5. Bố cục của luận văn
3.2.2. Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Quế Võ
Việc xem xét cơ cấu từng loại nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động từ TGTK của Agribank Quế Võ giúp NH đánh giá được sự phù hợp giữa cơ cấu NVHĐ từ TGTK với cơ cấu sử dụng vốn huy động. Cơ cấu nguồn vốn huy động từ TGTK tại Agribank Quế Võ tương đối đa dạng được chia theo đối tượng huy động, loại tiền tệ và thời gian huy động.
Số liệu Bảng 3.3 cho thấy, Agribank Quế Võ huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi chiếm trên 93% so với tổng nguồn vốn của chi nhánh. Điều này chứng tỏ huy động vốn từ TGTK là hoạt động chủ yếu và rất quan trọng đối với hoạt động của Agribank Quế Võ.
Bảng 3.3. Tỷ trọng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm trong tổng nguồn huy động của Agribank Quế Võ
Đơn vị :Tr đồng
Danh mục Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng nguồn vốn huy động 446,085 528,693 675,300
Trong đó: vốn từ tiền gửi tiết kiệm 431,047 495,810 652,231 Tỷ trọng TGTK/Tổng nguồn vốn(%) 96.63 93.78 96.58
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Quế Võ năm 2012, 2013, 2014
Có thể nói Agribank Quế Võ đã rất chú trọng đến hoạt động huy động vốn từ TGTK thông qua việc sử dụng rất nhiều các hình thức và biện pháp tích cực, chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm ngân hàng luôn có tốc độ tăng trưởng vốn cao và đều. Kết quả này đã góp phần không nhỏ vào giữ vững hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt động của ngân hàng.
* Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
Bảng 3.4. Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tại Agribank Quế Võ
Đơn vị: Tr đồng
Cơ cấu theo đồng tiền Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
- Nội tệ 424,628 512,605 654,574
Tỷ trọng (%) 95.19 96.96 96.93
- Ngoại tệ quy đổi 21,458 16,088 20,726
Tỷ trọng (%) 4.81 3.04 3.07
Tổng nguồn vốn huy động 446,085 528,693 675,300
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Quế Võ năm 2012, 2013, 2014
Số liệu Bảng 3.4 phản ánh tỷ trọng nguồn vốn VND luôn chiếm phấn lớn trong tổng nguồn vốn (trên 95%) của Agribank Quế Võ và có xu hướng tăng lên qua các năm. Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ quy đổi luôn chiếm dưới 11% và có xu hướng giảm hoặc tăng nhẹ không ổn định trong các năm qua. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn do người dân có thói quen tích trữ tiền VNĐ và nếu gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, KH chỉ được hưởng mức lãi suất
rất thấp, cộng với việc quy đổi tương đối phức tạp. Trong thời gian qua, do lãi suất USD được điều chỉnh và tỷ giá USD tương đối ổn định khiến tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ có xu hướng giảm.
* Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm xét theo đối tượng khách hàng
Trong cơ cấu huy động vốn của Agribank Quế Võ chủ yếu vẫn là tiền gửi của dân cư luôn chiếm trên 96% (xem Bảng 3.5). Mặc dù vốn từ TGTK của dân cư là tương đối ổn định nhưng lại rất nhạy cảm với lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, các loại hình huy động, các dịch vụ đa dạng…
Thực trạng này cho thấy, trong kế hoạch huy động vốn từ TGTK, Agribank Quế Võ phải có kế hoạch thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng ngày càng hợp lý và tích cực hơn, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của ngân hàng, đồng thời nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp. Thu hút vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thông qua phương thức nhận tiền gửi và thanh toán sẽ mang lại nhiều lợi ích cho NH bởi đây là nguồn vốn có chi phí rẻ, góp phần tăng thu dịch vụ và giảm lãi suất huy động bình quân đầu vào. Đồng thời, phải duy trì chính sách huy động vốn từ TGTK của dân cư nhằm giữ vững tỷ trọng nguồn vốn bởi tính ưu việt từ hình thức huy động nguồn vốn từ đối tượng KH này.
