1.2. Phát triển bền vững tín dụng cá nhân tại NHTM
1.2.3.2. Các nhân tố từ mơi trường bên ngồi
Chính sách kinh tế của Nhà nước
Chính sách kinh tế của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, vừa tạo mơi trường thuận lợi nhưng cũng có thể mang lại thách thức cho hoạt động cho vay.
Khi Nhà nước chủ trương kích cầu, khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngồi, giảm thuế cho các cơng ty, tạo công ăn việc làm cho người lao động,… sẽ có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng GDP, giảm thất nghiệp, tăng mức sống của nhân dân, kích thích chi tiêu, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân, tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho cho hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng phát triển. Hoặc các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nơng dân, hộ nghèo, các chương trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện cơng bằng xã hội,… cũng sẽ có ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng của dân cư, tác động tới định hướng phát triển tín dụng cá nhân của hệ thống các ngân hàng.
Nhân tố pháp luật
Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại chịu sự chi phối sâu rộng của
hệ thống pháp luật, từ các quy định pháp luật chung như Luật dân sự, Luật hộ tịch, Luật Doanh nghiệp cho đến pháp luật chuyên ngành ngân hàng như Luật Các tổ chức tín dụng, các văn bản dưới luật do NHNN ban hành. Vì vậy, với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ góp phần hồn thiện hành lang pháp lý, giúp cơ quan thẩm quyền quản lý chặt chẽ hoạt động của các TCTD nói chung, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra. Điều đó giúp ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay.
Ngược lại, môi trường pháp lý cũng gây rủi ro cho ngân hàng khi mơi trường pháp lý đó chưa hồn thiện hoặc cách thức thi hành cịn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí. Ví dụ: Như việc phát mãi tài sản thế chấp hiện nay, để có thể phát mãi một tài sản thế chấp đòi hỏi khá nhiều thủ tục, thời gian, chi phí mà ngân hàng phải nhận chịu rủi ro rất nhiều.
Gây ảnh hưởng trực tiếp nhất đến hoạt động ngân hàng là các chính sách của NHNN như chính sách tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng. Khi ngân hàng Nhà nước hạ lãi suất có thể dẫn đến các ngân hàng thương mại không thu hút được vốn tiền mặt gây thiếu vốn cho hoạt động cho vay cá nhân, làm tăng chi phí vốn. Ví dụ: Một NHTM hoạch định hàng tháng thu hút được 1 tỷ đồng tiền gửi và đã đẩy mạnh việc cho vay trước đó nhưng khi không thu hút được vốn tiền gửi như dự định do NHNN hạ lãi suất sẽ làm cho NHTM gặp khó khăn về thanh khoản.
Đối thủ cạnh tranh
Các NHTM hoạt động trong mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hồn thiện, vì để ngày càng phát triển thì ngân hàng ln phải cố gắng khơng để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của riêng mình để có lợi cho họ. Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn ngân hàng thậm chí khách hàng của ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối
thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vơ cùng quan trọng. Q trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thơng tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thơng tin đó, dự đốn chiến lược của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay.