7. Nội dung kết cấu của luận văn
1.3.4. Phự hợp giữa huy động vốn tiền gửivà sử dụng vốn tiền gửi
Hoạt động chớnh của ngõn hàng thương mại là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận. Theo đú ngõn hàng sẽ chuyển hoỏ vốn tiền gửi và cỏc loại vốn khỏc thành cỏc loại tài sản như ngõn quỹ, tớn dụng, chứng khoỏn, cỏc tài sản khỏc theo một phương thức thớch hợp, nhằm thoả món cỏc mục tiờu mà ngõn hàng đặt ra.
Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngõn hàng cũn nguồn vốn liờn quan tới chi phớ chủ yếu của ngõn hàng, chi phớ trả lói. Quy mụ huy động càng tăng, tài sản càng tăng, khả năng sinh lời cú thể càng lớn hơn hoặc ngược lại. Nếu dựng chỉ tiờu chờnh lệch thu chi từ lói (thu nhập từ lói – chi phớ trả lói) để đo mối liờn hệ sinh lời giữa nguồn vốn và tài sản thỡ sinh lời tăng khi lói suất bỡnh quõn của tài sản phải lớn hơn lói suất bỡnh quõn của nguồn vốn, hoặc lói suất biờn của tài sản phải lớn hơn lói suất biờn của nguồn vốn. Điều này cú nghĩa là nguồn vốn và sự gia tăng nguồn vốn với quy mụ và cấu trỳc nhất định, cần được phõn bổ (tạo thành) cỏc tài sản sinh lời thớch hợp.
Tỷ suất này càng cao thỡ hiệu quả huy động vốn càng cao.
Ngõn hàng cú thể theo đuổi lói suất huy động cao để kiếm tỡm cỏc nguồn tiền với quy mụ lớn, để cho vay với lói suất cao hoặc từ lói suất cho vay phải chấp nhận trờn thị trường, nỗ lực tỡm kiếm cỏc nguồn với chi phớ thấp. Những ngõn hàng khụng tham gia đặt giỏ, phải tự điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và tài sản nhằm thừa món nhu cầu sinh lời.
Quy mụ và cấu trỳc tiền gửi liờn quan chặt chẽ đến ngõn quỹ và chứng khoỏn thanh khoản cũng như kỳ hạn nợ của cỏc khoản tớn dụng. Một số ngõn hàng từ cấu trỳc, tớnh ổn định và thanh khoản của nguồn, sẽ quyết định cấu trỳc, tớnh thanh khoản của tài sản. Một số ngõn hàng, ngược lại từ quy mụ và cấu trỳc tài sản dự tớnh sẽ tỡm kiếm, quản lý quy mụ và cấu trỳc nguồn cho thớch hợp. Một danh mục tài sản bao gồm cỏc khoản cho vay và rủi ro cao, cú thể bị tổn thất lớn làm giảm uy tớn của ngõn hàng. Phản ứng của dõn chỳng là rỳt tiền ra khỏi ngõn hàng. Nguồn tiền suy giảm nhanh và mạnh sẽ đẩy ngõn hàng đến phỏ sản. Ngược lại một danh mục tài sản nếu bao gồm phần lớn cỏc tài sản rủi ro thấp sẽ hạn chế thu nhập của ngõn hàng, hạn chế ngõn hàng mở rộng quy mụ trong mụi trường kinh doanh đầy biến động. Khả năng mở rộng thị trường nguồn vốn của ngõn hàng sẽ bị giảm sỳt. 1.4. KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRấN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM; BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIấN HUẾ
1.4.1. Kinh nghiệm của một số ngõn hàng trờn thế giới
1.4.1.1. Kinh nghiệm của một số ngõn hàng ở Nhật Bản
- Về việc phỏt triển sản phẩm ngõn hàng di động
