5. Bố cục của luận văn
3.1.3. Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của Agribank Quế Võ
Trong những năm qua, bám sát định hướng, mục tiêu và kế hoạch đã đặt ra, Agribank Quế Võ triển khai hiệu quả các văn bản từ Agribank trung ương trong huy động vốn từ TGTK. Hiện nay, các hình thức huy động vốn từ TGTK của Agribank Quế Võ bao gồm:
a. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Agribank Quế Võ nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của KH bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (USD và EUR). Khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào tại hơn 2000 chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam trên cả nước.
* Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài. Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng giao dịch Chợ Chì BAN GIÁM ĐỐC Phòng Kế hoạch KD Phòng Hành chính NS Phòng giao dịch Đông Du
* Lợi ích khách hàng: Được Agribank Quế Võ xác nhận năng lực tài chính khi đi du lịch và bảo lãnh, học tập ở nước ngoài; Được cầm cố, bảo lãnh vay vốn của ngân hàng; Được sử dụng tài khoản TGTK không kỳ hạn để thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tại Agribank; Tự động nhập lãi khi đến kỳ hạn trả; Thông báo và xem số dư tài khoản qua SMS- Banking.
* Đặc điểm sản phẩm: Loại tiền gửi: VND, USD, EUR. Ðối với tài khoản ngoại tệ, việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán phải tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ. Số tiền tối thiểu gửi lần đầu thấp nhất là 100.000 đồng Việt Nam, đối với ngoại tệ là tương đương 50 USD.
* Cách tính lãi suất [8]
- Công thứ c tính lãi suất cho TGTK không kỳ hạn được tính như sau: Lãi suất
ngày(%/ngày)=
Lãi suất (% /năm) 360 ngày
* Phương thức trả lãi: Lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được trả vào ngày cuối cùng hàng tháng.
* Hồ sơ và thủ tục gửi tiền: Số chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu (còn hiệu lực). Các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. Khách hàng điền thông tin vào “Giấy gửi tiền tiết kiệm” theo mẫu của NHNo&PTNT Việt Nam và nhận sổ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch của chi nhánh.
b. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Agribank Quế Võ thuộc hệ thống Agribank Việt Nam, là một trong những NHTM hàng đầu cung cấp các loại sản phẩm TGTK có kỳ hạn của KH bằng đồng Việt Nam, Vàng, các loại ngoại tệ khác. Tiền gửi của KH luôn được đảm bảo an toàn và sinh lợi với lãi suất hấp dẫn và đúng với quy định của NHNN.
* Đối tượng: Cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu gửi tiết kiệm tại Agribank Quế Võ.
* Tiện ích: Hình thức và kỳ hạn gửi đa dạng, lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản; Khách hàng được cầm cố thẻ tiết kiệm để đảm bảo khi mở thẻ Tín dụng bằng số dư trong tài khoản và có thể rút vốn trước hạn hoặc cầm cố sổ tiết kiệm vay vốn
học tập ở nước ngoài. Khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản TGTK không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và ngược lại. KH có thể kiểm tra thông tin tài khoản qua các dịch vụ hỗ trợ SMS Banking.
* Đặc điểm sản phẩm, dịch vụ: Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, vàng; Kỳ hạn gửi từ 1 đến 24 tháng. Trong đó, loại TGTK 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng được nhiều KH lựa chọn hơn là loại TGTK 9 tháng , 12tháng, 18 tháng và 24 tháng. Trong các hình thức TGTK có kỳ hạn, được chia thành các nhóm: (i) Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ, hàng tháng mỗi tháng 1 lần. Loại TGTK này có thời gian huy động là 3 và 6 tháng. (ii) Loại TGTK có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ có thời gian gửi là 3 và 6 tháng. (iii) Loại TGTK linh hoạt: 6, 9, 12, 24 tháng.
* Lãi suất: Được tính theo biểu lãi suất hiê ̣n hành đang niêm yết và công bố tại Agribank Quế Võ ở từng thời điểm và đúng với văn bản quy định của NHNN và của hệ thống Agribank.
- Công thứ c tính lãi suất theo tháng:[8] Lãi tháng(%/tháng) =
Lãi suất (%năm) 12 tháng
* Phương thức trả lãi suất: Lãi suất của TGTK có kỳ hạn được trả hàng tháng, hàng quý, hàng năm, cuối kỳ hoặc theo thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng.
* Hồ sơ và thủ tục gửi tiền: Chứng minh thư nhân dân hoặc Hộ chiếu (còn hiệu lực) hoặc các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. Khách hàng điền thông tin vào “Giấy gửi tiền tiết kiệm” theo mẫu của Agribank và nhận sổ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch sau khi thực hiện hoàn tất và đúng các yêu cầu về thủ tục gửi tiền tiết kiêm.
* Các loại hình sản phẩm, dịch vụ TGTK có kỳ hạn: Tù y vào kế hoa ̣ch kinh doanh củ a từng giai đoạn, Agribank Quế Võ có những hình thức TGTK có kỳ hạn khác nhau như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường. Trong đó, tiết kiê ̣m rút gốc linh hoạt là sản phẩm được KH ưa chuộng nhất bởi tiện ích của nó mang lại cho KH.
Có thể nhận thấy, sản phẩm, dịch vụ TGTK của hệ thống Agribank nói chung và TGTK củ a Agribank Quế Võ nói riêng còn nghèo nàn về số lượng, chưa đa dạng các loại hình huy động vốn thông qua TGTK. Mặc dù là NHTM có bề dày lịch sử hình thành lâu đời nhưng các sản phẩm, dịch vụ TGTK của Agribank Quế Võ chỉ đơn thuần là các sản phẩm, dịch vụ cơ bản, truyền thống, chưa có một hình thứ c thay đổi nào dù chỉ là thay đổi về các đă ̣c điểm hữu hình như tên go ̣i của sản phẩm, dịch vụ để tạo ấn tượng và thu hút nhu cầu sử du ̣ng của khách hàng. Các hoa ̣t đô ̣ng khuyến ma ̣i kèm theo của Agribank Quế Võ cũng rất hạn chế. Đó là chưa kể đến, kế hoa ̣ch kinh doanh chi phối về kỳ ha ̣n và lãi suất, làm cho hai yếu tố quan trọng tạo nên “sứ c hút” củ a sản phẩm, dịch vụ TGTK này chưa thực sự linh hoa ̣t, KH ít có sự lựa cho ̣n kể cả KH cũ hay mới. Ngoài ra, hoa ̣t đô ̣ng tư vấn cho khách hàng cho ̣n lựa và sử du ̣ng các sản phẩm, dịch vụ mới như tiết kiệm học đường chưa được chú tro ̣ng, KH không hiểu rõ những lợi ích và sự tiện lợi từ sản phẩm, dịch vụ mang lại nên hầu như chưa có KH nào chọn loại hình TGTK này. Thực trạng này vừ a gây thiê ̣t hại cho NH về chi phí xây dựng sản phẩm, vừa ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, mà không thu được kết quả như ngân hàng mong muốn.