7. Nội dung kết cấu của luận văn
2.2.4.Tương quan giữa tiền gửi huy động và cho vay
Như ta đó biết, hoạt động chớnh của ngõn hàng là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận. Ngõn hàng sẽ tỡm cỏch chuyển hoỏ nguồn vốn tiền gửivà cỏc nguồn khỏc thành cỏc loại tài sản như ngõn quỹ, tớn dụng, chứng khoỏn, cỏc tài sản khỏc theo một phương thức thớch hợp, nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất.
Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngõn hàng cũn nguồn vốn liờn quan tới chi phớ chủ yếu của ngõn hàng, chi phớ trả lói. Thật vậy, khi ta dựng chỉ tiờu chờnh lệch thu chi từ lói (thu nhập từ lói- chi phớ trả lói) để đo mối liờn hệ sinh lời giữa nguồn vốn và tài sản, thỡ sinh lời tăng.
Hiện nay, trờn thị trường cỏc ngõn hàng đang cú xu hướng theo đuổi lói suất huy động cao để tỡm kiếm cỏc nguồn tiền cú quy mụ lớn, để cho vay với lói suất cao. Tuy nhiờn, với sự ổn định của thị trường tiền tệ và sự cạnh tranh gõy gắt của cỏc TCTD thỡ Agribank Phong Điền núi riờng và Agribank Việt Nam núi chung đang cú xu hướng giảm lói suất để thỏo gỡ khú khăn cho doanh nghiệp, phỏt triển cỏc thị trường, cụ thể: năm 2011, lói suất huy động bỡnh quõn là 14,01%/năm, năm 2012 giảm cũn 7,91%/năm và năm 2013 là 7,51%/năm; tương ứng với lói suất cho vay cũng giảm qua cỏc năm: năm 2011 là 17%/năm; năm 2012 là 13,5%/năm và năm 2013 là 12,5%/năm. Mặt khỏc, quy mụ và cấu trỳc tiền gửi liờn quan chặt chẽ đến ngõn quỹ và chứng khoỏn thanh khoản cũng như kỳ hạn nợ của cỏc khoản tớn dụng. Trong xu hướng hiện nay, cỏc ngõn hàng tự cõn đối để đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn và nõng cao hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng. Trước những thỏch thức đú, Agribank Phong Điền cần phải kết hợp tốt giữa huy động vốn và sử dụng vốn vỡ cú hoạt động mới cú được sử dụng tốt và đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cú hiệu quả.
Bảng 2.11: Tương quan giữa tiền gửi và dư nợ tại Agribank Phong Điền (từ năm 2011 – 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiờu 2011 2012 2013 Tổng tiền gửi 198.672 229.684 251.095 Số vốn TG được sử dụng 137.083 149.295 175.767
% tổng dư nơ/tổng tiền gửi 68,99% 65,0% 70,0%
( Nguồn: Phũng kinh doanh Agribank Phong Điền )
Dựa vào bảng 2.11 ta thấy qua cỏc năm số vốn tiền gửi được sử dụng tăng lờn và chiếm bỡnh quõn khoản 68% trong tổng vốn tiền gửi. Điều này cú nghĩa là cứ 100 đồng vốn tiền gửi được huy động thỡ ngõn hàng sử dụng 68 đồng. Đõy cú thể xem là một tỷ lệ an toàn đối với ngõn hàng, tuy nhiờn theo người viết thỡ Agribank Phong Điền cần tăng tỷ lệ này lờn khoản 75% - 80% phự hợp với tỡnh hỡnh địa phương và tỡnh hỡnh hoạt động của đơn vị. Vỡ sử vốn càng nhiều thỡ thu nhập của ngõn hàng càng cao, ngoài ra sử dụng để cho vay sẽ mang lại hiệu quả hơn khi điều chuyển vốn và đầu tư vào cỏc lĩnh vực khỏc. Mặt khỏc, tỷ lệ này cũng khụng nờn quỏ cao (trờn 90%) vỡ nú sẽ làm cho ngõn hàng gặp rủi ro thanh khoản. Vỡ vậy, tựy vào điều kiện cụ thẻ của địa phương, tỡnh hỡnh hoạt động của ngõn hàng và tựy vào từng thời ký mà Agribank Phong Điền điều chỉnh tỷ lệ này cho phự hợp nhằm mang lại hiệu quả cao nhất cho ngõn hàng.