Năm 2008, tại Nhật Bản, Jinbun Bank chớnh thức đi vào hoạt động, là ngõn hàng ảo 100% đầu tiờn trờn thế giới. Jinbun Bank là ngõn hàng liờn doanh giữa Bank of Tokyo – Mớtsubishi UFJ và cụng ty viễn thụng KDDI, cung cấp đầy đủ cỏc sản phẩm và dịch vụ ngõn hàng chỉ trờn điện thoại di động. Nhật bản là nước đầu tiờn trờn thế giới phỏt triển thiết bị di động 3G và 90% thiết bị viễn thụng trờn nền tảng
3G. Ở Nhật bản, gần 100% khỏch hàng đó sử dụng dịch vụ Ngõn hàng di động. Nguyờn nhõn của sự phỏt triển về cụng nghệ thụng tin trong lĩnh vực ngõn hàng ở Nhật bản là nhờ vào sự phỏt triển của hạ tầng viễn thụng ở nước này, cho phộp ứng dụng cụng nghệ 3G – chuẩn viễn thụng di động tiờn tiến, hỗ trợ truyền dữ liệu tốc độ cao kết hợp nhận dạng giọng núi. Hiệu quả đem lại từ việc phỏt triển sản phẩm ngõn hàng di động rất lớn: đem lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng, tiết kiệm thời gian và chi chớ cho cỏc bờn cú liờn quan, giỳp ngõn hàng thu hỳt được ngày càng nhiều khỏch hàng, thụng qua đú phổ biến hoạt động ngõn hàng đến đụng đảo khỏch hàng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn tiền gửi núi riờng cũng như gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh núi chung của ngõn hàng.
Học tập kinh nghiệm từ Nhật Bản, cỏc ngõn hàng Việt Nam cần khụng ngừng hoàn thiện hệ thống cụng nghệ thụng tin, phỏt triển cỏc sản phẩm ngõn hàng mang tớnh cụng nghệ cao, điển hỡnh như cỏc sản phẩm ngõn hàng di động. Tuy nhiờn để phỏt triển thành cụng cỏc loại hỡnh sản phẩm này, cần phải cú cỏc điều kiện chủ quan từ phớa ngõn hàng và cỏc điều kiện khỏch quan từ nền kinh tế, từ sự hỗ trợ từ hệ thống cụng nghệ thụng tin của quốc gia, cỏc chớnh sỏch và điều kiện phỏp lý từ phớa chớnh phủ và ngõn hàng trung ương.
- Về việc phỏt triển mụ hỡnh chuyển mạch tập trung
Cỏc ngõn hàng Nhật bản đó thành cụng với mụ hỡnh hệ thống chuyển mạch tập trung (MICS). Nhờ vào việc nhận ra tầm quan trọng của hệ thống thanh toỏn tự động gồm mạng lưới cỏc mỏy rỳt tiền tự động và hệ thống cỏc mỏy giao dịch tự động đối với hoạt động huy động vốn, thanh toỏn và cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ khỏc của ngõn hàng. Thực ra, mạng lưới cỏc mỏy rỳt tiền tự động và hệ thống cỏc mỏy giao dịch tự động của cỏc ngõn đó hỡnh thành từ những năm 90 của thế kỷ 20, nhưng đến 2/1990, cỏc mạng lưới này đó được kết nối thụng qua hệ thống chuyển mạch tập trung của Nhật Bản với nhiều cấp chuyển mạch với cơ chế hoạt động khỏ phức tạp.
Đến 3/2002, để giảm chi phớ phỏt triển nhiều hệ thống và đỏp ứng tốt hơn cỏc nhu cầu của khỏch hàng, cỏc ngõn hàng Nhật Bản đó thỏa thuận thiết lập cỏc hệ
thống chuyển mạch tập trung thế hệ mới. Hệ thống chuyển mạch thế hệ mới này cú khả năng liờn kết hoạt động thanh toỏn và giao dịch thẻ tự động giữa tất cả cỏc thành viờn tham gia, tạo điều kiện cho hoạt động thanh toỏn nội bộ và liờn ngõn hàng cũng như đem lại rất nhiều tiện ớch cho khỏch hàng. Từ đú sẽ gúp phần gia tăng số lượng tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng, gúp phần gia tăng nguồn vốn tiền gửi từ loại tài khoản này.
