BIDV Business online bằng cách truy cập vào website http://www.bidv.com.vn của ngân hàng BIDV để giao dịch.
Tiện ích của sản phẩm
Nền tảng cơng nghệ hiện đại, các kênh thanh tốn đa dạng giúp khách hàng trên lãnh thổ Việt Nam với tốc độ nhanh, hiệu quả.