Bảng 3.5. Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng tại Agribank Quế Võ
Đơn vị: Tr đồng
Cơ cấu theo đối tượng KH Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
-Tổ chức kinh tế 8,016 22,090 8,114
Tỷ trọng (%) 1.80 4.18 1.20
-Dân cư 438,069 506,603 667,185
Tỷ trọng (%) 98.20 95.82 98.80
Tổng ngồn vốn huy động 446,085 528,693 675,300
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Quế Võ năm 2012, 2013, 2014
* Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn gửi
tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng và tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng. Số liệu Bảng 3.6 cho thấy, cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn tại Agribank Quế Võ chủ yếu thu hút khách hàng gửi tiền có kỳ hạn (đạt mức từ 94% trở lên trong 3 năm từ 2012-2014). Trong đó, TGTK có kỳ hạn được KH ưa chuộng nhất là loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng. Mặc dù, cơ cấu vốn TGTK ở loại có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng và trên 24 tháng với tỷ trọng thấp, nhưng ngồn vốn từ TGTK có kỳ hạn dài này đã tăng dần theo các năm (xem Bảng 3.6). Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu huy động được từ TGTK có kỳ hạn ngắn có thể do người gửi tiền có tâm lý e ngại về tỷ lệ lạm phát tăng cao trong những năm gần đây nên đã chọn gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn để vừa được hưởng lãi suất cao vừa đảm bảo phù hợp nhu cầu cá nhân. Tỷ trọng vốn huy động từ TGTK của Agribank Quế Võ, chủ yếu từ tiền gửi ngắn hạn của KH phản ánh thực trạng khó khăn của chi nhánh về vốn trong việc đáp ứng nhu cầu các khoản vay trung và dài hạn của KH. Trước bối cảnh này, Agribank Quế Võ phải sử dụng nguồn vố ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Mặc dù với tỷ lệ nằm trong giới hạn cho phép của NHNN và Agribank nhưng thực trạng này tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Bảng 3.6: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Quế Võ
Đơn vị: Tr đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
- Không kỳ hạn 12,503 30,228 19,919 Tỷ trọng (%) 2.80 5.72 2.95 - Có kỳ hạn 433,582 498,465 655,381 Tỷ trọng (%) 97.20 94.28 97.05 + Có kỳ hạn dưới 2 tháng 408,266 464,845 568,836 Tỷ trọng (%) 91.2 87.92 84.23 + Có kỳ hạn từ 12-24 háng 24,934 33,073 86,029 Tỷ trọng (%) 5.59 6.26 12.74 + Có kỳ hạn trên 24 tháng 382 547 516 Tỷ trọng (%) 0.09 0.10 0.08
Tổng nguồn vốn huy động 446,085 528,693 675,300
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Quế Võ năm 2012, 2013, 2014
*Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế và dân cư tại Agribank Quế Võ theo kỳ hạn gửi
Xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động TGTK từ các tổ chức kinh tế và dân cư, cho thấy, tỷ trọng huy động vốn TGTK huy động được từ dân cư lớn hơn gấp nhiều lần so với tỷ trọng vốn TGTK Agribank Quế Võ huy động được từ các tổ chức kinh tế. (xem Bảng 3.7 và 3.8). Thực trạng này cho thấy, Agribank Quế Võ hiện đang bỏ ngỏ thị trường thu hút vốn từ TGTK ở các tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện. Hạn chế này là những gợi mở giúp tác giả đề xuất những giải pháp phù hợp để khắc phụ tình trạng trên tại Agribank Quế Võ. Trong cơ cấu tiền gửi của dân cư thì TGTK chiếm tỷ trọng lớn. Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng được người dân quen dùng và trở thành tập quán của dân cư khi có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu tương lai. Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân là nguồn vốn rất quan trọng giúp các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh, đầu tư hiệu quả.
Bảng 3.7. Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế tại Agribank Quế Võ
Đơn vị: Tr. đồng
Nguồn vốn huy động TGTK các tổ chức kinh tế Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
- Không kỳ hạn 5,841 19,862 5,961 Tỷ trọng (%) 72.87 89.92 73.47 - Có kỳ hạn 2,175 2,227 2,153 Tỷ trọng (%) 27.13 10.08 26.53 + Có kỳ hạn dưới 12 tháng 2,175 2,227 2,153 Tỷ trọng (%) 0.49 0.42 0.32 +Có kỳ hạn từ 12-24 tháng 0 0 0 Tỷ trọng (%) 0.00 0.00 0.00 + Có kỳ hạn trên 24 tháng 0 0 0 Tỷ trọng (%) 0.00 0.00 0.00
Tổng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế 8,016 22,090 8,114
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Quế Võ năm 2012, 2013, 2014
Chúng tôi đồng ý rằng, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế là không ổn định nhưng rõ ràng với lợi thế về lãi suất thấp, cộng với các dịch vụ huy động
TGTK không kỳ hạn từ các thẻ thanh toán nếu Agribank Quế Võ biết cách thu hút các khách hàng doanh nghiệp này, sẽ giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn với lãi suất thấp để thực hiện hoạt động kinh doanh trong ngắn hạn một cách hợp lý và hiệu quả.
Bảng 3.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tại Agribank Quế Võ
Đơn vị: Tr. đồng
Nguồn vốn huy động từ TGTK của dân cư Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
- Không kỳ hạn 6,662 10,366 13,95 Tỷ trọng (%) 1.52 2.05 2.09 - Có kỳ hạn 431,407 496,238 653,228 Tỷ tr n (%) 98.48 97.95 97.91 + Có kỳ hạn dưới 12 tháng 406,091 462,18 566,63 Tỷ trọng (%) 91.03 87.50 83 + Có kỳ hạn từ 12- 14 tháng 24,934 3,073 8609 Tỷ trọng (%) 5.59 6.26 12.74 + Có kỳ hạn trên 24 tháng 382 547 516 Tỷ trọng (%) 0.09 0.10 0.08
Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư 438,069 506,603 667,185
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Quế Võ năm 2012, 2013, 2014