Ở Việt Nam, học tập kinh nghiệm từ Nhật Bản cũng như từ cỏc quốc gia khỏc cú cụng nghệ ngõn hàng hiện đại, 07/2004, Banknetvn được thành lập với sự tham gia gúp vốn của 8 cổ đụng sỏng lập gồm Cụng ty điện toỏn và truyền số liệu VDC; 7 ngõn hàng gồm Agribank, BIDV, Vietinbank, ACB, Sacombank, EAB, Saigonbank. Mục tiờu của Banknetvn là xõy dựng hệ thống chuyển mạch tài chớnh quốc gia kết nối hệ thống thanh toỏn thẻ núi chung, hệ thống ATM/POS núi riờng của cỏc ngõn hàng ở Việt Nam, xử lý bự trừ thanh toỏn thẻ đối với cỏc ngõn hàng. Tuy nhiờn hiện nay mới chỉ cú 16 ngõn hàng thương mại tham gia là thành viờn của hệ thống Banknetvn và một số ngõn hàng khỏc kết nối với Banknetvn thụng qua Smartlink. Với những hiệu quả hệ thống này mang lại cho hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng núi chung và cụng tỏc huy động vốn núi riờng, cựng với sự hỗ trợ của Hiệp hội ngõn hàng, cỏc ngõn hàng thương mại cũn lại chưa tham gia nờn xỳc tiến tham gia vỡ lợi ớch của chớnh ngõn hàng và vỡ hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống Ngõn hàng.
Hệ thống Banknet cũng cần khụng ngừng hoàn thiện, tiếp tục học hỏi, tiếp thu cỏc tiến bộ kỹ thuật và cụng nghệ hiện đại trờn thế giới để giỳp cho hệ thống ngày càng hiệu quả hơn.
- Về việc phỏt triển cỏc hoạt động tài chớnh bỏn lẻ để gia tăng tài khoản khỏch hàng, gúp phần hiệu quả vào cụng tỏc huy động vốn
Tập đoàn Ngõn hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản đang nỗ lực mở rộng kinh doanh ở Việt Nam thụng qua quan hệ với đối tỏc là Eximbank. Sumitomo Mitsui Financial Group Inc., cụng ty con của SMBC, đó cử cỏc chuyờn gia tài chớnh bỏn lẻ sang Việt Nam vào thỏng 6/2011 để hỗ trợ Eximbank với hy vọng tăng số lượng tài khoản lờn gấp đụi so với cựng kỳ năm trước vào cuối năm nay. Bờn cạnh
đú, Eximbank cũng tăng cường hệ thống dịch vụ bằng cỏch thiết lập cỏc điểm phục vụ và tăng số lượng cỏc mỏy rỳt tiền tự động (ATM) ở cỏc khu cụng nghiệp tập trung nhiều cụng ty Nhật Bản. Theo SMBC, cỏc nhõn viờn của cỏc cụng ty Nhật Bản ở Việt Nam là những khỏch hàng tiềm năng trong khi rất nhiều người trong số họ lại khụng sử dụng tài khoản ngõn hàng. SMBC tin rằng cỏc tài khoản tiết kiệm trực tiếp cú thể tạo ra chỗ đứng cho việc bỏn cỏc sản phẩm tài chớnh.
Thụng qua kinh nghiệm về giải phỏp phỏt triển hoạt động tài chớnh bỏn lẻ của tập đoàn Ngõn hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản, cỏc ngõn hàng thương mại của Việt nam cú đỳc kết cỏc kinh nghiệm sau:
- Khụng ngừng tỡm kiếm và khai thỏc thị trường tiềm năng. Tựy theo năng lực tài chớnh của ngõn hàng và điều kiờn thực tế, ngõn hàng cần mở rộng thị phần hoạt động thụng qua việc khai thỏc cỏc thị trường tiềm năng trong và ngoài nước.
- Phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh ngõn hàng bỏn lẻ vỡ cỏc dịch vụ này bờn cạnh việc gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh núi chung cũn gúp phần gia tăng số lượng khỏch hàng, gia tăng số lượng tài khoản và từ đú gúp phần gia tăng nguồn vốn huy động.
1.4.1.2. Kinh nghiệm của một số ngõn hàng ở Australia (ANZ bank)
Trong giai đoạn những năm 2001-2008 là giai đoạn khú khăn của ngành ngõn hàng thế giới: Suy giảm kinh tế thế giới, ỏp lực cạnh tranh gay gắt trờn thị trường trong nước và quốc tế, giỏ cả trờn thị trường cũng khụng ổn định, sự kiện chiến tranh tại Irac,..Tất cả những yếu tố trờn đó tỏc động tiờu cực đến hoạt động kinh doanh của cỏc hệ thống ngõn hàng trờn thế giới. ANZ bank cũng khụng trỏnh khỏi ảnh hưởng xấu của tỡnh hỡnh trờn.
Cũng trong giai đoạn này, sự sụt giảm của lói suất thế giới dưới tỏc động của Cục dự trữ liờn bang Mỹ với trờn 11 lần cắt giảm lói suất nhằm ngăn chặn đà suy thoỏi của nền kinh tế đó ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ANZ Banknúi riờng và hệ thống ngõn hàng thế giới núi chung. Điều này đó khiến ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lói suất huy động ngoại tệ. Trong bối cảnh tỷ giỏ đola Mỹ so với đồng đola Australia tương đối ổn định, ANZ đó nhận định rằng giảm lói
suất tất yếu sẽ kộo theo giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ. Trong khi đú, cạnh tranh trờn thị trường ngõn hàng Australia núi riờng và thị trường thế giới núi chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chờnh lệch lói suất đầu vào, đầu ra bị thu hẹp. Để đối phú với những khú khăn này, ANZ đó đẩy mạnh việc đa dạng húa cỏc loại hỡnh huy động vốn cũng như phỏt triển, bổ sung nhiều tiện ớch đi kốm cho khỏch hàng gửi tiền. Việc điều chỉnh lói suất tiền gửi đụla Mỹ của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trờn thị trường trờn cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trỡ được lợi nhuận của Ngõn hàng.
Khụng chỉ trờn hoạt động huy động vốn, sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng trờn thế giới rất mạnh mẽ trờn nhiều lĩnh vực hoạt động khỏc. Nhận thấy những thế mạnh của cỏc ngõn hàng khỏc về quy mụ hoạt động toàn cầu, về vốn, cụng nghệ thụng tin, cỏc sản phẩm dịch vụ tài chớnh đa dạng,.. đó và đang chứng tỏ sẽ là đối thủ cạnh tranh của ANZ trong hiện tại và tương lai. Để đối phú với những khú khăn, thỏch thức trờn, ANZ đó đề ra cỏc chiến lược kinh doanh tức thỡ, điển hỡnh là chiến lược tỏi cơ cấu ANZ Bank đến năm 2010 và được thực hiện ngay khi chiến lược được thụng qua. Ngoài ra, ANZ cũng khụng ngừng nghiờn cứu đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới.
Vị thế vững chắc của ANZ như hiện nay là minh chứng cho những nỗ lực trờn. Qua đú cho ta thấy, trong thời buổi khú khăn và cạnh tranh mạnh mẽ, ngõn hàng nào cú chiến lược đỳng đắn, biết tận dụng cơ hội và biết cỏch đối phú với những thỏch thức sẽ thắng cuộc.
Hiện nay, cỏc ngõn hàng trong nước cũng đang đứng trước những khú khăn bao gồm những ảnh hưởng từ biến động của nền kinh tế Việt Nam và thế giới cũng như ỏp lực cạnh tranh trong ngành ngõn hàng. Để đứng vững và ngày càng phỏt triển, gia tăng thị phần huy động vốn đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải khụng ngừng động nóo, nhận ra được những hạn chế cũng như lợi thế cạnh tranh của ngõn hàng mỡnh, cơ cấu lại ngõn hàng theo hướng hoàn thiện hơn nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh. Đồng thời, luụn tỡm hiểu và tiờn đoỏn trước về cỏc nhu cầu thị trường để phỏt triển sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng và hiệu quả, đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao
của thị trường. Cỏc ngõn hàng cũng cần học cỏch thớch nghi và thay đổi linh hoạt với mọi sự biến động của thị trường.
1.4.2. Kinh nghiệm của một số ngõn hàng trong nước
Cỏc NHTM trong nước đó ỏp dụng nhiều biện phỏp tớch cực để đẩy mạnh việc gia tăng vốn huy động như đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động, đưa ra nhiều chương trỡnh huy động vốn mới cú tớnh cạnh tranh, thay đổi lói suất cho phự hợp với diễn biến thị trường. Bờn cạnh đú, NHTM cũng ỏp dụng nhiều biện phỏp quản lý vốn một cỏch đồng bộ, ỏp dụng cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro (rủi ro lói suất, rủi ro tỷ giỏ...) đảm bảo tỷ lệ huy động vốn thớch hợp.
- Thực hiện cỏc chương trinh khuyến mói
Cỏc NHTM đó liờn tieps đưa ra cỏc chương trỡnh khuyến mói nhằm tăng cường nguồn vốn huy động và đó thu hỳt được sự quan tõm lớn. Cựng với hoạt động triển khai mở rộng mạng lưới chi nhỏnh đến cỏc tỉnh, thành phố lớn trong cả nước, NHTM cũn tiếp tục quảng bỏ hỡnh ảnh của mỡnh, đưa ra cỏc sản phẩm huy động phự hợp và ỏp dụng nhiều chương trỡnh khuyến mói thu hỳt dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế đến giao dịch với ngõn hàng ngày một nhiều.
Đồng thời để nõng cao uy tớn, cỏc NHTM tiến hành xõy dựng thương hiệu của mỡnh thụng qua cỏc hoạt động marketing như: quảng cỏo, cỏc hoạt động cụng chỳng (PR) tài trợ cho nhiều chương trỡnh, đưa hỡnh ảnh của ngõn hàng đến với cụng chỳng. Thờm vào đú, mạng lưới hoạt động của cỏc ngõn hàng khụng ngừng được mở rộng và chiếm lĩnh những địa bàn dõn cư đụng đỳc. Cụng tỏc tiếp thị được phỏt triển mạnh mẽ, đặc biệt với cỏc điểm giao dịch mới đi vào hoạt động, cỏc NHTM đó đến tận nhà để thụng tin về hoạt động của mỡnh giỳp người dõn hiểu về chớnh sỏch huy động và cho vay của ngõn hàng từ đú lựa chọn ngõn hàng làm địa chỉ tin cậy khi cú giao dịch. Áp dụng nhiều hỡnh thức khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng bằng vật chất như: huy động cú thưởng, tặng hoa, tặng quà nhõn ngày lễ, tết... Hoạt đọng sử dụng vốn khụng ngừng được mở rộng và thu được kết quả cao làm cho hiệu quả hoạt động huy động vốn được tăng lờn rừ rệt.
- Cú chớnh sỏch huy động đối với từng loại khỏch hàng
Sự phõn loại khỏch hàng theo đối tượng giỳp ngõn hàng đưa ra cỏc chớnh sỏch lói suất, cỏc hỡnh thức huy động, chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng và quan trọng hơn là cho phộp đỏnh giỏ được hiệu quả hoạt động huy